Bacs, el sistema electrónico del Reino Unido para mover dinero directamente entre cuentas bancarias, ha procesado nóminas y cobros por adeudo directo del Reino Unido durante más de cinco décadas. Aunque no es el sistema de pago más rápido del país, las empresas del Reino Unido confían en él para los pagos programados de gran volumen. En 2025, Bacs gestionó más de 5.000 millones de adeudos directos y más de 1.800 millones de abonos directos en el Reino Unido.

A continuación, exploraremos qué es un pago de Bacs, cómo configurarlo y cómo decidir si es adecuado para tus necesidades de pago.

De un vistazo

• Bacs funciona con un ciclo de procesamiento fijo de tres días, lo que hace que sea muy adecuado para pagos programados y de gran volumen, como nóminas y cobros recurrentes.

• Bacs Direct Debit y Bacs Direct Credit son los dos tipos de pago que se procesan mediante Bacs.

• Bacs es un sistema solo nacional, y su modelo de procesamiento por lotes hace que sea poco adecuado para pagos urgentes o puntuales.

¿Qué es un pago de Bacs?

Un pago de Bacs es una transferencia bancaria directa a través de la red Bacs del Reino Unido. Incluye dos tipos de pago distintos. El adeudo directo Bacs permite a una empresa efectuar el cobro de los fondos de la cuenta de un cliente en un calendario acordado. Bacs Direct Credit permite a una empresa enviar dinero a los destinatarios, normalmente empleados o proveedores.

¿Cómo funcionan los pagos Bacs?

Bacs funciona con un ciclo de procesamiento de tres días.

Funciona de la siguiente manera:

• Día 1 (día de entrada): El banco o la empresa de origen envían el archivo de pago a Bacs.

• Día 2 (día de procesamiento): Bacs valida el archivo y envía instrucciones a los bancos pertinentes. Aún no se ha movido nada de dinero.

• Día 3 (día de registro): Los fondos se adeudan en la cuenta del pagador y se abonan en la cuenta del destinatario.

Bacs usa un sistema por lotes, lo que significa que no procesa los pagos individualmente a medida que llegan. En su lugar, recopila archivos, los valida juntos y los procesa en lote. Eso es lo que hace que Bacs sea eficiente al escalar y que no sea adecuado para casos urgentes y sensibles al tiempo.

Además, no todas las empresas tienen acceso directo a Bacs. Para enviar archivos de pago, tu empresa tiene que ser una agencia aprobada por Bacs, usar una o trabajar a través de un banco que tenga acceso directo a Bacs. En lugar de enviar los archivos ellas mismas, las empresas suelen interactuar con Bacs a través de las plataformas de banca electrónica de sus bancos, software de nóminas o proveedores de pagos.

¿Cuánto tarda un pago de Bacs?

El plazo de cobro fijo de Bacs es de tres días bancarios. Si presentas el archivo un lunes, el destinatario verá el dinero en su cuenta el miércoles. Si se te pasa el plazo del lunes, el cobro se producirá el jueves. Si envías un pago de Bacs un viernes antes de la hora límite del banco, normalmente se liquidará el martes siguiente. Cualquier pago realizado después de la hora límite probablemente se cobrará el miércoles.

No obstante, si tienes que pagar a alguien inmediatamente, prueba con Faster Payments. El cobro se realiza en cuestión de segundos y funciona las 24 horas.

¿Cómo se hace un pago de Bacs?

El proceso difiere dependiendo de si estás haciendo un pago de Bacs Direct Credit o configurando un adeudo directo Bacs.

Ten en cuenta los siguientes casos:

Bacs Direct Credit

Para enviar dinero a través de Bacs Direct Credit, necesitarás el código Sort del destinatario, el número de cuenta y los datos de tu propia cuenta. Las empresas suelen depender de las plataformas de banca de empresas de sus bancos o del software de nóminas para ello. Este último puede gestionar el formato y el envío de archivos de forma automática. Si envías archivos directamente a través de Bacs, necesitarás un software aprobado y un número de usuario del servicio (SUN, por sus siglas en inglés).

