A medida que los pagos sin efectivo se han vuelto más comunes, el aumento de la actividad fraudulenta se ha convertido en una seria preocupación. Aunque los clientes prefieren la agilidad de los pagos digitales, la incertidumbre sobre la seguridad sigue siendo el principal freno. Al mismo tiempo, es probable que muchos propietarios de empresas que gestionan tiendas físicas o sitios de e-commerce se hagan a una pregunta difícil: ¿qué contramedidas deben tomar para combatir los métodos cada vez más complejos y sofisticados empleados por aquellos que actúan de forma fraudulenta?

Este artículo se centra en la seguridad de los pagos sin efectivo, y explica las medidas de seguridad que las empresas deben adoptar para ofrecer a los clientes servicios de pago seguros y fiables, así como los pasos que los usuarios pueden seguir para evitar posibles problemas.

Conclusiones clave

• Los pagos sin efectivo, que no requieren divisa física, incluyen los pagos electrónicos y los pagos por Internet.
  
• Los pagos sin efectivo conllevan diversos riesgos de fraude que difieren de los relacionados con los pagos en efectivo.
  
• Para mejorar la seguridad de los métodos de pago sin efectivo, incluidos los pagos con tarjeta de crédito, tanto la empresa como el usuario deben implementar las medidas de seguridad más sólidas posibles.
  
• Al implementar un sistema de detección de fraude, las empresas pueden conseguir una prevención de fraude más eficaz.
  
• Stripe Radar permite a las empresas implementar medidas de seguridad avanzadas mediante machine learning que se adapta a tendencias de fraude en constante evolución.
  

¿Qué son los pagos sin efectivo?

Los pagos sin efectivo, como su nombre indica, son métodos de pago que no implican el uso de dinero físico. La definición es amplia e incluye tanto los pagos electrónicos (que se basan en datos financieros digitales), como las tarjetas de crédito y el dinero electrónico, como los pagos por Internet realizados a través de sitios de e-commerce y aplicaciones móviles.

Existen tres tipos principales de pagos sin efectivo: prepago, instantáneo y diferido.

El pago sin efectivo está ganando popularidad rápidamente en Japón gracias a su comodidad; concretamente, la posibilidad de realizar un pago sin llevar efectivo encima. Por ejemplo, si olvidas tu cartera al salir de casa, puedes seguir utilizando pagos con dinero electrónico si tienes contigo una tarjeta IC (circuito integrado, por sus siglas en inglés). Y siempre que tengas un smartphone, puedes usar códigos QR u otras formas de dinero electrónico para pagar comidas en restaurantes o compras en tiendas de conveniencia.

Según el Ministerio de Economía, Comercio e Industria de Japón (METI), la proporción de pagos sin efectivo ha ido aumentando año tras año, alcanzando el 42,8 % en 2024 y logrando así el objetivo gubernamental del 40 %. El gobierno japonés se ha fijado como meta alcanzar el 80 % en el futuro y tiene previsto seguir realizando las mejoras de infraestructura necesarias para conseguirlo.

Seguridad de los pagos sin efectivo

A diferencia de los pagos en efectivo, los pagos sin efectivo conllevan el riesgo de filtración de datos personales y uso fraudulento. Esto se debe a que los pagos sin efectivo implican la transferencia de dinero en línea mediante datos electrónicos.

Por ejemplo, en el caso de los pagos con tarjeta de crédito, existe el riesgo de que cierta información como el número de tu tarjeta pueda ser robada mediante ataques de adivinación de credenciales de tarjeta o skimming. Por ello, las empresas que aceptan pagos con tarjeta de crédito, ya sea en tiendas físicas o en sitios de e-commerce, deben implementar todas las medidas de seguridad posibles para reforzar la seguridad de los pagos con tarjeta de crédito y crear un entorno en el que los clientes puedan realizar pagos con confianza.

La responsabilidad de gestionar los riesgos de forma constante y proactiva no recae solo en las empresas, sino también en los titulares de tarjetas. Lo mismo se aplica a los pagos con dinero electrónico mediante tarjetas IC o smartphones, así como a los pagos con código QR.

Riesgos de seguridad relacionados con pagos sin efectivo

Los riesgos de seguridad de los pagos sin efectivo varían en función del tipo de pago. Analicemos cada tipo de pago de forma individual, incluidos los pagos con tarjeta de crédito y débito, los pagos mediante smartphone y los pagos con código QR.

