Att flytta pengar över gränserna kan vara en långsam och dyr process. Betalningar med Stablecoin är en av de få betalningsframsteg som kan ändra på detta. Denna typ av betalning komprimerar avvecklingen till minuter, kringgår ett nät av mellanhänder och skyddar värdet på platser där lokal valuta inte gör det. Tekniken är populär bland alla som behöver flytta pengar snabbt och säkert över gränserna, till exempel småföretag och utländska arbetare som skickar hem pengar till sina familjer. Nedan förklarar vi hur remitteringar med stablecoin fungerar, varför de är fördelaktiga och vilka utmaningar som kvarstår.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en stablecoin-överföring och hur fungerar den?
  
• Vilka är fördelarna med att använda stablecoin-betalningar för penningförsändelser?
  
• Hur går det egentligen till med överföringar av pengar med stablecoin?
  
• Vilka plattformar erbjuder överföringstjänster med stablecoin?
  
• Vilka utmaningar står penningförsändelser i stablecoin inför?
  
• Hur regleras överföringar med stablecoin?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är en stablecoin-överföring och hur fungerar den?

En stablecoin-överföring är en internationell penningöverföring som skickas i en stablecoin. Överföringarna är medel som skickas av utländska arbetare till familjemedlemmar eller samhällen i sina hemländer. Stablecoin är en kryptovaluta som är kopplad till en tillgång som den amerikanska dollarn eller guld. De är digitala token som är utformade för att hålla ett fast värde.

För att skicka en stablecoin-remittering konverterar avsändaren sin lokala valuta till en stablecoin och skickar den direkt till mottagarens plånbok via ett blockkedjenätverk. Vem som helst med en smartphone kan ta emot pengar, även utan bankkonto. Mottagaren kan antingen behålla pengarna, spendera dem hos företag som accepterar dem eller växla dem till lokal valuta.

Dessa överföringar sker på öppna, internetbaserade tjänster och avräknas inom några minuter, dygnet runt. Processen avlägsnar mellanhänder (t.ex. korrespondentbanker) och överdrivna valutapåslag. Det är ett snabbare och ofta billigare sätt för människor att skicka hem pengar, med insyn i transaktionens status i realtid.

Vilka är fördelarna med att använda stablecoin-betalningar för penningförsändelser?

Stablecoin-överföringar undviker många av de problem som fortfarande drabbar traditionella penningöverföringar. Här är några av de största fördelarna med att använda stablecoin-betalningar för denna typ av överföring.

Lägre kostnader

Det globala genomsnittet för överföringsavgifter var 6,49 % 2025 och nådde 8,78% i Afrika söder om Sahara. Att skicka stablecoin medför mycket lägre avgifter, vanligtvis bara några cent för varje dollar som skickas.

Snabbare leverans

Banköverföringar kan ta dagar att genomföras. Stablecoin rör sig över blockkedjenätverk som körs nonstop. Avräkningen sker ofta inom några minuter, oavsett tidszoner, helger eller helgdagar.

Större räckvidd

Alla som har tillgång till internet och en smartphone kan ta emot stablecoin, även utan bankkonto. I regioner med få banker kan det innebära att man helt kan kringgå det traditionella finansiella systemet och ändå ta emot pengar på ett säkert sätt.

Stabilt värde

Till skillnad från Bitcoin eller andra volatila kryptovalutor är stablecoin kopplade till verkliga tillgångar som US-dollar. Denna stabilitet skyddar mottagarna från valutasvängningar och kan skydda värdet i länder som står inför hög inflation eller avskrivningar.

Transparens och säkerhet

Varje transaktion registreras på en offentlig blockkedja, som fungerar som ett register över transaktionen för avsändaren och mottagaren. Välrenommerade plånböcker och leverantörer erbjuder också användarna stark kryptering och kontroll över sina medel.

Hur sker egentligen överföringstransaktioner med stablecoin?

Mekaniken varierar beroende på plattform, men överföringar av stablecoin följer i allmänhet ett liknande flöde. Processen omfattar följande steg.

Konvertering till stablecoin

Avsändaren börjar med att konvertera sin lokala valuta till en stablecoin med hjälp av en kryptobörs. Deras stablecoin lagras sedan ofta i en digital plånbok.

Ibland är konverteringen synlig för användaren så att denne ser tokennamnet och beloppet. I andra fall döljer appen kryptolagret och visar bara fiatvärdet medan den använder stablecoin bakom kulisserna.

Sändning över blockkedjan

Avsändaren överför stablecoin till mottagarens plånboksadress, vanligtvis genom att skanna en QR-kod eller klistra in en alfanumerisk adress. Överföringen bekräftas på några minuter (ibland sekunder), och blockkedjan gör det enkelt att följa status i realtid. Dessa nätverk är igång dygnet runt, så en överföring som initieras kl. 02.00 lokal tid behandlas fortfarande omedelbart.

Konvertering eller användning av medlen

När stablecoin anländer bestämmer mottagaren hur de ska användas.

