Bacs, le système électronique du Royaume-Uni permettant de transférer de l'argent directement entre des comptes bancaires, traite la paie et les prélèvements automatiques au Royaume-Uni depuis plus de cinq décennies. Bien qu'il ne s'agisse pas du système de paiement le plus rapide du pays, les entreprises britanniques s'appuient sur lui pour les paiements planifiés et de gros volumes. En 2025, Bacs a traité plus de 5 milliards de prélèvements automatiques et plus de 1,8 milliard de virements directs au Royaume-Uni.

Ci-dessous, nous examinerons ce qu'est un paiement Bacs, comment le configurer et comment déterminer s'il est adapté à vos besoins en matière de paiement.

Points à retenir

• Bacs fonctionne sur un cycle de traitement fixe de trois jours, ce qui le rend particulièrement adapté aux paiements planifiés et de gros volumes tels que la paie et les recouvrements récurrents.

• Bacs Direct Debit et Bacs Direct Credit sont les deux types de paiements qui transitent par Bacs.

• Bacs est un système exclusivement national, et son modèle de traitement par lots ne convient pas aux paiements urgents ou ponctuels.

Qu'est-ce qu'un paiement Bacs ?

Un paiement Bacs est un virement bancaire direct effectué via le réseau Bacs du Royaume-Uni. Il comprend deux types de paiements distincts. Le prélèvement automatique Bacs permet à une entreprise de prélever des fonds sur le compte d'un client selon un calendrier convenu. Le Bacs Direct Credit permet à une entreprise d'envoyer de l'argent à des bénéficiaires, généralement des membres du personnel ou des fournisseurs.

Comment fonctionnent les paiements Bacs ?

Bacs fonctionne sur un cycle de traitement de trois jours.

Voici comment cela fonctionne :

• Jour 1 (jour de saisie) : la banque d'origine ou l'entreprise soumet le fichier de paiement à Bacs.

• Jour 2 (jour de traitement) : Bacs valide le fichier et envoie des instructions aux banques concernées. Aucun mouvement de fonds n'a encore eu lieu.

• Jour 3 (jour d'inscription) : les fonds sont débités du compte du payeur et crédités sur le compte du bénéficiaire.

Bacs utilise un système par lots, ce qui signifie qu'il ne traite pas les paiements individuellement au fur et à mesure qu'ils arrivent. Il collecte plutôt les fichiers, les valide ensemble et les traite en masse. C'est ce qui rend Bacs efficace à grande échelle et inadapté aux cas urgents.

De plus, toutes les entreprises n'ont pas d'accès direct à Bacs. Pour soumettre des fichiers de paiement, votre entreprise doit être un bureau agréé par Bacs, en utiliser un ou passer par une banque disposant d'un accès direct à Bacs. Au lieu de soumettre les fichiers elles-mêmes, les entreprises interagissent généralement avec Bacs via les plateformes de services bancaires en ligne de leur banque, leur logiciel de paie ou leurs prestataires de services de paiement.

Quel est le délai d'un paiement Bacs ?

Le délai de règlement fixe de Bacs est de trois jours bancaires. Si vous soumettez votre fichier le lundi, le bénéficiaire verra l'argent sur son compte le mercredi. Si vous manquez l'échéance du lundi, le règlement aura lieu le jeudi. Si vous envoyez un paiement Bacs le vendredi avant l'heure limite de la banque, il sera généralement compensé le mardi suivant. Tout paiement effectué après l'heure limite sera probablement réglé le mercredi.

Toutefois, si vous devez payer quelqu'un immédiatement, envisagez d'utiliser Faster Payments. Le règlement s'effectue en quelques secondes et fonctionne en continu.

Comment effectuer un paiement Bacs ?

Le processus diffère selon que vous effectuez un paiement par Bacs Direct Credit ou que vous configurez un prélèvement automatique Bacs.

Considérez les cas suivants :

Bacs Direct Credit

Pour envoyer de l'argent via Bacs Direct Credit, vous avez besoin du code guichet du bénéficiaire, de son numéro de compte et des informations de votre propre compte. Les entreprises s'appuient souvent sur les plateformes de services bancaires aux entreprises de leur banque ou sur un logiciel de paie. Ce dernier permet de gérer automatiquement le formatage et la soumission des fichiers. Si vous soumettez des fichiers directement via Bacs, vous avez besoin d'un logiciel agréé et d'un Service User Number (SUN).

