การฉ้อโกงบัตรเครดิตในออสเตรเลียมักเกิดขึ้นเมื่อผู้ฉ้อโกงใช้ข้อมูลจากบัตรที่ตนไม่ได้เป็นเจ้าของเพื่อซื้อสินค้าออนไลน์ การฉ้อโกงแบบไม่แสดงบัตร (CNP) ซึ่งไม่มีการใช้บัตรจริง คิดเป็นสัดส่วน 90% ของการฉ้อโกงบัตรที่ออกในออสเตรเลีย ในปี 2024 ข้อมูลบัตรเครดิตมักจะถูกบุกรุกเนื่องจากการละเมิดข้อมูลและกลโกงแบบฟิชชิง สำหรับธุรกิจในออสเตรเลียที่ขายสินค้าออนไลน์ ความเสี่ยงในการฉ้อโกงจะสูงที่สุดในระหว่างการชำระเงิน

ด้านล่างนี้ เราจะกล่าวถึงลักษณะของการฉ้อโกงบัตรเครดิตที่พบในธุรกรรมค้าปลีกออนไลน์ในออสเตรเลีย สัญญาณที่ต้องเฝ้าระวัง และความแตกต่างระหว่างการป้องกันการฉ้อโกงกับเครื่องมือ/ระบบป้องกันการฉ้อโกง

ประเด็นสำคัญ

• การฉ้อโกงแบบ CNP คิดเป็นสัดส่วนส่วนใหญ่ของการฉ้อโกงบัตรเครดิตที่เกิดขึ้นในออสเตรเลีย และมักมีต้นเหตุมาจากการละเมิดข้อมูลมากกว่าการโจมตีธุรกิจแต่ละแห่ง

• การป้องกันและการคุ้มครองมีวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน และธุรกิจจำเป็นต้องดำเนินการเชิงรุกเพื่อลดการโจรกรรมประเภทนี้

• เครื่องมือต่างๆ เช่น 3D Secure 2 (3DS2) ช่วยให้ธุรกิจมีวิธีตรวจจับการฉ้อโกงโดยไม่ทำให้เกิดความล่าช้าที่ไม่จำเป็นสำหรับลูกค้าที่สุจริต

การตรวจจับการฉ้อโกงบัตรเครดิตในออสเตรเลียคืออะไร

การฉ้อโกงบัตรเครดิตจะเกิดขึ้นเมื่อผู้ฉ้อโกงใช้รายละเอียดของบัตรที่ตนไม่ได้เป็นเจ้าของ โดยปกติแล้วจะมีจุดประสงค์เพื่อทำการซื้อ แต่ก็อาจเป็นการเบิกเงินสดล่วงหน้า การเปิดวงเงินเครดิตใหม่ หรือการได้รับผลประโยชน์ทางการเงินอื่นๆ ในฐานะเจ้าของธุรกิจ เครื่องมือตรวจจับจะสามารถช่วยให้คุณตรวจพบความพยายามในการฉ้อโกงเหล่านี้ก่อนที่จะกลายเป็นการสูญเสียที่เกิดขึ้นจริง

การฉ้อโกงบัตรเครดิตเกิดขึ้นในธุรกิจค้าปลีกออนไลน์ของออสเตรเลียได้อย่างไร

ในออสเตรเลีย การฉ้อโกงแบบไม่ต้องแสดงบัตร (CNP) มักเริ่มต้นขึ้นเมื่อรายละเอียดของบัตรถูกเปิดเผยจากการละเมิดข้อมูล ข้อมูลนี้จะถูกขายหรือแลกเปลี่ยนให้กับผู้ฉ้อโกง ซึ่งมักจะพยายามนำไปใช้ในการชำระเงินออนไลน์ โดยกลยุทธ์ที่ผู้ฉ้อโกงใช้กับร้านค้าออนไลน์ในออสเตรเลียมักจะเป็นไปตามรูปแบบ 2-3 รูปแบบ

