การหักบัญชีและการชำระเงินเกิดขึ้นหลังจากที่ลูกค้าชำระเงินและก่อนที่ธุรกิจจะมีเงินทุนที่ใช้งานได้ การหักบัญชีจะเป็นการตรวจสอบธุรกรรมและคำนวณจำนวนเงินที่ธนาคารแต่ละแห่งค้างชำระ การชำระเงินจะเป็นการโอนเงินที่ตามมา ทั้ง 2 อย่างนี้เป็นขั้นตอนที่แตกต่างกันโดยมีลำดับเวลา ฝ่ายที่เกี่ยวข้อง และจุดที่อาจเกิดข้อผิดพลาดแตกต่างกัน

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายความแตกต่างระหว่างการหักบัญชีและการชำระเงิน ติดตามธุรกรรมจริงตั้งแต่การรูดบัตรไปจนถึงเงินทุนที่มีการชำระเงิน และสำรวจว่าเวลาการชำระเงินส่งผลต่อกระแสเงินสดและการจัดการการโต้แย้งการชำระเงินของธุรกิจอย่างไร

ประเด็นสำคัญ

• การหักบัญชีจะเป็นการตรวจสอบและคำนวณธุรกรรม ส่วนการชำระเงินคือเวลาที่เงินทุนเคลื่อนย้ายระหว่างสถาบันการเงินจริงๆ

• ธุรกรรมผ่านบัตรมักจะได้รับการอนุมัติในทันทีแต่อาจใช้เวลาชำระเงิน 1-3 วันทำการ ขึ้นอยู่กับเครือข่ายและธนาคารที่เกี่ยวข้อง

• การดึงเงินคืนอาจปรับคืนธุรกรรมที่ชำระเงินไปแล้วได้ ซึ่งจะทำให้เกิดความเสี่ยงต่อกระแสเงินสดหากธุรกิจไม่ได้ติดตามอัตราการโต้แย้งการชำระเงิน

การหักบัญชีคืออะไร

การหักบัญชีคือสิ่งที่เกิดขึ้นหลังจากลูกค้าชำระเงินแต่ก่อนที่จะมีการเคลื่อนย้ายเงินจริงๆ ธนาคารและเครือข่ายจะตรวจสอบว่าธุรกรรมนั้นถูกต้องและจับคู่กับสิ่งที่ทั้ง 2 ฝ่ายคาดหวัง โดยปกติการหักบัญชีจะดำเนินการผ่านธนาคารผู้รับบัตร เครือข่ายบัตร และธนาคารที่ออก

การชำระเงินคืออะไร

การชำระเงินคือการที่เงินทุนเคลื่อนย้ายระหว่างสถาบันการเงิน โดยฝ่ายต่างๆ ที่เกี่ยวข้องกับการหักบัญชี (ธนาคารผู้รับบัตร เครือข่ายบัตร ธนาคารที่ออก) จะโอนเงินทุนผ่านธนาคารเพื่อการชำระเงินหรือระบบกลาง เช่น Federal Reserve

การหักบัญชีเทียบกับการชำระเงินแตกต่างกันอย่างไร

การชำระเงินเป็นขั้นตอนในกระบวนการชำระเงินที่เกิดขึ้นหลังจากการหักบัญชี แม้ว่าการชำระเงินและการหักบัญชีจะเกี่ยวข้องกับหน่วยงานเดียวกันหลายแห่ง แต่ก็มีความแตกต่างกันในด้านเวลา ความเสี่ยง และผลกระทบที่มีต่อความสามารถในการปรับคืนการชำระเงิน

• เวลา: การหักบัญชีมักจะเสร็จสิ้นภายในไม่กี่ชั่วโมงหลังจากการส่งชุดข้อมูล การชำระเงินจะเกิดขึ้นในอีก 1-3 วันทำการให้หลังสำหรับ บัตรและการหักบัญชีอัตโนมัติมาตรฐาน

• ความเสี่ยง: ในระหว่างการหักบัญชี ความเสี่ยงหลักคือความไม่ตรงกัน เช่น ธุรกรรมถูกตั้งค่าสถานะหรือถูกปฏิเสธก่อนที่จะเสร็จสมบูรณ์ ในระหว่างการชำระเงิน ความเสี่ยงจะเปลี่ยนไปที่คู่สัญญาและเวลาที่อาจได้รับผลกระทบหากพลาดกรอบเวลาการชำระเงิน

• ความสามารถในการปรับคืน: คุณจะดึงธุรกรรมระหว่างการหักบัญชีได้ค่อนข้างง่ายหากมีข้อมูลไม่ตรงกัน การปรับคืนธุรกรรมหลังการชำระเงินจะต้องใช้ขั้นตอนการโต้แย้งการชำระเงินแยกต่างหาก เช่น การดึงเงินคืน

การหักบัญชีและการชำระเงินทำงานอย่างไรในทางปฏิบัติ

ต่อไปนี้คือขั้นตอนการทำงานของการหักบัญชีและการชำระเงิน โดยเฉพาะในบริบทของการชำระเงินด้วยบัตร

