La compensación y el cobro ocurren después de que un cliente pague y antes de que una empresa disponga de fondos utilizables. La compensación verifica la transacción y calcula lo que se debe entre los bancos. El cobro es la transferencia de dinero posterior. Son fases distintas con diferentes plazos, partes implicadas y momentos en los que las cosas pueden salir mal.
A continuación, explicaremos la diferencia entre la compensación y el cobro, haremos un seguimiento de una transacción real desde que se pasa la tarjeta hasta que se cobran los fondos y analizaremos cómo afectan los plazos de cobro al flujo de caja y a la gestión de disputas de una empresa.
De un vistazo
La compensación verifica y calcula una transacción. El cobro se produce cuando los fondos se mueven realmente entre las instituciones financieras.
Las transacciones con tarjeta suelen autorizarse al instante, pero pueden tardar de uno a tres días hábiles en cobrarse, según la red y los bancos implicados.
Los contracargos pueden anular una transacción después de que ya se haya cobrado, lo que crea una exposición del flujo de caja si una empresa no hace un seguimiento de sus tasas de disputas.
Qué es la compensación de pagos
La compensación es lo que ocurre después de que un cliente paga, pero antes de que se mueva realmente el dinero. Los bancos y las redes verifican que la transacción sea legítima y la cotejan con lo que ambas partes esperan. La compensación suele realizarse a través del banco adquirente, la red de tarjetas y el banco emisor.
Qué es el cobro de un pago
El cobro se produce cuando los fondos se mueven entre instituciones financieras. Las mismas partes que intervienen en la compensación (banco adquirente, red de tarjetas, banco emisor) transfieren fondos a través de bancos de cobro o un sistema central, como la Reserva Federal.
Cuál es la diferencia entre compensación y cobro
El cobro es una fase del proceso de pago que tiene lugar tras la compensación. Aunque en el cobro y en la compensación participan muchas de las mismas entidades, difieren en los plazos, los riesgos y la repercusión que tienen en la reversibilidad del pago.
Plazos: La compensación suele completarse en las horas siguientes al envío del lote. El cobro se produce de uno a tres días hábiles más tarde para las tarjetas y los adeudos directos estándar.
Riesgo: Durante la compensación, el riesgo principal es una discrepancia, como que una transacción se marque o se rechace antes de finalizar. Durante el cobro, el riesgo se traslada a la contraparte y a la exposición a los plazos si se pierde un intervalo de cobro.
Reversibilidad: Una transacción puede retirarse durante la compensación con bastante facilidad si hay alguna discrepancia. Anular una transacción tras el cobro requiere un proceso de disputa independiente, como un contracargo.
Cómo funcionan la compensación y el cobro en la práctica
A continuación, explicamos paso a paso cómo funcionan la compensación y el cobro, específicamente en el contexto de un pago con tarjeta:
Autorización: En el momento en el que un cliente pulsa «pagar», el proveedor de pagos de la empresa envía una petición de autorización a la red de tarjetas, que la remite al banco emisor del cliente. El banco emisor comprueba la cuenta, confirma que hay fondos disponibles y devuelve una aprobación.
Compensación: El banco adquirente de la empresa agrupa esa transacción con cualquier otro pago con tarjeta procesado ese día y envía el lote a la red de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard) para su compensación. La red de tarjetas clasifica las transacciones por banco emisor y las reenvía. El banco emisor verifica cada una de ellas con sus registros de autorización, calcula la tasa de intercambio y confirma que la transacción está lista para cobrarse.
Cobro: El banco emisor transfiere los fondos a la red de tarjetas, la red de tarjetas liquida sus posiciones de cobro entre los bancos adquirentes con los que trabaja y el banco adquirente recibe el importe neto adeudado por las transacciones de ese día.
El mismo patrón básico se aplica a los adeudos directos y a otros métodos de pago entre bancos, solo que con diferentes instituciones encargadas de la compensación.
Qué significan los plazos de compensación y cobro para tu empresa
El intervalo de tiempo transcurrido entre el momento en que un cliente paga y aquel en el que los fondos están disponibles repercute en el flujo de caja. Las empresas con intervalos de cobro más largos, ya sea por el método de pago, la geografía o las relaciones bancarias, suelen necesitar más efectivo disponible para cubrir el desfase entre una venta y los fondos disponibles. Una buena semana de ventas no se traduce necesariamente en efectivo disponible en el mismo plazo. La planificación financiera que ignora el ciclo de compensación y cobro tiende a sobreestimar cuánta liquidez tiene realmente una empresa a corto plazo.
Los adeudos directos, las transferencias bancarias y los pagos con tarjeta se compensan y se cobran en plazos diferentes, por lo que una empresa que acepta una combinación de métodos de pago debe prever que el efectivo entrante llegará de forma desigual en lugar de en un plazo uniforme. Los plazos de las transferencias no siempre coinciden con los plazos de cobro. Los proveedores de pagos suelen equilibrar la variabilidad de la compensación y del cobro en un calendario de transferencias predecible. Unas opciones de transferencia más rápidas pueden poner los fondos a disposición de las empresas antes sin cambiar necesariamente el proceso de cobro subyacente.
Cómo afectan la compensación y el cobro a los contracargos y a las disputas
Cuando un cliente disputa un cargo, el banco emisor inicia el contracargo y retira el importe disputado a través de la red, del banco adquirente y, en última instancia, de la cuenta de la empresa. Este proceso tiene sus propios plazos y sus propios requisitos de prueba establecidos por la red de tarjetas, al margen del ciclo de compensación original.
Los proveedores de pagos vigilan de cerca las tasas de disputas y a veces exigen reservas para las empresas de categorías de mayor riesgo. Si la cuenta bancaria de una empresa no puede cubrir un adeudo, el banco puede retirarlo de esta reserva.
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Preguntas frecuentes sobre la compensación y el cobro en los pagos
El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, la adecuación o la vigencia de la información incluida en el artículo. Busca un abogado o un asesor fiscal profesional y con licencia para ejercer en tu jurisdicción si necesitas asesoramiento para tu situación particular.