In passato, i pagamenti venivano gestiti esternamente. Un'azienda di software sviluppava il prodotto, mentre una banca o un fornitore di servizi di pagamento gestiva il trasferimento di denaro. Oggi, molte piattaforme software integrano i pagamenti direttamente nei propri prodotti e generano ricavi da ogni transazione effettuata dagli utenti. Il modello di ricavo più adatto alla tua piattaforma dipende dal volume dei pagamenti, dall'entità delle transazioni e dalla tua tolleranza al rischio.

Il mercato globale dei pagamenti integrati è stato valutato a quasi 24 miliardi di USD nel 2024 e si prevede che crescerà fino a quasi 193 miliardi di dollari entro il 2032. Di seguito, discuteremo i principali modelli di ricavo per i pagamenti integrati, le loro differenze e come scegliere quello più adatto alla tua attività.

In evidenza

• I modelli di ricavo più comuni per i pagamenti integrati vanno dalle commissioni fisse per transazione ai prodotti finanziari a valore aggiunto.

• Il modello di ricavo più adatto dipende dai volumi di transazioni della piattaforma, dalla base di utenti e dalla capacità di gestire la conformità e la valutazione del rischio.

• Le piattaforme spesso iniziano con un unico modello e aggiungono ulteriori flussi di ricavo man mano che si espandono.

Che cosa sono i modelli di ricavo per i pagamenti integrati

I pagamenti integrati sono incorporati direttamente in una piattaforma software, così l'esperienza di pagamento resta all'interno del prodotto con la stessa interfaccia, lo stesso accesso e lo stesso flusso operativo. Le piattaforme che integrano i pagamenti possono monetizzare questa funzionalità in diversi modi distinti. Le piattaforme più mature tendono a utilizzare più di un modello di ricavo.

Questi sono i principali tipi di modelli di ricavo per i pagamenti integrati.

Ricarico sui pagamenti

La piattaforma addebita ai propri utenti una commissione per transazione superiore al proprio costo di elaborazione e trattiene la differenza. Se il gestore addebita alla piattaforma il 2,5% per transazione e la piattaforma fattura ai propri utenti il 3,2%, lo spread (0,7%) rappresenta il margine della piattaforma su ogni pagamento elaborato. Su larga scala, anche uno spread modesto si traduce in ricavi considerevoli. Ma i potenziali utenti che cercano condizioni migliori altrove noteranno se la tua tariffa non è competitiva, quindi il modello funziona al meglio quando la piattaforma offre un valore sufficiente a giustificare quel prezzo di pagamento.

Abbonamenti con pagamenti

Alcune piattaforme includono l'accesso ai pagamenti nei loro livelli di abbonamento anziché addebitare un costo per transazione. Un piano più costoso può consentire tariffe di elaborazione più basse e la piattaforma punta sui ricavi da abbonamento per coprire i costi per transazione. Questo modello è adatto alle piattaforme in cui il volume dei pagamenti per utente è prevedibile e relativamente modesto.

Commissione fissa per transazione

La piattaforma addebita un importo fisso per transazione anziché una percentuale, indipendentemente dall'entità della transazione. Questa struttura funziona bene per le piattaforme che assistono attività con valori medi degli ordini elevati, dove una commissione basata su una percentuale risulterebbe troppo onerosa. Una piattaforma che gestisce pagamenti di fatture B2B può scoprire che i propri utenti sono molto più disposti a pagare 5 USD per transazione piuttosto che l'1,5% su una fattura da 10.000 USD.

Condivisione dei ricavi

Negli accordi di partnership o segnalazione, la piattaforma indirizza gli utenti verso un fornitore di servizi di pagamento e riceve una quota dei ricavi generati da tale fornitore tramite quegli utenti. La piattaforma trasferisce il rischio a terzi, ma ottiene ricavi inferiori per transazione rispetto a un modello con ricarico. Questo approccio è spesso interessante per le piattaforme in fase iniziale, per le quali l'onere di conformità richiesto da un'implementazione completa non è ancora sostenibile dal punto di vista economico.

Prodotti finanziari a valore aggiunto

Una volta che una piattaforma controlla il flusso di pagamento, ottiene accesso a dati transazionali e schemi di flusso di cassa che rendono sostenibili ulteriori prodotti finanziari. Le piattaforme possono offrire anticipi di capitale circolante, accesso a bonifici istantanei o emissione di carte. Questi prodotti tendono a garantire margini più elevati rispetto alla semplice elaborazione dei pagamenti.

Come si differenziano i modelli di ricavo per i pagamenti integrati

La principale differenza tra i modelli di ricavo per i pagamenti integrati riguarda il rapporto tra margini e complessità. Il ricarico sui pagamenti e i prodotti a valore aggiunto generano i ricavi più elevati per ogni dollaro elaborato, ma richiedono maggiore infrastruttura, più attività di conformità e una disciplina più rigorosa nella valutazione del rischio. La condivisione dei ricavi genera ricavi inferiori, ma richiede anche meno impegno. Il posizionamento della tua piattaforma lungo questo spettro dipende dalle sue capacità operative.

Considera il seguente confronto tra i modelli di ricavo dei pagamenti integrati.

Rischi che incidono sui modelli di ricavo dei pagamenti integrati

Ogni modello di ricavo per i pagamenti integrati presenta dei vincoli. Se li ignori, potresti dover assorbire perdite che non avevi previsto.

Quando selezioni il modello di ricavo, devi considerare i seguenti aspetti:

• Esposizione in materia di conformità: le piattaforme che movimentano fondi assumono obblighi di trasferimento di denaro in alcune giurisdizioni. Soluzioni come Stripe Connect gestiscono la maggior parte dei requisiti di adeguata verifica della clientela ma la piattaforma potrebbe comunque avere obblighi di monitoraggio e di prevenzione delle frodi.

• Responsabilità per storni e frodi: in un modello di ricarico, la piattaforma spesso condivide le perdite dovute alle frodi. Un sub-esercente con un alto tasso di contestazioni può erodere una parte significativa del margine che la piattaforma ottiene dall'elaborazione dei pagamenti.

• Sensibilità degli utenti ai prezzi: le piattaforme che applicano tariffe superiori a quelle di mercato devono giustificare tale costo attraverso il valore del prodotto. Quando gli utenti raggiungono dimensioni sufficienti per negoziare direttamente con gli acquirenti, alcuni potrebbero provarci.

• Rischio di concentrazione dei ricavi: le piattaforme che fanno affidamento sui ricavi derivanti dai pagamenti di pochi utenti ad alto volume comportano un rischio considerevole. Se uno di essi decide di andarsene o rinegozia, l'impatto sui ricavi derivanti dai pagamenti può essere importante.

• Tempistiche dei flussi di cassa: a seconda delle modalità con cui circolano i fondi, le piattaforme potrebbero detenerli per conto dei sub-esercenti durante i periodi di regolamento. Questo rappresenta sia un aspetto legato alla liquidità sia, in alcune giurisdizioni, una questione normativa.

In che modo Stripe Connect può esserti d'aiuto

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutarti a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta i tuoi utenti a raggiungere più clienti in tutto il mondo con metodi di pagamento locali e la possibilità di calcolare facilmente l'imposta sulle vendite, l'imposta sul valore aggiunto (IVA) e la tassa su beni e servizi (GST).

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

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