การดึงเงินคืนแต่ละครั้งที่ธุรกิจต้องเผชิญมีค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ย 128 ดอลลาร์สหรัฐ นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมแล้ว ข้อโต้แย้งแต่ละรายการจะนับรวมในอัตราการโต้แย้งการชำระเงินของคุณ และหากเกินเกณฑ์ที่กำหนด ก็อาจทำให้ความสามารถในการรับชำระเงินผ่านบัตรของคุณตกอยู่ในความเสี่ยง เครื่องมือป้องกันการดึงเงินคืนคือโซลูชันซอฟต์แวร์ที่ช่วยให้ธุรกิจหลีกเลี่ยงการกลับรายการธุรกรรม โดยแบ่งออกเป็นหลายประเภท มีการป้องกันการฉ้อโกงที่บล็อกธุรกรรมที่ไม่ดีก่อนที่จะโพสต์ และมีเครือข่ายแจ้งเตือนที่สกัดกั้นข้อโต้แย้งก่อนที่จะมีการยื่นอย่างเป็นทางการ

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าวิธีการป้องกันแบบต่างๆ ทำงานอย่างไร สิ่งที่ควรมองหาเมื่อประเมินซอฟต์แวร์ป้องกันการดึงเงินคืนที่ดีที่สุด และวิธีจับคู่โซลูชันที่เหมาะสมกับส่วนผสมการโต้แย้งเฉพาะของคุณ

ประเด็นสำคัญ

• การดึงเงินคืนเกิดจากสาเหตุต่างๆ (เช่น การฉ้อโกงจริง การฉ้อโกงแบบเป็นมิตร และข้อผิดพลาดของธุรกิจ) แต่ละสาเหตุต้องใช้กลยุทธ์การป้องกันที่แตกต่างกัน

• การตรวจจับการฉ้อโกงสมัยใหม่จะผสมผสานแมชชีนเลิร์นนิง (ML) ในระดับธุรกรรมเข้ากับแนวทางปฏิบัติประจำวัน ซึ่งสามารถลดข้อโต้แย้งจากลูกค้าที่ถูกต้องตามกฎหมายได้

• การเลือกโซลูชันการป้องกันการดึงเงินคืนที่เหมาะสมเริ่มต้นด้วยการทำความเข้าใจองค์ประกอบการโต้แย้งการชำระเงินของคุณ

การป้องกันการดึงเงินคืนคืออะไร

การป้องกันการดึงเงินคืน เป็นชุดกลยุทธ์ที่ธุรกิจใช้เพื่อหลีกเลี่ยงการกลับรายการธุรกรรมแบบบังคับ มาตรการเหล่านี้จะหยุดธุรกรรมไม่ให้กลายเป็นการโต้แย้งก่อนที่ช่วงเวลาสำหรับการโต้แย้งจะเริ่มต้นขึ้น ซึ่งหมายถึงการบล็อกธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกงก่อนที่จะเสร็จสมบูรณ์ การตรวจจับความผิดปกติของคำสั่งซื้อระหว่างการดำเนินการตามคำสั่งซื้อ การสื่อสารอย่างชัดเจนหลังการซื้อ และการดำเนินการตามสัญญาณเตือนล่วงหน้าจากเครือข่ายบัตรก่อนที่จะมีการยื่นข้อโต้แย้งอย่างเป็นทางการ

เหตุใดจึงเกิดการดึงเงินคืน

เหตุผลที่ทำให้เกิดการดึงเงินคืนมีตั้งแต่การฉ้อโกงไปจนถึงข้อผิดพลาดที่แท้จริง สาเหตุที่แตกต่างกันต้องการการตอบสนองที่แตกต่างกัน การทราบว่าหมวดหมู่ใดเป็นตัวขับเคลื่อนปริมาณการโต้แย้งการชำระเงินของคุณจะเป็นตัวกำหนดทุกการตัดสินใจเกี่ยวกับเครื่องมือและกระบวนการในขั้นต่อไป

