Les paiements étaient autrefois gérés à l’externe. Une entreprise de logiciels développait le produit, et une banque ou un prestataire de services de paiement s’occupait des mouvements de fonds. Aujourd’hui, de nombreuses plateformes logicielles intègrent les paiements directement dans leurs produits et tirent des revenus de chaque transaction que leurs utilisateurs traitent. Le modèle de revenus qui convient le mieux à votre plateforme dépend de votre volume de paiements, de la taille de ces transactions et de votre tolérance au risque.

Le marché mondial des paiements intégrés était évalué à près de 24 milliards $ en 2024 et devrait atteindre près de 193 milliards $ d’ici 2032. Ci-dessous, nous aborderons les principaux modèles de revenus pour les paiements intégrés, leurs différences et comment choisir celui qui convient le mieux à votre entreprise.

Points clés

• Les modèles de revenus courants pour les paiements intégrés vont des frais fixes par transaction aux produits financiers à valeur ajoutée.

• Le bon modèle de revenus dépend des volumes de transactions de votre plateforme, de sa base d’utilisateurs et de sa capacité à gérer la conformité et l’évaluation des risques.

• Les plateformes commencent souvent par un seul modèle et ajoutent d’autres sources de revenus au fur et à mesure qu’elles se développent.

Quels sont les modèles de revenus pour les paiements intégrés?

Les paiements intégrés sont intégrés directement dans une plateforme logicielle, de sorte que l’expérience de paiement se vit à l’intérieur du produit avec la même interface, la même connexion et le même flux de travail. Les plateformes qui intègrent les paiements peuvent monétiser cette capacité de plusieurs façons distinctes. Les plateformes matures ont tendance à utiliser plus d’un modèle de revenus.

Voici les principaux types de modèles de revenus pour les paiements intégrés.

Majoration des paiements

La plateforme facture à ses utilisateurs un taux par transaction supérieur à son propre coût de traitement et conserve la différence. Si le sous-traitant facture à la plateforme 2,5 % par transaction et que la plateforme facture 3,2 % à ses utilisateurs, l’écart (0,7 %) constitue la marge de la plateforme sur chaque paiement traité. À grande échelle, même un écart modeste se cumule pour générer des revenus considérables. Cependant, les utilisateurs potentiels qui comparent les offres remarqueront si votre tarif n’est pas concurrentiel; ce modèle fonctionne donc mieux lorsque la plateforme offre suffisamment de valeur pour justifier cette tarification des paiements.

Abonnements avec paiements

Certaines plateformes intègrent l’accès aux paiements dans leurs niveaux d’abonnement plutôt que de facturer par transaction. Un plan supérieur pourrait permettre des taux de traitement moins élevés, et la plateforme mise sur les revenus d’abonnement pour couvrir les coûts par transaction. Ce modèle convient aux plateformes où le volume de paiements par utilisateur est prévisible et relativement modeste.

Frais fixes par transaction

La plateforme facture un montant fixe par transaction au lieu d’un pourcentage, quelle que soit la taille de la transaction. Cette structure convient bien aux plateformes qui servent des entreprises avec des valeurs de commande moyennes élevées, pour lesquelles des frais en pourcentage seraient trop importants. Une plateforme qui gère les paiements de factures B2B pourrait constater que ses utilisateurs sont bien plus disposés à payer 5 $ par transaction que 1,5 % sur une facture de 10 000 $.

Partage des revenus

Dans les arrangements de partenariat ou de référence, la plateforme dirige ses utilisateurs vers un prestataire de services de paiement et touche une part des revenus que ce prestataire génère à partir de ces utilisateurs. La plateforme se décharge des risques, mais tire un revenu par transaction inférieur à celui qu’elle obtiendrait avec un modèle de majoration. Cette approche séduit souvent les plateformes en phase de démarrage, pour lesquelles la charge que représente la mise en conformité complète n’est pas encore viable financièrement.

Produits financiers à valeur ajoutée

Une fois qu’une plateforme contrôle le processus de paiement, elle a accès aux données de transaction et aux tendances des flux de trésorerie qui rendent viables d’autres produits financiers. Les plateformes peuvent proposer des avances de fonds de roulement, un accès immédiat aux paiements ou l’émission de cartes. Ces produits offrent généralement des marges plus élevées que le simple traitement des paiements.

En quoi les modèles de revenus pour les paiements intégrés diffèrent-ils?

La principale différence entre les modèles de revenus pour les paiements intégrés se résume à une question de marge par rapport à la complexité. La majoration des paiements et les produits à valeur ajoutée génèrent le plus de revenus par dollar traité, mais ils exigent davantage d’infrastructure, de travail de conformité et de rigueur en matière d’évaluation des risques. Le partage des revenus génère moins de bénéfices, mais demande moins d’efforts. La position de votre plateforme dans ce spectre dépend de vos capacités.

Prenez en considération la comparaison suivante des modèles de revenus pour les paiements intégrés.

Quels risques influent sur les modèles de revenus pour les paiements intégrés?

Chaque modèle de revenus pour les paiements intégrés comporte des contraintes. Si vous les ignorez, vous risquez d’absorber des pertes que vous n’aviez pas prévues dans votre tarification.

Tenez compte des points suivants lors du choix de votre modèle de revenus :

• Exposition à la conformité : Les plateformes qui transfèrent des fonds sont soumises aux obligations de transmission de fonds dans certaines juridictions. Des solutions comme Stripe Connect prennent en charge la plupart des exigences de connaissance du client (KYC), mais la plateforme peut néanmoins avoir des obligations de surveillance et de lutte contre la fraude.

• Responsabilité liée aux rétrofacturations et à la fraude : Dans un modèle de majoration, la plateforme partage souvent les pertes liées à la fraude. Un sous-marchand affichant un taux de contestation élevé peut éroder une part importante de la marge que la plateforme tire du traitement des paiements.

• Sensibilité des utilisateurs aux prix : Les plateformes qui facturent des tarifs supérieurs au marché doivent justifier ce coût par la valeur de leur produit. Lorsque des utilisateurs atteignent une taille suffisante pour négocier directement avec des acquéreurs, certains pourraient tenter de le faire.

• Risque de concentration des revenus : Les plateformes qui dépendent des revenus de paiement provenant de quelques utilisateurs à volume élevé s’exposent à un risque considérable. Si l’un d’eux part ou renégocie, l’impact sur les revenus de paiement peut être important.

• Calendrier des flux de trésorerie : Selon la circulation des fonds, les plateformes peuvent les détenir au nom des sous-marchands durant les périodes de règlement. Il s’agit d’une considération de liquidité et, dans certaines juridictions, d’une considération réglementaire également.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour le compte de plateformes logicielles et de places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et de la taxe sur les biens et services (TPS).

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

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