Bacs, le système électronique du Royaume-Uni pour transférer de l'argent directement entre des comptes bancaires, traite la paie et les recouvrements par prélèvement automatique au Royaume-Uni depuis plus de cinq décennies. Bien qu'il ne s'agisse pas du système de paiement le plus rapide du pays, les entreprises britanniques s'y fient pour les paiements planifiés à volume élevé. En 2025, Bacs a traité plus de 5 milliards de prélèvements automatiques et plus de 1,8 milliard de crédits directs au Royaume-Uni.

Ci-dessous, nous explorerons ce qu'est un paiement Bacs, comment le configurer et comment décider s'il convient à vos besoins de paiement.

Points à retenir

• Bacs fonctionne sur un cycle de traitement fixe de trois jours, ce qui le rend bien adapté aux paiements planifiés à volume élevé, tels que la paie et les recouvrements récurrents.

• Le prélèvement automatique Bacs et le crédit direct Bacs sont les deux types de paiement qui transitent par Bacs.

• Bacs est un système exclusivement national, et son modèle de traitement par lots en fait un mauvais choix pour les paiements urgents ou uniques.

Qu'est-ce qu'un paiement Bacs?

Un paiement Bacs est un virement bancaire direct par l'intermédiaire du réseau Bacs du Royaume-Uni. Il comprend deux types de paiement distincts. Le prélèvement automatique Bacs permet à une entreprise de retirer des fonds du compte d'un client selon un calendrier convenu. Le crédit direct Bacs permet à une entreprise d'envoyer de l'argent à des bénéficiaires, généralement des employés ou des fournisseurs.

Comment fonctionnent les paiements Bacs?

Bacs fonctionne sur un cycle de traitement de trois jours.

Voici comment cela fonctionne :

• Jour 1 (jour de saisie) : La banque ou l'entreprise d'origine soumet le fichier de paiement à Bacs.

• Jour 2 (jour de traitement) : Bacs valide le fichier et envoie des instructions aux banques concernées. Aucun argent n'a encore bougé.

• Jour 3 (jour d'entrée) : Les fonds sont débités du compte du payeur et crédités sur le compte du bénéficiaire.

Bacs utilise un système de traitement par lots, ce qui signifie qu'il ne traite pas les paiements individuellement au fur et à mesure qu'ils arrivent. Au lieu de cela, il collecte les fichiers, les valide ensemble et les traite en bloc. C'est ce qui rend Bacs efficace à grande échelle et inapproprié pour les cas urgents et sensibles au temps.

De plus, toutes les entreprises n'ont pas un accès direct à Bacs. Pour soumettre des fichiers de paiement, votre entreprise doit soit être un bureau approuvé par Bacs, en utiliser un, ou travailler par l'intermédiaire d'une banque qui a un accès direct à Bacs. Plutôt que de soumettre les fichiers elles-mêmes, les entreprises interagissent généralement avec Bacs par l'intermédiaire des plateformes de services bancaires en ligne de leurs banques, de leurs logiciels de paie ou de leurs fournisseurs de paiement.

Combien de temps prend un paiement Bacs?

Le délai de règlement fixe de Bacs est de trois jours bancaires. Soumettez votre fichier le lundi et le bénéficiaire verra l'argent dans son compte le mercredi. Si vous manquez l'échéance du lundi, le règlement aura lieu le jeudi. Si vous envoyez un paiement Bacs le vendredi avant l'heure limite de la banque, il sera généralement compensé le mardi suivant. Tout paiement effectué après l'heure limite sera probablement réglé le mercredi.

Cependant, si vous devez payer quelqu'un immédiatement, envisagez Faster Payments. Il se règle en quelques secondes et fonctionne 24 heures sur 24.

Comment effectuer un paiement Bacs?

Le processus diffère selon que vous effectuez un paiement par crédit direct Bacs ou que vous configurez un prélèvement automatique Bacs.

Examinez les cas suivants :

Crédit direct Bacs

Pour envoyer de l'argent par l'intermédiaire du crédit direct Bacs, vous aurez besoin du code guichet du bénéficiaire, de son numéro de compte et des informations de votre propre compte. Les entreprises s'appuient souvent sur les plateformes bancaires commerciales de leurs banques ou sur des logiciels de paie pour ce faire. Ces derniers peuvent gérer automatiquement le formatage et la soumission des fichiers. Si vous soumettez des fichiers directement à Bacs, vous aurez besoin d'un logiciel approuvé et d'un numéro d'utilisateur de service (SUN).

