El fraude con tarjetas de crédito en Australia suele presentarse cuando actores fraudulentos usan la información de una tarjeta que no les pertenece para comprar algo por internet. El fraude con tarjetas no presentes (CNP), en el que no interviene ninguna tarjeta física, representó el 90 % del fraude con tarjetas emitidas en Australia en 2024. Los datos de las tarjetas de crédito suelen verse comprometidos debido a filtraciones de datos y esquemas de phishing. Para las empresas australianas que venden por internet, el riesgo de fraude es mayor durante el proceso de compra.

A continuación, analizaremos cómo se presenta el fraude con tarjetas de crédito en las transacciones minoristas por internet en Australia, a qué señales prestar atención y la diferencia entre la prevención de fraude y la protección contra fraudes.

Conclusiones principales

• El fraude CNP representa la mayor parte del fraude con tarjetas de crédito que ocurre en Australia y, con frecuencia, se origina a partir de filtraciones de datos en lugar de ataques a empresas individuales.

• La prevención y la protección tienen propósitos diferentes, y las empresas deben ser proactivas para reducir este tipo de robo.

• Las herramientas como 3D Secure 2 (3DS2) ofrecen a las empresas formas de detectar el fraude sin agregar demoras innecesarias para los clientes legítimos.

¿Qué es la detección de fraudes con tarjeta de crédito en Australia?

El fraude con tarjeta de crédito ocurre cuando un infractor usa los datos de una tarjeta que no es suya. Por lo general, es para hacer una compra, pero también puede ser para obtener un adelanto en efectivo, abrir una nueva línea de crédito u obtener algún otro beneficio financiero. Como titular de la empresa, las herramientas de detección pueden ayudarte a detectar estos intentos de fraude antes de que se conviertan en pérdidas reales.

¿Cómo se produce el fraude con tarjeta de crédito en el sector minorista en línea australiano?

En Australia, el fraude de tarjeta no presente (CNP) a menudo comienza cuando los datos de la tarjeta quedan expuestos en una filtración de datos. Esta información se vende o se intercambia con infractores, quienes a menudo intentan usarla en procesos de compra en línea. Las tácticas que los infractores usan contra las tiendas en línea australianas tienden a seguir unos cuantos patrones.

Prueba de tarjetas

Con la prueba de tarjetas, los infractores hacen numerosas transacciones pequeñas con múltiples empresas para averiguar qué números de tarjetas robadas todavía funcionan antes de intentar una compra mayor. Esto podría verse como un aumento repentino de transacciones pequeñas fallidas o aprobadas desde direcciones del protocolo de Internet (IP) no relacionadas.

Apropiación de cuenta

La apropiación de una cuenta se produce cuando un infractor ingresa a la cuenta existente de un cliente, por lo general a través de una contraseña capturada en otra filtración, y usa los datos de pago almacenados o los cambia por una tarjeta robada. Esto ocurre con más frecuencia en sitios donde los clientes guardan sus tarjetas para compras recurrentes.

Fraude no malintencionado

Cuando un titular de tarjeta hace una compra real, luego disputa el cargo con el emisor de la tarjeta y afirma que nunca la autorizó, se conoce como «fraude amistoso». Esta forma de fraude tiende a ser más difícil de detectar en el proceso de compra porque la transacción en sí parece completamente normal.

Fraude de triangulación

Con el fraude de triangulación, los infractores configuran una tienda falsa, cobran los pedidos y los pagos de clientes reales, y luego usan los datos de la tarjeta robada de un tercero para surtir esos pedidos a través de una empresa diferente y legítima. A menudo, esa empresa no tiene un vínculo directo con la víctima (es decir, el titular de la tarjeta robada), pero se lleva la peor parte de la estafa.

¿Cuáles son las señales de advertencia de una transacción fraudulenta con tarjeta de crédito?

Ninguna señal por sí sola indicará que una transacción es fraudulenta. Sin embargo, puede valer la pena investigar ciertos escenarios:

• Incompatibilidades de facturación y envío: Una señal de advertencia común es una dirección de facturación en Australia combinada con una dirección de envío en el extranjero, o una dirección de envío que corresponde a un agente de carga en lugar de un domicilio particular o una empresa.

• Picos de actividad: Demasiadas transacciones en la misma tarjeta, dispositivo o dirección IP en un plazo corto pueden ser problemáticas. Dado que el comportamiento normal de los clientes puede variar, los umbrales adecuados pueden ayudar a evitar que los clientes genuinos se marquen como fraudulentos.

• Composición de pedido inusual: Un pedido grande de artículos con un alto valor de reventa (p. ej., aparatos electrónicos, tarjetas de regalo), en especial de un cliente primerizo sin historial de compras, podría representar un intento de fraude.

• Anomalías en la hora del día: Las transacciones realizadas en horarios que no coinciden con el patrón de compra típico de la ubicación declarada del cliente pueden significar que un infractor está operando desde una zona horaria diferente utilizando la identidad de otra persona.

• Inconsistencias de IP y dispositivos: La dirección IP de un cliente podría geolocalizarse en un país alejado de su dirección de facturación, o la huella digital del dispositivo podría estar vinculada a pedidos fraudulentos anteriores.

• Incompatibilidades del servicio de verificación de dirección (AVS) y del valor de verificación de la tarjeta (CVV): Si bien un código CVV o una comprobación AVS fallidos no confirman el fraude por sí solos, vale la pena sopesarlos junto con otros detalles de la transacción.

¿En qué difieren la prevención de fraude y la protección contra fraudes con tarjeta de crédito?