การฉ้อโกงจริง

นี่คือการใช้บัตรโดยไม่ได้รับอนุญาต เช่น อาชญากรใช้ข้อมูลเข้าสู่ระบบสำหรับการชำระเงินที่ถูกขโมยมาเพื่อทำการซื้อที่เจ้าของบัตรไม่เคยอนุญาต นี่คือสิ่งที่ผู้คนมักนึกภาพเมื่อได้ยินคำว่า “การดึงเงินคืน”

การฉ้อโกงเพื่อขอเงินคืน

หรือที่เรียกว่าการใช้ในทางที่ผิดของบุคคลที่หนึ่ง คือเมื่อเจ้าของบัตรที่ถูกต้องตามกฎหมายทำการซื้อ ได้รับสินค้าหรือบริการ แล้วยังคงโต้แย้งการเรียกเก็บเงิน บางครั้ง นี่เป็นการจงใจละเมิดระบบการโต้แย้งการชำระเงิน แต่ในบางครั้งอาจเป็นเจ้าของบัตรที่ไม่รู้จักคำอธิบายการเรียกเก็บเงิน ลืมการชำระเงินตามรอบบิล หรือพบว่าง่ายกว่าที่จะโทรหาธนาคารแทนที่จะโทรติดต่อสายด่วนสนับสนุนของคุณ การใช้ในทางที่ผิดของบุคคลที่หนึ่งคิดเป็นมากกว่า 1 ใน 3ของการฉ้อโกงทั้งหมดที่มีการรายงานในปี 2024.

ข้อผิดพลาดของธุรกิจ

หมวดหมู่นี้ครอบคลุมถึงข้อโต้แย้งเนื่องจากข้อผิดพลาดที่ไม่ได้ตั้งใจ ได้แก่ การเรียกเก็บเงินซ้ำซ้อน จำนวนเงินไม่ถูกต้อง การยกเลิกไม่สำเร็จที่ส่งผลให้มีการเรียกเก็บเงินอย่างต่อเนื่อง หรือปัญหาการจัดส่งที่ไม่ได้รับการแก้ไข การดึงเงินคืนเหล่านี้ส่วนใหญ่สามารถหลีกเลี่ยงได้ด้วยการดำเนินงานที่ดีขึ้น

ธุรกิจที่มีปัญหาการฉ้อโกงจริงต้องการโซลูชันที่แตกต่างจากธุรกิจที่มีอัตราการโต้แย้งถูกขับเคลื่อนด้วยคำอธิบายการเรียกเก็บเงินที่จดจำไม่ได้

คุณจะลดการดึงเงินคืนในทางปฏิบัติได้อย่างไร

เพื่อลดการดึงเงินคืนให้เหลือน้อยที่สุด ธุรกิจจำเป็นต้องมีการควบคุมทางเทคนิคที่สามารถตรวจจับการฉ้อโกงก่อนโพสต์ และฟีเจอร์การดำเนินงานที่หยุดยั้งไม่ให้ลูกค้าที่ถูกต้องตามกฎหมายทำการโต้แย้งตั้งแต่แรก บริษัทที่มีอัตราการโต้แย้งการชำระเงินสูงอย่างต่อเนื่องอาจมีช่องโหว่ในทั้งสองส่วน

สำหรับการฉ้อโกงจริง ให้ดำเนินการดังต่อไปนี้

• การให้คะแนนธุรกรรมตาม ML: ใช้เครื่องมือตรวจจับการฉ้อโกงที่ประเมินคำสั่งซื้อแบบเรียลไทม์ ณ ขณะหรือก่อนการอนุมัติ

• การตรวจสอบความเร็ว: กำหนดเกณฑ์เพื่อจับการทดสอบบัตร ซึ่งคือเมื่อผู้กระทำการฉ้อโกงเรียกเก็บเงินจำนวนน้อยด้วยข้อมูลเข้าสู่ระบบที่ถูกขโมยมาก่อนที่จะใช้ข้อมูลที่ถูกต้องสำหรับการซื้อที่ใหญ่ขึ้น

