El fraude con tarjetas de crédito en Australia suele producirse cuando los actores fraudulentos utilizan la información de una tarjeta que no les pertenece para comprar algo en internet. El fraude por tarjeta no presente (CNP), en el que no interviene ninguna tarjeta física, representó el 90 % del fraude con tarjetas emitidas en Australia en 2024. Los datos de las tarjetas de crédito suelen verse comprometidos debido a filtraciones de datos y tramas de suplantación de identidad (phishing). Para las empresas australianas que venden en internet, el riesgo de fraude es mayor en el proceso de compra.

A continuación, explicaremos cómo se manifiesta el fraude con tarjetas de crédito en las transacciones del comercio minorista online en Australia, a qué señales hay que prestar atención y la diferencia entre la prevención de fraude y la protección antifraude.

De un vistazo:

• El fraude CNP representa la mayor parte del fraude con tarjetas de crédito que se produce en Australia y con frecuencia tiene su origen en filtraciones de datos, en lugar de ataques a empresas individuales.

• La prevención y la protección cumplen funciones distintas y las empresas deben ser proactivas para reducir este tipo de robo.

• Las herramientas como 3D Secure 2 (3DS2) ofrecen a las empresas formas de detectar el fraude sin añadir retrasos innecesarios para los clientes legítimos.

¿Qué es la detección de fraude con tarjetas de crédito en Australia?

El fraude con tarjetas de crédito ocurre cuando un actor malicioso usa los datos de una tarjeta que no le pertenece. Generalmente, es para realizar una compra, pero también puede ser para obtener un adelanto de fondos, abrir una nueva línea de crédito o conseguir algún otro beneficio financiero. Como propietario de la empresa, las herramientas de detección pueden ayudarte a descubrir estos intentos de fraude antes de que se conviertan en pérdidas reales.

¿Cómo se produce el fraude con tarjetas de crédito en el comercio minorista en línea de Australia?

En Australia, el fraude de tarjeta no presente (CNP) frecuentemente comienza cuando los datos de la tarjeta quedan expuestos en una filtración de datos. Esta información se vende o se intercambia con actores maliciosos, que a menudo intentan usarla en los procesos de compra en línea. Las tácticas que utilizan los actores maliciosos contra los escaparates en línea australianos tienden a seguir unos cuantos patrones.

Prueba de tarjetas

En el caso de la prueba de tarjetas, los actores maliciosos realizan numerosas transacciones pequeñas en múltiples empresas para averiguar qué números de tarjetas robadas todavía funcionan antes de intentar una compra mayor. Esto se puede reflejar como un aumento repentino de pequeñas transacciones fallidas o aprobadas desde direcciones de protocolo de Internet (IP) no relacionadas.

Usurpación de cuenta

Una apropiación de cuenta se produce cuando un actor malicioso accede a la cuenta existente de un cliente, habitualmente a través de una contraseña capturada en otra filtración, y usa los datos de pago almacenados o los cambia por una tarjeta robada. Esto suele ocurrir con mayor frecuencia en sitios donde los clientes guardan sus tarjetas para compras recurrentes.

Fraude no malintencionado

Cuando el titular de la tarjeta realiza una compra real, luego disputa el cargo con el emisor de la tarjeta y afirma que nunca la autorizó, a esto se le conoce como «fraude amistoso». Esta forma de fraude tiende a ser más difícil de detectar en el proceso de compra porque la propia transacción parece totalmente normal.

Fraude de triangulación

En el caso del fraude de triangulación, los actores maliciosos configuran un escaparate falso, cobran pedidos y pagos de clientes reales y, a continuación, usan los datos de la tarjeta robada de un tercero para procesar esos pedidos a través de una empresa legítima diferente. Con frecuencia, dicha empresa no tiene ningún vínculo directo con la víctima (es decir, el titular de la tarjeta robada), sino que se lleva la peor parte de la estafa.

¿Cuáles son las señales de advertencia de una transacción fraudulenta con tarjeta de crédito?

Ninguna señal por sí sola indica que una transacción es fraudulenta. Sin embargo, puede valer la pena investigar ciertos escenarios:

• Discrepancias en la facturación y el envío: Una señal de advertencia habitual es una dirección de facturación en Australia combinada con una dirección de envío en el extranjero, o una dirección de envío que corresponde a un transportista en lugar de a un domicilio o empresa.

• Picos de actividad: Demasiadas transacciones con la misma tarjeta, dispositivo o dirección IP en un corto período pueden ser problemáticas. Dado que el comportamiento normal del cliente puede variar, los umbrales adecuados pueden ayudar a evitar que los clientes legítimos sean marcados como fraudulentos.

• Composición de pedido inusual: Un pedido grande de artículos con un alto valor de reventa (p. ej., aparatos electrónicos o tarjetas regalo), especialmente de un cliente nuevo sin historial de compras, podría representar un intento de fraude.

• Anomalías en la hora del día: Las transacciones realizadas a horas que no coinciden con el patrón de compra habitual de la ubicación declarada del cliente pueden significar que un actor malicioso está operando desde una zona horaria diferente usando la identidad de otra persona.

• Incoherencias de IP y dispositivo: La dirección IP de un cliente puede geolocalizarse en un país alejado de su dirección de facturación, o la huella digital del dispositivo podría estar vinculada a pedidos fraudulentos anteriores.

• Discrepancias en el servicio de verificación de la dirección (AVS) y en el código de seguridad de la tarjeta (CVV): Aunque un código CVV o una comprobación AVS fallidos no confirman un fraude por sí solos, vale la pena evaluarlos junto con otros detalles de la transacción.

¿En qué se diferencian la prevención de fraude y la protección antifraude con tarjetas de crédito?