การทดสอบบัตร

ในการดำเนินการทดสอบบัตร ผู้ไม่ประสงค์ดีจะทำธุรกรรมขนาดเล็กจำนวนมากกับธุรกิจหลายแห่ง เพื่อค้นหาว่าหมายเลขบัตรที่ถูกขโมยมาหมายเลขใดยังคงใช้งานได้ก่อนที่จะพยายามทำการซื้อที่มีมูลค่าสูงขึ้น ซึ่งอาจมีลักษณะคล้ายกับการเพิ่มขึ้นอย่างกะทันหันของธุรกรรมขนาดเล็กที่ล้มเหลวหรือได้รับการอนุมัติจากที่อยู่ IP (Internet Protocol) ที่ไม่เกี่ยวข้องกัน

การเข้าควบคุมบัญชี

การยึดบัญชีจะเกิดขึ้นเมื่อผู้ฉ้อโกงเข้าสู่บัญชีที่มีอยู่ของลูกค้า ซึ่งโดยปกติแล้วจะเป็นการเข้าถึงผ่านรหัสผ่านที่ได้มาจากการละเมิดข้อมูลอื่นๆ จากนั้นจะใช้รายละเอียดการชำระเงินที่จัดเก็บไว้หรือสลับไปใช้บัตรที่ถูกขโมยมา สิ่งนี้มักเกิดขึ้นบนเว็บไซต์ที่ลูกค้าบันทึกบัตรไว้สำหรับการซื้อซ้ำ

การฉ้อโกงเพื่อขอเงินคืน

เมื่อเจ้าของบัตรทำการซื้อจริง จากนั้นโต้แย้งการเรียกเก็บเงินกับบริษัทผู้ออกบัตรและอ้างว่าตนไม่เคยอนุญาต จะเรียกว่าเป็นการ "ฉ้อโกงแบบเป็นมิตร (Friendly fraud)" การฉ้อโกงรูปแบบนี้มีแนวโน้มที่จะตรวจจับได้ยากขึ้นในขณะทำการชำระเงิน เนื่องจากตัวธุรกรรมนั้นดูปกติทุกประการ

การฉ้อโกงแบบสามเส้า

ในการฉ้อโกงแบบสามเส้า ผู้ไม่ประสงค์ดีจะตั้งหน้าร้านปลอม รวบรวมคำสั่งซื้อและการชำระเงินจากลูกค้าจริง จากนั้นใช้รายละเอียดของบัตรที่ขโมยมาจากบุคคลที่สามเพื่อดำเนินการตามคำสั่งซื้อเหล่านั้นผ่านธุรกิจอื่นที่ถูกต้องตามกฎหมาย ธุรกิจนั้นมักจะไม่มีส่วนเกี่ยวข้องโดยตรงกับเหยื่อ (เช่น เจ้าของบัตรที่ถูกขโมยมา) แต่ต้องรับผลกระทบจากกลโกงนี้

สัญญาณเตือนของธุรกรรมบัตรเครดิตที่เป็นการฉ้อโกงมีอะไรบ้าง

ไม่มีสัญญาณใดเพียงสัญญาณเดียวที่จะบ่งชี้ได้ว่าธุรกรรมนั้นเป็นการฉ้อโกง แต่บางสถานการณ์ก็ควรค่าแก่การตรวจสอบดังนี้

• ที่อยู่สำหรับเรียกเก็บเงินและที่อยู่สำหรับจัดส่งไม่ตรงกัน: สัญญาณเตือนที่พบบ่อยคือที่อยู่สำหรับเรียกเก็บเงินอยู่ในออสเตรเลียแต่ที่อยู่สำหรับจัดส่งอยู่ในต่างประเทศ หรือที่อยู่สำหรับจัดส่งเป็นของบริษัทรับจัดการขนส่งสินค้าแทนที่จะเป็นบ้านหรือธุรกิจ

• กิจกรรมที่พุ่งสูงขึ้น: การทำธุรกรรมหลายรายการด้วยบัตร อุปกรณ์ หรือที่อยู่ IP เดียวกันภายในกรอบเวลาสั้นๆ อาจทำให้เกิดปัญหาได้ เนื่องจากพฤติกรรมปกติของลูกค้าอาจแตกต่างกันไป เกณฑ์ที่เหมาะสม จะช่วยป้องกันไม่ให้ลูกค้าที่แท้จริงถูกตั้งสถานะว่าเป็นการฉ้อโกง

