SaaS プラットフォームやフィンテックが台頭する以前、何百万もの中小企業 (SMB) が、自ら貸し手や銀行と関係を築き、資金調達や残高の管理、事業経費の支払いを行っていました。

中小企業の満たされていない財務ニーズは、プラットフォームにとってチャンスです。ユーザーはすでにあなたが彼らの事業運営を理解していることを信頼しています。金融サービスも提供することで、貸付やカード発行、残高管理といったサービスを収益化し、ユーザーのウォレットシェアを拡大して収益を大幅に伸ばすことが可能です。この成長は、特に特定の業種に特化し、総対象市場 (TAM) が限られているプラットフォームにとって重要な意味を持ちます。

では、どのように始めればよいのでしょうか？そして、自社の核なるサービスや価値を保ちながら、どのように埋め込み型金融サービスの導入を進めていけばよいのでしょうか？

融資プログラムがあらゆるプラットフォームの戦略に不可欠である理由

Stripe を利用する企業に成長の障害について調査したところ、資金調達の難しさが最も多く挙げられました。適切な人材の確保や業務量の管理といった他の重要な課題よりも優先されていることがわかっています。そこで、決済以外の組み込み型金融拡大の第一歩として、まずはファイナンスプログラムの立ち上げをおすすめしています。

機会

中小企業の手元資金は、平均的に見てわずか 27 日分です。従来の融資手段は時間を要し、信頼できない場合がほとんどです。審査には数か月かかることもあり、多くの場合、申請した融資が完全に承認される中小企業はわずか 53% にとどまります。他の選択肢となる個人クレジットカードやローンなどは、過度に高い利息や担保の要求が伴うことがあります。

プラットフォームは事業者をサポートするための最適なポジションにあります。金融機関がユーザーの融資を承認するために必要な重要な事業情報を既に保有しており、さらには取引パターンに対するより深いインサイトも持っているため、カスタマイズされた融資パッケージを提供できます。さらに良いことに、これらのオファーを積極的に提案し、ユーザーが想像していた以上の成長を促すことができます。そして、これらの資金により迅速にアクセスできます。Stripe Capital では通常、承認後、翌営業日に資金が到着します。

戦略

融資に対するユーザー需要は明確ですが、多くのプラットフォームは提供方法で行き詰まっています。貸付プログラムを一から構築するには、規制遵守や信用リスク、サポート対応など、多くのリソースが必要であり、小規模なチームでは対応が難しいこともあります。

Stripe Capital では、このような複雑さに煩わされることなく融資プログラムを提供できます。ダッシュボードで数日以内に有効化でき、当社がリスク、リスク評価業務、サポートを処理し、収益をプラットフォームと共有します。Stripe を利用する多くのプラットフォームが、Capital は Stripe Payments を上回る収益第 1 位の Stripe プロダクトであると評価しています。

その間に、あなたはユーザーにとって信頼できる資金調達の提供元となり、より顧客が離れにくいプラットフォームを構築できます。実際に、80% 以上の顧客が資金調達の機会があるとリピート利用していることがわかっています。

資金管理とカード発行のカスタム戦略で事業を拡大する方法

どの業種であっても、プラットフォームは「ユーザーの事業成功をサポートする」というシンプルな目標は同じです。ユーザーが決済を受け付けることができるようにし、利用しやすい融資を提供することは、金融サービスプロバイダーとして信頼を築くために推奨すべきアプローチです。

次に何をすべきかはそれほど明確ではありません。多くのユーザー企業は資金の管理や支出を支援する追加サービスから恩恵を受けますが、資金保管やカード発行といったソリューションへ急いで拡大することは必ずしも賢明とは言えません。これらの追加的な組み込み型金融サービスへの拡大は、全体のプロダクト戦略や市場投入戦略に大きく依存します。価値提案と合わない金融口座やクレジットカードを追加すると、投資対効果が低くなるだけでなく、ユーザーの混乱や信頼喪失を招くリスクがあります。

プロダクト戦略と市場参入戦略に合致した組込み型金融サービスを提供することで、ユーザーが本来外部に委託する主要なビジネス活動を自社プラットフォーム内で完結できるようにし、ユーザーにとっての真のワンストップショップとしての差別化を実現します。このセクションの残りでは、拡大の適切な機会を見極めるための実践的なポイントをご紹介します。

プロダクト戦略に沿った組込み型金融の導入

成功するプラットフォームは、ユーザーのニーズを深く理解することから築かれます。機能やコンポーネントを追加するたびに、「誰がこれを使うのか？彼らのどんな問題を解決するのか？」と常に問い続ける必要があります。組み込み型金融も同様ですが、より具体的な問いが求められます。

• ユーザーは成長を目指す中で、キャッシュフローで苦戦していないか？
  
• ユーザーは利益への即時アクセスからメリットを得られるのか？
  
• ユーザーは複数の決済代行業者やチャネルにまたがる決済の照合に苦労していないか？
  
• ユーザーは経費を簡単に追跡し、トレンドを分析する方法を求めているか？
  

市場参入戦略による導入促進

効果的なプロダクト戦略と同じくらい重要なのが、埋め込み型金融サービスの提供方法や収益化の計画です。以下のような点を検討しましょう。

• ユーザーはどのような頻度でプラットフォームを利用しているか？日常業務に利用しているか、それとも特定の目的で利用しているか？
  
• ユーザーの典型的なワークフローはどのようなものか？プラットフォーム内で何を達成でき、どのような場合にプラットフォームを離れているか？
  
• ユーザーは現在、プラットフォームサービスの対価をどのように支払っているか？提供価値をどう認識しており、追加サービスによってそれがどう変化する可能性があるか？
  

組込み型金融: プラットフォーム収益化のユニークな機会

組込み型金融は、チームに大きな投資を必要とせずに、既存の市場シェアの収益化を改善できる稀有なチャンスです。ユーザーは金融ソリューションを求めており、それをあなたのプラットフォームで提供できなければ、他の場所で時間を過ごしてしまいます。特に特定のニッチ市場に対応する SaaS プラットフォームにとって、組み込み型金融は成長維持にとって重要な役割を果たします。

コンポーネントを追加するほど、ユーザーに対するメリットは積み重なっていきます。金融機関間の送金は時間がかかり費用も高くなりがちですが、プラットフォーム内での同じ取引は迅速に処理されます。例えば、顧客から入金した資金は即座に決済され、すぐに支出用カードの資金源として利用可能になります。さらに、融資が承認されると、資金は翌営業日には保管口座に入金されます。

埋め込み型金融の詳細については、ガイド全文をダウンロードしてください。