電子請求書提示・決済 (EBPP) とは、企業が顧客のメールアドレスやオンラインアカウントに請求や請求書を送付するデジタルプロセスのことです。このプロセスにより、顧客は安全な 1 つの場所で請求内容の確認と支払いを行うことができます。安全な EBPP は、従来の請求方法よりも迅速で安全な方法です。

2024 年の調査では、組織の 79% が不正利用の被害に遭ったと報告しており、安全な請求と決済手段の必要性が浮き彫りになっています。以下では、業務の改善、コンプライアンスの維持、可能な限り最高の顧客体験を提供するために、企業が安全な電子請求書提示・決済をどのように扱うべきかについて説明します。

目次

• EBPP の概要と仕組み
  
• 安全な電子請求書提示・決済のベストプラクティス
  
• Stripe Payments の活用方法
  

EBPP の概要と仕組み

電子請求書提示・決済とは、企業がオンラインチャネルを通じて請求や請求書を生成、配信、代金を回収するデジタルプロセスのことです。基本として、EBPP は 2 つの財務ワークフローを単一のインターフェイスに統合することで、従来の紙ベースの請求処理を置き換えるものです。

• 電子提示: デジタル明細書と請求の詳細を顧客に直接配信する

• 電子決済: デジタル決済手段 (クレジットカードやデジタルウォレットなど) を使用して、顧客が請求内容を即座に確認して決済できるようにする

請求の配信と支払いの受け付けの間のギャップを埋めることで、EBPP は手作業による処理の遅延をなくし、作業や操作にかかる余分な時間、オーバーヘッドを削減し、キャッシュフローを加速させることができます。紙の請求書からの移行を反映して、世界の EBPP 市場は 2025 年に約 165 億ドルと評価され、2035 年までに 417 億ドルに達すると予測されています。

EBPP は、継続課金モデルを持つあらゆる企業にとって価値がありますが、公益事業、ヘルスケア、金融サービス、Software-as-a-Service (SaaS)、通信など、大量の請求や継続的なサブスクリプションを処理する業界にとっては特に重要です。

電子請求書提示・決済の仕組み

個々のソフトウェアの実装は異なりますが、エンドツーエンドの EBPP ワークフローは 5 つの主要なステップに従います。

• 請求の生成: 企業の請求エンジンまたは企業資源計画 (ERP) システムにより、ラインアイテム、税金、手数料、期日などの請求サイクルごとのデジタル請求データが自動的に生成されます。

• デジタル配信 (提示): 自動メール通知、決済用リンクを含む SMS アラート、カスタマーポータルやモバイルアプリ内の残高更新など、顧客が希望するデジタルチャネルを介してシステムから請求が配信されます。

• 顧客による確認: 顧客は安全なインターフェイスにアクセスして、請求の詳細、支払い条件、過去の請求履歴を確認します。

• 支払いオーソリ: 顧客は希望する決済手段を選択し、EBPP インターフェイス内で直接取引をオーソリします。

• 確認と照合: ペイメントゲートウェイによって資金が処理され、即座にデジタル領収書が顧客に送信されるとともに、企業の会計システムの取引が自動的に更新されて照合されます。

決済向けセキュア電子表示のベストプラクティス

企業が安全な電子支払い提示 (ビラーダイレクトモデル、コンソリデータモデルのいずれか) を使用する際に従うべきベストプラクティスを以下に示します。
データセキュリティと暗号化

エンドツーエンド暗号化 (E2EE)
E2EE により、クレジットカード番号、銀行口座の詳細、個人識別子などの機密の金融情報が保護されます。ハッカーが情報を傍受して悪用するのを防ぎます。ハッカーがネットワークに侵入したとしても、権限のない第三者は情報を読み取ることができません。

動的データ暗号化キー
動的データ暗号化キーにより、別のセキュリティ層が追加されます。変更されない静的キーとは異なり、動的キーは頻繁に変更されます。これにより、攻撃者が暗号化されたデータを解読することが困難になります。キーが侵害された場合でも、その寿命は限られているため、起こり得る損害を最小限に抑えられます。