Adeudo directo Bacs

La configuración del adeudo directo Bacs para cobrar dinero conlleva más pasos. A menudo necesitas un SUN, que tu banco emite tras investigar tu empresa. Una vez que tengas un SUN, puedes configurar órdenes de domiciliación para cada cliente, ya sea en papel o digitalmente a través de un sistema como Stripe. Los clientes deben autorizar el mandato antes de que puedas cobrar, y estás obligado a notificárselo por adelantado antes de cada cobro.

La integración de adeudo directo Bacs de Stripe elimina la necesidad de que las empresas obtengan sus propios SUN. Stripe también gestiona el cobro del mandato digitalmente al presentar a los clientes un flujo de autorización en línea en lugar de una instrucción de adeudo directo en papel, y automatiza el correo electrónico de notificación anticipada antes de cada cobro. Por último, si se devuelve un pago, Stripe lo muestra en el Dashboard de Stripe para que no tengas que comparar extractos bancarios.

¿Cuáles son los riesgos y las limitaciones de los pagos de Bacs?

Bacs es una infraestructura fiable, pero tiene limitaciones.

Esto es lo que debes tener presente:

• Exposición del flujo de caja: El retraso entre la presentación y el cobro significa que siempre hay un desfase entre el momento en que se inicia un pago y el momento en que llegan los fondos.

• Notificaciones de error tardías: Si se devuelve un adeudo directo y no utilizas Stripe, normalmente te enteras el día 3 o después. Ese retraso acorta tu margen para hacer un seguimiento o volver a enviarlo.

• Disputas de adeudos directos: La Garantía de adeudo directo da a los clientes el derecho a reclamar a sus bancos un reembolso inmediato por cualquier pago que consideren que se ha realizado por error. Los bancos aceptan primero estas reclamaciones y las investigan después, lo que significa que los fondos pueden desaparecer de tu cuenta antes de que hayas tenido la oportunidad de impugnar nada.

• Errores de archivo: Bacs procesa los archivos por lotes, de modo que un error de formato puede provocar el rechazo de todo el archivo, en lugar de solo la línea afectada.

• Ubicación del cliente: Bacs es un sistema nacional, por lo que los códigos Sort y los números de cuenta son específicos del Reino Unido. A través de Stripe, las empresas pueden aceptar el adeudo directo Bacs para pagos transfronterizos sin necesidad de tener una entidad local en el Reino Unido.

• Sin confirmación del destinatario: A diferencia de Faster Payments, Bacs no envía ninguna notificación directa al destinatario. El aviso de remesa es un paso independiente que debes gestionar tú mismo.

¿Es Bacs adecuado para tu empresa?

Bacs se adapta bien a tipos de pago específicos y no encaja en otros. Funciona bien para lo siguiente:

• Nóminas: El ciclo de tres días es lo bastante predecible como para planificar en torno a él, y el coste por transacción es bajo al escalar.

• Pagos recurrentes a proveedores: Si pagas a los mismos proveedores en un calendario constante, la previsibilidad de Bacs juega a tu favor.

• Facturación de suscripciones: Los adeudos directos te permiten cobrar pagos recurrentes de cuentas bancarias del Reino Unido a un coste de transacción menor que con los pagos con tarjeta, con menor exposición al vencimiento de la tarjeta o a los cambios de número. Los clientes autorizan la facturación de la suscripción una vez y tú la cobras según lo programado.

Bacs no se adapta a estos tipos de pago:

• Pagos urgentes o puntuales: Utiliza Faster Payments o el sistema CHAPS (Clearing House Automated Payment System) para un cobro más rápido.

• Entrega de bienes contra pago: No puedes verificar que un pago de Bacs se ha liquidado hasta el día 3, por lo que no es adecuado cuando la confirmación debe ser inmediata.

• Pagos internacionales: Bacs es un sistema nacional, pero los pagos transfronterizos se admiten a través de Stripe.

• Cobros ad hoc de nuevos beneficiarios: Los gastos generales de configuración de los adeudos directos hacen que Bacs sea ineficiente para los cobros puntuales.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia de proceso de compra: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de desarrollo con interfaces para pagar prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas para pagar configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.