Aunque ambas son piezas clave en la estrategia de seguridad de una empresa, la prevención de fraude y la protección antifraude con tarjetas de crédito difieren en cuándo tienen lugar: antes o después de que se produzca un fraude.

La prevención de fraude con tarjetas de crédito es proactiva

La prevención de fraude con tarjetas de crédito abarca todas las medidas tomadas antes de que se realice una transacción, lo que incluye verificar la identidad del cliente, comparar los datos de la tarjeta con patrones de fraude conocidos y decidir si aprobar, rechazar o marcar el pedido para su revisión. Las comprobaciones de AVS y CVV, la huella digital del dispositivo y la puntuación de riesgo usando el machine learning (ML) entran en esta categoría.

La protección antifraude con tarjetas de crédito es reactiva

La protección antifraude con tarjetas de crédito por lo general se refiere a lo que ocurre después de que se haya cometido un fraude, ya sea una disputa de contracargo, un reembolso o un intento de recuperar los fondos a través de una red de tarjetas. Incluso las empresas con fuertes medidas de prevención siguen teniendo transacciones disputadas. Por eso es importante tener un proceso claro para disputar contracargos, que incluya recopilar los detalles relevantes de la transacción y presentar una disputa antes de que termine el plazo de respuesta de la red de tarjetas. Un proceso definido hace que sea más fácil ver cuánto le cuesta el fraude a la empresa.

¿Cómo ayuda 3D Secure 2 (3DS2) a prevenir el fraude con tarjetas de crédito en Australia?

3DS2 es una herramienta de autenticación global que las empresas australianas pueden usar para ayudar con la prevención de fraude. Añade un paso de verificación a las transacciones con tarjeta en línea. A veces, este paso aparece como una solicitud del emisor de la tarjeta que pide al titular de la tarjeta que confirme la compra a través de su aplicación bancaria, un código de un solo uso o una verificación biométrica (p. ej., reconocimiento de huella).

La versión 2 de 3D Secure ofrece más garantías para proteger las empresas. Comparte más datos de las transacciones de manera interna con el emisor de la tarjeta, como la información del dispositivo, el historial de transacciones y los detalles de facturación. Con este contexto adicional, el emisor puede aprobar muchas transacciones sin tener que preguntar al cliente. Solo las transacciones de alto riesgo hacen que aparezca una solicitud de autenticación. En la práctica, las empresas que usan 3DS2 obtienen una autenticación más reforzada en las transacciones que la requieren, mientras que los clientes de bajo riesgo nunca sufren una interrupción.

Este protocolo también causa un cambio de responsabilidad. Cuando una empresa ejecuta una transacción mediante 3DS2 y el emisor la autentica, la responsabilidad de ciertos contracargos relacionados con el fraude pasa de la empresa al emisor. Es posible que a las empresas australianas que venden productos de mayor valor, o bienes que los actores maliciosos buscan por su valor de reventa, les valga la pena esa contrapartida, incluso si eso significa que el tiempo necesario para realizar el proceso de compra aumenta ligeramente.

¿Cómo deberían las empresas australianas evaluar sus defensas frente al fraude con tarjetas de crédito?

No hay una fórmula fija respecto a la cantidad de prevención de fraude que necesita tu empresa. Depende del valor promedio del pedido, del tipo de bienes que vendas, de lo atractivos que sean dichos bienes para la reventa y de cuánta fricción puede permitirse tu empresa en el proceso de compra sin reducir significativamente las ventas.

Es importante analizar tus métricas. La tasa de contracargos, la tasa de rechazo de pagos y la proporción de pedidos revisados manualmente frente a los pedidos totales pueden ayudarte a determinar si las garantías actuales están funcionando a tu favor. Una tasa de rechazo de pagos alta junto con una tasa de contracargos baja podría significar que se está bloqueando a clientes legítimos sin ninguna buena razón. Una tasa de rechazo de pagos baja combinada con una tasa de contracargos creciente sugiere que los actores maliciosos están logrando acceder.

A partir de ahí, todo se reduce a realizar ajustes específicos: puedes reducir o elevar los umbrales de riesgo, decidir qué tipos de pedidos justifican la autenticación mediante 3DS2 y cambiar el tipo de pruebas que proporcionas a las redes de tarjetas en función de las disputas de contracargos que hayan prosperado.

Cómo puede ayudarte Stripe Radar

Stripe Radar ayuda a detectar el fraude y a impulsar el crecimiento gracias a una IA entrenada con datos de la red global de Stripe. Radar ayuda a proteger a tu empresa del fraude a lo largo del ciclo de vida del cliente antes de que afecte a tus resultados financieros, a la vez que te ayuda a aprobar más clientes y pagos legítimos.

Estos son algunos de los beneficios de trabajar con Radar:

• Evita las pérdidas por fraude: La IA de Radar aprende de más de 1,9 billones de $ en transacciones anuales en toda la red global de Stripe, lo que le ayuda a identificar y bloquear patrones de fraude que las empresas individuales no podrían detectar por sí solas.

• Unifica la protección frente a ataques de fraude en constante evolución: Radar ofrece protección contra el fraude en las transacciones, el fraude en las cuentas y el abuso de los clientes, todo en una sola solución, para que obtengas una protección unificada frente a los principales tipos de fraude.

• Adáptate a medida que evoluciona el fraude: Radar se adapta continuamente a los patrones de fraude cambiantes, desde el abuso de origen interno hasta las transacciones de agentes, para ayudar a proteger a tu empresa frente a amenazas emergentes.

• Trabaja con tu pila tecnológica actual: Usa Radar con los pagos de Stripe sin necesidad de integración o accede a la inteligencia de Radar a través de API programables, tanto si procesas los pagos en Stripe como si no.

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Preguntas frecuentes sobre el fraude con tarjetas de crédito en Australia