La compensación y la acreditación de fondos ocurren después de que un cliente paga y antes de que una empresa tenga fondos utilizables. La compensación verifica la transacción y calcula lo que se debe entre los bancos. La acreditación de fondos es la transferencia de dinero que le sigue. Son etapas distintas con diferentes plazos, partes involucradas y puntos donde las cosas pueden salir mal.
A continuación, explicaremos la diferencia entre la compensación y la acreditación de fondos, seguiremos una transacción real desde que se pasa la tarjeta hasta los fondos acreditados, y exploraremos cómo el tiempo de acreditación de fondos afecta el flujo de caja y la gestión de disputas de una empresa.
Conclusiones principales
La compensación verifica y calcula una transacción. La acreditación de fondos es cuando los fondos realmente se mueven entre las instituciones financieras.
Las transacciones con tarjeta suelen autorizarse al instante, pero pueden tardar de uno a tres días hábiles en acreditarse, dependiendo de la red y los bancos involucrados.
Los contracargos pueden revertir una transacción después de que ya se haya acreditado, lo que crea una exposición del flujo de caja si una empresa no hace un seguimiento de sus tasas de disputas.
Qué es la compensación de pagos
La compensación es lo que sucede después de que un cliente paga, pero antes de que el dinero realmente se mueva. Los bancos y las redes verifican que la transacción sea legítima y la comparan con lo que ambas partes esperan. La compensación generalmente se realiza a través del banco adquirente, la red de tarjetas y el banco emisor.
Qué es la acreditación de fondos de pagos
La acreditación de fondos es cuando los fondos se mueven entre instituciones financieras. Las mismas partes involucradas en la compensación (banco adquirente, red de tarjetas, banco emisor) transfieren fondos a través de bancos de acreditación o un sistema central, como la Reserva Federal.
Cuál es la diferencia entre compensación y acreditación de fondos
La acreditación de fondos es una etapa en el proceso de pago que tiene lugar después de la compensación. Si bien tanto la acreditación de fondos como la compensación involucran a muchas de las mismas entidades, difieren en el tiempo, los riesgos y el impacto que tienen en la reversibilidad del pago.
Tiempo: La compensación suele completarse en las horas siguientes al envío del lote. La acreditación de fondos se produce de uno a tres días hábiles más tarde para las tarjetas y los débitos directos estándar.
Riesgo: Durante la compensación, el riesgo principal es una discrepancia, como que una transacción se marque o rechace antes de finalizar. Durante la acreditación de fondos, el riesgo se traslada a la contraparte y a la exposición al tiempo si se pierde un plazo de acreditación.
Reversibilidad: Una transacción se puede retirar durante la compensación con bastante facilidad si algo no coincide. Revertir una transacción después de la acreditación de fondos requiere un proceso de disputa independiente, como un contracargo.
Cómo funcionan la compensación y la acreditación de fondos en la práctica
Aquí tienes un vistazo paso a paso de cómo funcionan la compensación y la acreditación de fondos, específicamente en el contexto de un pago con tarjeta:
Autorización: En el momento en que un cliente hace clic en «pagar», el proveedor de pagos de la empresa envía una solicitud de autorización a la red de tarjetas, que la enruta al banco emisor del cliente. El banco emisor verifica la cuenta, confirma que los fondos están disponibles y devuelve una aprobación.
Compensación: El banco adquirente de la empresa agrupa esa transacción con todos los demás pagos con tarjeta procesados ese día y envía el lote a la red de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard) para su compensación. La red de tarjetas clasifica las transacciones por banco emisor y las reenvía. El banco emisor verifica cada una contra sus registros de autorización, calcula la tasa de intercambio y confirma que la transacción está lista para acreditarse.
Acreditación de fondos: El banco emisor transfiere los fondos a la red de tarjetas, la red de tarjetas compensa sus posiciones de acreditación de fondos en los bancos adquirentes con los que trabaja y el banco adquirente recibe el monto neto adeudado por las transacciones de ese día.
El mismo patrón básico se mantiene para los débitos directos y otros métodos de pago entre bancos, solo que con diferentes instituciones realizando la compensación.
Qué significan los plazos de compensación y acreditación de fondos para tu empresa
La brecha entre el momento en que un cliente paga y el momento en que los fondos se pueden usar crea consecuencias en el flujo de caja. Las empresas con plazos de acreditación de fondos más largos, ya sea debido al método de pago, la ubicación geográfica o las relaciones bancarias, generalmente necesitan más dinero en efectivo disponible para cubrir el retraso entre una venta y los fondos utilizables. Una semana de fuertes ventas no se convierte necesariamente en efectivo disponible en el mismo plazo. La planificación financiera que ignora el ciclo de compensación y acreditación de fondos tiende a sobreestimar cuánta liquidez tiene realmente una empresa a corto plazo.
Los débitos directos, las transferencias electrónicas y los pagos con tarjeta se compensan y acreditan en diferentes horarios, por lo que una empresa que acepta una combinación de métodos de pago debe esperar que el efectivo entrante llegue de manera desigual en lugar de en un plazo uniforme. El tiempo de transferencia no siempre se alinea con el tiempo de acreditación de fondos. Los proveedores de pagos a menudo nivelan la variabilidad de la compensación y la acreditación de fondos en un calendario de transferencias predecible. Las opciones de transferencia más rápidas pueden hacer que los fondos estén disponibles para las empresas antes, sin necesariamente cambiar el proceso subyacente de acreditación de fondos.
Cómo afectan la compensación y la acreditación de fondos a los contracargos y las disputas
Cuando un cliente disputa un cargo, el banco emisor inicia el contracargo y retira el monto disputado a través de la red, del banco adquirente y, en última instancia, de la cuenta de la empresa. Esto se ejecuta en su propio cronograma y tiene sus propios requisitos de evidencia establecidos por la red de tarjetas, separados del ciclo de compensación original.
Los proveedores de pagos observan de cerca las tasas de disputas y, a veces, exigen reservas a las empresas en categorías de mayor riesgo. Si la cuenta bancaria de una empresa no puede cubrir un débito, el banco puede retirarlo de esta reserva.
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Preguntas frecuentes sobre compensación y acreditación de fondos en los pagos
El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, adecuación o vigencia de la información incluida en el artículo. Si necesitas asistencia para tu situación particular, te recomendamos consultar a un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción.