Les transferts d’argent à l’étranger peuvent être lents et coûteux. Les paiements en stablecoins sont l’une des rares avancées dans le domaine des paiements qui ont le pouvoir de changer cela. Ce type de paiement réduit le délai de règlement à quelques minutes, contourne le réseau d’intermédiaires et protège la valeur là où la monnaie locale ne le fait pas. Cette technologie est très appréciée par tous ceux qui ont besoin de transférer des fonds rapidement et en toute sécurité à l’étranger, comme les petites entreprises et les travailleurs étrangers qui envoient de l’argent à leur famille dans leur pays d’origine. Nous expliquons ci-dessous comment fonctionnent les transferts de fonds en stablecoins, pourquoi ils sont avantageux et quels sont les défis qui persistent.

Sommaire de l’article

• Qu’est-ce qu’un transfert de fonds en stablecoin et comment cela fonctionne-t-il ?
  
• Quels sont les avantages de l’utilisation des paiements en stablecoin pour les transferts de fonds ?
  
• Comment se déroulent concrètement les transactions de transfert de fonds en stablecoin ?
  
• Quelles sont les plateformes qui proposent des services de transfert de fonds en stablecoin ?
  
• Quels sont les défis auxquels sont confrontés les transferts de fonds en stablecoin ?
  
• Comment les transferts de fonds en stablecoin sont-ils réglementés ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un transfert de fonds en stablecoin et comment cela fonctionne-t-il ?

Un transfert de fonds en stablecoin est un transfert d’argent international effectué en stablecoin. Les transferts de fonds sont des fonds envoyés par des travailleurs étrangers à des membres de leur famille ou à des communautés dans leur pays d’origine. Les stablecoins sont des cryptomonnaies indexées sur un actif tel que le dollar américain ou l’or. Il s’agit de tokens numériques conçus pour conserver une valeur fixe.

Pour envoyer un transfert de fonds en stablecoin, l’expéditeur convertit sa monnaie locale en stablecoin et l’envoie directement au wallet du destinataire via un réseau blockchain. Toute personne disposant d’un téléphone intelligent peut recevoir des fonds, même sans compte bancaire. Le destinataire peut soit conserver l’argent, soit le dépenser auprès d’entreprises qui l’acceptent, soit le convertir en monnaie locale.

Ces transferts s’effectuent sur des réseaux ouverts basés sur Internet et sont réglés en quelques minutes, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Ce processus élimine les intermédiaires (par exemple, les banques correspondantes) et les majorations excessives sur les opérations de change. Il s’agit d’un moyen plus rapide et souvent moins coûteux pour les gens d’envoyer de l’argent chez eux, avec une visibilité en temps réel sur l’état de la transaction.

Quels sont les avantages d’utiliser les paiements en stablecoins pour les transferts de fonds ?

Les transferts de fonds en stablecoin permettent d’éviter bon nombre des problèmes qui continuent d’affecter les transferts d’argent traditionnels. Voici quelques-uns des principaux avantages liés à l’utilisation des paiements en stablecoin pour ce type de transfert.

Réduction des coûts

La moyenne mondiale des frais de transferts de fonds était de 6,49 % en 2025 et atteignait 8,78 % en Afrique subsaharienne. L’envoi de stablecoin entraîne des frais beaucoup moins élevés, généralement seulement quelques centimes pour chaque dollar envoyé.

Livraison plus rapide

Les virements bancaires peuvent prendre plusieurs jours avant d’être effectués. Les stablecoins circulent sur des réseaux blockchain qui fonctionnent sans interruption. Le règlement s’effectue souvent en quelques minutes, quels que soient le fuseau horaire, les fins de semaine ou les jours fériés.

Une portée plus large

Toute personne disposant d’un accès à Internet et d’un téléphone intelligent peut recevoir des stablecoins, même sans compte bancaire. Dans les régions sous-bancarisées, cela peut permettre de contourner complètement le système financier traditionnel tout en recevant des fonds en toute sécurité.

Valeur stable

Contrairement au Bitcoin ou à d’autres cryptomonnaies volatiles, les stablecoins sont indexés sur des actifs réels tels que le dollar américain. Cette stabilité protège les bénéficiaires des fluctuations monétaires et peut préserver la valeur dans les pays confrontés à une inflation ou une dépréciation élevée.

