在 SaaS 平台和金融科技兴起之前，数百万中小型企业 (SMB) 通过与贷款机构和银行建立自己的关系来获取融资、存储余额和支付业务费用。

中小型企业未被满足的金融需求对您的平台而言是一个机遇。您的用户已经相信您了解他们的业务运营。通过同时提供金融服务，您可以通过盈利贷款、发卡和余额存储等服务，增加从用户钱包中获得的收入份额，从而显著增长收入。对于垂直领域狭窄且总可寻址市场 (TAM) 有限的平台而言，这种增长尤为显著。

那么，平台应如何开启嵌入式金融之路？又该如何在保持核心产品定位与价值主张的同时，制定清晰的发展路径？

为何每个平台都应布局融资产品

当我们在 Stripe 上调查企业的增长障碍时，融资渠道是他们的首要答案 —— 甚至超过了其他关键领域，如找到合适的人才或管理精力。这就是为什么我们建议，在支付之外拓展嵌入式金融业务时，首先推出融资计划。

机遇

平均而言，中小企业 (SMB) 仅有 27 天的现金流储备，而传统融资渠道往往审批缓慢、结果难以预期。融资流程可能耗时数月，且结果常常令人失望，仅 53% 的小企业能全额获批其申请的资金。其他渠道，如个人信用卡或贷款，可能伴随利率过高或不必要的抵押要求，增加了企业经营负担。

您的平台在这方面具备天然优势。您已掌握金融机构在贷款审批中所需的关键业务信息，甚至对用户的交易行为有更深入的洞察，因此能够为其量身定制融资方案。更重要的是，您可以主动向用户推送融资机会，助力用户实现超出其预期的业务增长。借助 Stripe Capital，资金通常可在审批后的下一个工作日快速到账，显著提升资金可得性与使用效率。

策略建议

用户对融资的需求显而易见，但许多平台在如何提供此类服务上感到困惑。从零开始构建贷款计划可能需要大量资源，涉及监管合规、信贷风控和运营支持等复杂挑战，小型团队可能难以独立应对。

借助 Stripe Capital，平台方无需涉足任何复杂流程，只需在管理平台内激活，几天内即可上线融资功能。Stripe 将负责风险管理、授信审核和运营支持，并与您共享收入分成。许多使用 Stripe 的平台企业表示，Capital 已成为其最主要的营收来源，甚至超过了 Stripe Payments。

与此同时，平台也成为用户值得信赖的融资来源，并构建更具用户粘性的生态体系：我们观察到，超过 80% 的客户在获得机会时会再次接受融资。

如何通过资金存管与发卡定制策略，实现平台扩展
无论身处哪个行业，平台都有一个共同的核心目标：帮助用户打造成功的企业。要成为用户信赖的金融服务提供商，我们建议先支持他们收款，并为其提供便捷的融资渠道。

但下一步该走向哪里，则没有通用答案。大多数商家用户确实需要更高效的资金管理与支出方式，但若仓促上线资金存管或发卡功能，可能会适得其反。若这些服务与平台核心产品或市场策略脱节，不仅难以产生良好投资回报，甚至可能削弱用户信任。

如果与您的产品和市场推广策略相匹配，这些额外的嵌入式金融产品就能让用户在您的平台上完成他们原本需要外包的关键业务活动，从而让您从众多平台中脱颖而出，成为用户真正的一站式服务提供商。在本章节后续内容中，我们将提供一套实用方法，帮助您识别适合自身扩展的合适机遇。

嵌入式金融与产品战略的协同整合

一个成功的平台，往往建立在对用户需求的深刻理解之上。在添加功能和组件时，您会不断问自己：“谁在使用这个功能？我们为他们解决了什么问题？”嵌入式金融也不例外，只不过在评估时，需要回答一些更具体的问题：

• 您的用户是否在努力拓展业务，却受困于现金流问题？
  
• 用户是否会从即时获取收入中受益？
  
• 用户是否在多渠道或多支付服务商之间进行对账时面临困难？
  
• 用户是否缺乏便捷手段来追踪开支、分析支出趋势？
  

通过市场推广策略提升采用率

除了产品定位，推广与变现策略同样关键。为了让嵌入式金融真正发挥价值，平台还需要思考：

• 用户与您平台互动的频率如何？他们是否依赖平台来完成日常运营，还是只在特定环节使用？
  
• 您的典型用户操作流程是怎样的？他们可以在平台上完成哪些任务？又在哪些环节需要离开平台？
  
• 用户目前如何为您的平台服务付费？他们如何看待平台所创造的价值？引入更多服务后，这种认知可能发生哪些变化？
  

嵌入式金融：拓展平台变现能力的独特机遇

嵌入式金融是一类少见机遇，它可以在不显著增加团队投入的情况下，提高现有市场份额的变现能力。您的用户正在寻找金融解决方案，如果您的平台无法满足这些需求，用户必然转向外部渠道，从而减少在您平台上的停留时间与业务量。对于服务日益垂直细分市场的 SaaS 平台而言，嵌入式金融也成为维持增长的重要支点。

随着功能模块不断拓展，用户获得的价值也将呈现复利式增长。在传统金融机构之间转移资金往往成本高、到账慢；而在平台内完成同样的操作，则更快也更高效。例如，从客户处收款后，资金可即时结算，并立刻作为消费卡的资金来源。融资一旦获批，也将在下一个工作日存入平台内的资金存管账户，快速可用。

如果您想了解有关嵌入式金融的更多信息，请下载完整指南。