Mover dinero a través de las fronteras puede ser un proceso lento y costoso. Los pagos con Stablecoin son uno de los pocos adelantos en materia de pagos con capacidad para cambiar esa situación. Este tipo de pago comprime el cobro en minutos, elude una red de intermediarios y protege el valor en lugares donde la divisa local no lo hace. La tecnología es popular entre cualquiera que necesite mover fondos de forma rápida y segura a través de las fronteras, como las pequeñas empresas y los trabajadores extranjeros que envían dinero a sus familias. A continuación, explicaremos cómo funcionan las remesas de stablecoin, cuáles son sus ventajas y qué desafíos plantean.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es una remesa de stablecoin y cómo funciona?
  
• ¿Cuáles son las ventajas de utilizar los pagos con stablecoin para las remesas?
  
• ¿Cómo se realizan en realidad las transacciones de remesas de stablecoin?
  
• ¿Qué plataformas ofrecen servicios de envío de stablecoin?
  
• ¿Qué desafíos plantean las remesas de stablecoin?
  
• ¿Cómo se regulan las remesas de stablecoin?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es una remesa stablecoin y cómo funciona?

Una remesa stablecoin es una transferencia internacional de dinero enviada en una stablecoin. Las remesas son fondos enviados por trabajadores extranjeros a sus familiares o comunidades en sus países de origen. Las stablecoins son criptomonedas vinculadas a un activo como el dólar estadounidense o el oro. Son tokens digitales diseñados para mantener un valor fijo.

Para enviar una remesa de stablecoin, el remitente convierte su divisa local en una stablecoin y la envía directamente al monedero del destinatario a través de una red blockchain. Cualquier persona con un teléfono inteligente puede recibir fondos, incluso sin disponer de una cuenta bancaria. El destinatario puede guardar el dinero, gastarlo en empresas que lo acepten o convertirlo en divisas locales.

Estas transferencias se ejecutan sobre vías abiertas, establecidas en Internet y se cobran en cuestión de minutos, 24 horas al día, 7 días a la semana. El proceso elimina los intermediarios (por ejemplo, los bancos corresponsales) y los recargos excesivos por cambio de divisas. Es una forma más rápida y a menudo más barata de enviar dinero a casa, y el estado de la transacción se puede consultar en tiempo real.

¿Cuáles son las ventajas de utilizar los pagos con stablecoin para las remesas?

Las remesas de stablecoin evitan muchos de los problemas que las transferencias de dinero tradicionales conllevan. A continuación te contamos cuáles son algunas de las principales ventajas de utilizar los pagos con stablecoin para este tipo de transferencias.

Reducción de costes

La media mundial de las comisiones de las remesas fue del 6,49 % en 2025 y alcanzó el 8,78 % en el África subsahariana. El envío de stablecoins conlleva comisiones mucho más bajas, normalmente solo unos céntimos por cada dólar enviado.

Envío más rápido

Las transferencias electrónicas bancarias pueden tardar días en liquidarse. Las stablecoins se mueven a través de redes blockchain que funcionan sin parar. El dinero suele llegar en cuestión de minutos, independientemente de las zonas horarias, que sea fin de semana o día festivo.

Mayor alcance

Cualquier persona con acceso a Internet y un teléfono inteligente puede recibir stablecoins, incluso si no dispone de una cuenta bancaria. En regiones con pocos bancos, eso puede significar eludir por completo el sistema financiero tradicional y seguir recibiendo fondos de forma segura.

Valor estable

A diferencia del Bitcoin u otras criptomonedas volátiles, las stablecoins están vinculadas a activos del mundo real como el dólar de EE. UU.. Esa estabilidad protege a los destinatarios de las oscilaciones de las divisas y puede proteger su valor en países que se enfrentan a una elevada inflación o depreciación.

Transparencia y seguridad

Cada transacción queda registrada en una blockchain pública, que sirve de registro de la transacción para el remitente y el destinatario. Los monederos y proveedores de confianza también ofrecen a los usuarios un fuerte cifrado y control sobre sus fondos.

¿Cómo se realizan en realidad las transacciones de remesas de stablecoin?

La mecánica varía según la plataforma, pero las remesas de stablecoin suelen seguir un flujo similar. El proceso implica los siguientes pasos.

Convertir a stablecoins

El remitente comienza convirtiendo sus divisas locales en una stablecoin utilizando una criptomoneda de cambio. A continuación, sus stablecoins se almacenan en un monedero digital .

A veces, la conversión es visible para el usuario, de modo que ve el nombre del token y la cantidad. En otros casos, la aplicación oculta la capa de criptomoneda y muestra únicamente el valor en dinero fiduciario mientras utiliza stablecoins por detrás.

Envío a través de blockchain

El remitente transfiere la stablecoin a la dirección del monedero del destinatario, normalmente escaneando un código QR o pegando una dirección alfanumérica. La transferencia se confirma en cuestión de minutos (a veces segundos) y el registro de blockchain facilita el seguimiento del estado en tiempo real. Estas redes funcionan 24 horas al día, 7 días a la semana, por lo que una transferencia iniciada a las 2 de la madrugada, hora local, se sigue procesando al instante.

Convertir o utilizar los fondos

Una vez que llegan las stablecoins, el destinatario decide cómo utilizarlas.

Pueden:

• Cobrar en divisas locales a través de una criptomoneda de cambio

• Mantener en forma de stablecoin para preservar el valor en entornos de alta inflación

• Gastar directamente con empresas o a través de tarjetas de débito vinculadas a criptomonedas

Algunos proveedores han construido puentes efectivo-criptomoneda. Por ejemplo, la integración de MoneyGram con la red Stellar permite a los destinatarios entrar en una sucursal participante y cambiar USDC por dinero en efectivo en el acto, sin necesidad de tener una cuenta bancaria.

La vía de la blockchain sustituye a la lenta cadena multiintermediaria de los bancos corresponsales, pero la experiencia del usuario sigue dependiendo de una sólida infraestructura de entrada y salida. El proceso en sí depende de una buena liquidez, de la integración local y de una interfaz de usuario eficaz.

¿Qué plataformas ofrecen servicios de envío de stablecoin?

El mercado de remesas de stablecoin incluye startups de criptomonedas, empresas de pagos bien establecidas y operadores tradicionales que transfieren dinero que están incorporando vías de stablecoin a sus redes. El resultado es más opciones para remitentes y destinatarios y una red creciente de vías interoperables que hacen que las transferencias de stablecoin sean cada vez más prácticas a escala.

Estos son los tipos de plataformas que disponen de la funcionalidad de envío de stablecoin.

Cambios mundiales y proveedores de monederos

Éstas actúan como rutas de acceso y salida en muchos corredores. Las criptomonedas de cambio (mundiales y regionales) permiten al usuario convertir la divisa local en stablecoins y enviarlas al monedero de un destinatario. Las aplicaciones de monederos digitales autorizadas se integran directamente con los bancos y los sistemas de dinero móvil para permitir a los destinatarios canjear stablecoins por divisas locales.

Empresas de transferencias de dinero que adoptan blockchains

Los operadores tradicionales están añadiendo funcionalidades de stablecoin para seguir siendo relevantes. MoneyGram permite a sus clientes enviar y canjear Stellar USDC a través de sus sitios de comercio minorista en todo el mundo. Otras empresas de transferencias de dinero están considerando añadir liquidaciones de stablecoin en mercados con divisas volátiles. Estas integraciones permiten a los clientes interactuar con el efectivo por un lado y con las stablecoins por otro sin necesidad de trabajar directamente con la criptomoneda.

Startups especializadas en criptomonedas

Los recién llegados están especialmente diseñados para realizar transferencias transfronterizas basadas en stablecoin . Algunos se centran en corredores con comisiones elevadas, como África-Europa y Golfo-Asia, y ofrecen transferencias de stablecoin por debajo de los costes tradicionales. Plataformas de pares como Paxful y Remitano conectan a remitentes y receptores que comercian con stablecoins.

¿A qué desafíos se enfrentan las remesas de stablecoin?

El uso de stablecoin sigue planteando problemas prácticos, técnicos y normativos. Éstos repercuten en la velocidad, el coste y la fiabilidad de las transferencias de stablecoin.

Incertidumbre normativa

Algunos países tienen marcos claros, mientras que otros restringen o prohíben totalmente el uso de criptomonedas. Las normas difieren a través de las fronteras y a veces incluso entre estados o provincias. Una transferencia que es totalmente legal en una jurisdicción puede que se mueva por una zona gris en otra. Este entorno tan variado obliga a los proveedores a limitar el servicio a ciertas regiones o a construir sistemas de cumplimiento normativo que se adapten a docenas de regímenes legales.

Rampas de acceso y de salida y lagunas de liquidez

Las vías de blockchain son rápidas, pero la distribución de los puntos de entrada y salida es desigual. En los grandes corredores, como EE. UU. y Filipinas, la liquidez de stablecoin es fuerte. Pero en los mercados más pequeños, las opciones de salida de efectivo pueden ser escasas o caras. Sin agentes locales fiables, cambios o integraciones bancarias, los destinatarios pueden tener que seguir una serie de pasos complejos para convertir las stablecoins en efectivo gastable. La liquidez en divisas es importante: unos libros de pedidos escasos pueden dar lugar a tipos de cambio deficientes que anulen parte de la ventaja de los costes.

Confianza y educación de los usuarios

Algunas personas siguen agrupando las stablecoins con criptoactivos volátiles, incluso con el respaldo en dinero fiduciario de las stablecoins. Los destinatarios pueden preocuparse por las fluctuaciones del valor, la estabilidad del emisor o la seguridad de retener fondos en un monedero digital. Una mala gestión de las claves privadas o caer en estafas puede provocar pérdidas difíciles de recurrir. El uso aumenta entre los grupos demográficos más jóvenes y con mayor fluidez digital. El Onboarding de usuarios menos conocedores de la tecnología necesita interfaces familiares, similares a las de los bancos, para blockchains complejos.

