Trasferire denaro oltre confine può essere un processo lento e costoso. I pagamenti in stablecoin sono uno dei pochi sistemi di pagamento avanzati che possono cambiare la situazione. Questo tipo di pagamento condensa in pochi minuti il regolamento dei pagamenti, evita una rete di intermediari e protegge il valore in luoghi dove le valute locali non sono accettate. Questa tecnologia è diffusa tra tutti quelli che hanno bisogno di trasferire fondi oltre confine in modo rapido e sicuro, come le piccole attività e i lavoratori stranieri che spediscono il denaro alle loro famiglie a casa. Di seguito spiegheremo come funzionano le rimesse in stablecoin, perché sono vantaggiose e quali sfide persistono.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è una rimessa in stablecoin e come funziona
  
• Quali sono i vantaggi dell'utilizzo dei pagamenti in stablecoin per le rimesse
  
• Come avvengono effettivamente le transazioni delle rimesse in stablecoin
  
• Quali piattaforme offrono servizi di rimesse in stablecoin
  
• Quali sfide devono affrontare le rimesse in stablecoin
  
• Come sono regolamentate le rimesse in stablecoin
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è una rimessa in stablecoin e come funziona

Una rimessa in stablecoin è un trasferimento internazionale di denaro, inviato come stablecoin. Le rimesse sono fondi inviati dai lavoratori stranieri a familiari o comunità nel loro Paese d'origine. Le stablecoin sono una criptovaluta ancorata a un valore prefissato, come il dollaro degli Stati Uniti o l'oro. Sono token digitali progettati per avere un valore fisso.

Per inviare una rimessa in stablecoin, l'ordinante converte la propria valuta locale in una stablecoin e la invia direttamente al wallet del beneficiario attraverso una rete blockchain. Chiunque abbia uno smartphone può ricevere i fondi, anche senza un conto bancario. Il beneficiario può trattenere il denaro, spenderlo con le attività che lo accettano o convertirlo in valuta locale.

Questi trasferimenti vengono eseguiti su binari aperti e basati su Internet, quindi saldati in pochi minuti, 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Il processo elimina gli intermediari (ad esempio, le banche corrispondenti) e gli eccessivi sovrapprezzi sui cambi. È un modo più rapido e spesso più economico per inviare denaro a casa, con visibilità in tempo reale sullo stato della transazione.

Quali sono i vantaggi dell'utilizzo dei pagamenti in stablecoin per le rimesse

Le rimesse in stablecoin evitano molti dei problemi che ancora affliggono i trasferimenti di denaro tradizionali. Ecco alcuni dei principali vantaggi dell'utilizzo dei pagamenti in stablecoin per i trasferimenti di questo tipo.

Riduzione dei costi

La media globale delle commissioni per le rimesse è stata del 6,49% nel 2025, e ha raggiunto l'8,78% nell'Africa subsahariana. L'invio di stablecoin comporta commissioni molto più basse, in genere pochi centesimi per ogni dollaro inviato.

Consegna più rapida

La liquidazione dei bonifici bancari può richiedere qualche giorno. Le stablecoin si spostano su reti blockchain che funzionano senza sosta. Il regolamento dei pagamenti avviene spesso in pochi minuti, indipendentemente dal fuso orario, dai fine settimana o dalle festività.

Copertura più ampia

Chiunque abbia accesso a Internet e uno smartphone può ricevere le stablecoin, anche senza un conto bancario. Nelle regioni con scarso accesso alle banche, questo può significare la completa esclusione del sistema finanziario tradizionale, ricevendo comunque i fondi in modo sicuro.

Valore stabile

A differenza dei Bitcoin o di altre criptovalute volatili, le stablecoin sono ancorate a valori reali come il dollaro USA. Tale stabilità protegge i destinatari dalle fluttuazioni delle valute e può proteggere il valore nei Paesi alle prese con inflazione o svalutazione elevate.

Trasparenza e sicurezza

Ogni transazione viene registrata su una blockchain pubblica, che funge da registro della transazione per l'ordinante e il beneficiario. Inoltre, wallet e fornitori affidabili offrono agli utenti crittografia avanzata e controllo dei propri fondi.

