La compensation et le règlement ont lieu après qu'un client a payé et avant qu'une entreprise ne dispose de fonds utilisables. La compensation permet de vérifier la transaction et de calculer ce qui est dû entre les banques. Le règlement est le transfert d'argent qui s'ensuit. Il s'agit d'étapes distinctes avec des délais, des parties impliquées et des points de défaillance potentiels différents.
Ci-dessous, nous expliquerons la différence entre la compensation et le règlement, nous suivrons une transaction réelle, du passage de la carte jusqu'au règlement des fonds, et nous examinerons la façon dont le délai de règlement affecte les flux de trésorerie et la gestion des contestations d'une entreprise.
Points à retenir
La compensation vérifie et calcule une transaction. Le règlement correspond au moment où les fonds sont réellement transférés entre les institutions financières.
Les transactions par carte sont généralement autorisées instantanément, mais leur règlement peut prendre un à trois jours ouvrables, selon le réseau et les banques impliqués.
Les rétrofacturations peuvent annuler une transaction après qu'elle a déjà été réglée, ce qui crée une exposition des flux de trésorerie si une entreprise ne fait pas le suivi de ses taux de contestation.
Qu'est-ce que la compensation d'un paiement ?
La compensation est ce qui se produit après le paiement d'un client, mais avant que l'argent ne soit réellement transféré. Les banques et les réseaux vérifient que la transaction est légitime et la comparent à ce que les deux parties attendent. La compensation s'effectue généralement par l'intermédiaire de la banque acquéreuse, du réseau de cartes et de l'institution financière émettrice.
Qu'est-ce que le règlement d'un paiement ?
Le règlement correspond au moment où les fonds sont transférés entre les institutions financières. Les mêmes parties impliquées dans la compensation (banque acquéreuse, réseau de cartes, institution financière émettrice) transfèrent les fonds par l'intermédiaire de banques de règlement ou d'un système central, tel que la Réserve fédérale.
Quelle est la différence entre la compensation et le règlement ?
Le règlement est une étape du processus de paiement qui a lieu après la compensation. Bien que le règlement et la compensation impliquent en grande partie les mêmes entités, ils diffèrent quant aux délais, aux risques et à leur impact sur la réversibilité du paiement.
Délais : la compensation se termine généralement quelques heures après la soumission du lot. Le règlement s'effectue un à trois jours ouvrables plus tard pour les cartes et les prélèvements automatiques standards.
Risque : lors de la compensation, le risque principal est une discordance, comme une transaction qui est signalée ou rejetée avant d'être finalisée. Lors du règlement, le risque est transféré à la contrepartie, avec une exposition liée aux délais si une fenêtre de règlement est manquée.
Réversibilité : une transaction peut être retirée assez facilement lors de la compensation si un élément ne correspond pas. L'annulation d'une transaction après son règlement nécessite un processus de contestation distinct, comme une rétrofacturation.
Comment la compensation et le règlement fonctionnent-ils en pratique ?
Voici un aperçu détaillé du fonctionnement de la compensation et du règlement, plus particulièrement dans le contexte d'un paiement par carte :
Autorisation : au moment où un client clique sur « Payer », le fournisseur de services de paiement de l'entreprise envoie une requête d'autorisation au réseau de cartes, qui l'achemine à l'institution financière émettrice du client. L'institution financière émettrice vérifie le compte, confirme que les fonds sont disponibles et renvoie une approbation.
Compensation : la banque acquéreuse de l'entreprise regroupe cette transaction avec tous les autres paiements par carte traités ce jour-là et soumet le lot au réseau de cartes (p. ex., Visa, Mastercard) pour la compensation. Le réseau de cartes trie les transactions par institution financière émettrice et les transmet. L'institution financière émettrice vérifie chacune d'elles par rapport à ses dossiers d'autorisation, calcule les frais d'interchange et confirme que la transaction est prête à être réglée.
Règlement : l'institution financière émettrice transfère les fonds au réseau de cartes, le réseau de cartes compense ses positions de règlement avec les banques acquéreuses avec lesquelles il travaille, et la banque acquéreuse reçoit le montant net dû pour les transactions de cette journée.
Le même modèle de base s'applique aux prélèvements automatiques et aux autres modes de paiement de banque à banque, mais avec des institutions différentes qui effectuent la compensation.
Que signifient les délais de compensation et de règlement pour votre entreprise ?
L'écart entre le moment où un client paie et celui où les fonds sont utilisables a des conséquences sur les flux de trésorerie. Les entreprises dont les fenêtres de règlement sont plus longues, que ce soit en raison du mode de paiement, de la géographie ou des relations bancaires, ont généralement besoin de plus de liquidités pour couvrir le décalage entre une vente et les fonds utilisables. Une bonne semaine de ventes ne se traduit pas nécessairement par des liquidités disponibles dans les mêmes délais. Une planification financière qui ignore le cycle de compensation et de règlement a tendance à surestimer les liquidités dont dispose réellement une entreprise à court terme.
Les prélèvements automatiques, les virements bancaires et les paiements par carte sont compensés et réglés selon des calendriers différents. Par conséquent, une entreprise qui accepte divers modes de paiement doit s'attendre à ce que les rentrées de fonds arrivent de manière inégale plutôt que selon un calendrier uniforme. Le délai de versement ne correspond pas toujours au délai de règlement. Les fournisseurs de services de paiement lissent souvent la variabilité de la compensation et du règlement en un calendrier de versements prévisible. Des options de versement plus rapides peuvent mettre les fonds à la disposition des entreprises plus tôt sans nécessairement modifier le processus de règlement sous-jacent.
Comment la compensation et le règlement affectent-ils les rétrofacturations et les contestations ?
Lorsqu'un client conteste un paiement, l'institution financière émettrice lance la rétrofacturation et retire le montant contesté par l'intermédiaire du réseau, de la banque acquéreuse et, au bout du compte, du compte de l'entreprise. Ce processus fonctionne selon son propre calendrier et a ses propres exigences en matière de preuves établies par le réseau de cartes, indépendamment du cycle de compensation initial.
Les fournisseurs de services de paiement surveillent de près les taux de contestation et exigent parfois des réserves pour les entreprises appartenant à des catégories à plus haut risque. Si le compte bancaire d'une entreprise ne peut pas couvrir un débit, la banque peut le prélever sur cette réserve à la place.
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FAQ sur la compensation et le règlement des paiements
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