銀行口座間で直接お金を移動するためのイギリスの電子システムである Bacs は、50 年以上にわたり、イギリスの給与計算とダイレクトデビットの回収を処理してきました。国内で最も速い支払いスキームではありませんが、イギリスのビジネスは大量の予定された支払いのためにこれに依存しています。2025 年に Bacs は、イギリスで50 億件以上のダイレクトデビットと 18 億件以上の直接入金を処理しました。

以下では、Bacs 支払いとは何か、その設定方法、および支払いニーズに適しているかどうかの判断方法について説明します。

この記事でわかること

• Bacs は固定の 3 日間の処理サイクルで動作するため、給与計算や継続的な回収などの、予定された大量の支払いに適しています。

• Bacs ダイレクトデビットと Bacs 直接入金は、Bacs を通じて実行される 2 つの支払いタイプです。

• Bacs は国内限定のスキームであり、そのバッチ処理モデルにより緊急または 1 回限りの支払いには適していません。

Bacs 支払いとは何ですか？

Bacs 支払いは、イギリスの Bacs ネットワークを介した銀行間の直接送金です。これには 2 つの異なる支払いタイプが含まれます。Bacs ダイレクトデビットを使用すると、ビジネスは合意されたスケジュールで顧客の口座から資金を引き出すことができます。Bacs 直接入金を使用すると、ビジネスは受取人 (通常は従業員やサプライヤー) に送金できます。

Bacs 決済の仕組み

Bacs は 3 日間の処理サイクルで動作します。

仕組みは以下のとおりです。

• 1 日目 (入力日): 支払元の銀行またはビジネスが支払いファイルを Bacs に送信します。

• 2 日目 (処理日): Bacs はファイルを検証し、関連する銀行に指示を送信します。お金はまだ移動していません。

• 3 日目 (エントリ日): 資金が支払人の口座から引き落とされ、受取人の口座に入金されます。

Bacs はバッチシステムを使用します。これは、支払いが到着したときに個別に処理しないことを意味します。代わりに、ファイルを収集し、まとめて検証し、一括で処理します。これが、Bacs が大規模な処理において効率的でありながら、緊急で時間に敏感なケースには不適当である理由です。

また、すべてのビジネスが Bacs に直接アクセスできるわけではありません。支払いファイルを送信するには、ビジネスが Bacs 承認のサービス会社であるか、それを利用するか、または Bacs に直接アクセスできる銀行を通じて作業する必要があります。ファイルを自分で送信するのではなく、企業は通常、銀行のオンラインバンキングプラットフォーム、給与計算ソフトウェア、または決済代行業者を通じて Bacs とやり取りします。

Bacs 支払いの所要時間はどれくらいですか？

Bacs の固定決済タイムラインは 3 銀行営業日です。月曜日にファイルを送信すると、受取人は水曜日に口座に資金があるのを確認します。月曜日の締め切りに間に合わない場合、決済は木曜日に行われます。銀行の締め切り時間前に金曜日に Bacs 支払いを送信した場合、通常は翌火曜日までに決済されます。締め切り時間後に行われた支払いは、おそらく水曜日に決済されます。

ただし、すぐに支払いを行う必要がある場合は、Faster Paymentsを検討してください。これは数秒で決済され、24 時間稼働します。

Bacs 支払いはどのように行いますか？

プロセスは、Bacs 直接入金による支払いを行うか、Bacs ダイレクトデビットを設定するかによって異なります。

次のケースを検討してください。

Bacs 直接入金

Bacs 直接入金を介して送金するには、受取人のソートコード、アカウント番号、および自身のアカウントの詳細が必要です。ビジネスでは多くの場合、このために銀行のビジネスバンキングプラットフォームまたは給与計算ソフトウェアを利用します。後者はファイルのフォーマットと送信を自動的に処理できます。Bacs を介して直接ファイルを送信する場合は、承認されたソフトウェアとサービスユーザー番号 (SUN) が必要です。