De kan:

• Ta ut pengar i lokal valuta via en kryptobörs

• Behålla medlen i stablecoin-form för att bevara värdet i höginflationsmiljöer

• Använda medlen direkt hos företag eller via kryptolänkade bankkort

Vissa leverantörer har byggt broar mellan kontanter och krypto. MoneyGrams integration med Stellar-nätverket gör det till exempel möjligt för mottagare att gå in på en deltagande filial och byta USDC mot kontanter på plats, utan att något bankkonto krävs.

Blockkedjan ersätter den långsamma kedjan av korrespondentbanker med flera mellanhänder, men användarupplevelsen är fortfarande beroende av en stark infrastruktur för medel in och ut. Själva processen är beroende av god likviditet, lokal integration och ett effektivt användargränssnitt.

Vilka plattformar erbjuder tjänster för överföring av stablecoin?

Marknaden för överföringar i stablecoin omfattar nystartade kryptovalutaföretag, etablerade betalningsföretag och traditionella penningöverföringsleverantörer som bygger in stablecoin-tjänster i sina nätverk. Resultatet är fler valmöjligheter för avsändare och mottagare och ett växande nätverk av interoperabla tjänster som gör stablecoin-överföringar alltmer praktiska i stor skala.

Här är de typer av plattformar som har funktioner för överföring av stablecoin.

Globala börser och plånboksleverantörer

Dessa fungerar som insättningar och uttag i många korridorer. Kryptobörser (globala och regionala) låter användaren konvertera lokal valuta till stablecoin och skicka dem till en mottagares plånbok. Licensierade digitala plånboksappar integreras direkt med banker och mobila pengasystem för att göra det möjligt för mottagare att byta ut stablecoin mot lokal valuta.

Penningöverföringsföretag som använder blockkedjor

Traditionella aktörer lägger till stablecoin-funktioner för att förbli relevanta. MoneyGram låter kunder skicka och lösa in Stellar USDC via sina globala butiker. Andra penningöverföringsföretag överväger att lägga till stablecoin-avräkningar på marknader med volatila valutor. Dessa integrationer låter kunderna interagera med kontanter i ena änden och stablecoin i den andra utan att behöva arbeta med kryptolagret direkt.

Specialiserade nystartade företag för kryptobaserade överföringar

Nyare aktörer är specialbyggda för stablecoin-baserade gränsöverskridande överföringar. Vissa fokuserar på korridorer med höga avgifter som Afrika-Europa och Gulfstaterna-Asien och erbjuder överföringar med stablecoin som understiger traditionella kostnader. Peer-to-peer-plattformar som Paxful och Remitano kopplar samman avsändare och mottagare som handlar med stablecoin.

Vilka utmaningar står överföringar av pengar i stablecoin inför?

Antagandet av stablecoin innebär fortfarande praktiska, tekniska och regleringsmässiga problem. Dessa påverkar en stablecoin-överförings hastighet, kostnad och tillförlitlighet.

Osäkerhet om reglering

Vissa länder har tydliga ramverk, medan andra begränsar eller helt förbjuder kryptoanvändning. Reglerna skiljer sig åt över gränserna och ibland till och med mellan stater eller provinser. En överföring som är helt förenlig med reglerna i en jurisdiktion kan befinna sig i en juridisk gråzon i en annan. Denna varierande miljö tvingar leverantörer att antingen begränsa tjänsten till vissa regioner eller bygga efterlevnadssystem som anpassar sig till dussintals juridiska regimer.

Medel in och ut samt likviditetsgap

Blockchain-tjänsterna är snabba, men fördelningen av in- och utgångspunkter är ojämn. I stora korridorer som USA-Philippinerna är stablecoin-likviditeten stark. Men på mindre marknader kan uttagsalternativen vara knappa eller dyra. Utan tillförlitliga lokala ombud, börser eller bankintegrationer kan mottagare behöva följa komplexa steg för att förvandla stablecoin till användbara kontanter. Valutalikviditet är viktigt: tunna orderböcker kan leda till dåliga växelkurser som utplånar en del av kostnadsfördelen.

Användarnas förtroende och utbildning

Vissa människor klumpar fortfarande ihop stablecoin med flyktiga kryptotillgångar, även med stablecoins fiatstöd. Mottagare kan oroa sig för värdefluktuationer, emittentstabilitet eller säkerheten för att hålla medel i en e-plånbok. Felaktig hantering av privata nycklar eller att falla för bedrägerier kan leda till förlust utan någon enkel regressrätt. Antagandet tenderar att vara högre bland yngre och mer digitalt flytande demografiska grupper. För att få med mindre tekniskt kunniga användare krävs välbekanta, bankliknande gränssnitt för komplexa blockkedjor.

Konkurrens från andra tjänster

Stablecoin är inte det enda framsteget i gränsöverskridande betalningar.

