La compensazione e il regolamento dei pagamenti avvengono dopo che un cliente ha pagato e prima che un'attività abbia fondi utilizzabili. La compensazione verifica la transazione e calcola quanto dovuto tra le banche. Il regolamento dei pagamenti è il trasferimento di denaro successivo. Sono fasi distinte con tempistiche, parti coinvolte e punti in cui possono verificarsi problemi diversi.
Di seguito, spiegheremo la differenza tra compensazione e regolamento dei pagamenti, seguiremo una transazione reale dalla strisciata della carta ai fondi regolati ed esploreremo in che modo le tempistiche del regolamento dei pagamenti influiscono sul flusso di cassa e sulla gestione delle contestazioni di un'attività.
In sintesi
La compensazione verifica e calcola una transazione. Il regolamento dei pagamenti avviene quando i fondi si spostano effettivamente tra gli istituti finanziari.
Le transazioni con carta di solito vengono autorizzate all'istante, ma il loro regolamento può richiedere da uno a tre giorni lavorativi, a seconda del circuito e delle banche coinvolte.
Gli storni possono annullare una transazione dopo che è già stata regolata, il che crea un'esposizione del flusso di cassa se un'attività non monitora i propri tassi di contestazione.
Cos'è la compensazione dei pagamenti?
La compensazione è ciò che accade dopo che un cliente paga, ma prima che il denaro si sposti effettivamente. Le banche e i circuiti verificano che la transazione sia legittima e la confrontano con le aspettative di entrambe le parti. La compensazione in genere passa attraverso la banca acquirente, il circuito della carta e la banca emittente.
Cos'è il regolamento dei pagamenti?
Il regolamento dei pagamenti avviene quando i fondi si spostano tra gli istituti finanziari. Le stesse parti coinvolte nella compensazione (banca acquirente, circuito della carta, banca emittente) trasferiscono fondi tramite banche di regolamento o un sistema centrale, come la Federal Reserve.
Qual è la differenza tra compensazione e regolamento dei pagamenti?
Il regolamento dei pagamenti è una fase della procedura di pagamento che ha luogo dopo la compensazione. Sebbene sia il regolamento dei pagamenti sia la compensazione coinvolgano molte delle stesse entità, differiscono per tempistiche, rischi e impatto sulla reversibilità del pagamento.
Tempistiche: la compensazione di solito si completa entro poche ore dall'invio del batch. Il regolamento dei pagamenti avviene da uno a tre giorni lavorativi dopo per carte e addebiti diretti standard.
Rischi: durante la compensazione, il rischio principale è una mancata corrispondenza, come una transazione segnalata o rifiutata prima che venga finalizzata. Durante il regolamento dei pagamenti, il rischio si sposta sulla controparte e sull'esposizione alle tempistiche se non si rispetta una finestra di regolamento.
Reversibilità: una transazione può essere annullata durante la compensazione abbastanza facilmente se qualcosa non corrisponde. L'annullamento di una transazione dopo il regolamento dei pagamenti richiede una procedura di contestazione separata, come uno storno.
Come funzionano in pratica la compensazione e il regolamento dei pagamenti?
Ecco un'analisi passo passo di come funzionano la compensazione e il regolamento dei pagamenti, in particolare nel contesto di un pagamento con carta:
Autorizzazione: nel momento in cui un cliente fa clic su "Paga", il fornitore di servizi di pagamento dell'attività invia una richiesta di autorizzazione al circuito della carta, che la instrada alla banca emittente del cliente. La banca emittente controlla il conto, conferma che i fondi sono disponibili e invia un'approvazione.
Compensazione: la banca acquirente dell'attività raggruppa tale transazione in un batch con ogni altro pagamento con carta elaborato quel giorno e invia il batch al circuito della carta (ad es. Visa, Mastercard) per la compensazione. Il circuito della carta ordina le transazioni per banca emittente e le inoltra. La banca emittente verifica ognuna di esse in base ai propri registri delle autorizzazioni, calcola le commissioni d'interscambio e conferma che la transazione è pronta per il regolamento.
Regolamento dei pagamenti: la banca emittente trasferisce i fondi al circuito della carta, il circuito della carta definisce al netto le proprie posizioni di regolamento tra le banche acquirenti con cui collabora e la banca acquirente riceve l'importo netto dovuto per le transazioni di quel giorno.
Lo stesso schema di base vale per gli addebiti diretti e per altri metodi di pagamento da banca a banca, solo con istituti diversi che si occupano della compensazione.
Cosa significano le tempistiche di compensazione e regolamento dei pagamenti per la tua attività?
Il divario tra il momento in cui un cliente paga e il momento in cui i fondi sono utilizzabili crea conseguenze sul flusso di cassa. Le attività con finestre di regolamento dei pagamenti più lunghe, che sia a causa del metodo di pagamento, dell'area geografica o delle relazioni bancarie, in genere necessitano di più liquidità a disposizione per coprire il ritardo tra una vendita e i fondi utilizzabili. Una settimana di forti vendite non si trasforma necessariamente in liquidità disponibile nelle stesse tempistiche. Una pianificazione finanziaria che ignora il ciclo di compensazione e regolamento dei pagamenti tende a sovrastimare la reale liquidità a breve termine di un'attività.
Gli addebiti diretti, i bonifici bancari e i pagamenti con carta vengono compensati e regolati su tempistiche diverse, quindi un'attività che accetta un mix di metodi di pagamento dovrebbe aspettarsi che la liquidità in entrata arrivi in modo irregolare anziché secondo una cronologia uniforme. Le tempistiche del payout non sempre coincidono con le tempistiche del regolamento dei pagamenti. Spesso i fornitori di servizi di pagamento livellano la variabilità della compensazione e del regolamento dei pagamenti in un calendario dei payout prevedibile. Opzioni di payout più rapide possono rendere i fondi disponibili prima per le attività senza necessariamente modificare la procedura di regolamento dei pagamenti sottostante.
In che modo la compensazione e il regolamento dei pagamenti influiscono su storni e contestazioni?
Quando un cliente contesta un addebito, la banca emittente avvia lo storno e recupera l'importo contestato tramite il circuito, dalla banca acquirente e, infine, dall'account dell'attività. Questo processo segue una propria cronologia e prevede requisiti per le prove specifici stabiliti dal circuito della carta, separati dal ciclo di compensazione originale.
I fornitori di servizi di pagamento monitorano attentamente i tassi di contestazione e talvolta richiedono delle riserve per le attività in categorie a rischio più elevato. Se il conto bancario di un'attività non può coprire un addebito, la banca può invece prelevarlo da questa riserva.
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Domande frequenti sulla compensazione e sul regolamento dei pagamenti
I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.