La fraude par carte de crédit en Australie se manifeste souvent lorsque des fraudeurs utilisent les informations d'une carte qu'ils ne possèdent pas pour acheter quelque chose en ligne. La fraude sans carte présente (SCP), où aucune carte physique n'est impliquée, a représenté 90 % de la fraude par carte émise en Australie en 2024. Les données des cartes de crédit sont généralement compromises en raison de violations de données et de stratagèmes d'hameçonnage. Pour les entreprises australiennes qui vendent en ligne, le risque de fraude est le plus élevé au moment du paiement.

Ci-dessous, nous verrons comment la fraude par carte de crédit se manifeste dans les transactions de commerce de détail en ligne en Australie, les signaux à surveiller et la différence entre la prévention de la fraude et la protection contre la fraude.

Principaux points à retenir

• La fraude SCP représente la majeure partie de la fraude par carte de crédit qui se produit en Australie et provient fréquemment de violations de données plutôt que d'attaques contre des entreprises individuelles.

• La prévention et la protection ont des objectifs différents, et les entreprises doivent faire preuve de proactivité pour réduire ce type de vol.

• Des outils tels que 3D Secure 2 (3DS2) offrent aux entreprises des moyens de repérer la fraude sans ajouter de retards inutiles pour la clientèle légitime.

Qu'est-ce que la détection de la fraude par carte de crédit en Australie ?

La fraude par carte de crédit se produit lorsqu'un acteur frauduleux utilise les détails d'une carte dont il n'est pas propriétaire. En général, c'est pour effectuer un achat, mais cela peut aussi être pour obtenir une avance de fonds, ouvrir une nouvelle ligne de crédit ou obtenir un autre avantage financier. En tant que propriétaire d'entreprise, les outils de détection peuvent vous aider à repérer ces tentatives de fraude avant qu'elles ne se transforment en perte réelle.

Comment la fraude par carte de crédit se produit-elle dans le commerce de détail en ligne australien ?

En Australie, la fraude CNP commence fréquemment lorsque des informations de carte sont exposées lors d'une violation de données. Ces informations sont vendues ou échangées avec des acteurs frauduleux, qui tentent souvent de les utiliser lors de paiements en ligne. Les tactiques utilisées par les acteurs frauduleux contre les vitrines en ligne australiennes ont tendance à suivre quelques modèles.

Test (frauduleux) de cartes

Avec le test (frauduleux) de cartes, les acteurs malveillants effectuent de nombreuses petites transactions auprès de plusieurs entreprises pour découvrir quels numéros de cartes volées fonctionnent encore avant de tenter un achat plus important. Cela peut ressembler à une augmentation soudaine de petites transactions échouées ou approuvées provenant d'adresses de protocole Internet (IP) non liées.

Prise de contrôle du compte

Une prise de contrôle de compte se produit lorsqu'un acteur frauduleux accède au compte existant d'un client, généralement à l'aide d'un mot de passe capturé lors d'une autre violation, et utilise les informations de paiement sauvegardées ou les remplace par une carte volée. Cela se produit le plus souvent sur des sites où les clients enregistrent leurs cartes pour des achats répétés.

Fraude amicale

Lorsqu'un titulaire de la carte effectue un achat réel, puis conteste le paiement auprès de l'émetteur de la carte et affirme qu'il ne l'a jamais autorisé, on parle de « fraude amicale ». Cette forme de fraude a tendance à être plus difficile à détecter lors du paiement, car la transaction elle-même semble tout à fait ordinaire.

Fraude par triangulation

Dans le cas d'une fraude par triangulation, des acteurs malveillants créent une fausse vitrine, collectent les commandes et les paiements de vrais clients, puis utilisent les informations de carte volées d'un tiers pour traiter ces commandes via une entreprise différente et légitime. Cette entreprise n'a souvent aucun lien direct avec la victime (c'est-à-dire le propriétaire de la carte volée), mais fait les frais de l'arnaque.