Transparence et sécurité

Chaque transaction est enregistrée sur une blockchain publique, qui sert d’enregistrement de la transaction pour l’expéditeur et le destinataire. Les wallets et les fournisseurs réputés offrent également aux utilisateurs un chiffrement fort et un contrôle sur leurs fonds.

Comment se déroulent réellement les transactions de transfert de fonds de stablecoin ?

Les mécanismes varient d’une plateforme à l’autre, mais les transferts de fonds de stablecoin se déroulent généralement de la même manière. Le processus se déroule selon les étapes suivantes.

Conversion en stablecoins

L’expéditeur commence par convertir sa devise locale en stablecoin à l’aide d’un échange de cryptomonnaies. Ses stablecoins sont ensuite souvent sauvegardés dans un wallet numérique.

Parfois, la conversion est visible pour l’utilisateur, de sorte qu’il voit le nom et le montant du token. Dans d’autres cas, l’application cache la couche de cryptomonnaie et ne montre que la valeur fiduciaire tout en utilisant des stablecoins en arrière-plan.

Envoi par la blockchain

L’expéditeur transfère le stablecoin vers l’adresse du wallet du destinataire, généralement en balayant un QR code ou en collant une adresse alphanumérique. Le transfert est confirmé en quelques minutes (parfois en quelques secondes), et l’enregistrement dans la blockchain permet de suivre facilement son statut en temps réel. Ces réseaux fonctionnent 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, de sorte qu’un transfert initié à 2 heures du matin, heure locale, est toujours traité instantanément.

Conversion ou utilisation des fonds

Une fois les stablecoins arrivés, le destinataire décide de leur utilisation.

Les destinataires peuvent :

• Effectuer un retrait en devise locale via un échange de cryptomonnaie

• Les conserver sous forme de stablecoin pour préserver leur valeur dans des environnements à forte inflation

• Dépenser directement auprès des entreprises ou via des cartes de débit associées à la cryptomonnaie

Certains fournisseurs ont mis en place des passerelles entre les espèces et les cryptomonnaies. Par exemple, l’intégration de MoneyGram au réseau Stellar permet aux destinataires de se rendre dans une agence participante et d’échanger des USDC contre des espèces sur place, sans avoir besoin d’un compte bancaire.

La blockchain remplace la chaîne lente et multi-intermédiaires des banques correspondantes, mais l’expérience utilisateur dépend toujours d’une infrastructure solide en amont et en aval. Le processus lui-même dépend d’une bonne liquidité, d’une intégration locale et d’une interface utilisateur efficace.

Quelles sont les plateformes qui proposent des services de transfert de fonds en stablecoin ?

Le marché des transferts de fonds en stablecoin comprend des startups spécialisées dans les cryptomonnaies, des sociétés de paiement bien établies et des opérateurs de transfert d’argent traditionnels qui intègrent des rails de stablecoin dans leurs réseaux. Il en résulte un choix plus large pour les expéditeurs et les destinataires, ainsi qu’un réseau croissant de rails interopérables qui rendent les transferts de stablecoin de plus en plus pratiques à grande échelle.

Voici les types de plateformes qui offrent des fonctionnalités de transfert de fonds en stablecoin.

Plateformes d’échange et de wallet à l’échelle mondiale

Ceux-ci font office de rampes d’accès dans de nombreux corridors. Les échanges de cryptomonnaies (mondiaux et régionaux) permettent à l’utilisateur de convertir la monnaie locale en stablecoin et de les envoyer vers le wallet d’un destinataire. Les applications de wallet numérique agréées s’intègrent directement aux banques et aux systèmes de paiement mobile afin de permettre aux destinataires d’échanger leurs stablecoin contre la monnaie locale.

Les sociétés de transfert d’argent qui adoptent les blockchains

Les opérateurs traditionnels ajoutent des fonctionnalités liées au stablecoin afin de rester compétitifs. MoneyGram permet à ses clients d’envoyer et d’utiliser des USDC Stellar via ses points de vente mondiaux. D’autres sociétés de transfert d’argent envisagent d’ajouter des règlements en stablecoin sur les marchés où les devises sont volatiles. Ces intégrations permettent aux clients d’interagir avec des espèces d’un côté et le stablecoin de l’autre sans avoir à passer directement par la couche cryptographique.

