商家面临的每一次拒付平均使其损失 128 美元。除了费用之外，每次争议都会计入您的争议率，如果超过特定阈值，就会危及您接受银行卡的能力。拒付防范工具是帮助商家避免交易撤销的软件解决方案，主要分为几类。其中包括欺诈防范，可在不良交易入账前将其拦截；还有预警系统，可在争议被正式提出前将其拦截。

下面，我们将解释不同的防范方法是如何工作的，在评估最佳的拒付保护软件时应注意什么，以及如何针对您特定的争议组合匹配合适的解决方案。

要点

• 拒付源于不同的原因（例如，真正的欺诈、善意欺诈和商家错误）。每种原因都需要采取不同的防范策略。

• 现代欺诈检测将交易层面的机器学习 (ML) 与日常实践相结合，可以最大程度地减少合法客户提出的争议。

• 选择合适的拒付防范解决方案需要从了解您的争议构成开始。

什么是拒付防范？

拒付防范是商家用于避免强制交易撤销的一套策略。这些措施在争议窗口期开始前阻止交易演变为争议。这意味着要在欺诈性交易完成之前予以拦截，在履行过程中捕捉订单异常，在购买后进行清晰的沟通，并在正式提出争议之前根据卡组织发出的预警信号采取行动。

为什么会发生撤单？

拒付发生的原因从欺诈到纯粹的失误不等。不同的原因需要不同的应对措施。了解导致您争议量的类别可以塑造下游的每一个工具和流程决策。

真实欺诈

这是未经授权使用银行卡，例如犯罪分子使用盗取的支付凭据进行了持卡人从未授权的购买。这往往是人们听到“拒付”时脑海中浮现的画面。

友好欺诈

这也被称为第一方滥用，是指合法持卡人进行购买，收到商品或服务，但仍然对收款提出争议。有时，这是对争议系统的蓄意滥用，但在其他情况下，可能是持卡人认不出账单描述符，忘记了订阅，或者发现给银行打电话比拨打您的支持热线更容易。2024 年第一方滥用占所有报告欺诈的三分之一以上。

商家错误

这涵盖了因诚实失误而引发的争议：重复收款、金额不正确、导致持续计费的取消失败或未解决的运送问题。通过改进运营，这些拒付在很大程度上是可以避免的。

存在真实欺诈问题的商家所需要的解决方案，不同于因无法识别账单描述符而导致高拒付率的商家。

在实践中如何减少拒付？

为了最大程度地减少拒付，商家需要能够在欺诈发生入账前将其捕捉的技术控制手段，以及一开始就阻止合法客户提出争议的运营特性。争议率持续偏高的公司可能在两方面都有欠缺。

对于真实欺诈，请实施以下操作：

• 基于 ML 的交易评分： 使用在授权之时或之前实时评估订单的欺诈检测工具。

• 频率检查： 设置阈值以捕捉银行卡测试攻击，也就是欺诈者在使用有效信息进行更大额购买之前，对被盗凭证进行小额收款。

• CVV 和 AVS 匹配： 要求对无卡交易进行卡验证码（CVV）和地址验证服务（AVS），作为基线过滤器。

• 3DS 验证 (3DS)： 3DS 通常将通过身份验证的高价值订单交易的欺诈责任转移给发卡行。

对于善意欺诈，请实施以下操作：

• 账单描述符： 您的描述符应显示您的品牌名称，而不是客户认不出的一家企业实体。对描述符做一点更改就可以避免许多“我认不出这笔收款”的争议。

• 购买确认电子邮件： 立即发送这些邮件，包含清晰的产品描述、交付时间表，并提供直接联系您支持团队的途径。

• 订阅提醒： 在续订扣款入账前发送提醒。

• 轻松取消： 让取消流程易于找到并完成。如果只需点击两次就能取消，客户就不需要给银行打电话了。

对于商家错误，请实施以下操作：

• 重复扣款审计： 定期运行审计，尤其是如果您的订单管理和支付系统没有紧密集成的话。

• 就发货问题主动联络： 如果运送问题在合理的时间窗口后仍未解决，请先联系客户。由您发起的退款要低于需要支付争议费的拒付成本。

有哪些拒付防范方法可用？

没有任何一种拒付防范工具能够包揽一切。正确的组合取决于您的争议来源以及您的支付技术栈是如何构建的。

欺诈防范

欺诈防范工具在授权之前激活。其目标是彻底阻止欺诈性交易完成，从而降低拒付量。

拒付管理

拒付管理工具在提出争议后使用。它们帮助商家更快地响应，更高效地组织证据，并提高抗辩胜诉率。一些平台能完全自动化响应流程，将订单数据、发货确认信息和客户沟通记录拉取到格式化的反驳材料包中。目标是减少损失。