Quels sont les signes avant-coureurs d'une transaction frauduleuse par carte de crédit ?

Aucun signal unique n'indiquera qu'une transaction est frauduleuse. Cependant, certains scénarios peuvent valoir la peine d'être examinés :

• Incohérences de facturation et d'adresse de livraison : Un signe avant-coureur courant est une adresse de facturation en Australie associée à une adresse de livraison à l'étranger, ou une adresse de livraison qui appartient à un transitaire plutôt qu'à un domicile ou à une entreprise.

• Pics d'activité : Un nombre trop élevé de transactions sur la même carte, le même appareil ou la même adresse IP sur une courte période peut être problématique. Puisque le comportement normal des clients peut varier, des seuils appropriés peuvent empêcher de signaler des clients légitimes comme frauduleux.

• Composition inhabituelle de commande : Une commande importante d'articles ayant une valeur de revente élevée (par exemple, des appareils électroniques, des cartes-cadeaux), en particulier de la part d'un nouveau client sans historique d'achats, pourrait représenter une tentative de fraude.

• Anomalies liées à l'heure : Les transactions effectuées à des heures qui ne correspondent pas aux habitudes d'achat habituelles pour le lieu indiqué par le client peuvent signifier qu'un acteur malveillant opère depuis un autre fuseau horaire en utilisant l'identité de quelqu'un d'autre.

• Incohérences d'adresse IP et d'appareil : L'adresse IP d'un client pourrait être géolocalisée dans un pays éloigné de son adresse de facturation, ou l'empreinte de l'appareil pourrait être liée à des commandes frauduleuses antérieures.

• Incohérences du service de vérification d'adresse (AVS) et de la valeur de vérification de la carte (CVV) : Bien qu'un échec de vérification du code CVV ou d'AVS ne confirme pas à lui seul une fraude, il est utile de le prendre en compte avec les autres détails de la transaction.

En quoi la prévention de la fraude et la protection contre la fraude par carte de crédit diffèrent-elles ?

Bien que toutes deux soient des éléments clés de la stratégie de sécurité d'une entreprise, la prévention de la fraude et la protection contre la fraude par carte de crédit diffèrent par le moment où elles ont lieu : avant ou après que la fraude ne se produise.

La prévention de la fraude par carte de crédit est proactive

La prévention de la fraude par carte de crédit couvre toutes les mesures prises avant qu'une transaction ne soit effectuée, y compris la vérification de l'identité du client, la comparaison des informations de carte avec des modèles de fraude connus, et la décision d'approuver, de refuser ou de signaler la commande à vérifier. Les vérifications d'AVS et de CVV, la prise d'empreinte des appareils et l'évaluation des risques à l'aide de l'apprentissage automatique (ML) entrent tous dans cette catégorie.

La protection contre la fraude par carte de crédit est réactive

La protection contre la fraude par carte de crédit fait généralement référence à ce qui se passe une fois que la fraude a eu lieu, qu'il s'agisse d'une contestation de rétrofacturation, d'un remboursement ou d'une tentative de recouvrement de fonds auprès d'un réseau de cartes. Même les entreprises disposant de solides garanties de prévention connaissent toujours des transactions contestées. C'est pourquoi il est important d'avoir un processus clair pour contester les rétrofacturations, ce qui implique de collecter les détails de transaction pertinents et de soumettre une contestation avant la date limite de réponse du réseau de cartes. Un processus défini permet de voir plus facilement combien la fraude coûte à l'entreprise.

Comment 3D Secure 2 (3DS2) aide-t-il à prévenir la fraude par carte de crédit en Australie ?

3DS2 est un outil d'authentification mondial que les entreprises australiennes peuvent utiliser pour faciliter la prévention de la fraude. Il ajoute une étape de vérification aux transactions en ligne par carte. Cette étape se présente parfois sous la forme d'une invite de l'émetteur de la carte demandant au titulaire de la carte de confirmer l'achat au moyen de son application (appli) bancaire, d'un code à usage unique ou d'une vérification biométrique (par exemple, la reconnaissance d'empreinte).