Aunque ambas son partes clave de la estrategia de seguridad de una empresa, la prevención de fraude y la protección contra fraudes con tarjeta de crédito difieren en el momento en que se llevan a cabo: antes o después de que ocurra el fraude.

La prevención de fraude con tarjeta de crédito es proactiva

La prevención de fraude con tarjeta de crédito cubre todas las medidas tomadas antes de que se procese una transacción, lo que incluye verificar la identidad del cliente, comprobar los datos de la tarjeta frente a patrones de fraude conocidos y decidir si aprobar, rechazar o marcar el pedido para revisar. Las comprobaciones de AVS y CVV, la huella digital del dispositivo y la puntuación de riesgo mediante machine learning (ML) entran en esta categoría.

La protección contra fraudes con tarjeta de crédito es reactiva

Por lo general, la protección contra fraudes con tarjeta de crédito se refiere a lo que sucede después de que se logra cometer el fraude, ya sea una disputa de contracargo, un reembolso o un intento de recuperar fondos con una red de tarjetas. Incluso las empresas con fuertes resguardos de prevención siguen experimentando transacciones en disputa. Por eso es importante tener un proceso claro para disputar contracargos, el cual incluye recopilar los detalles relevantes de la transacción y enviar una disputa antes de la fecha límite de respuesta de la red de tarjetas. Un proceso definido hace que sea más fácil ver cuánto le cuesta el fraude a la empresa.

¿Cómo ayuda 3D Secure 2 (3DS2) a prevenir el fraude con tarjeta de crédito en Australia?

3DS2 es una herramienta de autenticación global que las empresas australianas pueden usar para ayudar con la prevención de fraude. Agrega un paso de verificación a las transacciones con tarjeta en línea. Este paso, a veces, aparece como un mensaje del emisor de la tarjeta en el que se le pide al titular de tarjeta que confirme la compra a través de su aplicación bancaria (app), un código de un solo uso o verificación biométrica (p. ej., reconocimiento de huellas).

La versión 2 de 3D Secure ofrece más resguardos para proteger a las empresas. Comparte más datos de la transacción con el emisor de la tarjeta en segundo plano, como la información del dispositivo, el historial de transacciones y los detalles de facturación. Con este contexto adicional, el emisor puede aprobar muchas transacciones sin tener que consultarle al cliente. Solo las transacciones de alto riesgo hacen que aparezca una solicitud de autenticación. En la práctica, las empresas que usan 3DS2 obtienen una autenticación más sólida en las transacciones que la requieren, mientras que los clientes de bajo riesgo nunca experimentan una interrupción.

Este protocolo también causa un cambio en la responsabilidad. Cuando una empresa ejecuta una transacción a través de 3DS2 y el emisor la autentica, la responsabilidad de ciertos contracargos relacionados con el fraude pasa de la empresa al emisor. A las empresas australianas que venden bienes de mayor valor, o bienes a los que los infractores apuntan por su valor de reventa, les puede parecer que esa compensación vale la pena — incluso si significa que el tiempo que se tarda en pagar aumenta ligeramente.

¿Cómo deberían las empresas australianas evaluar sus defensas contra el fraude con tarjeta de crédito?

No hay una fórmula fija sobre cuánta prevención de fraude necesita tu empresa. Depende de tu valor de pedido promedio, el tipo de bienes que vendes, lo atractivos que sean esos bienes para su reventa y cuánta fricción puede tener tu empresa en el proceso de compra sin reducir significativamente las ventas.

Es importante analizar tus métricas. La tasa de contracargos, la tasa de rechazo y la proporción de pedidos revisados manualmente respecto del total de pedidos pueden ayudarte a determinar si los resguardos actuales están funcionando a tu favor. Una alta tasa de rechazo combinada con una baja tasa de contracargos podría significar que a los clientes legítimos se los bloquea sin una buena razón. Una baja tasa de rechazo combinada con una tasa de contracargos en aumento sugiere que los infractores están logrando su cometido.

A partir de ahí, todo se reduce a hacer ajustes específicos: puedes reducir o aumentar tus umbrales de riesgo, decidir qué tipos de pedidos justifican la autenticación de 3DS2 y cambiar el tipo de pruebas que proporcionas a las redes de tarjeta en función de las disputas de contracargo que hayan tenido éxito.

Cómo puede ayudar Stripe Radar

Stripe Radar ayuda a detectar fraudes y desbloquear el crecimiento, mediante el uso de IA entrenada con datos de la red global de Stripe. Radar ayuda a proteger tu empresa del fraude a lo largo del ciclo de vida del cliente antes de que afecte tus resultados, a la vez que te ayuda a aprobar a más clientes y pagos legítimos.

Radar permite que tu empresa logre lo siguiente:

• Previene pérdidas por fraude: La IA de Radar aprende de más de USD 1.9 billones en transacciones anuales en toda la red global de Stripe, lo que la ayuda a identificar y bloquear patrones de fraude que las empresas individuales podrían no detectar por sí solas.

• Unifica la protección frente a la evolución de los ataques de fraude: Radar reúne la protección contra el fraude de transacciones, el fraude de cuentas y el abuso de clientes en una sola solución, de modo que obtengas protección unificada en los principales tipos de fraude.

• Se adapta a medida que evoluciona el fraude: Radar se adapta continuamente a los patrones de fraude cambiantes, desde el abuso de origen hasta las transacciones de agentes, lo que ayuda a proteger tu empresa contra las amenazas emergentes.

• Trabaja con tu pila de software existente: Usa Radar con los pagos de Stripe sin necesidad de integración, o accede a la inteligencia de Radar a través de API programables, ya sea que proceses pagos en Stripe o no.

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Preguntas frecuentes sobre el fraude con tarjeta de crédito en Australia