クリアリングとセトルメントは、顧客が支払いを行ってからビジネスが資金を利用できるようになるまでの間に発生します。クリアリングでは取引が検証され、銀行間で支払うべき金額が計算されます。セトルメントは、その後に続く資金の移動です。これらは異なる段階であり、スケジュール、関与する当事者、および問題が発生する可能性のあるポイントが異なります。
以下では、クリアリングとセトルメントの違いを説明し、カードのスワイプから資金のセトルメントまでの実際の取引の流れを追い、セトルメントのタイミングがビジネスのキャッシュフローや不審請求の申し立ての管理にどのように影響するかを探ります。
この記事でわかること
クリアリングでは、取引の検証と計算が行われます。セトルメントは、金融機関の間で実際に資金が移動することです。
カード決済は通常すぐにオーソリが行われますが、関係するネットワークや銀行によっては、セトルメントまでに 1 ～ 3 営業日かかることがあります。
チャージバックにより、セトルメント済みの取引が取り消される場合があるため、ビジネスが不審請求の申し立ての発生率を追跡していないと、キャッシュフローに影響が及ぶ可能性があります。
支払いのクリアリングとは
クリアリングは、顧客が支払いを行ってから、実際に資金が移動するまでの間に発生します。銀行とネットワークは取引が正当であることを検証し、双方が想定する内容と照合します。クリアリングは通常、アクワイアリング銀行、カードネットワーク、およびカード発行会社を通じて実行されます。
支払いのセトルメントとは
セトルメントとは、金融機関の間で資金が移動することです。クリアリングに関与するのと同じ当事者 (アクワイアリング銀行、カードネットワーク、カード発行会社) が、セトルメント銀行、または連邦準備制度などの中央システムを介して資金を移動させます。
クリアリングとセトルメントの違いとは
セトルメントは、支払いプロセスにおいてクリアリングの後に発生する段階です。セトルメントとクリアリングには共通の事業体が多く関与しますが、タイミング、リスク、および支払いの取り消しやすさに与える影響が異なります。
タイミング: クリアリングは通常、バッチ送信から数時間以内に完了します。カード決済や標準的なダイレクトデビットの場合、セトルメントはその 1 ～ 3 営業日後に行われます。
リスク: クリアリング中の主なリスクは、確定前に取引がフラグ付けされたり拒否されたりするなどの不一致です。セトルメント中、リスクは取引相手へと移り、セトルメント期間を逃した場合のタイミングエクスポージャーが発生します。
取り消し可能性: 何らかの不一致がある場合、クリアリング中であれば取引を比較的簡単に取り消すことができます。セトルメント後に取引を取り消すには、チャージバックなどの個別の不審請求の申し立てプロセスが必要です。
クリアリングとセトルメントの実際の仕組み
特にカード決済のコンテキストにおいて、クリアリングとセトルメントがどのように機能するかを段階的に説明します。
オーソリ: 顧客が「支払う」ボタンを押した瞬間に、ビジネスの決済代行業者がカードネットワークにオーソリリクエストを送信し、カードネットワークはそれを顧客のカード発行会社にルーティングします。カード発行会社はアカウントを確認し、資金が利用可能であることを確認して、承認を返します。
クリアリング: ビジネスのアクワイアリング銀行は、その取引をその日に処理された他のすべてのカード決済とバッチ処理し、クリアリングのためにバッチをカードネットワーク (Visa、Mastercard など) に送信します。カードネットワークは取引をカード発行会社別に分類して転送します。カード発行会社は各取引を自身のオーソリの記録と照合して検証し、インターチェンジ手数料を計算して、取引をセトルメントする準備ができたことを確認します。
セトルメント: カード発行会社はカードネットワークに資金を転送し、カードネットワークは提携するアクワイアリング銀行全体でセトルメントのポジションを相殺し、アクワイアリング銀行はその日の取引の差引正味金額を受け取ります。
ダイレクトデビットや他の銀行間の決済手段でも、クリアリングを行う機関が異なるだけで、同じ基本的なパターンが当てはまります。
クリアリングとセトルメントのスケジュールがビジネスに与える影響
顧客が支払いを行ってから資金を利用できるようになるまでのギャップは、キャッシュフローに影響を及ぼします。決済手段、地域、銀行との関係などの理由でセトルメント期間が長いビジネスでは、売上と利用可能な資金とのタイムラグを補うために、通常より多くの手元資金が必要です。売上が好調な週であっても、同じスケジュールで利用可能な資金に変わるとは限りません。クリアリングとセトルメントのサイクルを無視した資金計画では、短期間にビジネスが実際に持っている流動性を過大評価しがちです。
ダイレクトデビット、電信送金、およびカード決済はすべて異なるスケジュールでクリアリングとセトルメントが行われるため、複数の決済手段を導入しているビジネスでは、一定のスケジュールではなく、資金が不均一なタイミングで入金されることを想定する必要があります。入金のタイミングは、必ずしもセトルメントのタイミングと一致するわけではありません。決済代行業者は多くの場合、クリアリングとセトルメントのばらつきを調整し、予測可能な入金カレンダーを作成します。より迅速な入金オプションを利用することで、基礎となるセトルメントプロセスを変更することなく、ビジネスで資金をより早く利用できるようになります。
クリアリングとセトルメントは、チャージバックや不審請求の申し立てにどのように影響するか
顧客が支払いに不審請求を申し立てると、カード発行会社はチャージバックを開始し、ネットワーク、アクワイアリング銀行を経由して、最終的にビジネスのアカウントから該当の金額を引き上げます。このプロセスは独自のスケジュールで進行し、カードネットワークによって設定された独自の反証資料の要件があり、元のクリアリングサイクルとは別のものです。
決済代行業者は不審請求の申し立ての発生率を注意深く監視しており、リスクの高いカテゴリのビジネスに対してリザーブを要求することがあります。ビジネスの銀行口座から引き落とすことができない場合、銀行は代わりにこのリザーブから資金を引き上げることができます。
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支払いのクリアリングとセトルメントに関するよくあるご質問
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。