La version 2 de 3D Secure offre davantage de garanties pour protéger les entreprises. Elle partage plus de données de transaction avec l'émetteur de la carte en arrière-plan, comme les informations sur l'appareil, l'historique des transactions et les détails de facturation. Avec ce contexte supplémentaire, l'émetteur peut approuver de nombreuses transactions sans avoir à inviter le client. Seules les transactions à haut risque font apparaître une invite d'authentification. En pratique, les entreprises qui utilisent 3DS2 obtiennent une authentification plus forte sur les transactions qui l'exigent, tandis que les clients à faible risque ne subissent jamais d'interruption.

Ce protocole entraîne également un transfert de responsabilité. Lorsqu'une entreprise traite une transaction avec 3DS2 et que l'émetteur l'authentifie, la responsabilité de certaines rétrofacturations liées à la fraude passe de l'entreprise à l'émetteur. Les entreprises australiennes qui vendent des biens de plus grande valeur, ou des biens que les acteurs malveillants ciblent pour leur valeur de revente, pourraient trouver que ce compromis en vaut la peine – même si le temps nécessaire pour payer augmente légèrement.

Comment les entreprises australiennes doivent-elles évaluer leurs défenses contre la fraude par carte de crédit ?

Il n'y a pas de formule fixe pour déterminer le niveau de prévention de la fraude dont votre entreprise a besoin. Cela dépend de la valeur moyenne de votre commande, du type de biens que vous vendez, de l'attrait de ces biens pour la revente, et du niveau de friction que votre entreprise peut tolérer au moment du paiement sans réduire considérablement les ventes.

Il est important d'examiner vos indicateurs. Le taux de litiges, le taux de refus de paiement et le ratio des commandes vérifiées manuellement par rapport au nombre total de commandes peuvent tous vous aider à déterminer si les garanties actuelles jouent en votre faveur. Un taux de refus de paiement élevé associé à un faible taux de litiges pourrait signifier que des clients légitimes sont bloqués sans raison valable. Un faible taux de refus de paiement associé à un taux de litiges en hausse suggère que des acteurs frauduleux parviennent à passer.

À partir de là, il s'agit d'apporter des ajustements spécifiques : vous pouvez abaisser ou augmenter vos seuils de risque, décider quels types de commandes justifient une authentification 3DS2, et modifier le type de preuves que vous fournissez aux réseaux de cartes en fonction des contestations de rétrofacturation qui ont abouti.

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe Radar aide à détecter la fraude et à stimuler la croissance, à l'aide d'une IA entraînée sur les données du réseau mondial de Stripe. Radar aide à protéger votre entreprise contre la fraude tout au long du cycle de vie du client avant que celle-ci n'affecte vos résultats, tout en vous aidant à approuver plus de clients et de paiements légitimes.

Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenir les pertes liées à la fraude : L'IA de Radar apprend à partir de plus de 1,9 billion $ de transactions annuelles sur le réseau mondial de Stripe, ce qui l'aide à identifier et à bloquer les modèles de fraude que les entreprises individuelles ne pourraient pas détecter par elles-mêmes.

• Unifier la protection contre l'évolution des attaques de fraude : Radar réunit la protection contre la fraude liée aux transactions, la fraude liée aux comptes et les abus de la part des clients en une seule solution, afin que vous obteniez une protection unifiée contre les principaux types de fraude.

• S'adapter à l'évolution de la fraude : Radar s'adapte continuellement aux nouveaux modèles de fraude, des abus de première partie aux transactions d'agents, aidant ainsi à protéger votre entreprise contre les menaces émergentes.

• Travailler avec votre suite d'outils existante : Utilisez Radar avec les paiements Stripe sans aucune intégration requise, ou accédez à l'intelligence de Radar via des API programmables, que vous traitiez les paiements sur Stripe ou non.

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FAQ sur la fraude par carte de crédit en Australie