• การจับคู่ CVV และ AVS: กำหนดให้ใช้ทั้งรหัสความปลอดภัยบนบัตร (CVV) และบริการตรวจสอบที่อยู่ (AVS) สำหรับธุรกรรมที่ไม่แสดงบัตรเป็นตัวกรองพื้นฐาน

• 3D Secure (3DS): โดยทั่วไปแล้ว 3DS จะเปลี่ยนความรับผิดชอบในการฉ้อโกงไปยังธนาคารที่ออกสำหรับธุรกรรมที่ผ่านการตรวจสอบสิทธิ์สำหรับคำสั่งซื้อที่มีมูลค่าสูง

สำหรับการฉ้อโกงแบบเป็นมิตร ให้ดำเนินการดังต่อไปนี้

• คำอธิบายการเรียกเก็บเงิน: คำอธิบายการเรียกเก็บเงินของคุณควรแสดงชื่อแบรนด์ของคุณ ไม่ใช่นิติบุคคลขององค์กรที่ลูกค้าจะไม่รู้จัก การเปลี่ยนแปลงคำอธิบายเพียงครั้งเดียวสามารถป้องกันข้อโต้แย้ง "ฉันไม่รู้จักการเรียกเก็บเงินนี้" ได้มากมาย

• อีเมลยืนยันการซื้อ: ส่งอีเมลเหล่านี้ทันที พร้อมคำอธิบายผลิตภัณฑ์ที่ชัดเจน ไทม์ไลน์การจัดส่ง และช่องทางติดต่อโดยตรงไปยังทีมสนับสนุนของคุณ

• การแจ้งเตือนการชำระเงินตามรอบบิล: ส่งการแจ้งเตือนก่อนที่จะมีการเรียกเก็บเงินการต่ออายุ

• การยกเลิกที่ง่ายดาย: ทำให้ขั้นตอนการยกเลิกง่ายต่อการค้นหาและทำให้เสร็จสมบูรณ์ ลูกค้าที่สามารถยกเลิกได้ในสองคลิกก็ไม่จำเป็นต้องโทรหาธนาคารของตน

สำหรับข้อผิดพลาดของธุรกิจ ให้ดำเนินการดังต่อไปนี้

• การตรวจสอบการเรียกเก็บเงินซ้ำซ้อน: ดำเนินการนี้เป็นประจำ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากระบบการจัดการคำสั่งซื้อและระบบการชำระเงินของคุณไม่ได้บูรณาการกันอย่างแน่นแฟ้น

• การติดต่อเชิงรุกเกี่ยวกับปัญหาการจัดส่ง: หากปัญหาการจัดส่งยังไม่ได้รับการแก้ไขหลังจากเวลาผ่านไประยะหนึ่งแล้ว ให้ติดต่อลูกค้าก่อน การคืนเงินที่คุณเป็นผู้เริ่มต้นมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการดึงเงินคืนพร้อมค่าธรรมเนียมการโต้แย้งการชำระเงิน

มีแนวทางการป้องกันการดึงเงินคืนแบบใดให้ใช้บ้าง

ไม่มีเครื่องมือป้องกันการดึงเงินคืนแบบใดที่ครอบคลุมทุกอย่าง การใช้เครื่องมือร่วมกันอย่างเหมาะสมขึ้นอยู่กับว่าการโต้แย้งของคุณมาจากที่ใดและสแต็กการชำระเงินของคุณสร้างขึ้นมาอย่างไร

การป้องกันการฉ้อโกง

เครื่องมือการป้องกันการฉ้อโกงจะเปิดใช้งานก่อนการอนุมัติ โดยมีเป้าหมายเพื่อหยุดธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกงไม่ให้เสร็จสมบูรณ์ ซึ่งจะช่วยลดปริมาณการดึงเงินคืน

