A movimentação de dinheiro entre fronteiras pode ser um processo lento e caro. Os pagamentos com Stablecoin são um dos poucos avanços em pagamentos que podem mudar isso. Esse tipo de pagamento comprime a liquidação de fundos em minutos, evita uma rede de intermediários e protege o valor em países onde a moeda local não o faz. A tecnologia é popular entre todos que precisam movimentar fundos de forma rápida e segura internacionalmente, como pequenas empresas e trabalhadores estrangeiros que enviam dinheiro para suas famílias. A seguir, explicaremos como funcionam as remessas em stablecoin, por que elas são benéficas e quais desafios persistem.

O que você vai encontrar neste artigo

• O que é uma remessa de stablecoin e como ela funciona?
  
• Quais são os benefícios de usar pagamentos com stablecoin para remessas?
  
• Como realmente acontecem as transações de remessa de stablecoin?
  
• Quais plataformas oferecem serviços de remessa de stablecoin?
  
• Quais os desafios enfrentados pelas remessas de stablecoin?
  
• Como as remessas de stablecoin são regulamentadas?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é uma remessa de stablecoin e como ela funciona?

Uma remessa de stablecoin é uma transferência internacional de dinheiro enviada como uma stablecoin. As remessas são fundos enviados por trabalhadores estrangeiros para membros da família ou comunidades em seus países de origem. Stablecoins são criptomoedas atreladas a um ativo, como o dólar dos EUA ou o ouro. São tokens digitais projetados para manter um valor fixo.

Para fazer uma remessa em stablecoin, o remetente converte sua moeda local em stablecoin e a envia diretamente para a carteira do beneficiário por meio de uma rede blockchain. Qualquer pessoa com um smartphone pode receber fundos, mesmo sem ter uma conta bancária. O beneficiário pode reter o dinheiro, gastá-lo em empresas que o aceitem ou convertê-lo na moeda local.

Essas transferências são executadas em processos abertos e baseados na Internet e são compensados em minutos, 24 horas por dia, 7 dias por semana. O processo elimina os intermediários (por exemplo, bancos correspondentes) e as margens excessivas na troca de moeda estrangeira. É uma maneira mais rápida e, muitas vezes, mais barata de enviar dinheiro para casa, com visibilidade do status da transação em tempo real.

Quais são os benefícios de usar pagamentos com stablecoin para remessas?

As remessas em stablecoin evitam muitos dos problemas que ainda afetam as transferências tradicionais de dinheiro. Aqui estão alguns dos principais benefícios do uso de pagamentos em stablecoin para esse tipo de transferência.

Custos mais baixos

A média global das tarifas de remessa foi de 6,49% em 2025 e atingiu 8,78% na África Subsaariana. O envio de stablecoins é feito com tarifas muito mais baixas, normalmente apenas alguns centavos para cada dólar enviado.

Entrega mais rápida

As wire transfers bancárias podem levar dias para serem compensadas. As stablecoins são movimentadas em redes blockchain que funcionam sem parar. A liquidação de fundos geralmente ocorre em minutos, independentemente dos fusos horários, fins de semana ou feriados.

Alcance mais amplo

Qualquer pessoa com acesso à Internet e um smartphone pode receber stablecoins, mesmo sem ter uma conta bancária. Em regiões com poucos bancos, isso pode significar contornar totalmente o sistema financeiro tradicional e ainda assim receber fundos com segurança.

Valor estável

Diferentemente do Bitcoin ou de outras criptomoedas voláteis, as stablecoins são atreladas a ativos do mundo real, como o dólar americano. Essa estabilidade protege os beneficiários das oscilações das moedas e pode proteger o valor em países que enfrentam alta inflação ou depreciação.

Transparência e confiabilidade

Cada transação é registrada em um blockchain público, que serve como um registro da transação para o remetente e o beneficiário. Carteiras e provedores respeitáveis também oferecem aos usuários criptografia forte e controle sobre seus fundos.

Como realmente acontecem as transações de remessa de stablecoin?

A mecânica varia de acordo com a plataforma, mas as remessas de stablecoin geralmente seguem um fluxo semelhante. O processo envolve as seguintes etapas.

Conversão para stablecoins

O remetente começa convertendo sua moeda local em uma stablecoin usando uma corretora de criptomoeda. Frequentemente, as stablecoins são então armazenadas em uma carteira digital.

Às vezes, a conversão é visível para o usuário para que ele veja o nome e o valor do token. Em outros casos, o aplicativo oculta a camada referente à criptomoeda e mostra apenas o valor fiduciário enquanto usa stablecoins nos bastidores.

Envio pelo blockchain

O remetente transfere a stablecoin para o endereço da carteira digital do beneficiário, geralmente digitalizando um código QR ou colando um endereço alfanumérico. As transferências são confirmadas em minutos (às vezes em segundos) e o registro do blockchain facilita o acompanhamento do status em tempo real. Essas redes funcionam 24 horas por dia, 7 dias por semana, de modo que uma transferência iniciada às 2h da manhã, horário local, ainda é processada instantaneamente.