• องค์ประกอบของคำสั่งซื้อที่ผิดปกติ: คำสั่งซื้อขนาดใหญ่สำหรับสินค้าที่มีมูลค่าขายต่อสูง (เช่น อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ บัตรของขวัญ) โดยเฉพาะอย่างยิ่งจากลูกค้าใหม่ที่ไม่มีประวัติการซื้อ อาจบ่งบอกถึงความพยายามฉ้อโกง

• ความผิดปกติของช่วงเวลา: ธุรกรรมที่เกิดขึ้นในเวลาที่ไม่ตรงกับรูปแบบการซื้อของปกติในตำแหน่งที่ตั้งของลูกค้า อาจหมายความว่าผู้ไม่ประสงค์ดีกำลังดำเนินการจากเขตเวลาอื่นโดยใช้ข้อมูลประจำตัวของผู้อื่น

• ความไม่สอดคล้องกันของ IP และอุปกรณ์: ที่อยู่ IP ของลูกค้าอาจระบุตำแหน่งที่ตั้งทางภูมิศาสตร์ไปยังประเทศที่อยู่ห่างไกลจากที่อยู่สำหรับเรียกเก็บเงิน หรือเอกลักษณ์ของอุปกรณ์อาจเชื่อมโยงกับคำสั่งซื้อที่เป็นการฉ้อโกงก่อนหน้านี้

• การตรวจสอบที่อยู่ (AVS) และรหัสความปลอดภัยของบัตร (CVV) ไม่ตรงกัน: แม้ว่ารหัส CVV หรือการตรวจสอบ AVS ที่ล้มเหลวเพียงอย่างเดียวจะไม่ยืนยันว่าเป็นการฉ้อโกง แต่ก็ควรนำไปพิจารณาร่วมกับรายละเอียดอื่นๆ ของธุรกรรม

การป้องกันการฉ้อโกงและเครื่องมือ/ระบบป้องกันการฉ้อโกงบัตรเครดิตแตกต่างกันอย่างไร

แม้ว่าทั้งสองอย่างจะเป็นส่วนสำคัญในกลยุทธ์ความปลอดภัยของธุรกิจ แต่การป้องกันการฉ้อโกงและเครื่องมือ/ระบบป้องกันการฉ้อโกงบัตรเครดิตมีความแตกต่างกันที่เวลาในการดำเนินการ นั่นคือจะเกิดขึ้นก่อนหรือหลังเกิดการฉ้อโกง

การป้องกันการฉ้อโกงบัตรเครดิตเป็นมาตรการเชิงรุก

การป้องกันการฉ้อโกงบัตรเครดิตครอบคลุมทุกมาตรการที่ดำเนินการก่อนที่ธุรกรรมจะเสร็จสิ้น ซึ่งรวมถึงการยืนยันตัวตนของลูกค้า การตรวจสอบรายละเอียดของบัตรเทียบกับรูปแบบการฉ้อโกงที่ทราบ และการตัดสินใจว่าจะอนุมัติ ปฏิเสธการชำระเงิน หรือตั้งสถานะคำสั่งซื้อเพื่อตรวจสอบ การตรวจสอบ AVS และ CVV การตรวจสอบเอกลักษณ์ของอุปกรณ์ และการให้คะแนนความเสี่ยงโดยใช้แมชชีนเลิร์นนิง (ML) ล้วนจัดอยู่ในหมวดหมู่นี้

เครื่องมือ/ระบบป้องกันการฉ้อโกงบัตรเครดิตเป็นมาตรการเชิงรับ

โดยทั่วไปแล้ว เครื่องมือ/ระบบป้องกันการฉ้อโกงบัตรเครดิตจะหมายถึงสิ่งที่เกิดขึ้นหลังจากเกิดการฉ้อโกง ไม่ว่าจะเป็นการโต้แย้งการดึงเงินคืน การคืนเงิน หรือความพยายามในการกู้เงินทุนคืนกับเครือข่ายบัตร แม้แต่ธุรกิจที่มีมาตรการป้องกันที่รัดกุมก็ยังพบกับธุรกรรมที่มีการโต้แย้งการชำระเงิน นั่นคือเหตุผลสำคัญที่คุณจะต้องมีขั้นตอนที่ชัดเจนสำหรับการโต้แย้งการดึงเงินคืน ซึ่งรวมถึงการรวบรวมรายละเอียดธุรกรรมที่เกี่ยวข้องและส่งการโต้แย้งก่อนกำหนดเวลาตอบกลับของเครือข่ายบัตร ขั้นตอนที่กำหนดไว้อย่างชัดเจนจะช่วยให้คุณมองเห็นได้ง่ายขึ้นว่าธุรกิจสูญเสียเงินให้กับการฉ้อโกงไปมากน้อยเพียงใด