Startups spécialisées dans la transmission de fonds en cryptomonnaies

Les nouveaux entrants sont spécialement conçus pour les transferts transfrontaliers basés sur le stablecoin. Certains se concentrent sur les corridors à frais élevés tels que Afrique-Europe0 et Golfe-Asie, offrant des transferts en stablecoin qui réduisent les coûts traditionnels. Les plateformes pair-à-pair telles que Paxful et Remitano mettent en relation les expéditeurs et les destinataires qui échangent du stablecoin.

Quels sont les défis auxquels sont confrontés les transferts de fonds en stablecoin ?

L’adoption des stablecoins pose encore des problèmes pratiques, techniques et réglementaires. Ceux-ci ont une incidence sur la rapidité, le coût et la fiabilité des transferts de stablecoins.

Incertitude réglementaire

Certains pays disposent de cadres réglementaires clairs, tandis que d’autres restreignent ou interdisent totalement l’utilisation des cryptomonnaies. Les règles varient d’un pays à l’autre, voire d’un État ou d’une province à l’autre. Un transfert parfaitement conforme dans une juridiction peut se trouver dans une zone grise juridique dans une autre. Cette diversité oblige les fournisseurs à limiter leurs services à certaines régions ou à mettre en place des systèmes de conformité adaptés à des dizaines de régimes juridiques différents.

Rampe d’accès et de sortie et déficits de liquidité

Les rails de la blockchain sont rapides, mais la répartition des points d’entrée et de sortie est inégale. Dans les grands corridors, tels que celui entre les États-Unis et les Philippines, la liquidité des stablecoins est forte. Mais sur les marchés plus petits, les options de retrait peuvent être rares ou coûteuses. Sans agents locaux, bourses ou intégrations bancaires fiables, les destinataires peuvent être amenés à suivre des étapes complexes pour convertir leurs stablecoins en espèces utilisables. La liquidité des devises étrangères est importante : des carnets d’ordres peu fournis peuvent entraîner des taux de change défavorables qui annulent une partie de l’avantage en termes de coûts.

Confiance et éducation des utilisateurs

Certaines personnes continuent de mettre les stablecoins dans le même panier que les actifs cryptographiques volatils, même si les stablecoins sont adossés à des monnaies fiduciaires. Les bénéficiaires peuvent s'inquiéter des fluctuations de valeur, de la stabilité de l'émetteur ou de la sécurité des fonds détenus dans un wallet numérique. Une mauvaise gestion des clés privées ou le fait de se faire piéger par des escroqueries peut entraîner des pertes sans recours facile. L'adoption tend à être plus élevée parmi les populations plus jeunes et plus à l'aise avec le numérique. Pour assurer l’onboarding des utilisateurs moins avertis en matière de technologie, il est nécessaire de proposer des interfaces familières, similaires à celles des banques, pour les blockchains complexes.

Concurrence d’autres rails

Les stablecoins ne sont pas la seule avancée en matière des paiements transfrontaliers.

Les concurrents sont les suivants :

• Les monnaies numériques des banques centrales (CBDC), telles que l’eNaira au Nigeria, qui offrent des avantages similaires et bénéficient d’un soutien officiel

• Les réseaux de paiement mobile et les systèmes de paiement instantané qui étendent les capacités transfrontalières sans toucher à la cryptomonnaie

• Les opérateurs Fintech historiques qui proposent des paiements transfrontaliers dans un système déjà familier aux utilisateurs.

Risques de conformité et de sécurité

Les réseaux blockchain ouverts soulèvent des inquiétudes quant à leur utilisation illicite. Les fournisseurs agréés doivent effectuer des contrôles de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML), tout comme les sociétés de transfert de fonds traditionnelles. La réglementation peut exiger la surveillance des transactions, la déclaration et la conservation des données, ce qui entraîne des frais supplémentaires. Les fournisseurs qui ne respectent pas ces obligations s’exposent à des amendes et à une atteinte à leur réputation.