顧客の支払い情報のトークン化
支払いデータは受信後すぐに、取引に使用できる一意のトークンに置き換わりますが、盗まれたとしても価値はありません。このプロセスにより、機密情報の公開が最小限に抑えられ、データ侵害のリスクが軽減されます。また、請求書の表示と支払いのためのトークン化されたアクセスを顧客に提供することで、顧客がセキュリティを損なうことなく自分の請求書を簡単に管理できるようになり、支払いプロセスが効率化されます。

デジタル署名
デジタル署名により、電子請求書が本物であり、改ざんされていないことが検証されます。暗号化技術を使用して、各ドキュメントに固有のデジタルフィンガープリントが添付されます。ドキュメントに署名した後に変更が行われた場合、署名は無効になります。これは改ざんの可能性を示します。このプロセスにより、内部のセキュリティが強化され、受信したドキュメントが本物であることを顧客に保証できます。

アクセスと認証の管理

多要素認証 (MFA)
MFA では、ユーザーが身元を証明するために複数の証拠 (パスワード、ワンタイムコード、生体認証など) を提供する必要があります。これにより、権限のない個人が機密の支払い情報にアクセスすることがはるかに困難になります。より強力なパスワード要件やより頻繁な認証など、さらに厳格なルールを導入することで、支払いアクセス専用にカスタマイズされた MFA を使用します。

システムへのアクセスの制限
安全な電子支払い提示システムへのアクセスを許可する際は、最小権限の原則を導入します。従業員は、特定の役割に必要なデータと機能にのみアクセスできるようにする必要があります。アクセスを権限のある担当者に制限することで、偶発的なデータ漏洩や悪用のリスクを軽減できます。MFA を組み込むと、機密システムにアクセスするために複数の形式の本人確認を提供することがユーザーに求められるため、セキュリティを強化できます。

強力な認証を備えた安全な API
安全な電子支払い提示システムを他のアプリケーションやプラットフォームと連携させる場合は、安全な API (アプリケーションプログラミングインターフェイス) の使用を優先してください。これらの API には、OAuth 2.0 や OpenID Connect などの強力な認証メカニズムが必要です。これにより、権限のあるエンティティのみが機密の金融データにアクセスして交換できるようになります。システム間に安全な通信チャネルを確立することで、不正アクセスやデータ漏洩のリスクを軽減できます。

インフラストラクチャーとシステムのセキュリティ

専用のセキュアなサーバー

機密の金融取引を一般的なネットワークトラフィックから分離することで、攻撃対象領域を最小限に抑え、不正アクセスのリスクを軽減できます。オンプレミスのインフラストラクチャーの場合、これは、ファイアウォール、侵入検知システム、定期的な脆弱性スキャンによって保護された専用のセキュアなサーバーを導入することを意味します。クラウドホスト型または SaaS 主導のオペレーションの場合、企業は同等の論理的な分離を適用する必要があります。

不正利用検出アルゴリズムを備えた決済ゲートウェイ
不正利用検出アルゴリズムを備えた決済代行業者は、取引パターンをリアルタイムで分析し、不正利用を示す可能性のある不審なアクティビティにフラグを立てます。検出機能を継続的に改善する機械学習、特定のニーズに合わせてカスタマイズ可能なリスク設定、フラグが立てられた取引を追跡および確認する包括的なレポートツールなどの高度な機能を備えたゲートウェイを検討してください。このプロアクティブなアプローチは、不正なアクティビティがビジネスや顧客に影響を与える前に防ぐのに役立ちます。

自動バックアップ
定期的な自動バックアップにより、顧客情報、支払い記録、取引履歴など、すべての電子請求データがコピーされ、安全に保存されます。システム障害、データ破損、サイバー攻撃が発生した場合でも、バックアップによって迅速かつ簡単なデータ復旧が可能になります。これにより、データ損失を防ぎ、ダウンタイムを最小限に抑え、ビジネスの継続性を確保できます。