Bacs ダイレクトデビット

資金を回収するための Bacs ダイレクトデビットの設定には、さらに多くの手順が含まれます。多くの場合、ビジネスを審査した後に銀行が発行する SUN が必要になります。SUN を取得したら、紙で、または Stripe などのシステムを介してデジタルで、顧客ごとに口座振替の指示を設定できます。回収する前に顧客が指示をオーソリする必要があり、各回収の前に顧客に通知する必要があります。

Stripe の Bacs ダイレクトデビット連携を使用すると、ビジネスが独自の SUN を取得する必要がなくなります。また、Stripe は、紙の口座振替の指示の代わりにオンラインのオーソリフローを顧客に提示することで、指示の回収をデジタルで処理し、各回収の前の事前通知メールを自動化します。最後に、支払いが不渡りになった場合、Stripe はそれを Stripe ダッシュボードに表示するため、銀行取引明細書を相互参照する必要はありません。

Bacs 支払いのリスクと制限事項は何ですか？

Bacs は信頼できるインフラストラクチャですが、制約があります。

覚えておくべきポイントは以下の通りです：

• キャッシュフローの露出: 送信から決済までの遅延は、支払いの開始から資金の到着までの間に常にタイムラグがあることを意味します。

• 遅い失敗通知: ダイレクトデビットが不渡りになり、Stripe を使用していない場合、通常は 3 日目以降にわかります。その遅延により、フォローアップや再送信の時間が短くなります。

• ダイレクトデビットの不審請求の申請: ダイレクトデビット保証は、誤って引き落とされたと思われる支払いについて、銀行からの即時返金を請求する権利を顧客に与えます。銀行は最初にこれらの請求を受け入れ、後で調査するため、異議を申し立てる前にアカウントから資金がなくなる可能性があります。

• ファイルエラー: Bacs はファイルをバッチで処理するため、フォーマットエラーにより、影響を受ける行だけでなく、ファイル全体が拒否される可能性があります。

• 顧客の場所: Bacs は国内のスキームであるため、ソートコードとアカウント番号はイギリスに固有です。Stripe を通じて、ビジネスはイギリスに現地法人がなくても、越境支払いのために Bacs ダイレクトデビットを受け付けることができます。

• 受取人の確認なし: Faster Payments とは異なり、Bacs は受取人に直接通知を送信しません。送金通知は自分で処理しなければならない別のステップです。

Bacs はあなたのビジネスに適していますか？

Bacs は特定の支払いタイプには適していますが、他の支払いタイプには適していません。以下に最適です。

• 給与計算: 3 日間のサイクルは、計画を立てるのに十分な予測可能性があり、規模に応じて 1 回の取引あたりのコストは低くなります。

• サプライヤーへの継続的な支払い: 同じサプライヤーに一貫したスケジュールで支払いを行う場合、Bacs の予測可能性が有利に働きます。

• サブスク請求: ダイレクトデビットを使用すると、カード決済よりも低い取引コストでイギリスの銀行口座から継続課金を回収でき、カードの有効期限切れや番号変更の影響を受けにくくなります。顧客は 1 回サブスク請求をオーソリし、ビジネスはスケジュールどおりに回収します。

Bacs は以下の支払いタイプには適していません。

• 緊急の支払いまたは 1 回限りの支払い: より迅速な決済には、Faster Payments またはクリアリングハウス自動支払システム (CHAPS)を使用してください。

• 支払いに対する商品のリリース: 3 日目までは Bacs 支払いが決済されたことを確認できないため、確認が直ちに必要になる場合は適していません。

• 海外への支払い: Bacs は国内スキームですが、越境支払いは Stripe を通じてサポートされています。

• 新しい受取人からのアドホックな回収: ダイレクトデビットの設定に手間がかかるため、Bacs は 1 回限りの回収には非効率的です。

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