清算和结算发生在客户付款之后、企业拥有可用资金之前。清算会验证交易并计算银行之间的应付款项。结算是随后的资金转移过程。它们是不同的阶段，具有不同的时间线、参与主体以及可能出错的环节。
在下文中，我们将解释清算和结算的区别，追踪一笔从刷卡到资金结算的真实交易，并探讨结算时间安排如何影响企业的现金流和争议管理。
要点
清算用于验证并计算交易。结算是资金实际在金融机构之间流动的过程。
银行卡交易通常会立即获得授权，但结算可能需要一个到三个工作日，具体取决于所涉及的卡组织和银行。
拒付可以在交易已经结算之后将其撤销，如果企业不跟踪其争议率，就会产生现金流风险敞口。
什么是付款清算？
清算是发生在客户付款之后但在资金实际流动之前的环节。银行和卡组织会验证交易是否合法，并将其与双方预期的内容进行匹配。清算通常涉及收单行、卡组织和发卡行。
什么是付款结算？
结算指资金在金融机构之间流动的过程。参与清算的同一批主体（收单行、卡组织、发卡行）通过结算银行或中央系统（如美联储）来转移资金。
清算和结算有什么区别？
结算是支付流程中发生在清算之后的一个阶段。虽然结算和清算涉及许多相同的主体，但它们在时间安排、风险以及对付款可撤销性的影响方面各不相同。
时间安排： 清算通常在批量提交后的数小时内完成。对于银行卡和标准直接借记，结算将在一个到三个工作日后进行。
风险： 在清算期间，主要风险是信息不匹配，例如交易在最终确定前被标记或拒绝。在结算期间，如果错过了结算窗口，风险将转移到交易对手和时间敞口上。
可撤销性： 如果出现不匹配，在清算期间撤回交易相对容易。在结算后撤销交易需要单独的争议流程，例如拒付。
清算和结算是如何在实践中运作的？
以下我们将以银行卡支付为例，逐步了解清算和结算的工作原理：
授权： 在客户点击“付款”的那一刻，企业的支付服务提供商会向卡组织发送授权请求，卡组织随后将其路由到客户的发卡行。发卡行会核查账户，确认资金可用，并传回批准信息。
清算： 企业的收单行将该交易与当天处理的所有其他银行卡支付进行批处理，并将该批次提交给卡组织（例如 Visa、Mastercard）进行清算。卡组织按发卡行对交易进行排序并将其转发。发卡行根据其授权记录验证每笔交易，计算交换费，并确认交易已准备好进行结算。
结算： 发卡行将资金转至卡组织，卡组织在其合作的收单行之间净额结算其头寸，收单行收到当天交易应付的净额。
直接借记和其他银行对银行支付方式也遵循相同的基本模式，只是负责清算的机构有所不同。
清算和结算时间线对您的业务意味着什么？
客户付款与资金可用之间的时间差会对现金流产生影响。无论是因为支付方式、地理位置还是银行关系导致结算窗口较长，企业通常都需要持有更多现金来填补实现销售与资金可用之间的滞后期。销售强劲的一周不一定会按照相同的时间线转化为可用现金。如果财务规划忽略了清算和结算周期，往往会高估企业在短期内实际拥有的流动性。
直接借记、电汇和银行卡支付的清算和结算时间表各不相同，因此接受多种支付方式的企业应预计现金流入是不均匀的，而不是遵循统一的时间线。提现时间并不总是与结算时间一致。支付服务提供商通常会将清算和结算的可变性拉平，形成可预测的提现日历。更快的提现选项可以让资金更快地流向企业，而不必改变基础的结算流程。
清算和结算如何影响拒付和争议？
当客户对某笔扣款提出争议时，发卡行会发起拒付，通过卡组织和收单行将争议金额撤回，并最终从企业的账户中扣除。此流程按照其独立的时间线运行，并由卡组织设定其专门的证据要求，与原有的清算周期完全独立。
支付服务提供商会密切关注争议率，有时会要求高风险类别的企业提供储备金。如果企业的银行账户无法支付借记款项，银行可以从该储备金中扣除。
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关于付款中清算与结算的常见问题解答
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