1. การอนุมัติ: ทันทีที่ลูกค้ากด "ชำระเงิน" ผู้ให้บริการชำระเงินของธุรกิจจะส่งคำขออนุมัติไปยังเครือข่ายบัตร ซึ่งจะกำหนดเส้นทางไปยังธนาคารที่ออกของลูกค้า ธนาคารที่ออกจะตรวจสอบบัญชี ยืนยันว่ามีเงินทุนพร้อมใช้งาน และส่งการอนุมัติกลับมา

2. การหักบัญชี: ธนาคารผู้รับบัตรของธุรกิจจะรวมชุดธุรกรรมนั้นกับการชำระเงินด้วยบัตรอื่นๆ ทั้งหมดที่ดำเนินการในวันนั้น และส่งชุดข้อมูลไปยังเครือข่ายบัตร (เช่น Visa, Mastercard) เพื่อทำการหักบัญชี เครือข่ายบัตรจะจัดเรียงธุรกรรมตามธนาคารที่ออกและส่งต่อ ธนาคารที่ออกจะตรวจสอบแต่ละรายการเทียบกับบันทึกการอนุมัติ คำนวณค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร และยืนยันว่าธุรกรรมพร้อมที่จะชำระเงินแล้ว

3. การชำระเงิน: ธนาคารที่ออกจะโอนเงินทุนไปยังเครือข่ายบัตร เครือข่ายบัตรจะหักลบตำแหน่งการชำระเงินผ่านธนาคารผู้รับบัตรที่ทำงานด้วย และธนาคารผู้รับบัตรจะได้รับจำนวนเงินสุทธิที่ค้างชำระสำหรับธุรกรรมของวันนั้น

รูปแบบพื้นฐานเดียวกันนี้ใช้ได้กับการหักบัญชีอัตโนมัติและวิธีการชำระเงินแบบธนาคารถึงธนาคารอื่นๆ เพียงแต่มีสถาบันที่ทำการหักบัญชีแตกต่างกัน

ลำดับเวลาการหักบัญชีและการชำระเงินมีความหมายต่อธุรกิจของคุณอย่างไร

ช่องว่างระหว่างเวลาที่ลูกค้าชำระเงินและเวลาที่สามารถใช้เงินทุนได้ส่งผลต่อกระแสเงินสด ธุรกิจที่มีกรอบเวลาการชำระเงินนานกว่า (ไม่ว่าจะเกิดจากวิธีการชำระเงิน ภูมิศาสตร์ หรือความสัมพันธ์ทางธนาคาร) มักจะต้องมีเงินสดในมือมากขึ้นเพื่อรองรับความล่าช้าระหว่างการขายและการใช้เงินทุน สัปดาห์ที่มียอดขายสูงอาจไม่เปลี่ยนเป็นเงินสดที่ใช้ได้ในลำดับเวลาเดียวกันเสมอไป การวางแผนทางการเงินที่ละเลยรอบการหักบัญชีและการชำระเงินมักจะประเมินสภาพคล่องที่แท้จริงของธุรกิจในระยะสั้นไว้สูงเกินไป

การหักบัญชีอัตโนมัติ การโอนเงินผ่านธนาคาร และการชำระเงินด้วยบัตรจะหักบัญชีและชำระเงินตามกำหนดเวลาที่แตกต่างกัน ดังนั้นธุรกิจที่ยอมรับวิธีการชำระเงินหลายรูปแบบควรคาดหวังว่าเงินสดที่เข้ามาจะมาถึงอย่างไม่สม่ำเสมอแทนที่จะเป็นลำดับเวลาเดียวกันทั้งหมด เวลาการเบิกจ่ายไม่ได้สอดคล้องกับเวลาการชำระเงินเสมอไป ผู้ให้บริการชำระเงินมักจะปรับความแปรปรวนของการหักบัญชีและการชำระเงินให้เป็นปฏิทินการเบิกจ่ายที่คาดเดาได้ ตัวเลือกการเบิกจ่ายที่เร็วกว่าสามารถช่วยให้ธุรกิจใช้เงินทุนได้เร็วขึ้นโดยไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงขั้นตอนการชำระเงินที่ซ่อนอยู่

การหักบัญชีและการชำระเงินส่งผลต่อการดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงินอย่างไร

เมื่อลูกค้าโต้แย้งการเรียกเก็บเงิน ธนาคารที่ออกจะเริ่มต้นการดึงเงินคืนและดึงจำนวนเงินที่โต้แย้งกลับผ่านเครือข่าย จากธนาคารผู้รับบัตร และจากบัญชีของธุรกิจในท้ายที่สุด กระบวนการนี้จะทำงานตามลำดับเวลาของตัวเองและมีข้อกำหนดด้านหลักฐานของตัวเองที่เครือข่ายบัตรกำหนดไว้ ซึ่งแยกออกจากรอบการหักบัญชีดั้งเดิม

ผู้ให้บริการชำระเงินจะเฝ้าระวังอัตราการโต้แย้งการชำระเงินอย่างใกล้ชิด และบางครั้งอาจต้องมีการกันวงเงินสำหรับธุรกิจในหมวดหมู่ที่มีความเสี่ยงสูงกว่า หากบัญชีธนาคารของธุรกิจไม่สามารถรองรับการหักบัญชีได้ ธนาคารจะดึงเงินจากการกันวงเงินนี้แทน

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการหักบัญชีเทียบกับการชำระเงิน