Come avvengono effettivamente le transazioni delle rimesse in stablecoin

I meccanismi variano a seconda della piattaforma, ma in genere le rimesse in stablecoin seguono un flusso simile. Il processo prevede i seguenti passaggi.

Conversione in stablecoin

L'ordinante inizia convertendo la propria valuta locale in una stablecoin, utilizzando un exchange di criptovalute. Le stablecoin vengono quindi salvate spesso in un wallet.

A volte la conversione è visibile all'utente in modo che veda il nome e l'importo del token. In altri casi, l'app nasconde il livello di criptovaluta e mostra solo il valore in valuta corrente, utilizzando le stablecoin dietro le quinte.

Invio tramite blockchain

Il mittente trasferisce le stablecoin al wallet del beneficiario, in genere scansionando un codice QR o incollando un indirizzo alfanumerico. Il trasferimento viene confermato in pochi minuti (a volte secondi) e il registro della blockchain facilita il tracciamento dello stato in tempo reale. Queste reti funzionano 24 ore su 24, 7 giorni su 7, quindi un trasferimento disposto alle 2 del mattino in ora locale viene comunque elaborato istantaneamente.

Conversione o utilizzo dei fondi

Una volta che le stablecoin arrivano, il beneficiario decide come utilizzarle.

Può:

• Incassare la liquidità in valuta locale attraverso un exchange di criptovalute

• Tenerla sotto forma di stablecoin per preservarne il valore in ambienti ad alta inflazione

• Spenderla direttamente con le attività o tramite carte di debito collegate alla criptovaluta

Alcuni fornitori hanno creato percorsi tra contanti e criptovalute. Ad esempio, l'integrazione di MoneyGram con la rete Stellar consente ai destinatari di entrare in una filiale collegata e scambiare sul posto le USDC con contanti, senza che sia necessario alcun conto bancario.

La blockchain sostituisce la catena delle banche corrispondenti, lenta e a più intermediari, ma l'esperienza d'uso dipende ancora da una solida infrastruttura all'interno e all'esterno della rampa. Lo stesso processo dipende da una buona liquidità, dall'integrazione locale e dall'efficienza dell'interfaccia utente.

Quali piattaforme offrono servizi di rimesse in stablecoin

Il mercato delle rimesse in stablecoin include start-up native di criptovalute, società di pagamento affermate e operatori tradizionali di trasferimento fondi, che stanno costruendo circuiti di stablecoin nelle loro reti. Il risultato è un maggior numero di scelte per mittenti e destinatari, oltre a una rete crescente di circuiti interoperabili, che rendono i trasferimenti di stablecoin sempre più pratici in scala.

Ecco i tipi di piattaforme con funzionalità di rimesse in stablecoin.

Scambi globali e fornitori di wallet

Questi fungono da rampe di accesso e di uscita per molti corridoi. Gli scambi di criptovalute (globali e regionali) consentono all'utente di convertire valute locali in stablecoin e inviarle al wallet del beneficiario. Le app dei wallet con licenza si integrano direttamente con le banche e i sistemi di monete su dispositivi mobili, per consentire ai destinatari di scambiare le stablecoin con valute locali.

Aziende che trasferiscono denaro e adottano le blockchain

I soggetti tradizionali stanno aggiungendo funzionalità di stablecoin per rimanere attuali. MoneyGram consente ai clienti di inviare e riscattare Stellar USDC attraverso i suoi punti al dettaglio globali. Altre aziende che trasferiscono denaro stanno considerando l'aggiunta di regolamenti in stablecoin nei mercati con valute volatili. Queste integrazioni consentono ai clienti di interagire con i contanti da un lato e con le stablecoin dall'altro, senza dover lavorare direttamente con le criptovalute.

Start-up specializzate nelle rimesse in criptovalute

I nuovi operatori sono stato progettati appositamente per i trasferimenti transfrontalieri in stablecoin. Alcuni si concentrano sui corridoi che hanno commissioni elevate, come Africa-Europa e Golfo-Asia, offrendo trasferimenti in stablecoin per ridurre i costi tradizionali. Le piattaforme peer-to-peer come Paxful e Remitano mettono in contatto mittenti e destinatari che trattano stablecoin.

