跨境资金流转向来过程迟缓、成本高昂。稳定币支付是为数不多有能力改变这一现状的支付创新之一。这类支付方式能将结算时间压缩至分钟级，绕开复杂的中间商网络，并在本币贬值时有效守护资产价值。该技术尤其受到跨境小额商户、向家乡汇款的海外务工者等需要快速安全转移资金人群的青睐。下文将详细阐述稳定币汇款的运作原理、核心优势及当前面临的挑战。

本文内容

• 稳定币汇款是什么，它又是如何运作的？
  
• 使用稳定币支付进行汇款有哪些好处？
  
• 稳定币汇款的具体流程是怎样的？
  
• 哪些平台提供稳定币汇款服务？
  
• 稳定币汇款面临哪些挑战？
  
• 稳定币汇款如何受到监管？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

稳定币汇款是什么，它又是如何运作的？

稳定币汇款是指使用稳定币进行的国际汇款。所谓汇款，即外籍工作者向其祖国的家人或社区寄送的资金。稳定币是一种与美元或黄金等资产挂钩的加密货币，其作为数字通证的设计目标就是维持固定价值。

要完成一笔稳定币汇款，汇款人需先将本地货币兑换为稳定币，然后通过区块链网络直接发送至收款人的数字钱包。收款方仅需一部智能手机即可接收款项，甚至无需拥有银行账户。收到稳定币后，可选择持有资产、向支持商户直接消费，或兑换为当地货币。

这类汇款依托开放的互联网通道运行，可实现 7×24 小时全天候结算，数分钟内完成。该流程消除了中间环节（如代理行）和过高的外汇加价，成为更快速、更经济的跨境汇款方式，并支持交易状态的实时追踪。

使用稳定币支付进行汇款有哪些好处？

稳定币汇款规避了诸多传统汇款方式中仍存在的弊端。以下是利用稳定币支付进行此类转账的主要优势。

降低成本

2025 年全球平均汇款手续费为 6.49%，撒哈拉以南非洲地区更是高达 8.78%。而使用稳定币汇款手续费大幅降低，通常每美元仅需几美分。

更快的交付

银行电汇可能需要数日才能清算，而稳定币基于持续运行的区块链网络进行转移，通常只需几分钟即可完成结算，且不受时区、周末或节假日影响。

更广阔的覆盖范围

任何能使用互联网和智能手机的人都可以接收稳定币，无需拥有银行账户。在银行服务不足的地区，这意味着可以完全绕过传统金融系统，同时仍能安全地接收资金。

稳定价值

与比特币等其他波动性加密货币不同，稳定币锚定美元等现实世界资产。这种稳定性使收款方免受汇率波动影响，在面临高通胀或货币贬值的国家更能有效保障资产价值。

透明性与安全性

每笔交易均记录在公共区块链上，为收发双方提供可验证的交易凭证。此外，信誉良好的钱包和服务商还为用户提供强加密技术及资金自主管控权限。

稳定币汇款的具体流程是怎样的？

不同平台的具体机制各有不同，但稳定币汇款通常遵循相似的流程。该过程包含以下步骤。

转换为稳定币

汇款人首先通过加密货币交易所将本地货币转换为稳定币。随后，这些稳定币通常会存储在数字钱包中。

有时，用户能清楚地看到兑换过程，包括代币名称和数量。而在另一些应用中，界面会隐藏加密货币这一层，只显示法币金额，稳定币的使用则在后台完成。

通过区块链发送

汇款人将稳定币转入收款人的钱包地址，通常通过扫描二维码或粘贴字母数字地址完成操作。转账在几分钟（有时是几秒钟）内即可获得确认，区块链记录使得实时追踪状态变得十分简便。这些网络 7×24 小时全天候运行，因此即使在当地时间凌晨 2 点发起的转账，也能被即时处理。

兑换或使用资金

稳定币到账后，由收款人决定如何使用。

收款人可以选择：

• 通过加密货币交易所兑换成当地货币

• 持有稳定币，以在高通胀环境中保值

• 直接向商家消费，或通过加密货币借记卡消费

一些服务商已经构建了现金与加密货币的桥梁。例如，MoneyGram 与 Stellar 网络的整合，允许收款人亲临其合作网点，将 USDC 现场兑换为现金，且无需银行账户。

区块链通道替代了缓慢且依赖多家中介行的代理行链条，但其用户体验仍取决于优质的出入金通道设施。整个过程本身则依赖于良好的流动性、本地化整合以及高效的用户界面。

哪些平台提供稳定币汇款服务？

稳定币汇款市场参与者包括：加密原生初创企业、成熟支付公司以及正将稳定币通道整合入自身系统的传统汇款运营商。这一发展不仅为收发双方带来了更多选择，还构建起日益扩大的互操作性通道网络，使稳定币汇款在大规模应用中变得愈发可行。

以下是具有稳定币汇款功能的平台类型。

全球性交易所与数字钱包服务商

这些平台在众多汇款通道中扮演着出入金枢纽的角色。全球性或区域性的加密货币交易所使用户能够将本地货币兑换为稳定币，并发送至收款人的数字钱包。持牌数字钱包应用则直接与银行及移动货币系统集成，让收款方可将稳定币兑换为当地货币。

拥抱区块链技术的汇款企业

传统汇款企业正积极引入稳定币功能以保持市场竞争力。例如，MoneyGram 已支持客户通过其全球线下网点收发并兑取基于 Stellar 网络的 USDC；其他汇款公司也正考虑在汇率波动较大的市场部署稳定币结算方案。这类整合使用户能一端使用现金操作，另一端对接稳定币，而无需直接接触复杂的加密货币底层技术。