การจัดการการดึงเงินคืน

เครื่องมือจัดการการดึงเงินคืนจะใช้หลังจากมีการยื่นข้อโต้แย้งแล้ว เครื่องมือเหล่านี้ช่วยให้ธุรกิจตอบสนองได้เร็วขึ้น จัดระเบียบหลักฐานได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น และปรับปรุงอัตราการโต้แย้งสำเร็จในการแก้ต่างการโต้แย้งการชำระเงิน บางแพลตฟอร์มทำงานอัตโนมัติในเวิร์กโฟลว์การตอบสนองทั้งหมด โดยดึงข้อมูลคำสั่งซื้อ การยืนยันการจัดส่ง และการสื่อสารกับลูกค้ามาไว้ในแพ็กเกจข้อโต้แย้งที่จัดรูปแบบแล้ว โดยมีเป้าหมายเพื่อลดการสูญเสีย

การรับประกันการดึงเงินคืน

ผู้ให้บริการบางรายเสนอการรับประกันการดึงเงินคืน โดยจะตรวจสอบธุรกรรมแบบเรียลไทม์ อนุมัติหรือปฏิเสธคำสั่งซื้อ และรับผิดชอบทางการเงินสำหรับการดึงเงินคืนในธุรกรรมที่ตนอนุมัติ หากมีการโต้แย้งคำสั่งซื้อที่รับประกัน ผู้ให้บริการจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายดังกล่าว

โดยทั่วไปโปรแกรมรับประกันจะครอบคลุมเฉพาะการดึงเงินคืนที่เกี่ยวข้องกับการฉ้อโกงเท่านั้น ไม่รวมการฉ้อโกงแบบเป็นมิตรหรือข้อผิดพลาดของธุรกิจ และเนื่องจากผู้ให้บริการต้องรับผิดชอบต่อการอนุมัติทุกครั้ง จึงมีแรงจูงใจอย่างมากที่จะปฏิเสธคำสั่งซื้อที่ก้ำกึ่ง ซึ่งอาจสร้างความยุ่งยากให้กับธุรกรรมที่ถูกต้องตามกฎหมายที่คุณจะหักยอดได้

เครื่องมือแจ้งเตือนการดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงิน

เครื่องมือแจ้งเตือนการดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงิน เช่น Verifi (ของ Visa) และ Ethoca (ของ Mastercard) ช่วยให้ธุรกิจได้รับการแจ้งเตือนเกี่ยวกับข้อโต้แย้งที่เข้ามาซี่งกำลังจะกลายเป็นการดึงเงินคืนอย่างเป็นทางการ เมื่อเจ้าของบัตรติดต่อธนาคาร ธุรกิจจะได้รับการแจ้งเตือนเพื่อให้สามารถเลือกคืนเงินสำหรับธุรกรรมดังกล่าวและหยุดยั้งไม่ให้มีการดึงเงินคืนได้

คุณยังคงสูญเสียยอดขาย แต่จำนวนการดึงเงินคืนของคุณจะไม่เพิ่มขึ้น ซึ่งมีความสำคัญต่อเกณฑ์ของเครือข่าย เครื่องมือแจ้งเตือนมีค่ามากที่สุดสำหรับธุรกิจที่ดำเนินการใกล้เคียงกับเกณฑ์ หรือมีอัตราการฉ้อโกงแบบเป็นมิตรสูง ธุรกรรมการฉ้อโกงแบบเป็นมิตรผ่านการตรวจสอบการฉ้อโกง และลูกค้าไปที่ธนาคารแทนที่จะติดต่อทีมสนับสนุนของคุณ

ฟีเจอร์ใดบ้างที่สำคัญที่สุดสำหรับซอฟต์แวร์ป้องกันการดึงเงินคืน

ซอฟต์แวร์ป้องกันการดึงเงินคืนมีประสิทธิภาพการทำงานบางอย่างที่ไม่สามารถต่อรองได้ เช่น เครื่องมือจะต้องมีการให้คะแนนธุรกรรมแบบเรียลไทม์เพื่อประเมินคำสั่งซื้อในเวลาหรือก่อนการอนุมัติ ไม่ใช่ทำหลังจากนั้น การตรวจสอบภายหลังการอนุมัติจะตรวจจับข้อผิดพลาดได้ แต่จะไม่ป้องกันการดึงเงินคืนในธุรกรรมการฉ้อโกงที่ผ่านไปแล้ว โมเดล ML เป็นฟีเจอร์ที่สำคัญเช่นกัน ระบบตามกฎแบบคงที่จะตรวจจับรูปแบบที่พบบ่อยในปีที่แล้ว แต่การให้คะแนนแบบ ML จะปรับเปลี่ยนตามรูปแบบการฉ้อโกงที่เปลี่ยนไป