Quali sfide devono affrontare le rimesse in stablecoin

L'adozione delle stablecoin presenta ancora problemi pratici, tecnici e normativi, che influiscono sulla velocità, sui costi e sull'affidabilità dei trasferimenti di stablecoin.

Incertezza normativa

Alcuni Paesi hanno quadri di riferimento chiari, altri limitano o vietano completamente l'uso delle criptovalute. Le regole differiscono secondo i confini e talvolta anche tra stati o province. Un trasferimento pienamente conforme in una giurisdizione, in un'altra potrebbe trovarsi in una zona grigia della legge. Questo ambiente eterogeneo costringe i fornitori a limitare il servizio a determinate aree geografiche o a creare sistemi di conformità che si adattino a decine di regimi giuridici.

Lacune all'interno e all'esterno della rampa e nella liquidità

I binari della blockchain sono veloci, ma la distribuzione dei punti di ingresso e di uscita è irregolare. Nei corridoi più ampi, come Stati Uniti-Filippine, la liquidità delle stablecoin è forte, ma nei mercati più piccoli le opzioni di incasso possono essere scarse o costose. Senza agenti locali, exchange o integrazioni bancarie affidabili, i destinatari potrebbero dover seguire passaggi complessi per trasformare le stablecoin in denaro spendibile. La liquidità è importante per i cambi esteri: portafogli ordini esigui possono portare a tassi di cambio scadenti che annullano parte del vantaggio sui costi.

Fiducia e formazione degli utenti

Alcune persone continuano a integrare le stablecoin con asset volatili in criptovalute, anche con il supporto di stablecoin in valuta corrente. I destinatari potrebbero preoccuparsi delle fluttuazioni di valore, della stabilità della società emittente o della sicurezza della conservazione dei fondi in un wallet. Una cattiva gestione delle chiavi private o la caduta in reti truffaldine possono causare perdite senza possibilità di recupero. L'adozione tende a essere più elevata tra le fasce demografiche più giovani e più fluide dal punto di vista digitale. L'attivazione di utenti meno esperti nella tecnologia richiede interfacce familiari e simili a quelle delle banche per blockchain complesse.

Concorrenza da altri percorsi

Le stablecoin non sono l'unico progresso nei pagamenti transfrontalieri.

I concorrenti includono:

• Valute digitali delle banche centrali (CBDC), come eNaira in Nigeria, che offrono vantaggi simili, ma hanno un supporto ufficiale

• Reti monetarie per dispositivi mobili e sistemi di pagamento istantanei che espandono le funzionalità transfrontaliere senza toccare le criptovalute

• Operatori Fintech storici che offrono pagamenti transfrontalieri in un sistema che gli utenti conoscono già

Conformità e rischi per la sicurezza

Le reti blockchain aperte sollevano preoccupazioni in merito all'uso illecito. I fornitori autorizzati devono eseguire verifiche adeguate della clientela e antiriciclaggio, proprio come le società di rimesse tradizionali. Le normative possono richiedere il monitoraggio, la rendicontazione e la tenuta dei registri delle transazioni, e questo comporta costi aggiuntivi. I fornitori che non riescono a farlo rischiano sanzioni e danni alla reputazione.

Resilienza tecnica

Le blockchain pubbliche devono ancora superare i test di scalabilità e affidabilità. La congestione della rete o le interruzioni possono ritardare i trasferimenti e gli aumenti delle commissioni possono erodere il vantaggio del basso costo. Spesso i fornitori mitigano questo aspetto supportando più reti, ma questo aggiunge complessità.

Come sono regolamentate le rimesse in stablecoin

Le rimesse in stablecoin si trovano all'incrocio tra le normative sui pagamenti e quelle sulle criptovalute, quindi si stanno sviluppando regole che variano notevolmente da una giurisdizione all'altra.

