A fraude de cartão de crédito na Austrália costuma ocorrer quando agentes fraudulentos usam informações de um cartão que não possuem para comprar algo online. A fraude de cartão não presente (CNP), em que nenhum cartão físico está envolvido, representou 90% das fraudes de cartões emitidos na Austrália em 2024. Os dados do cartão de crédito costumam ser comprometidos devido a violações de dados e esquemas de phishing. Para as empresas australianas que vendem online, o risco de fraude é maior no checkout.
Abaixo, discutiremos como a fraude de cartão de crédito aparece nas transações online de varejo na Austrália, a quais sinais prestar atenção e a diferença entre prevenção a fraudes e proteção contra fraudes.
Principais conclusões
A fraude de CNP é responsável pela maior parte da fraude de cartão de crédito que ocorre na Austrália e, frequentemente, tem origem em violações de dados em vez de ataques a empresas individuais.
A prevenção e a proteção servem a propósitos diferentes, e as empresas precisam ser proativas para reduzir esse tipo de roubo.
Ferramentas como o 3D Secure 2 (3DS2) dão às empresas maneiras de identificar fraudes sem adicionar atrasos desnecessários aos clientes legítimos.
O que é detecção de fraude de cartão de crédito na Austrália?
A fraude de cartão de crédito acontece quando um invasor usa os dados de um cartão que não é dele. Geralmente, isso é para fazer uma compra, mas também pode ser para fazer um adiantamento de recursos, abrir uma nova linha de crédito ou obter algum outro benefício financeiro. Como proprietário de uma empresa, ferramentas de detecção podem ajudar você a detectar essas tentativas de fraude antes que elas se transformem em perdas reais.
Como a fraude de cartão de crédito ocorre no varejo online australiano?
Na Austrália, a fraude de cartão não presente (CNP) frequentemente começa quando os dados do cartão são expostos em uma violação de dados. Essas informações são vendidas ou negociadas com invasores, que muitas vezes tentam usá-las em checkouts online. As táticas que invasores usam contra lojas online australianas costumam seguir alguns padrões.
Teste de cartões
Com o teste de cartões, os invasores realizam várias transações pequenas com diversas empresas para descobrir quais números de cartão roubados ainda funcionam antes de tentarem fazer uma compra maior. Isso pode parecer um aumento repentino de pequenas transações com falha ou aprovadas de endereços de protocolo de internet (IP) não relacionados.
Violação de contas
O roubo de conta ocorre quando um invasor acessa a conta existente de um cliente, geralmente por meio de uma senha capturada em outra violação, e usa os detalhes de pagamento armazenados ou adiciona um cartão roubado. Isso ocorre com mais frequência em sites onde os clientes salvam os próprios cartões para fazer compras recorrentes.
Fraude amigável
Quando um titular do cartão faz uma compra real, contesta a cobrança junto ao emissor do cartão e alega que nunca a autorizou, isso é conhecido como "fraude amigável". Essa forma de fraude costuma ser mais difícil de detectar no checkout porque a transação em si parece completamente normal.
Fraude de triangulação
Na fraude de triangulação, os invasores criam uma loja falsa, coletam pedidos e pagamentos de clientes reais e usam os dados do cartão roubado de terceiros para atender a esses pedidos por meio de uma empresa legítima diferente. Em geral, essa empresa não tem nenhuma conexão direta com a vítima (isto é, o proprietário do cartão roubado), mas arca com as consequências do golpe.
Quais são os sinais de alerta de uma transação fraudulenta de cartão de crédito?
Nenhum sinal isolado indicará que uma transação é fraudulenta. Mas vale a pena investigar certos cenários:
Inconsistências entre faturamento e entrega: Um sinal de alerta comum é um endereço de faturamento na Austrália associado a um endereço de entrega no exterior, ou um endereço de entrega de um despachante de cargas em vez de uma residência ou empresa.
Picos de atividade: Muitas transações no mesmo cartão, dispositivo ou endereço IP em um curto período podem ser problemáticas. Como o comportamento normal do cliente pode variar, limites adequados podem ajudar a evitar que clientes genuínos sejam sinalizados como fraudulentos.
Composição de pedido incomum: Um pedido grande de itens com alto valor de revenda (por exemplo, eletrônicos e cartões-presente), especialmente de um cliente iniciante sem histórico de compras, pode representar uma tentativa de fraude.
Anomalias de horário: Transações feitas em horários que não correspondem ao padrão de compra típico da localização informada pelo cliente podem significar que um invasor está operando de um fuso horário diferente usando a identidade de outra pessoa.
Inconsistências de IP e dispositivo: O endereço IP de um cliente pode ter a geolocalização de um país distante de seu endereço de faturamento, ou a identificação de dispositivo pode estar vinculada a pedidos fraudulentos anteriores.
Inconsistências no serviço de verificação de endereço (AVS) e no código de verificação do cartão (CVV): Embora a falha em um código CVV ou em uma verificação de AVS não confirme a fraude por si só, vale a pena considerar isso junto com outros detalhes da transação.
Qual é a diferença entre a prevenção a fraudes e a proteção contra fraudes de cartão de crédito?
