在澳大利亚，当欺诈者使用不属于自己的银行卡信息在网上购物时，通常会发生信用卡欺诈。无卡 (CNP)欺诈（即不涉及实体卡）在 2024 年占澳大利亚发行的银行卡欺诈的 90%。信用卡数据遭到窃取通常是由于数据泄露和网络钓鱼骗局所致。对于在网上销售的澳大利亚企业而言，结账时的欺诈风险最高。
在下文中，我们将探讨信用卡欺诈在澳大利亚在线零售交易中的表现形式、需要注意的信号，以及欺诈防范和欺诈防护之间的区别。
要点
CNP 欺诈占澳大利亚发生的大多数信用卡欺诈，并且通常源于数据泄露，而不是对个别企业的攻击。
防范和防护有着不同的目的，企业需要采取积极主动的措施来减少此类盗窃行为。
诸如 3DS 2.0 验证 (3DS2) 等工具为企业提供了发现欺诈的方法，而不会给合法客户造成不必要的延误。
什么是澳大利亚的信用卡欺诈检测？
当欺诈者使用不属于自己的卡的详细信息时，就会发生信用卡欺诈。通常，这是为了进行购买，但也可能是为了提取预借现金、开设新的信用额度或获取其他一些经济利益。作为企业所有者，检测工具可以帮助您在这些欺诈企图变成真正的损失之前将其捕获。
信用卡欺诈在澳大利亚在线零售中是如何发生的？
在澳大利亚，CNP 欺诈通常始于卡信息在数据泄露中暴露。这些信息被出售或交易给欺诈者，后者通常试图在在线结账时使用它们。欺诈者针对澳大利亚在线店面使用的策略往往遵循以下几种模式。
银行卡盗刷测试
通过银行卡盗刷测试，不良行为者会与多家企业进行大量的小额交易，以查明哪些被盗的卡号仍然有效，然后再尝试更大金额的购买。这可能看起来像是来自不相关的互联网协议 (IP) 地址的失败或已批准的小额交易突然增加。
账户接管
账户接管是指欺诈者进入客户现有的账户（通常是通过在另一次泄露中捕获的密码），并使用已存储的付款详情或换用被盗的卡。这最常发生在客户保存其卡片以进行重复购买的网站上。
友好欺诈
当持卡人进行真实购买，随后向发卡行就该收款发起争议，并声称他们从未授权该交易时，这被称为“善意欺诈”。这种形式的欺诈在结账时往往更难被发现，因为交易本身看起来完全正常。
三角欺诈
在三角欺诈中，不良行为者设立虚假的店面，从真实的客户那里收集订单和付款，然后使用来自第三方的被盗卡信息通过另一个合法的企业来履行这些订单。该企业通常与受害者（即被盗卡的所有者）没有直接联系，但却首当其冲地受到该骗局的打击。
欺诈性信用卡交易的警告信号有哪些？
没有单一的信号可以表明某笔交易具有欺诈性。但某些情况可能值得调查：
账单和收货地址不匹配： 一个常见的警告信号是澳大利亚的账单地址与海外的收货地址组合，或者收货地址是货运代理，而不是家庭或企业地址。
活动高峰： 短时间内在同一张卡、设备或 IP 地址上进行过多交易可能会有问题。由于正常客户的行为可能会有所不同，因此适当的阈值有助于防止真实的客户被标记为欺诈。
异常的订单构成： 具有高转售价值（例如电子产品、礼品卡）的商品的大额订单，尤其是来自没有购买历史记录的首次客户的订单，可能代表有欺诈企图。
时间异常： 交易发生的时间如果不符合客户所述位置的典型购物模式，可能意味着不良行为者正使用他人的身份从不同的时区进行操作。
IP 和设备不一致： 客户的 IP 地址定位到的国家/地区可能距离其账单地址很远，或者设备指纹可能与之前的欺诈性订单相关联。
地址验证服务 (AVS) 和卡验证值 (CVV) 不匹配： 虽然失败的CVV 代码或AVS 检查本身并不能证实是欺诈，但值得与其他交易细节一起权衡。
信用卡欺诈防范和欺诈防护有何不同？
尽管这两者都是企业安全策略的关键部分，但信用卡欺诈防范和防护的区别在于它们的发生时间：在欺诈发生之前还是之后。
信用卡欺诈防范是主动的
信用卡欺诈防范涵盖了交易完成前采取的所有措施，包括验证客户的身份、根据已知的欺诈模式检查卡信息，以及决定是批准、拒绝还是标记该订单以供人工审查。AVS 和 CVV 检查、设备指纹识别以及使用机器学习 (ML) 进行的风险评分都属于此类别。
信用卡欺诈防护是被动的
信用卡欺诈防护通常是指欺诈通过后发生的情况，无论是拒付争议、退款还是尝试向卡组织追回资金。即使是拥有强大防范保障措施的企业，仍然会遇到有争议的交易。这就是为什么拥有一个明确的针对拒付发起争议的流程很重要，其中包括收集相关交易详情并在卡组织的回复截止日期前提交争议。明确的流程可以更容易地看出欺诈给企业带来了多少损失。
3DS 2.0 验证 (3DS2) 如何帮助防范澳大利亚的信用卡欺诈？
3DS2 是澳大利亚企业可以用来帮助进行欺诈防范的全球身份验证工具。它为在线银行卡交易增加了一个验证步骤。此步骤有时会显示为发卡行发出的提示，要求持卡人通过其银行应用程序 (app)、一次性验证码或生物识别验证（例如指纹识别）来确认购买。
第 2 版 3DS 验证提供了更多保障措施来保护企业。它在后台与发卡行共享更多交易数据，例如设备信息、交易历史记录和账单详情。有了这些额外的背景信息，发卡行即可批准许多交易，而无需向客户发送提示。只有高风险交易才会导致出现身份验证提示。实际上，使用 3DS2 的企业对需要它的交易获得了更强的身份验证，而低风险客户则永远不会受到干扰。
该协议还会引起责任转移。当企业通过 3DS2 运行交易并且发卡行对其进行身份验证时，某些与欺诈相关的拒付的责任将从企业转移到发卡行。出售高价值商品或被不良行为者因其转售价值而盯上的商品的澳大利亚企业，可能会发现这种权衡是值得的——即使这意味着结账所需的时间会略有增加。
澳大利亚企业应如何评估其信用卡欺诈防御能力？
您的企业需要多少欺诈防范措施并没有固定的公式。这取决于您的平均订单价值、您出售的商品类型、这些商品对转售的吸引力有多大，以及您的企业在结账时可以承受多少阻力而不会显著减少销售额。
查看您的指标非常重要。拒付率、支付拒绝率以及人工审核订单占总订单的比例，都可以帮助您确定当前的保障措施是否对您有利。高支付拒绝率加上低拒付率可能意味着合法的客户被无故拦截。低支付拒绝率加上不断上升的拒付率表明欺诈者正在得手。
从那里开始，归根结底是做出具体的调整：您可以降低或提高风险阈值，决定哪些种类的订单需要 3DS2 身份验证，并根据已成功的拒付争议更改您向卡组织提供的证据类型。
Stripe Radar 如何提供帮助
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Radar 可以帮助企业：
防范欺诈损失： Radar 的 AI 从 Stripe 全球网络中每年超过 1.9 万亿美元的交易中学习，帮助其识别和阻止个别企业可能无法自行捕捉的欺诈模式。
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适应欺诈的演变： Radar 不断适应不断变化的欺诈模式（从第一方滥用到代理交易），帮助保护您的企业免受新兴威胁的影响。
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关于澳大利亚信用卡欺诈的常见问题解答
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。