Konkurrerande metoder inkluderar:

• Digitala centralbanksvalutor (CBDC:er), t.ex. eNaira i Nigeria, som ger liknande fördelar med officiell uppbackning

• Mobila penningnätverk och system för omedelbara betalningar som utökar gränsöverskridande möjligheter utan att röra krypto

• Etablerade Fintech-bolag som erbjuder gränsöverskridande betalningar i ett system som användarna redan känner till

Efterlevnads- och säkerhetsrisker:

Öppna blockkedjenätverk väcker farhågor om olaglig användning. Licensierade leverantörer måste utföra KYC-kontroller (Know Your Customer) och AML-kontroller (Anti-Money Laundering), precis som traditionella överföringsföretag. Regleringar kan kräva transaktionsövervakning, rapportering och registerhållning, vilket ökar omkostnaderna. Leverantörer som misslyckas med detta riskerar böter och skadat anseende.

Teknisk motståndskraft

Offentliga blockkedjor står fortfarande inför skalbarhets- och tillförlitlighetstester. Överbelastning eller avbrott i nätverket kan försena överföringar, och avgiftshöjningar kan urholka lågkostnadsfördelen. Leverantörer mildrar ofta detta genom att stödja flera nätverk, men det lägger till komplexitet.

Hur regleras överföringar av stablecoin?

Stablecoin-överföringar befinner sig i skärningspunkten mellan betalnings- och kryptoregleringar, vilket innebär att reglerna utvecklas och varierar mycket mellan jurisdiktioner.

Oavsett var utfärdaren är baserad måste börser, plånboksleverantörer och remitteringsplattformar följa:

• KYC och AML-kontroller

• Transaktionsövervakning och rapportering av misstänkta aktiviteter

• Licensiering i de jurisdiktioner där de är verksamma

Detta innebär att en välfungerande app för överföring av stablecoin ofta följer samma efterlevnadskrav som en traditionell penningöverföringstjänst, bara med olika tjänster.

Här är en närmare titt på regionspecifika regulatoriska krav på stablecoin-betalningar.

USA

USA antog ett federalt ramverk 2025. GENIUS Act kräver att stablecoin-utgivare upprätthåller 1:1-reserver, publicerar månadsrapporter om dessa reserver och avslöjar sina inlösenpolicyer. Denna lagstiftning träder inte i kraft förrän federala tillsynsmyndigheter utfärdar sin vägledning, men den kan ge mer transparens och minska risken för personer som använder amerikanska stablecoin för överföringar.

Europeiska unionen

EU:s förordning Markets in Crypto-Assets (MiCA), som trädde i kraft 2024, satte en omfattande standard:

• Licensiering: Utgivare av Stablecoin måste vara auktoriserade och uppfylla kapital-, likviditets- och reservkrav.

• Inlösenrätt: Användarna har en rättslig garanti att lösa in på begäran och till parivärde.

• Extra tillsyn: Stablecoin med stora användarbaser eller högt marknadsvärde står inför strängare tillsyn och högre kapitalkrav.

Detta ramverk ger klarhet för gränsöverskridande flöden in i eller ut ur EU. Om en stablecoin är MiCA-kompatibel uppfyller den en hög standard för säkerhet och transparens.

Asien-Stillahavsregionen

Regleringarna varierar över regionen. Singapore, till exempel, reglerar stablecoin i en enda valuta med strikta kapitalkrav och föreskriver att emittenter löser in stablecoins till parivärde inom fem arbetsdagar efter en begäran. Kina förbjöd kryptoaktivitet men överväger yuanstödda stablecoin.

Latinamerika och Afrika

Många länder har ännu inte några specifika regler för stablecoin, utan bredare krypto- eller betalningslagar gäller. Nigeria inrättade ett regelverk för stablecoin med Investment and Securities Act 2025, som förde virtuella tillgångar under tillsyn av landets Securities and Exchange Commission. Brasiliens Virtual Assets Law från 2022 kräver att leverantörer ska få tillstånd innan de bedriver verksamhet och ger tillsynsbefogenheter till Brasiliens centralbank.

På flera marknader växer överföringar av stablecoin före formell juridisk vägledning och skapar press för regeringar att komma ikapp. Regelverk rör sig mot att legitimera stablecoin som en del av det globala betalningssystemet, med starkare reservregler, inlösenrättigheter och konsumentskydd. Ju mer konsekventa dessa ramverk blir, desto lättare blir det att skala upp överföringar med stablecoin utan att rättsosäkerhet bromsar antagandet.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments tillhandahåller en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från skalande nystartade företag till globala företag – att ta emot betalningar online, personligen och runt om i världen. Företag kan acceptera stablecoin-betalningar globalt som avvecklas som fiat i sina Stripe-saldon.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera din kassaupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals teknikertimmar med förbyggda betalningsgränssnitt och tillgång till över 125 betalningsmetoder, inklusive stablecoin och krypto.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Skapa en enhetlig betalningsupplevelse fysiskt och online: Bygg en enhetlig handelsupplevelse i alla digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.