3D Secure 2 (3DS2) ช่วยป้องกันการฉ้อโกงบัตรเครดิตในออสเตรเลียได้อย่างไร

3DS2 เป็นเครื่องมือตรวจสอบสิทธิ์ระดับโลกที่ธุรกิจในออสเตรเลียใช้เพื่อช่วยในการป้องกันการฉ้อโกงได้ โดยจะเพิ่มขั้นตอนการยืนยันในธุรกรรมบัตรออนไลน์ ซึ่งบางครั้งขั้นตอนนี้จะปรากฏเป็นข้อความแจ้งจากบริษัทผู้ออกบัตรเพื่อให้เจ้าของบัตรยืนยันการซื้อผ่านแอปพลิเคชัน (แอป) ธนาคาร รหัสแบบใช้ครั้งเดียว หรือการตรวจสอบข้อมูลไบโอเมตริก (เช่น การจดจำลายนิ้วมือ)

3D Secure เวอร์ชัน 2 มีมาตรการคุ้มครองเพิ่มเติมเพื่อปกป้องธุรกิจ โดยจะแชร์ข้อมูลธุรกรรมเพิ่มเติมให้กับบริษัทผู้ออกบัตรในเบื้องหลัง เช่น ข้อมูลอุปกรณ์ ประวัติการทำธุรกรรม และรายละเอียดการเรียกเก็บเงิน ข้อมูลบริบทที่เพิ่มขึ้นนี้จะทำให้บริษัทผู้ออกบัตรสามารถอนุมัติธุรกรรมหลายรายการได้โดยไม่ต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบ โดยระบบจะแสดงข้อความแจ้งให้ตรวจสอบสิทธิ์เฉพาะธุรกรรมที่มีความเสี่ยงสูงเท่านั้น ในทางปฏิบัติ ธุรกิจที่ใช้ 3DS2 จะได้รับการตรวจสอบสิทธิ์ที่รัดกุมยิ่งขึ้นสำหรับธุรกรรมที่จำเป็น ในขณะที่ลูกค้าที่มีความเสี่ยงต่ำจะไม่พบกับการหยุดชะงักเลย

โปรโตคอลนี้ยังทำให้เกิดการโอนความรับผิดชอบด้วย เมื่อธุรกิจดำเนินการทำธุรกรรมผ่าน 3DS2 และบริษัทผู้ออกบัตรตรวจสอบสิทธิ์แล้ว ความรับผิดชอบในการดึงเงินคืนที่เกี่ยวข้องกับการฉ้อโกงบางประเภทจะย้ายจากธุรกิจไปยังบริษัทผู้ออกบัตร ธุรกิจในออสเตรเลียที่ขายสินค้าที่มีมูลค่าสูง หรือสินค้าที่ผู้ไม่ประสงค์ดีกำหนดเป้าหมายเพื่อนำไปขายต่อ อาจพบว่าข้อแลกเปลี่ยนนี้คุ้มค่า แม้ว่าอาจจะต้องใช้เวลาในการชำระเงินเพิ่มขึ้นเล็กน้อยก็ตาม

ธุรกิจในออสเตรเลียควรประเมินมาตรการป้องกันการฉ้อโกงบัตรเครดิตอย่างไร

ไม่มีสูตรตายตัวว่าธุรกิจของคุณต้องมีการป้องกันการฉ้อโกงมากน้อยเพียงใด ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับมูลค่าคำสั่งซื้อเฉลี่ยของคุณ ประเภทสินค้าที่คุณขาย สินค้าเหล่านั้นดึงดูดใจให้นำไปขายต่อมากน้อยเพียงใด และธุรกิจของคุณจะมีอุปสรรคในการชำระเงินได้มากน้อยเพียงใดโดยไม่ทำให้ยอดขายลดลงอย่างมีนัยสำคัญ

