Clearing och avräkning sker efter att en kund betalar och innan ett företag har användbara medel. Clearing verifierar transaktionen och beräknar vad som är skyldigt mellan banker. Avräkning är den överföring av pengar som följer. De är distinkta steg med olika tidslinjer, involverade parter och punkter där saker kan gå fel.
Nedan förklarar vi skillnaden mellan clearing och avräkning, följer en verklig transaktion från kortdragning till avräknade medel och utforskar hur tidpunkten för avräkning påverkar ett företags kassaflöde och tvisthantering.
Viktiga lärdomar
Clearing verifierar och beräknar en transaktion. Avräkning är när medlen faktiskt flyttas mellan finansinstitut.
Korttransaktioner auktoriseras vanligtvis omedelbart men kan ta en till tre arbetsdagar att avräkna, beroende på inblandade nätverk och banker.
Chargebacks kan upphäva en transaktion efter att den redan har avräknats, vilket skapar exponering för kassaflödet om ett företag inte spårar sina tvistfrekvenser.
Vad är clearing av betalningar?
Clearing är det som händer efter att en kund betalar men innan några pengar faktiskt flyttas. Banker och nätverk verifierar att transaktionen är legitim och matchar den mot vad båda sidor förväntar sig. Clearing går vanligtvis genom den inlösande banken, kortnätverket och den utfärdande banken.
Vad är en avräkning av betalningar?
Avräkning är när medel flyttas mellan finansinstitut. Samma parter som är involverade i clearing (inlösande bank, kortnätverk, utfärdande bank) överför medel via avräkningsbanker eller ett centralt system, till exempel Federal Reserve.
Vad är skillnaden mellan clearing och avräkning?
Avräkning är ett steg i betalningsprocessen som sker efter clearing. Även om både avräkning och clearing involverar många av samma enheter, skiljer de sig åt i tidslinje, risker och den inverkan de har på betalningens reversibilitet.
Tidpunkt: Clearing slutförs vanligtvis inom några timmar efter att en batch har skickats in. Avräkning följer en till tre arbetsdagar senare för kort och vanliga autogireringar.
Risk: Under clearing är den huvudsakliga risken en avvikelse, till exempel att en transaktion flaggas eller avvisas innan den slutförs. Under avräkningen flyttas risken till motparten och tidsexponeringen om ett avräkningsfönster missas.
Reversibilitet: En transaktion kan dras tillbaka ganska enkelt under clearingen om något inte stämmer. Att upphäva en transaktion efter avräkning kräver en separat tvistprocess, till exempel en chargeback.
Hur fungerar clearing och avräkning i praktiken?
Här är en steg-för-steg-titt på hur clearing och avräkning fungerar, specifikt i samband med en kortbetalning:
Auktorisering: I samma ögonblick som en kund trycker på "betala", skickar företagets betalningsleverantör en auktoriseringsbegäran till kortnätverket, som vidarebefordrar den till kundens utfärdande bank. Den utfärdande banken kontrollerar kontot, bekräftar att medel finns tillgängliga och skickar tillbaka ett godkännande.
Clearing: Företagets inlösande bank samlar transaktionen med varje annan kortbetalning som behandlats den dagen och skickar batchen till kortnätverket (t.ex. Visa, Mastercard) för clearing. Kortnätverket sorterar transaktionerna efter utfärdande bank och vidarebefordrar dem. Den utfärdande banken verifierar var och en mot sina auktoriseringsregister, beräknar interchange-avgiften och bekräftar att transaktionen är redo att avräknas.
Avräkning: Den utfärdande banken överför medel till kortnätverket, kortnätverket nettar sina avräkningspositioner över de inlösande bankerna det samarbetar med, och den inlösande banken tar emot nettobeloppet som är skyldigt för den dagens transaktioner.
Samma grundmönster gäller för autogireringar och andra bank-till-bank-betalningsmetoder, bara med andra institut som sköter clearingen.
Vad betyder tidslinjer för clearing och avräkning för ditt företag?
Glappet mellan när en kund betalar och när medel är användbara skapar konsekvenser för kassaflödet. Företag med längre avräkningsfönster, oavsett om det beror på betalningsmetod, geografi eller bankrelationer, behöver i allmänhet mer kontanter till hands för att täcka eftersläpningen mellan en försäljning och användbara medel. En stark försäljningsvecka förvandlas inte nödvändigtvis till tillgängliga kontanter på samma tidslinje. Finansiell planering som ignorerar clearing- och avräkningscykeln tenderar att överskatta hur mycket likviditet ett företag faktiskt har på kort sikt.
Autogireringar, banköverföringar och kortbetalningar clearas och avräknas alla enligt olika tidsplaner, så ett företag som accepterar en blandning av betalningsmetoder bör förvänta sig att inkommande kontanter anländer ojämnt snarare än på en enhetlig tidslinje. Tidpunkten för utbetalningar stämmer inte alltid överens med avräkningstidpunkten. Betalningsleverantörer jämnar ofta ut variationer i clearing och avräkning till en förutsägbar utbetalningskalender. Snabbare alternativ för utbetalning kan göra medel tillgängliga för företag tidigare utan att nödvändigtvis ändra den underliggande avräkningsprocessen.
Hur påverkar clearing och avräkning chargebacks och tvister?
När en kund bestrider en debitering initierar den utfärdande banken en chargeback och drar tillbaka det omtvistade beloppet genom nätverket, från den inlösande banken, och slutligen från företagets konto. Detta löper enligt en egen tidslinje och har sina egna beviskrav som fastställts av kortnätverket, separat från den ursprungliga clearingcykeln.
Betalningsleverantörer övervakar tvistfrekvenser noggrant, och kräver ibland reserver för företag i högriskkategorier. Om ett företags bankkonto inte kan täcka en debitering kan banken dra det från denna reserv i stället.
Så kan Stripe Payments hjälpa till
Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.
Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:
Optimera din kassaupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara teknisk tid med färdigbyggda betalningsgränssnitt, tillgång till 125+ betalningsmetoder och Link, en plånbok byggd av Stripe.
Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.
Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.
Vanliga frågor om clearing och avräkning av betalningar
Innehållet i den här artikeln är endast avsett för allmän information och utbildningsändamål och ska inte tolkas som juridisk eller skatterelaterad rådgivning. Stripe garanterar inte att informationen i artikeln är korrekt, fullständig, adekvat eller aktuell. Du bör söka råd från en kompetent advokat eller revisor som är licensierad att praktisera i din jurisdiktion för råd om din specifika situation.