Competencia de otras vías

Las stablecoins no son el único adelanto en los pagos transfronterizos.

Entre sus competidores se incluyen:

• Divisas digitales de bancos centrales (CBDC), como la eNaira en Nigeria, que proporcionan beneficios similares y cuenta con el respaldo oficial.

• Redes de dinero móvil y sistemas de pago instantáneo que amplían las funcionalidades transfronterizas sin tocar la criptomoneda.

• Fintech que ofrecen pagos transfronterizos en un sistema con el que los usuarios ya están familiarizados

Cumplimiento de la normativa y riesgos para la seguridad

Las redes abiertas de blockchain suscitan preocupación por su uso ilícito. Los proveedores con licencia deben realizar comprobaciones de Conocimiento del cliente (KYC) y de prevención del blanqueo de capitales (AML), al igual que las empresas de remesas tradicionales. Las normativas pueden exigir la supervisión de las transacciones, la presentación de informes y el mantenimiento de registros, lo que aumenta los gastos generales. Los proveedores que no lo hagan correctamente se arriesgan a multas y daños a su reputación.

Resiliencia técnica

Las blockchain públicas siguen enfrentándose a pruebas de escalabilidad y fiabilidad. La congestión o las interrupciones de la red pueden retrasar las transferencias, y el aumento de las comisiones puede erosionar la ventaja del bajo coste. Los proveedores suelen mitigar esto dando soporte a múltiples redes, pero eso añade complejidad.

¿Cómo se regulan las remesas de stablecoin?

Las remesas de stablecoin se sitúan en la intersección de las normativas sobre pagos y criptomonedas, lo que significa que las reglas están en desarrollo y varían mucho de una jurisdicción a otra.

Independientemente de dónde esté establecido el emisor, las bolsas, los proveedores de monederos y las plataformas de remesas deben cumplir:

• Comprobaciones de KYC y AML

• Supervisión de transacciones y notificación de actividades sospechosas

• Obtener licencias en las jurisdicciones en las que operan

Esto significa que una aplicación de envío de stablecoin bien gestionada suele seguir los mismos requisitos de cumplimiento de la normativa que un servicio tradicional para transferir dinero, solo que con vías diferentes.

A continuación te ofrecemos un análisis más detallado de las exigencias normativas específicas de cada región en materia de pagos con stablecoin.

Estados Unidos

EE. UU. aprobó un marco federal en 2025. La ley GENIUS Act exige a los emisores de stablecoins que mantengan reservas 1:1, publiquen informes mensuales sobre esas reservas y divulguen sus políticas de reembolso. Esta legislación no entrará en vigor hasta que los reguladores federales emitan sus directrices, pero podría añadir más transparencia y reducir el riesgo para las personas que utilizan stablecoins emitidas en EE. UU. para realizar remesas.

Unión Europea

El reglamento de la UE Markets in Crypto-Assets (MiCA), que entró en vigor en 2024, estableció un estándar completo:

• Licencia: Los emisores de stablecoin deben estar autorizados y cumplir los requisitos de capital, liquidez y reservas.

• Derechos de canje: los usuarios tienen una garantía legal para canjear bajo demanda y rembolsable a la par.

• Supervisión adicional: las stablecoins con grandes bases de usuarios o alta capitalización de mercado se enfrentan a una supervisión más estricta y a requisitos de capital más elevados.

Este marco aporta claridad a los flujos transfronterizos que entran o salen de la UE. Si una stablecoin cumple con la MiCA, cumple con un listón de seguridad y transparencia elevado.

Asia-Pacífico

Las normativas varían en la región. Singapur, por ejemplo, regula las stablecoins de una sola divisa con requisitos de capital estrictos y ordena que los emisores canjeen las stablecoins a la par en un plazo de cinco días laborables a partir de una solicitud. China prohibió la actividad de las criptomonedas, pero está considerando las stablecoins respaldadas por yuanes.

América Latina y África

Muchos países aún no tienen normas específicas para las stablecoin, pero se aplican leyes más amplias sobre criptomonedas o pagos. Nigeria estableció un marco regulador de las stablecoin con la Ley de Inversiones y Valores de 2025, que sometió los activos virtuales a la supervisión de la Comisión de Valores y Bolsa del país. La Ley de Activos Virtuales de 2022 de Brasil exige que los proveedores reciban autorización antes de operar y otorga poderes de supervisión al Banco Central de Brasil.

En varios mercados, las remesas de stablecoins están creciendo adelantando a la orientación legal formal y creando presión para que los gobiernos se pongan al día. Las normativas están avanzando hacia la legitimación de las stablecoins como parte del sistema mundial de pagos, con normas de reserva más estrictas, derechos de reembolso y protecciones para los consumidores. Cuanto más coherentes sean estos marcos, más fácil será escalar las remesas de stablecoins sin que la inseguridad jurídica frene su uso.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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Stripe Payments puede ayudarte a:

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