Prélèvement automatique Bacs

La configuration du prélèvement automatique Bacs pour collecter des fonds implique davantage d'étapes. Vous avez souvent besoin d'un SUN, que votre banque émet après avoir examiné votre entreprise. Une fois que vous disposez d'un SUN, vous pouvez configurer des mandats de prélèvement automatique pour chaque client, sur papier ou numériquement via un système tel que Stripe. Les clients doivent autoriser le mandat avant que vous puissiez effectuer des prélèvements et il est obligatoire de les en informer avant chaque recouvrement.

L'intégration du prélèvement automatique Bacs de Stripe évite aux entreprises de devoir obtenir leurs propres SUN. Stripe gère également la collecte des mandats de manière numérique en présentant aux clients un flux d'autorisation en ligne au lieu d'une instruction de prélèvement automatique sur papier, et automatise l'e-mail de notification anticipée avant chaque recouvrement. Enfin, en cas de rejet d'un paiement, Stripe l'indique dans le Dashboard Stripe, de sorte que vous n'avez pas à croiser les informations avec les relevés bancaires.

Quels sont les risques et les limites des paiements Bacs ?

Bacs est une infrastructure fiable, mais elle comporte des contraintes.

Voici ce qu’il faut garder à l’esprit :

• Exposition de la trésorerie : le délai entre la soumission et le règlement signifie qu'il y a toujours un décalage entre le moment où un paiement est initié et le moment où les fonds arrivent.

• Notifications d'échec tardives : si un prélèvement automatique est rejeté et que vous n'utilisez pas Stripe, vous en êtes généralement informé au jour 3 ou après. Ce délai raccourcit votre fenêtre pour assurer le suivi ou soumettre à nouveau.

• Litiges relatifs aux prélèvements automatiques : la Garantie de prélèvement automatique donne aux clients le droit de réclamer un remboursement immédiat à leur banque pour tout paiement qu'ils estiment avoir été prélevé par erreur. Les banques honorent d'abord ces réclamations et enquêtent ensuite, ce qui signifie que les fonds peuvent disparaître de votre compte avant même que vous n'ayez eu la possibilité de contester quoi que ce soit.

• Erreurs de fichier : Bacs traite les fichiers par lots, de sorte qu'une erreur de formatage peut entraîner le rejet d'un fichier entier, et pas seulement de la ligne concernée.

• Lieu du client : Bacs est un système national, les codes guichets et les numéros de compte sont donc spécifiques au Royaume-Uni. Grâce à Stripe, les entreprises peuvent accepter le prélèvement automatique Bacs pour les paiements transfrontaliers sans avoir besoin d'une entité locale au Royaume-Uni.

• Aucune confirmation du bénéficiaire : contrairement à Faster Payments, Bacs n'envoie aucune notification directe au bénéficiaire. L'avis de paiement est une étape distincte que vous devez gérer vous-même.

Bacs est-il adapté à votre entreprise ?

Bacs est particulièrement adapté à certains types de paiements, mais ne convient pas du tout à d'autres. Il convient parfaitement aux cas suivants :

• Paie : le cycle de trois jours est suffisamment prévisible pour être planifié, et le coût par transaction est faible à grande échelle.

• Paiements récurrents aux fournisseurs : si vous payez les mêmes fournisseurs selon un calendrier régulier, la prévisibilité de Bacs joue en votre faveur.

• Facturation d'abonnements : les prélèvements automatiques vous permettent de collecter des paiements récurrents depuis des comptes bancaires au Royaume-Uni à un coût de transaction inférieur à celui des paiements par carte, avec une exposition moindre aux changements de numéro ou d'expiration de carte. Les clients autorisent la facturation d'abonnements une seule fois et vous encaissez selon l'échéancier.

Bacs ne convient pas aux types de paiements suivants :

• Paiements urgents ou ponctuels : utilisez Faster Payments ou le Clearing House Automated Payment System (CHAPS) pour un règlement plus rapide.

• Libération de marchandises contre paiement : vous ne pouvez pas vérifier qu'un paiement Bacs a été compensé avant le jour 3 ; ce système n'est donc pas adapté lorsque la confirmation doit être immédiate.

• Paiements internationaux : Bacs est un système national, mais les paiements transfrontaliers sont pris en charge via Stripe.

• Recouvrements ponctuels auprès de nouveaux bénéficiaires : la charge que représente la configuration du prélèvement automatique rend Bacs inefficace pour les recouvrements ponctuels.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui aide toutes les entreprises, des startups en pleine croissance aux multinationales, à accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez une clientèle internationale et réduisez la complexité et les coûts liés à la gestion multidevise grâce à des options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée, en ligne et en personne, pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité client et booster vos revenus.

• Améliorer les performances de paiement : boostez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des taux d’autorisation.

• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.