นอกเหนือจากฟีเจอร์ข้างต้นแล้ว ให้มองหาสิ่งต่อไปนี้

• การผสานการทำงานกับเครือข่ายการแจ้งเตือน: การเชื่อมต่อในตัวกับ Verifi และ Ethoca จะช่วยลดระยะเวลาตอบสนองต่อการโต้แย้งการชำระเงินที่เข้ามา เพื่อให้คุณมีเวลาคืนเงินลูกค้าก่อนที่การโต้แย้งการชำระเงินเหล่านั้นจะกลายเป็นการดึงเงินคืนอย่างเป็นทางการ การจัดการการแจ้งเตือนด้วยตนเองไม่สามารถขยายธุรกิจได้

• ระบบอัตโนมัติของการโต้แย้งการชำระเงิน: การรวบรวมแพ็กเกจหลักฐานโดยอัตโนมัติ ซึ่งรวมถึงบันทึกคำสั่งซื้อ ข้อมูลอินเทอร์เน็ตโพรโทคอล (IP) การยืนยันการจัดส่ง และการสื่อสารกับลูกค้า สามารถลดแรงงานในการนำเสนออีกครั้ง และเพิ่มความสม่ำเสมอได้

• การรายงานรหัสเหตุผล: รายงานตามรหัสเหตุผลจะบอกคุณว่าหมวดหมู่การโต้แย้งการชำระเงินใดที่ทำให้มีปริมาณเพิ่มขึ้น เพื่อให้คุณมุ่งเน้นไปที่ความพยายามในการป้องกันแทนที่จะถือว่าการดึงเงินคืนทั้งหมดเป็นปัญหาเดียวกัน

• การผสานการทำงานกับสแต็กการชำระเงินของคุณอย่างราบรื่น: เครื่องมือที่ต้องใช้วิศวกรรมอย่างมากในการนำไปใช้งาน หรือที่ทำให้เกิดอุปสรรคในขั้นตอนการชำระเงินจะสร้างต้นทุนที่หักล้างกับมูลค่าของเครื่องมือ

คุณจะเลือกโซลูชันการป้องกันการดึงเงินคืนที่เหมาะสมได้อย่างไร

ในการเริ่มต้น ให้รวบรวมรหัสเหตุผล และจัดเรียงการโต้แย้งการชำระเงินออกเป็นหมวดหมู่ของการฉ้อโกงที่แท้จริง การฉ้อโกงแบบรู้เท่าไม่ถึงการณ์ และข้อผิดพลาดทางธุรกิจ เมื่อคุณทราบส่วนผสมของการโต้แย้งการชำระเงินของคุณแล้ว ให้จับคู่โซลูชันกับปัญหาหลัก ดังนี้

• การฉ้อโกงที่แท้จริง: เครื่องมือการป้องกันการฉ้อโกงแบบ ML เป็นการลงทุนที่มีประโยชน์ โปรแกรมการรับประกันการดึงเงินคืนอาจสมเหตุสมผลเช่นกัน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทธุรกิจและมูลค่าคำสั่งซื้อเฉลี่ยของคุณ

• การฉ้อโกงแบบรู้เท่าไม่ถึงการณ์: การแจ้งเตือน และเครื่องมือจัดการการโต้แย้งการชำระเงินจะมีประโยชน์ในที่นี้ เนื่องจากธุรกรรมเหล่านั้นผ่านการตรวจสอบการฉ้อโกงแล้ว

• ข้อผิดพลาดทางธุรกิจ: ซอฟต์แวร์อาจขจัดข้อผิดพลาดนี้ไม่ได้ การตรวจสอบการเรียกเก็บเงินซ้ำ การผสานการทำงานที่แน่นแฟ้นยิ่งขึ้นระหว่างระบบการจัดการคำสั่งซื้อและระบบการชำระเงินของคุณ รวมถึงขั้นตอนที่ชัดเจนในการแก้ไขปัญหาการจัดส่งก่อนที่ลูกค้าจะรายงานปัญหา สามารถแก้ปัญหาต่างๆ ได้มากมาย