拒付担保

一些供应商提供拒付担保。他们实时审查交易，批准或拒绝订单，并对他们批准的交易所产生的任何拒付承担财务责任。如果担保的订单引发争议，供应商将承担这笔费用。

担保计划通常仅承保与欺诈相关的拒付，而不承保善意欺诈或商家错误。而且由于供应商承担每笔批准交易的责任，他们有强烈的动机拒绝处于边缘的订单，这可能会对您本可以收款的合法交易产生摩擦。

拒付提醒和争议工具

像 Verifi（Visa 旗下）和 Ethoca（Mastercard 旗下）这样的拒付提醒和争议工具，允许商家在争议成为正式拒付之前收到将要出现的争议的通知。当持卡人联系其银行时，系统会向商家发出提醒，以便其选择对该笔交易进行退款并阻止拒付。

您仍然失去了这笔销售，但您的拒付次数不会增加。这对卡组织的阈值很重要。提醒工具对于那些接近阈值或善意欺诈率较高的商家来说最有价值。善意欺诈交易通过了欺诈检查，并且客户去找他们的银行而不是您的支持团队。

拒付防范软件中哪些特性最重要？

拒付防范软件中的某些功能是必不可少的。例如，该工具需要实时交易评分，以在授权时或授权前（而不是之后）评估订单。授权后的审查可以捕获错误，但无法防范已入账的欺诈交易引发的拒付。机器学习模型也是一个重要的特性。基于静态规则的系统能捕获去年流行的模式，但基于机器学习的评分会随着欺诈模式的变化而调整。

除了上述特性之外，请寻找以下特性：

• 提醒网络集成： 与 Verifi 和 Ethoca 的内置连接缩短了传入争议的响应时间，因此您有时间在争议变成正式的拒付之前向客户退款。手动提醒管理无法规模化扩展。

• 争议自动化： 自动汇编证据包（包括订单记录、互联网协议 (IP) 数据、发货确认信息以及客户通信）可以最大限度地减少重新提交的工作量并提高一致性。

• 原因代码报告： 按原因代码分类的报告可告诉您哪个争议类别在推动数量增长，以便您集中防范精力，而不是将所有拒付视为同一问题。

• 与您的支付技术栈清晰集成： 需要大量工程工作来部署或在您的结账流程中引入阻力的工具，会产生抵消其价值的成本。

如何选择合适的拒付防范解决方案？

首先，汇编您的原因代码并将争议分类为真实欺诈、友好欺诈和业务错误类别。了解您的争议构成后，请将解决方案与主要问题相匹配：

• 真实欺诈： 基于机器学习的欺诈防范工具是一项有用的投资。根据您的垂直行业和平均订单价值，拒付担保计划可能也很有意义。

• 友好欺诈： 提醒和争议管理工具在这里会很有用，因为这些交易已经通过了欺诈检查。

• 业务错误： 软件可能无法消除此问题。重复扣款审计、订单管理系统和支付系统之间更紧密的集成，以及在客户升级问题之前解决发货问题的清晰流程，可以解决很多问题。

根据您商家的交易量，以下是一些额外的注意事项：

• 较低的交易量： 使用内置欺诈工具的支付服务提供商，可能比在其之上分层独立拒付软件带来更好的投资回报率。集成更清晰，开销更低。

• 较高的交易量： 专用的拒付管理平台在大规模下更有意义。您将有足够的争议数据从基于机器学习的自动化中受益，并有足够的交易量来证明该成本是合理的。

还有一件事需要记住：如果您的支付服务提供商已经提供了具有切实减少拒付记录的欺诈检测功能，请在添加第三方工具之前建立一个基准。叠加多个欺诈系统可能会发生冲突，增加支付拒绝率并使故障排除复杂化。

Stripe Radar 如何提供帮助

Stripe Radar 使用基于 Stripe 全球网络数据训练的 AI 模型检测和预防欺诈。随着欺诈手段的不断演变，Stripe Radar 会根据最新欺诈趋势不断更新模型，从而保护您的业务。

Stripe 还提供 Radar 风控团队版，支持用户针对业务特有的欺诈场景，添加自定义规则，并获取更深入的欺诈洞察。

Radar 可以帮助您的企业：

• 避免欺诈损失：Stripe 每年处理超过 1 万亿美元的支付交易。这种交易规模赋予了 Radar 独特的能力，使其能够精准检测并预防欺诈，为您避免经济损失。

• 增加收入：Radar 的 AI 模型基于真实的争议数据、用户信息、浏览数据等多维度信息进行训练。赋予 Radar 识别高风险交易并减少误报的能力，从而增加您的收入。

• 节省时间：Radar 内置在 Stripe 中，无需编写任何代码即可启用。您还可以在同一个平台上监控反欺诈表现、编写规则等，从而提高效率。

了解更多 Stripe Radar 信息，或立即开始使用。