Prélèvement Bacs

La configuration du prélèvement automatique Bacs pour encaisser de l'argent implique plus d'étapes. Vous avez souvent besoin d'un SUN, que votre banque émet après avoir examiné votre entreprise. Une fois que vous avez un SUN, vous pouvez configurer des mandats de prélèvement automatique pour chaque client, que ce soit sur papier ou numériquement par l'intermédiaire d'un système comme Stripe. Les clients doivent autoriser le mandat avant que vous puissiez effectuer le recouvrement, et vous êtes tenu de les informer à l'avance de chaque recouvrement.

L'intégration du prélèvement automatique Bacs de Stripe évite aux entreprises d'avoir à obtenir leurs propres SUN. Stripe gère également le recouvrement des mandats de manière numérique en présentant aux clients un flux d'autorisation en ligne au lieu d'une instruction de prélèvement automatique sur papier, et automatise le courriel de notification préalable avant chaque recouvrement. Enfin, si un paiement est refusé, Stripe l'indique dans le Dashboard Stripe, de sorte que vous n'avez pas à vérifier les relevés bancaires.

Quels sont les risques et les limites des paiements Bacs?

Bacs est une infrastructure fiable, mais il a des contraintes.

Voici ce qu’il faut garder à l’esprit :

• Exposition des flux de trésorerie : Le délai entre la soumission et le règlement signifie qu'il y a toujours un décalage entre le moment où un paiement est initié et le moment où les fonds arrivent.

• Avis d'échec tardifs : Si un prélèvement automatique est refusé et que vous n'utilisez pas Stripe, vous le découvrez généralement le 3e jour ou après. Ce délai raccourcit votre fenêtre de suivi ou de nouvelle soumission.

• Litiges relatifs au prélèvement automatique : La garantie de prélèvement automatique donne aux clients le droit de réclamer un remboursement immédiat à leur banque pour tout paiement qu'ils estiment avoir été effectué par erreur. Les banques honorent d'abord ces demandes et enquêtent ensuite, ce qui signifie que des fonds peuvent disparaître de votre compte avant que vous ayez eu la chance de contester quoi que ce soit.

• Erreurs de fichier : Bacs traite les fichiers par lots, de sorte qu'une erreur de formatage peut entraîner le rejet d'un fichier entier, et non seulement de la ligne concernée.

• Emplacement du client : Bacs est un système national, de sorte que les codes guichet et les numéros de compte sont propres au Royaume-Uni. Par l'intermédiaire de Stripe, les entreprises peuvent accepter le prélèvement automatique Bacs pour les paiements transfrontaliers sans avoir besoin d'une entité locale au Royaume-Uni.

• Aucune confirmation du bénéficiaire : Contrairement à Faster Payments, Bacs n'envoie aucune notification directe au bénéficiaire. L'avis de versement est une étape distincte que vous devez gérer vous-même.

Bacs convient-il à votre entreprise?

Bacs est bien adapté à certains types de paiement et mal adapté à d'autres. Il fonctionne bien pour les cas suivants :

• Paie : Le cycle de trois jours est suffisamment prévisible pour être planifié, et le coût par transaction est faible à grande échelle.

• Paiements récurrents aux fournisseurs : Si vous payez les mêmes fournisseurs selon un calendrier constant, la prévisibilité de Bacs joue en votre faveur.

• Facturation d'abonnements : Les prélèvements automatiques vous permettent d'encaisser des paiements récurrents sur des comptes bancaires du Royaume-Uni à un coût de transaction inférieur à celui des paiements par carte, avec moins d'exposition à l'expiration ou aux changements de numéro de carte. Les clients autorisent la facturation des abonnements une seule fois et vous encaissez selon le calendrier prévu.

Bacs est un mauvais choix pour ces types de paiement :

• Paiements urgents ou uniques : Utilisez Faster Payments ou le Clearing House Automated Payment System (CHAPS) pour un règlement plus rapide.

• Libération de marchandises contre paiement : Vous ne pouvez pas vérifier qu'un paiement Bacs a été compensé avant le 3e jour, ce n'est donc pas approprié lorsque la confirmation doit être immédiate.

• Paiements internationaux : Bacs est un système national, mais les paiements transfrontaliers sont pris en charge par l'intermédiaire de Stripe.

• Recouvrements ponctuels auprès de nouveaux bénéficiaires : Les frais généraux liés à la configuration du prélèvement automatique rendent Bacs inefficace pour les recouvrements uniques.

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