ต่อไปนี้เป็นข้อควรระวังเพิ่มเติมบางประการตามปริมาณของธุรกิจคุณ

• ปริมาณธุรกรรมต่ำ: การใช้ผู้ให้บริการชำระเงินที่มีเครื่องมือป้องกันการฉ้อโกงในตัวอาจให้ผลตอบแทนจากการลงทุนที่ดีกว่าการใช้ซอฟต์แวร์การดึงเงินคืนแบบสแตนด์อโลนซ้อนทับกัน การผสานการทำงานจะราบรื่นกว่า และมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า

• ปริมาณธุรกรรมสูง: แพลตฟอร์มการจัดการการดึงเงินคืนโดยเฉพาะจะสมเหตุสมผลกว่าในระดับใหญ่ คุณจะมีข้อมูลการโต้แย้งการชำระเงินเพียงพอที่จะได้รับประโยชน์จากระบบอัตโนมัติแบบ ML และปริมาณที่เหมาะสมกับค่าใช้จ่าย

มีอีกหนึ่งสิ่งที่คุณควรทราบ หากผู้ให้บริการชำระเงินของคุณเสนอการตรวจจับการฉ้อโกงที่มีประวัติการลดการดึงเงินคืนอยู่แล้ว ให้กำหนดเกณฑ์พื้นฐานที่นั่นก่อนที่คุณจะเพิ่มเครื่องมือจากบุคคลที่สาม การซ้อนทับระบบป้องกันการฉ้อโกงหลายระบบอาจขัดแย้งกัน ทำให้อัตราการปฏิเสธการชำระเงินเพิ่มขึ้น และทำให้การแก้ปัญหามีความซับซ้อน

Stripe Radar ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Radar ใช้โมเดล AI ในการตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกง โดยฝึกด้วยข้อมูลจากเครือข่ายทั่วโลกของ Stripe ซึ่งโมเดลเหล่านี้จะได้รับการอัปเดตอย่างต่อเนื่องตามแนวโน้มการฉ้อโกงล่าสุด เพื่อปกป้องธุรกิจของคุณเมื่อการฉ้อโกงพัฒนา

Stripe ยังมี Radar for Fraud Teams ซึ่งช่วยให้ผู้ใช้เพิ่มกฎที่กำหนดเองเพื่อจัดการกับสถานการณ์การฉ้อโกงเฉพาะสำหรับธุรกิจของตนและเข้าถึงข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับการฉ้อโกงที่ล้ำสมัย

Radar สามารถช่วยธุรกิจของคุณได้ดังนี้

• ป้องกันการสูญเสียจากการฉ้อโกง: Stripe ประมวลผลการชำระเงินมากกว่า 1 ล้านล้านดอลลาร์ต่อปี ปริมาณที่มากเช่นนี้ช่วยให้ Radar ตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกงได้อย่างแม่นยำ ซึ่งช่วยประหยัดเงินให้คุณ

• เพิ่มรายรับ: โมเดล AI ของ Radar ได้รับการฝึกฝนจากข้อมูลการโต้แย้งการชำระเงินที่เกิดขึ้นจริง ข้อมูลลูกค้า ข้อมูลการเรียกดู และอื่นๆ ซึ่งทำให้ Radar สามารถค้นหาธุรกรรมที่มีความเสี่ยงและลดการตรวจพบที่ผิดพลาดได้ ซึ่งส่งผลให้คุณมีรายรับเพิ่มขึ้น

• ประหยัดเวลา: Stripe มี Radar ในตัวและไม่ต้องใช้โค้ดในการตั้งค่า คุณยังติดตามตรวจสอบประสิทธิภาพในการจัดการการฉ้อโกง เขียนกฎ และอื่นๆ อีกมากมายได้ในแพลตฟอร์มเดียว ซึ่งจะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Stripe Radar หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้