专注加密汇款的新兴创业公司

新兴入局者则专为基于稳定币的跨境转账场景而生。部分企业聚焦非洲至欧洲、海湾地区至亚洲等高手续费汇款通道，以远低于传统成本的稳定币汇款方案抢占市场。而 Paxful、Remitano 等点对点平台则通过构建稳定币交易网络，直接连接汇款双方。

稳定币汇款面临哪些挑战？

稳定币的普及仍面临实践、技术与监管层面的多重挑战，这些因素直接影响稳定币转账的速度、成本及可靠性。

监管的不确定性

部分国家已建立明晰的监管框架，而另一些国家则完全限制或禁止加密货币使用。不仅各国法规存在差异，有时甚至各州省之间也规定不一。在某个司法管辖区完全合规的转账交易，可能在另一个地区处于法律灰色地带。这种错综复杂的监管环境，迫使服务商要么限缩服务范围至特定区域，要么建立能适配数十种法律体系的合规系统。

兑换通道与流动性缺口

区块链底层通道虽快捷，但法币兑换节点的分布却极不均衡。在美国-菲律宾等大型汇款通道，稳定币流动性充裕；然而在小型市场，变现渠道往往稀缺且成本高昂。若缺乏可靠的本地服务商、交易所或银行接口，收款人可能需经历复杂流程才能将稳定币转换为可用现金。外汇流动性至关重要：浅薄的订单簿会导致汇率折损，足以侵蚀稳定币的成本优势。

用户信任和教育

尽管稳定币具备法币背书，许多人仍将其与波动性加密货币混为一谈。收款方可能担忧价值波动、发行方稳定性，或将资金存放在数字钱包中的安全性。私钥管理不当或遭遇诈骗可能导致资金损失且难以追索。目前稳定币的使用群体明显偏向年轻化、数字化素养更高的用户。要吸纳技术敏感度较低的群体，必须为复杂的区块链技术配备类银行的友好操作界面。

来自其他渠道的竞争

跨境支付领域的创新并非仅有稳定币。

竞争对手包括：

• 诸如尼日利亚 eNaira 之类的央行数字货币 (CBDC)，凭借其官方背书同样能提供类似优势

• 依托移动货币网络与即时支付系统，无需触及加密货币即可拓展跨境支付能力

• 现有金融科技机构在用户熟悉的系统中提供跨境支付服务

合规和安全风险

公有区块链网络引发的非法使用隐忧始终存在。持牌服务商必须像传统汇款企业一样执行客户身份验证 (KYC) 与反洗钱(AML) 核查。监管机构往往要求实施交易监控、报告及记录留存制度，这些合规程序均会增加运营成本。若服务商未能妥善处理，将面临罚款与声誉受损的双重风险。

技术复原力

公有区块链仍面临可扩展性与可靠性的考验。网络拥堵或中断可能导致转账延迟，而手续费上涨则会侵蚀其低成本优势。服务商通常通过支持多链网络来规避此类问题，但这反而增加了系统复杂性。

稳定币汇款如何受到监管？

稳定币汇款处于支付法规与加密货币监管的交汇点，这意味着相关规则仍在演变中，且各司法管辖区的监管差异显著。

无论发行方位于何地，交易所、钱包服务商及汇款平台均须遵守以下规定：

• 客户身份验证 (KYC) 和反洗钱 (AML) 检查

• 交易监控和可疑活动报告

• 在开展业务的管辖区持有许可证

这意味着运营良好的稳定币汇款应用通常遵循与传统汇款服务相同的合规要求，仅在使用通道上存在差异。

接下来我们将具体审视不同地区对稳定币支付的监管要求。

美国

美国于 2025 年通过了一项联邦监管框架\。《全球稳定币创新与消费者保护法案》要求稳定币发行方必须维持 1:1 准备金、每月公布储备金报告并披露赎回政策。该法案待联邦监管机构发布实施细则后正式生效，但有望为使用美国发行稳定币进行汇款的用户提升透明度并降低风险。

欧盟

欧盟《加密资产市场监管条例》(MiCA)已于 2024 年生效，确立了以下全面标准：

• 许可： 稳定币发行方必须获得授权，并满足资本充足率、流动性及准备金要求。

• 赎回权： 用户享有按面值随时赎回的法定权利。

• 额外监管： 用户基数庞大或市值较高的稳定币将面临更严格的监管审查与更高的资本要求。

该监管框架为跨境资金流入或流出欧盟提供了明确指引。若稳定币符合 MiCA 标准，则意味着其安全性与透明度已达到高标准。

亚太地区

该地区监管政策不尽相同。例如新加坡对单一货币稳定币实施严格资本要求，并规定发行方须在赎回申请后的五个工作日内按面值兑付；中国虽已禁止加密货币活动，但正在考虑推出人民币背书稳定币。

拉丁美洲和非洲

许多国家虽未出台专门稳定币法规，但普遍适用更广泛的加密货币或支付法律。尼日利亚通过 2025 年《投资与证券法》建立稳定币监管框架，将虚拟资产纳入该国证券交易委员会监管范畴；巴西 2022 年《虚拟资产法》则要求服务商在运营前获得授权，并赋予巴西中央银行监管权力。

在多个市场，稳定币汇款业务正赶在正式法律指引出台前蓬勃发展，这种态势正倒逼政府加速监管跟进。全球监管趋势正朝着将稳定币合法化为支付体系组成部分的方向发展，通过强化准备金规则、赎回权保障和消费者保护措施。当这些监管框架越趋统一，稳定币汇款便越能突破法律不确定性的桎梏，实现规模化扩张。

Stripe Payments 如何提供帮助

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