Résilience technique

Les blockchains publiques sont encore soumises à des tests d’évolutivité et de fiabilité. La congestion ou les pannes du réseau peuvent retarder les transferts, et l’augmentation des frais peut réduire l’avantage lié au faible coût. Les fournisseurs atténuent souvent ce problème en prenant en charge plusieurs réseaux, mais cela ajoute à la complexité.

Comment les transferts de fonds en stablecoins sont-ils réglementés ?

Les transferts de fonds en stablecoin se situent à la croisée des réglementations en matière de paiement et de cryptomonnaies, ce qui signifie que les règles sont en cours d’élaboration et varient considérablement d’une juridiction à l’autre.

Quel que soit le lieu d’établissement de l’émetteur, les bourses, les fournisseurs de wallets et les plateformes de transfert de fonds doivent se conformer aux exigences suivantes :

• Contrôles KYC et AML

• Surveillance des transactions et déclaration des activités suspectes

• Délivrance de permis dans les juridictions où ils exercent leurs activités

Cela signifie qu’une application de transferts de fonds en stablecoin bien gérée suit souvent les mêmes exigences de conformité qu’un service de transfert d’argent traditionnel, mais avec des canaux différents.

Voici un aperçu des exigences réglementaires spécifiques à chaque région en matière de paiements en stablecoins.

États-Unis

Les États-Unis ont adopté un cadre fédéral en 2025. La loi GENIUS oblige les émetteurs de stablecoin à maintenir des réserves à parité 1:1, à publier des rapports mensuels sur ces réserves et à divulguer leurs politiques de rachat. Cette législation n’entrera en vigueur qu’une fois que les régulateurs fédéraux auront publié leurs directives, mais elle pourrait renforcer la transparence et réduire les risques pour les personnes qui utilisent des stablecoins émis aux États-Unis pour effectuer des transferts de fonds.

Union européenne

Le règlement européen sur les marchés des cryptoactifs (MiCA), entré en vigueur en 2024, a établi une norme complète :

• Octroi de licences : les émetteurs de stablecoin doivent être agréés et satisfaire à des exigences en matière de capital, de liquidité et de réserves.

• Droits de remboursement : les utilisateurs bénéficient d’une garantie légale leur permettant d’obtenir le remboursement à la demande et au pair.

• Surveillance accrue : les stablecoins ayant une large base d’utilisateurs ou une capitalisation boursière élevée sont soumis à une surveillance plus stricte et à des exigences de fonds propres plus élevées.

Ce cadre clarifie les flux transfrontaliers à destination ou en provenance de l’UE. Si un stablecoin est conforme aux MiCA, il répond à des exigences élevées en matière de sécurité et de transparence.

Asie-Pacifique

Les réglementations varient d’une région à l’autre. Singapour, par exemple, réglemente les stablecoins à monnaie unique avec des exigences strictes en matière de capital et oblige les émetteurs à racheter les stablecoins au pair dans les cinq jours ouvrables suivant la demande. La Chine a interdit les activités liées aux cryptomonnaies, mais envisage de créer des stablecoins adossés au yuan.

Amérique latine et Afrique

De nombreux pays ne disposent pas encore de réglementation spécifique sur les stablecoins, mais des lois plus générales sur les cryptomonnaies ou les paiements s’appliquent. Le Nigeria a mis en place un cadre réglementaire pour les stablecoins avec la loi de 2025 sur les investissements et les valeurs mobilières, qui a placé les actifs virtuels sous la surveillance de la Commission des valeurs mobilières du pays. La loi brésilienne de 2022 sur les actifs virtuels exige que les fournisseurs obtiennent une autorisation avant d’exercer leurs activités et confère des pouvoirs de surveillance à la Banque centrale du Brésil.

Sur plusieurs marchés, les transferts de fonds en stablecoin se développent avant même que des directives juridiques officielles ne soient mises en place, ce qui incite les gouvernements à rattraper leur retard. Les réglementations évoluent vers une légitimation des stablecoins dans le cadre du système de paiement mondial, avec des règles plus strictes en matière de réserves, de droits de remboursement et de protection des consommateurs. Plus ces cadres réglementaires seront cohérents, plus il sera facile de développer les transferts de fonds en stablecoin sans que l’incertitude juridique ralentisse leur adoption.

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