Pagos con tarjeta de crédito y débito

Los siguientes son riesgos potenciales relacionados con pagos con tarjeta de crédito y débito:

• Phishing: una estafa que utiliza correos electrónicos de aspecto auténtico para atraer hábilmente a los destinatarios a sitios web falsos y robarles sus datos personales.
  
• Skimming: un delito que consiste en utilizar un dispositivo denominado «skimmer» para robar la información grabada en la banda magnética de una tarjeta.
  
• ** Ataques de adivinación de credenciales de tarjeta:** una técnica utilizada para obtener de forma fraudulenta los números de tarjeta de crédito de otras personas, explotando los patrones numéricos inherentes a los números de tarjeta para lanzar ataques aleatorios a gran escala.
  
• Filtraciones de información: una brecha de datos provocada por medidas de seguridad insuficientes de un comerciante, que no impiden el acceso externo no autorizado.
  
• Pérdida o robo de tarjeta de crédito: el titular de la tarjeta extravía su tarjeta física o se la roban.
  

Según la Japan Consumer Credit Association, la pérdida financiera total derivada del uso fraudulento de tarjetas de crédito entre enero y diciembre de 2025 superó los 51.050 millones de yenes, es decir, más del doble de la cifra de 2020, que fue de 25.300 millones de yenes. A la vista de esta situación, es importante que las empresas cumplan la versión más reciente de las Directrices de seguridad para tarjetas de crédito, no solo para proteger a los consumidores y actuar conforme a la ley, sino también para salvaguardar la credibilidad de sus propias empresas.

Pagos mediante smartphone (pagos NFC)

Los pagos mediante smartphone, también conocidos como pagos móviles, permiten realizar pagos utilizando el smartphone. Este tipo de pago es popular entre los clientes por su extraordinaria comodidad. En esta sección, explicaremos los riesgos de fraude asociados al pago sin contacto mediante IC (es decir, el «tap-to-pay»), que utiliza tecnología de comunicación de campo cercano (NFC). Para realizar un pago NFC, el usuario simplemente acerca su smartphone o tarjeta de crédito equipada con un chip IC sin contacto al terminal de pago para iniciar una conexión de datos.

• Ataque de retransmisión (ataque de intermediario): un acto en el que un atacante intercepta y retransmite de forma ilegal las comunicaciones entre un terminal de pago y el dispositivo móvil del usuario. El ataque se lleva a cabo instalando un dispositivo de retransmisión no autorizado o engañando al usuario para que instale una aplicación maliciosa.
  
• Ataque de repetición: un método en el que un atacante intercepta los datos de comunicación de una transacción de pago NFC y los envía a una tienda diferente para procesar un pago de forma fraudulenta.
  
• Sniffing: un acto delictivo que consiste en el robo de datos de transacciones, información de cuentas y detalles similares mientras se transmiten a través de una red de comunicaciones. Afecta no solo a las transacciones de pago, sino también a otras situaciones en las que se transmiten datos.
  
• Infección por malware de terminales de pago NFC: una situación en la que un terminal de procesamiento de pagos se infecta con malware; esto puede dar lugar a la manipulación de transacciones y a brechas de datos.
  
• Daños provocados por aplicaciones maliciosas: cuando los usuarios de smartphones instalan y utilizan aplicaciones que en realidad son malware creado con fines delictivos, sus datos de comunicación y otra información pueden ser robados sin que lo sepan.
  
• Pérdida o robo del smartphone: la pérdida o el robo de un smartphone supone un riesgo no solo de que las funciones de pago sin contacto sean utilizadas de forma indebida por un tercero, sino también de que otros datos personales sean objeto de robo.
  

Pagos con código QR

El número de usuarios de servicios de pago con código QR, que permiten realizar pagos simplemente escaneando un código QR con un smartphone u otro dispositivo móvil, ha ido en aumento en los últimos años. Los siguientes son algunos de los riesgos asociados a la realización de pagos mediante códigos QR:

• Estafa con pegatinas: un acto delictivo en el que un código QR legítimo expuesto en una tienda para realizar pagos es sustituido por un código QR falso, lo que provoca que los ingresos por ventas sean transferidos de forma fraudulenta a la cuenta bancaria del delincuente.
  
• Robo de código QR: una estafa en la que un tercero fotografía el código QR que se muestra en la pantalla del smartphone de un cliente durante el pago en una tienda y luego escanea el código para robar sus datos personales.
  