Indipendentemente dal luogo dove hanno sede, la società emittente, l'exchange, il fornitore del wallet e le piattaforme di rimessa devono essere conformi a:

• Controlli KYC e AML

• Monitoraggio delle transazioni e segnalazione di attività sospette

• Licenze nelle giurisdizioni in cui operano

Questo significa che un'app ben gestita per le rimesse in stablecoin segue spesso gli stessi requisiti di conformità di un servizio tradizionale di trasferimento di denaro, pur differendo nei percorsi.

Osserviamo più da vicino i requisiti normativi dei pagamenti in stablecoin, specifici delle diverse aree geografiche.

Stati Uniti

Nel 2025 gli Stati Uniti hanno approvato un quadro federale. Il GENIUS Act impone alle società emittenti di stablecoin di mantenere riserve 1:1, di pubblicare report mensili su tali riserve e di divulgare le politiche di riscatto. Questa normativa non entrerà in vigore finché le autorità federali non avranno pubblicato le loro linee guida, ma potrebbe aumentare la trasparenza e ridurre il rischio per le persone che emettono stablecoin negli USA per le rimesse.

Unione Europea

Il regolamento dell'UE sui mercati delle criptovalute (MiCA), entrato in vigore nel 2024, ha stabilito uno standard completo:

• Licenze: le società emittenti di stablecoin devono essere autorizzate e soddisfare i requisiti di capitali, liquidità e riserve.

• Diritti di riscatto: agli utenti è garantita legalmente la possibilità di riscatto, su richiesta e alla pari.

• Supervisione aggiuntiva: le stablecoin con grandi basi di utenti o un'elevata capitalizzazione di mercato devono affrontare una supervisione più rigorosa e requisiti patrimoniali più elevati.

Questo quadro fornisce chiarezza per i flussi transfrontalieri da o verso l'UE. Se una stablecoin è conforme al MiCA, soddisfa requisiti elevati di sicurezza e trasparenza.

Asia-Pacifico

Le normative variano da un'area all'altra. Singapore, ad esempio, regolamenta le stablecoin in una singola valuta con rigorosi requisiti di capitale, e impone alle società emittenti di riscattare le stablecoin alla pari, entro cinque giorni lavorativi dalla richiesta. La Cina ha vietato le operazioni con criptovalute, ma sta considerando l'utilizzo di stablecoin supportate dallo yuan.

America Latina e Africa

Molti Paesi non hanno ancora regole specifiche in materia di stablecoin, ma si applicano le leggi più ampie in materia di criptovalute e pagamenti. La Nigeria ha stabilito un quadro normativo per le stablecoin con l'Investment and Securities Act del 2025, che ha posto i beni virtuali sotto la supervisione della Securities and Exchange Commission del Paese. La legge sui beni virtuali del Brasile, del 2022, impone ai fornitori di ricevere l'autorizzazione prima di operare e conferisce poteri di supervisione alla Banca centrale del Brasile.

In diversi mercati, le rimesse in stablecoin stanno crescendo prima che vengano stabilite linee guida formali legali e i governi sono soggetti a sono pressioni affinché recuperino il ritardo. Le normative si stanno muovendo verso la legittimazione delle stablecoin come parte dei sistemi di pagamento globali, con regole per le riserve, diritti di riscatto e tutele più forti dei consumatori. Più questi quadri diventano coerenti, più sarà facile scalare le rimesse in stablecoin senza che le incertezze della legislazione ne rallentino l'adozione.

Come Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo. Le attività possono accettare pagamenti in stablecoin a livello globale, che vengono convertiti in valuta corrente nel loro saldo Stripe.

Stripe Payments può aiutarti a:

• Ottimizzare la tua esperienza di completamento della transazione: crea un'esperienza cliente senza interruzioni e risparmia migliaia di ore di progettazione grazie alle interfacce utente di pagamento predefinite e all'accesso a oltre 125 metodi di pagamento, tra cui stablecoin e criptovalute.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi clienti in tutto il mondo e riduci la complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in oltre 135 valute.

• *Unificare i pagamenti di persona e online: *crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Muoversi più velocemente con una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: costruisci basandoti su una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con un'operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

Scopri di più su come Stripe Payments può potenziare i tuoi pagamenti online e di persona, oppure inizia oggi stesso.