クロスプラットフォームの互換性
安全な EBPP システムは、顧客が使用するデバイスやオペレーティングシステムに関係なく、セキュリティ基準を高く維持できるように、さまざまなプラットフォームのセキュリティ対策と互換性がある必要があります。これには、クロスプラットフォームの暗号化プロトコルを導入し、一貫した MFA を確保し、新しいセキュリティの脅威に対処するためにシステムを定期的に更新する必要があります。このクロスプラットフォームの互換性により、顧客はセキュリティを損なうことなく、デスクトップ、スマートフォン、その他のデバイスから請求書に安全にアクセスして管理できます。

モニタリング、テスト、コンプライアンス

四半期ごとのセキュリティ監査
セキュリティ監査では、セキュリティポリシー、手順、および管理を包括的に見直して、脆弱性と弱点を特定します。四半期ごとの監査、特に外部監査により、セキュリティ対策が最新の状態に保たれ、進化する脅威に対して効果的であることを確認できます。特定された問題にプロアクティブに対処することで、データ侵害や経済的損失のリスクを軽減できます。

ペネトレーションテスト
ペネトレーションテストでは、安全な EBPP システムに対するサイバー攻撃をシミュレートして脆弱性を特定します。このプロセスを電子提示プロセスに集中させて、攻撃者に悪用される前に潜在的な弱点を発見します。請求書の配信、アクセス管理、支払いプロセスをテストし、セキュリティが弱い部分を強化します。

PCI DSS 基準への準拠
Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) は、機密の支払い情報を処理、保存するための包括的なセキュリティ要件のセットです。これらは、企業がカード会員データを保護するために、強力なアクセス管理、定期的なセキュリティテスト、安全なネットワークの維持などの対策を実施することを義務付けています。準拠することで、ビジネスの高度なセキュリティが確保され、コンプライアンス違反による罰金やその他のペナルティのリスクが軽減されます。

インシデント対応と顧客の信頼

侵害に対するインシデント対応計画
十分な準備が整ったインシデント対応計画により、侵害の影響を最小限に抑え、迅速かつ効果的な対応を確実に行うことができます。安全な電子支払い提示に関連するセキュリティインシデントを特定、封じ込め、修復するための特定の手順を確立するカスタマイズされた計画を策定します。役割と責任を明確に定義し、コミュニケーションチャネルを確立し、フォレンジック分析とデータ復旧の手順の概要を示します。

ビジネスメール詐欺
電子提示の通知をメールで送信する場合は、E2EE を備えた暗号化メールサービスを使用します。これにより、機密の請求情報を含むメールの内容を、権限のない第三者が傍受できなくなります。通信のセキュリティをさらに高めるために、二要素認証やメッセージの有効期限などの追加のセキュリティ機能を備えたサービスの使用を検討してください。

顧客とのコミュニケーション
顧客との信頼関係を築くために、電子決済に組み込まれているセキュリティ対策について明確に伝えます。顧客のデータを保護するために使用している暗号化方式、認証プロセス、およびその他のセキュリティプロトコルについて顧客に伝えます。明確なコミュニケーションにより、支払い情報が安全であり、ビジネスがプライバシー規制に準拠していることを顧客に保証できます。

特定のプライバシーポリシー
プライバシーポリシーを定期的に確認して更新し、電子表示に関連する特定のプライバシー懸念事項に、適切に対処できるようにします。顧客データの収集、保存、使用方法を詳しく説明し、データの保持と廃棄の手順を概説します。透明性の高い総合的なプライバシーポリシーで、顧客との信頼関係を築き、顧客の情報を保護するという取り組みを示すことができます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、統合型のグローバルな決済ソリューションです。成長著しいスタートアップからグローバル企業まで、オンラインや対面など、場所を問わず世界中での決済対応を可能にします。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したデジタルウォレットの Link を利用して、スムーズな顧客体験を実現し、数千時間ものエンジニアリング時間を節約します。

• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、売上を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: コーディング不要の不正利用対策や、オーソリ成功率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、売上を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高い成長基盤で迅速に前進: 99.999% の稼働時間実績と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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