• Pantalla de confirmación de pago falsa: un acto delictivo en el que se falsifica la pantalla de confirmación del pago con código QR para hacer creer que el pago se ha completado, cuando en realidad no es así. Este delito puede producirse si el personal de la tienda se basa únicamente en la inspección visual de la pantalla del smartphone del cliente para confirmar que el pago se ha realizado. Por ello, es importante establecer procesos internos que permitan verificar el pago directamente en el propio sistema de la empresa.
  

Cómo mejorar la seguridad de los pagos sin efectivo

Para crear un sitio de e-commerce donde los pagos sin efectivo puedan usarse con confianza, las empresas deben implementar medidas de seguridad sólidas. También es importante que los titulares de tarjetas gestionen los riesgos de forma proactiva en el día a día. Las medidas que pueden adoptar tanto las empresas como los titulares de tarjetas se muestran en las tablas a continuación.

En primer lugar, veamos las medidas de seguridad en el ámbito empresarial.

Medidas de seguridad para empresas

Entre las medidas enumeradas anteriormente, la que merece una consideración especial es la implementación de un sistema de detección de fraude. Un sistema de detección de fraude detecta y bloquea automáticamente la actividad sospechosa mediante la supervisión de los patrones de transacción en tiempo real. Estos servicios, que ofrecen principalmente los proveedores de servicios de pago (PSP) como Stripe, supervisan las transacciones las 24 horas del día.

Por ejemplo, incluso cuando se utiliza una tarjeta de crédito en una tienda en línea, se considera que los sistemas de detección de fraude pueden identificar con mayor precisión los planes de fraude que 3D Secure no puede detectar por completo. Por este motivo, es recomendable que las empresas de e-commerce implementen no solo 3D Secure, sino también un sistema de detección de fraude.

Por ejemplo, las herramientas de prevención de fraude como Stripe Radar (que se analizará más adelante en este artículo) pueden adaptarse a las tendencias de fraude cambiantes mediante machine learning, lo que les permite emplear las medidas de seguridad más actualizadas y avanzadas. Al utilizar estas herramientas externas, las empresas pueden evitar la necesidad de desarrollar sus propios sistemas de seguridad, y así ofrecer a los clientes un entorno de pago seguro soportar una carga de trabajo o un coste significativos.

A continuación, se presentan algunas medidas que los titulares de tarjetas pueden adoptar para evitar problemas.

Medidas de seguridad para titulares de tarjetas

En principio, los proveedores de pagos sin efectivo reembolsarán a los usuarios los cargos no autorizados, independientemente del método de pago utilizado. Sin embargo, el importe que cubrirán puede variar según las circunstancias, y también hay casos en los que no se puede ofrecer el reembolso; por ello, es importante confirmar los detalles directamente con el proveedor. Independientemente del método de pago utilizado, debes presentar una denuncia ante la policía para recibir una indemnización. Si descubres un uso no autorizado u otra actividad fraudulenta, el primer paso es suspender la cuenta y luego presentar una denuncia ante la policía lo antes posible.

Cómo puede ayudarte Stripe Radar

Stripe Radar utiliza modelos de IA, entrenados a partir de los datos de la red internacional de Stripe, para detectar y prevenir el fraude. Estos modelos se actualizan continuamente con las últimas tendencias de fraude para proteger a tu empresa frente a nuevas amenazas.

Stripe también ofrece Radar for Fraud Teams que permite a los usuarios añadir reglas personalizadas para hacer frente a situaciones de fraude específicas de sus empresas y acceder a información avanzada sobre fraudes.
Radar puede ayudar a tu empresa para:

• Prevenir pérdidas por fraude: Stripe procesa más de un billón de dólares en pagos al año. Esta escala permite a Radar detectar y prevenir el fraude con precisión, lo que te ahorra dinero.
  
• Aumenta los ingresos: los modelos de IA de Radar se entrenan con datos reales sobre disputas, información de clientes, datos de navegación y mucho más. Esto permite a Radar identificar transacciones de riesgo y reducir los falsos positivos, lo que aumenta tus ingresos.
  
• Ahorra tiempo: Radar está integrado en Stripe y no requiere ninguna línea de código para su configuración. También puedes supervisar tu rendimiento en materia de fraude, escribir reglas y mucho más en una única plataforma, lo que aumenta la eficiencia.
  

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