A compensação e a liquidação de fundos ocorrem depois que um cliente paga e antes que a empresa tenha fundos utilizáveis. A compensação verifica a transação e calcula o que é devido entre os bancos. A liquidação de fundos é a transferência de dinheiro que vem a seguir. Elas são etapas distintas, com diferentes cronogramas, partes envolvidas e pontos onde os problemas podem ocorrer.
Abaixo, explicaremos a diferença entre compensação e liquidação de fundos, acompanharemos uma transação real desde a passagem do cartão até a liquidação de fundos e exploraremos como o cronograma de liquidação de fundos afeta o fluxo de caixa e a gestão de contestações de uma empresa.
Principais conclusões
A compensação verifica e calcula uma transação. A liquidação de fundos é o momento em que os fundos realmente se movem entre as instituições financeiras.
As transações com cartão geralmente são autorizadas instantaneamente, mas podem levar de um a três dias úteis para serem liquidadas, dependendo da bandeira e dos bancos envolvidos.
Os estornos podem reverter uma transação depois que ela já foi liquidada, o que cria exposição do fluxo de caixa se uma empresa não estiver acompanhando suas taxas de contestações.
O que é compensação de pagamentos?
A compensação é o que acontece depois que um cliente paga, mas antes que o dinheiro realmente mude de mãos. Os bancos e as bandeiras verificam se a transação é legítima e a comparam com o que os dois lados esperam. A compensação normalmente passa pelo banco adquirente, pela bandeira do cartão e pelo banco emissor.
O que é a liquidação de fundos de pagamentos?
A liquidação de fundos é quando os fundos se movem entre instituições financeiras. As mesmas partes envolvidas na compensação (banco adquirente, bandeira do cartão, banco emissor) transferem fundos por meio de bancos de liquidação de fundos ou um sistema central, como o Federal Reserve.
Qual é a diferença entre compensação e liquidação de fundos?
A liquidação de fundos é uma etapa do processo de pagamento que ocorre após a compensação. Embora tanto a liquidação de fundos quanto a compensação envolvam muitas das mesmas entidades, elas diferem no cronograma, nos riscos e no impacto que têm sobre a reversibilidade do pagamento.
Cronograma: A compensação geralmente é concluída poucas horas após o envio do lote. A liquidação de fundos ocorre de um a três dias úteis depois para cartões e débitos diretos padrão.
Risco: Durante a compensação, o principal risco é uma incompatibilidade, como uma transação ser sinalizada ou rejeitada antes de ser finalizada. Durante a liquidação de fundos, o risco muda para a contraparte e a exposição ao cronograma caso uma janela de liquidação de fundos seja perdida.
Reversibilidade: Uma transação pode ser cancelada durante a compensação de forma bastante fácil se houver alguma incompatibilidade. A reversão de uma transação após a liquidação de fundos exige um processo de contestação separado, como um estorno.
Como a compensação e a liquidação de fundos funcionam na prática?
Veja uma visão passo a passo de como a compensação e a liquidação de fundos funcionam, especificamente no contexto de um pagamento com cartão:
Autorização: No momento em que um cliente clica em "pagar", o provedor de pagamentos da empresa envia uma solicitação de autorização à bandeira do cartão, que a encaminha para o banco emissor do cliente. O banco emissor verifica a conta, confirma que há fundos disponíveis e envia uma aprovação.
Compensação: O banco adquirente da empresa agrupa essa transação com todos os outros pagamentos com cartão processados naquele dia e envia o lote para a bandeira do cartão (por exemplo, Visa, Mastercard) para compensação. A bandeira do cartão classifica as transações por banco emissor e as encaminha. O banco emissor verifica cada uma delas em relação aos seus registros de autorização, calcula a comissão interbancária e confirma que a transação está pronta para ser liquidada.
Liquidação de fundos: O banco emissor transfere fundos para a bandeira do cartão, a bandeira do cartão liquida suas posições de liquidação de fundos com os bancos adquirentes com os quais trabalha e o banco adquirente recebe o valor líquido devido das transações daquele dia.
O mesmo padrão básico é válido para débitos diretos e outras formas de pagamento entre bancos, apenas com instituições diferentes fazendo a compensação.
O que os cronogramas de compensação e liquidação de fundos significam para sua empresa?
A diferença entre o momento em que o cliente paga e o momento em que os fundos podem ser usados gera consequências no fluxo de caixa. As empresas com janelas de liquidação de fundos maiores, seja pela forma de pagamento, região geográfica ou relacionamento bancário, em geral precisam de mais dinheiro em caixa para cobrir o atraso entre uma venda e a liberação dos fundos. Uma semana de boas vendas não se transforma necessariamente em dinheiro disponível no mesmo cronograma. O planejamento financeiro que ignora o ciclo de compensação e liquidação de fundos tende a superestimar a liquidez real da empresa a curto prazo.
Débitos diretos, transferências bancárias e pagamentos com cartão são compensados e liquidados em cronogramas diferentes, portanto, uma empresa que aceita uma combinação de formas de pagamento deve esperar que o dinheiro entre de forma desigual em vez de em um cronograma uniforme. O cronograma de repasses nem sempre se alinha com o cronograma de liquidação de fundos. Os provedores de pagamentos geralmente uniformizam a variabilidade de compensação e liquidação de fundos em um calendário de repasses previsível. Opções de repasse mais rápidas podem disponibilizar fundos para as empresas mais cedo, sem necessariamente alterar o processo de liquidação de fundos subjacente.
Como a compensação e a liquidação de fundos afetam estornos e contestações?
Quando um cliente contesta uma cobrança, o banco emissor inicia o estorno e retira o valor contestado de volta pela bandeira, do banco adquirente e, por fim, da conta da empresa. Isso tem seu próprio cronograma e tem seus próprios requisitos de comprovantes definidos pela bandeira do cartão, independentemente do ciclo de compensação original.
Os provedores de pagamentos observam as taxas de contestações de perto e, às vezes, exigem reservas para empresas em categorias de risco mais alto. Se a conta bancária da empresa não tiver saldo para cobrir um débito, o banco poderá retirá-lo dessa reserva.
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Perguntas frequentes sobre compensação x liquidação de fundos de pagamentos
O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.