การดูตัวชี้วัดถือเป็นสิ่งสำคัญ อัตราการดึงเงินคืน อัตราการปฏิเสธการชำระเงิน และอัตราส่วนของคำสั่งซื้อที่ได้รับการตรวจสอบโดยเจ้าหน้าที่เทียบกับคำสั่งซื้อทั้งหมด ล้วนช่วยให้คุณระบุได้ว่ามาตรการคุ้มครองในปัจจุบันได้ผลดีหรือไม่ อัตราการปฏิเสธการชำระเงินที่สูงควบคู่กับอัตราการดึงเงินคืนที่ต่ำอาจหมายความว่าลูกค้าที่ถูกต้องตามกฎหมายถูกบล็อกโดยไม่มีเหตุผลอันควร ในขณะที่อัตราการปฏิเสธการชำระเงินที่ต่ำควบคู่กับอัตราการดึงเงินคืนที่เพิ่มขึ้นแสดงว่าผู้ฉ้อโกงสามารถเล็ดลอดเข้ามาได้

จากจุดนั้น จะนำไปสู่การปรับเปลี่ยนเฉพาะจุด ดังนี้ คุณสามารถลดหรือเพิ่มเกณฑ์ความเสี่ยง ตัดสินใจว่าคำสั่งซื้อประเภทใดที่ต้องใช้การตรวจสอบสิทธิ์แบบ 3DS2 และเปลี่ยนประเภทของหลักฐานที่คุณให้กับเครือข่ายบัตรตามการโต้แย้งการดึงเงินคืนที่ดำเนินการสำเร็จแล้ว

Stripe Radar ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Radar จะช่วยตรวจจับการฉ้อโกงและปลดล็อกการเติบโต โดยใช้ AI ที่ฝึกสอนด้วยข้อมูลจากเครือข่ายทั่วโลกของ Stripe โดย Radar จะช่วยปกป้องธุรกิจของคุณจากการฉ้อโกงตลอดวงจรชีวิตของลูกค้าก่อนที่จะส่งผลกระทบต่อผลกำไรของคุณ ขณะเดียวกันก็ช่วยให้อนุมัติลูกค้าและการชำระเงินที่ถูกต้องตามกฎหมายได้มากขึ้น

Radar ช่วยธุรกิจได้ดังนี้

• ป้องกันความสูญเสียจากการฉ้อโกง: AI ของ Radar จะเรียนรู้จากธุรกรรมรายปีมูลค่ากว่า 1.9 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐทั่วเครือข่ายระดับโลกของ Stripe เพื่อช่วยระบุและบล็อกรูปแบบการฉ้อโกงที่ธุรกิจแต่ละแห่งอาจไม่สามารถตรวจจับได้ด้วยตนเอง

• รวมการปกป้องจากการโจมตีด้วยการฉ้อโกงที่พัฒนาขึ้น: Radar จะนำการปกป้องจากการฉ้อโกงธุรกรรม การฉ้อโกงบัญชี และการละเมิดลูกค้ามาไว้ในโซลูชันเดียว คุณจึงได้รับการปกป้องแบบรวมสำหรับประเภทการฉ้อโกงที่สำคัญ

• ปรับตัวตามการฉ้อโกงที่พัฒนาขึ้น: Radar จะปรับตัวตามรูปแบบการฉ้อโกงที่เปลี่ยนแปลงไปอย่างต่อเนื่อง ตั้งแต่การละเมิดโดยบุคคลที่หนึ่งไปจนถึงธุรกรรมที่ดำเนินการโดยตัวแทน ซึ่งจะช่วยปกป้องธุรกิจของคุณจากภัยคุกคามที่เกิดขึ้นใหม่

• ทำงานร่วมกับสแต็กเทคโนโลยีที่มีอยู่ของคุณ: ใช้ Radar กับการชำระเงินของ Stripe โดยไม่ต้องมีการผสานการทำงาน หรือเข้าถึงระบบอัจฉริยะของ Radar ผ่าน API ที่ตั้งโปรแกรมได้ ไม่ว่าคุณจะดำเนินการชำระเงินบน Stripe หรือไม่ก็ตาม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Stripe Radar หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการฉ้อโกงบัตรเครดิตในออสเตรเลีย