Conversão ou uso dos fundos

Quando as stablecoins chegam, o beneficiário decide como usá-las.

Eles podem:

• Fazer um saque em moeda local por meio de uma corretora de criptomoedas

• Manter o valor na forma de stablecoin para preservar o valor em ambientes de alta inflação

• Gastar diretamente com empresas ou por meio de cartões de débito vinculados a criptomoedas

Alguns provedores criaram pontes entre dinheiro e criptomoeda. Por exemplo, a integração da MoneyGram com a rede Stellar permite que os destinatários entrem em uma agência participante e troquem USDC por dinheiro no local, sem necessidade de conta bancária.

O processo do blockchain substitui a cadeia lenta e multi-intermediária dos bancos correspondentes, mas a experiência do usuário ainda depende de uma forte infraestrutura de acesso e saída. O processo em si depende de boa liquidez, integração local e uma interface de usuário eficaz.

Quais plataformas oferecem serviços de remessa de stablecoin?

O mercado de remessas em stablecoin inclui startups nativas em criptomoedas, empresas de pagamento estabelecidas e operadoras tradicionais de transferência de dinheiro que estão criando processos de stablecoin em suas redes. O resultado é a oferta de mais opções para remetentes e beneficiários e uma rede crescente de processos interoperáveis que tornam as transferências com stablecoin cada vez mais práticas em escala.

Aqui estão os tipos de plataformas que têm funcionalidades para remessa de stablecoin.

Corretoras globais e provedores de carteiras

Elas funcionam como entradas e saídas em muitos corredores. As corretoras de criptomoedas (globais e regionais) permitem que o usuário converta a moeda local em stablecoins e as envie para a carteira de um beneficiário. Os aplicativos de carteira digital licenciados se integram diretamente aos bancos e aos sistemas móveis de dinheiro para permitir que os beneficiários troquem stablecoins por moedas locais.

Empresas de transferência de dinheiro que adotam blockchains

Os players tradicionais estão incluindo funcionalidades de stablecoin para permanecerem relevantes. A MoneyGram permite que os clientes enviem e resgatem Stellar USDC por meio de suas unidades varejistas globais. Outras empresas de transferência de dinheiro estão considerando incluir liquidação de fundos de stablecoin em mercados com moedas voláteis. Essas integrações permitem que os clientes interajam com dinheiro em uma ponta e stablecoins na outra, sem precisar trabalhar diretamente com a camada de criptomoeda.

Startups especializadas em remessas de criptomoedas

Players mais novos foram desenvolvidos especificamente para transferências internacionais baseadas em stablecoin. Alguns focam em corredores de tarifas altas, como África-Europa e Golfo-Ásia, oferecendo transferências de stablecoins que reduzem os custos tradicionais. Plataformas peer-to-peer como Paxful e Remitano conectam remetentes e beneficiários que negociam stablecoins.

Quais os desafios enfrentados pelas remessas de stablecoin?

A adoção da stablecoin ainda apresenta problemas práticos, técnicos e regulatórios. Eles afetam a velocidade, o custo e a confiabilidade de uma transferência de stablecoin.

Incerteza regulatória

Alguns países têm estruturas claras, enquanto outros restringem ou proíbem totalmente o uso de criptomoedas. As regras diferem entre os países e, às vezes, até mesmo entre estados ou províncias. Uma transferência que está em total conformidade em uma jurisdição pode ter uma incerteza jurídica em outra. Esse ambiente variado força os provedores de serviços a limitar o serviço a determinadas regiões ou a criar sistemas de conformidade flexíveis a dezenas de regimes jurídicos.

Entrada e saída e problemas de liquidez

Os processos do blockchain são rápidos, mas a distribuição dos pontos de entrada e saída é desigual. Em grandes corredores, como EUA-Filipinas, a liquidez da stablecoin é forte. Mas em mercados menores, as opções de saque podem ser escassas ou caras. Sem agentes locais confiáveis, trocas ou integrações bancárias, os beneficiários podem ter que seguir etapas complexas para transformar stablecoins em dinheiro para gastar. A liquidez é importante: carteiras de pedidos reduzidas podem levar a taxas de câmbio ruins que eliminam parte da vantagem de custo.

Confiança e educação do usuário

Algumas pessoas ainda confundem as stablecoins com ativos de cripto voláteis, mesmo com o respaldo fiduciário das stablecoins. Os beneficiários podem se preocupar com as flutuações de valor, a estabilidade do emissor ou a segurança de reter fundos em uma carteira digital. A má gestão de chaves privadas ou cair em golpes podem resultar em perdas sem recurso fácil. A adoção tende a ser maior entre os mais jovens e com maior fluência digital. Para fazer onboarding de usuários menos experientes em tecnologia, são necessárias interfaces familiares como as de bancos para blockchains complexos.

Concorrência de outros processos

As stablecoins não são o único avanço nos pagamentos internacionais.