Embora ambas sejam partes essenciais da estratégia de segurança de uma empresa, a prevenção a fraudes e a proteção contra fraudes de cartão de crédito diferem no momento em que ocorrem: antes ou depois que a fraude acontece.
A prevenção a fraudes de cartão de crédito é proativa
A prevenção a fraudes de cartão de crédito abrange todas as medidas tomadas antes que uma transação seja concluída, incluindo a verificação da identidade do cliente, a verificação dos dados do cartão em relação a padrões de fraude conhecidos e a decisão de aprovar, recusar ou sinalizar o pedido para revisar. Verificações de AVS e CVV, identificação de dispositivo e pontuação de risco usando machine learning (ML) se enquadram nesta categoria.
A proteção contra fraudes de cartão de crédito é reativa
A proteção contra fraudes de cartão de crédito geralmente se refere ao que acontece depois que a fraude ocorre, seja uma contestação de estorno, um reembolso ou uma tentativa de recuperar fundos com a bandeira do cartão. Até mesmo empresas com fortes salvaguardas de prevenção a fraudes ainda passam por transações contestadas. Por isso, é importante ter um processo claro para a contestação de estornos, o qual inclui a coleta de detalhes relevantes da transação e o envio de uma contestação antes do prazo de resposta da bandeira do cartão. Um processo definido facilita ver quanto a fraude está custando à empresa.
Como o 3D Secure 2 (3DS2) ajuda a evitar a fraude de cartão de crédito na Austrália?
O 3DS2 é uma ferramenta global de autenticação que empresas australianas podem usar para ajudar na prevenção a fraudes. Ele adiciona uma etapa de verificação às transações com cartão online. Essa etapa às vezes aparece como um aviso do emissor do cartão solicitando que o titular do cartão confirme a compra por meio de seu aplicativo (app) bancário, um código de uso único ou verificação biométrica (por exemplo, reconhecimento de impressão digital).
A versão 2 do 3D Secure oferece mais salvaguardas para proteger as empresas. Ela compartilha mais dados da transação com o emissor do cartão em segundo plano, como informações do dispositivo, histórico de transações e detalhes de faturamento. Com esse contexto extra, o emissor pode aprovar muitas transações sem precisar avisar o cliente. Apenas transações de alto risco fazem com que um prompt de autenticação apareça. Na prática, as empresas que usam o 3DS2 obtêm uma autenticação mais forte nas transações que exigem isso, enquanto clientes de baixo risco nunca passam por interrupções.
Esse protocolo também causa uma transferência de responsabilidade. Quando uma empresa processa uma transação por meio do 3DS2 e o emissor a autentica, a responsabilidade por certos estornos relacionados a fraudes passa da empresa para o emissor. As empresas australianas que vendem produtos de maior valor, ou produtos que invasores visam por seu valor de revenda, podem achar que a troca vale a pena, mesmo que isso signifique que o tempo para fazer checkout aumente um pouco.
Como as empresas australianas devem avaliar suas defesas contra fraudes de cartão de crédito?
Não há fórmula fixa para saber de quanta prevenção a fraudes a sua empresa precisa. Isso depende do valor médio do seu pedido, do tipo de produto que você vende, da atratividade desses produtos para revenda e de quanta fricção a sua empresa pode ter no checkout sem reduzir significativamente as vendas.
É importante observar as suas métricas. A taxa de estorno, a taxa de transações negadas e a proporção de pedidos revisados manualmente em relação ao total de pedidos podem ajudar a determinar se as salvaguardas atuais funcionam a seu favor. Uma alta taxa de transações negadas associada a uma baixa taxa de estorno pode significar que clientes legítimos estão sendo bloqueados sem um bom motivo. Uma baixa taxa de transações negadas associada a uma taxa de estorno crescente sugere que invasores estão passando.
A partir daí, a questão se resume a fazer ajustes específicos: você pode reduzir ou aumentar os seus limites de risco, decidir quais tipos de pedidos justificam a autenticação 3DS2 e alterar o tipo de comprovação que fornece às bandeiras de cartão com base nas contestações de estorno que foram bem-sucedidas.
Como o Stripe Radar pode ajudar
O Stripe Radar ajuda a detectar fraudes e impulsionar o crescimento, usando IA treinada com dados da rede global da Stripe. O Radar ajuda a proteger sua empresa contra fraudes durante todo o ciclo de vida do cliente antes que afetem seus resultados, e ainda ajuda você a aprovar mais clientes e pagamentos legítimos.
O Radar pode ajudar sua empresa a:
Evite perdas por fraude: A IA do Radar aprende com mais de US$ 1,9 trilhão em transações anuais em toda a rede global da Stripe, ajudando a identificar e bloquear padrões de fraude que empresas individuais podem não detectar sozinhas.
Unifique a proteção contra ataques de fraude em evolução: O Radar reúne a proteção contra fraudes em transações, fraudes de conta e abusos de clientes em uma única solução, para que você obtenha proteção unificada para os principais tipos de fraude.
Adapte-se conforme a fraude evolui: O Radar se adapta continuamente a padrões de fraude em constante mudança, desde abusos de primeira parte até transações de agentes, ajudando a proteger sua empresa contra ameaças emergentes.
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Perguntas frequentes sobre fraude de cartão de crédito na Austrália
O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.