Os concorrentes incluem:

• Moedas digitais de bancos centrais (CBDCs), como a eNaira, na Nigéria, que oferecem benefícios semelhantes com respaldo oficial

• Redes móveis de dinheiro e sistemas de pagamento instantâneo que ampliam as funcionalidades internacionais sem tocar nas criptomoedas

• Fintechs estabelecidas que oferecem pagamentos internacionais em um sistema com o qual os usuários já estão familiarizados

Riscos de conformidade e segurança

As redes abertas de blockchain levantam preocupações sobre o uso ilícito. Os provedores licenciados devem realizar verificações Know Your Customer (KYC) e Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD), assim como as empresas de remessas tradicionais. Os regulamentos podem exigir monitoramento de transações, relatórios e manutenção de registros, o que aumenta a sobrecarga. Os provedores que não conseguem fazer isso corretamente correm o risco de arcar com multas e sofrer com danos à reputação.

Resiliência técnica

As blockchains públicas ainda enfrentam testes de escalabilidade e confiabilidade. O congestionamento ou as interrupções da rede podem atrasar as transferências, e o aumento das tarifas pode corroer a vantagem do baixo custo. Os provedores geralmente atenuam esse problema suportando várias redes, mas isso aumenta a complexidade.

Como as remessas de stablecoin são regulamentadas?

As remessas de stablecoin estão na interseção das regulamentações de pagamentos e criptografia, o que significa que as regras estão em desenvolvimento e variam muito entre as jurisdições.

Independentemente de onde o emissor esteja estabelecido, as corretoras, os provedores de carteiras e as plataformas de remessas devem obedecer:

• Verificações KYC e PLD

• Monitoramento de transações e envio de relatórios de atividades suspeitas.

• Licenciamento nas jurisdições em que operam

Isso significa que um aplicativo de remessa de stablecoin bem administrado geralmente segue os mesmos requisitos de conformidade que um serviço tradicional de transferência de dinheiro, apenas com processos diferentes.

Veja a seguir uma análise mais detalhada das demandas regulatórias regionais específicas para pagamentos com stablecoin.

Estados Unidos

Os EUA aprovaram uma estrutura federal em 2025. A Lei GENIUS exige que os emissores de stablecoins mantenham reservas de 1:1, publiquem relatórios mensais sobre essas reservas e divulguem suas políticas de resgate. Essa legislação não entrará em vigor até que os reguladores federais emitam suas orientações, mas poderia adicionar mais transparência e reduzir o risco para as pessoas que usam stablecoins emitidas nos EUA para remessas.

União Europeia

O regulamento Markets in Crypto-Assets (MiCA) da UE, que entrou em vigor em 2024, definiu um padrão abrangente:

• Licenciamento: os emissores de stablecoin devem ser autorizados e atender às exigências de capital, liquidez e reserva.

• Direitos de resgate: os usuários têm uma garantia legal de resgate imediato e pelo valor nominal.

• Supervisão extra: as stablecoins com grandes bases de usuários ou alta capitalização de mercado enfrentam uma supervisão mais rígida e requisitos de capital mais altos.

Essa estrutura oferece clareza para os fluxos internacionais que entram ou saem da UE. Se uma stablecoin estiver em conformidade com a MiCA, ela atende a um alto padrão de segurança e transparência.

Ásia-Pacífico

As regulamentações variam na região. Cingapura, por exemplo, regulamenta stablecoins de moeda única com exigências rigorosas de capital e instruções para que os emissores resgatem stablecoins pelo valor nominal em até cinco dias úteis após uma solicitação. A China proibiu a atividade de criptomoeda, mas está considerando stablecoins lastreadas em yuan.

América Latina e África

Muitos países ainda não têm regras específicas para stablecoin, mas aplicam-se leis mais amplas de criptografia ou pagamento. A Nigéria estabeleceu uma estrutura regulatória de stablecoin com a Lei de Investimentos e Títulos de 2025, que colocou os ativos virtuais sob a supervisão da Comissão de Títulos e Câmbio do país. A Lei de Ativos Virtuais do Brasil, de 2022, exige que os provedores recebam autorização antes de operar e dá poderes de supervisão ao Banco Central do Brasil.

Em vários mercados, as remessas de stablecoins estão crescendo antes da orientação jurídica formal e criando pressão para que os governos se atualizem. As regulamentações estão direcionando para legitimar as stablecoins como parte do sistema global de pagamentos, com regras de reserva mais fortes, direitos de resgate e proteções ao consumidor. Quanto mais consistentes essas estruturas se tornarem, mais fácil será escalar as remessas de stablecoins sem que a incerteza jurídica diminua a adoção.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments fornece uma solução de pagamento global unificada que ajuda qualquer empresa, desde Startups em crescimento até empresas globais, a aceitar pagamentos online, presenciais e em todo o mundo. As empresas podem aceitar pagamentos em stablecoin globalmente que são compensados como moeda fiduciária em seus saldos da Stripe.

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