Con la diffusione sempre più capillare dei pagamenti senza contanti, l'aumento delle attività fraudolente è diventato una preoccupazione seria. Un sentimento comune tra i clienti è che i pagamenti senza contanti siano comodi e vorrebbero usarli più spesso, ma che esitano a farlo a causa dei rischi per la sicurezza. Allo stesso tempo, molti titolari di attività che gestiscono negozi fisici o siti di e-commerce si trovano probabilmente ad affrontare una domanda difficile: quali contromisure si dovrebbero adottare per combattere i metodi sempre più complessi e sofisticati impiegati dai soggetti fraudolenti?

Questo articolo si concentra sulla sicurezza dei pagamenti senza contanti, illustrando le misure di sicurezza che le attività dovrebbero adottare per offrire servizi di pagamento sicuri e affidabili ai clienti, oltre ai passaggi che gli utenti possono seguire per evitare potenziali problemi.

Punti chiave

• I pagamenti senza contanti, che non richiedono valuta fisica, includono i pagamenti elettronici e i pagamenti online.
  
• I pagamenti senza contanti comportano diversi rischi di frode che differiscono da quelli associati ai pagamenti in contanti.
  
• Per migliorare la sicurezza dei metodi di pagamento senza contanti, inclusi i pagamenti con carta di credito, sia l'attività, sia l'utente devono implementare le più efficaci misure di sicurezza possibili.
  
• Con l'implementazione di un sistema di rilevamento delle frodi, le attività possono aspettarsi una prevenzione più efficace delle frodi.
  
• Stripe Radar consente alle attività di implementare misure di sicurezza avanzate tramite machine learning, che si adattano agli schemi fraudolenti in continua evoluzione.
  

Cosa sono i pagamenti senza contanti

I pagamenti senza contanti, come suggerisce il nome, sono metodi di pagamento che non prevedono l'uso di denaro fisico. La definizione è ampia e include sia i pagamenti elettronici (che si basano su dati finanziari digitali), come le carte di credito e la moneta elettronica (e-money), sia i pagamenti online effettuati tramite siti di e-commerce e applicazioni su dispositivo mobile.

Esistono tre tipi principali di pagamenti senza contanti: prepagato, immediato e differito.

Il pagamento senza contanti sta rapidamente guadagnando popolarità in Giappone a causa della sua convenienza, in particolare per la possibilità di effettuare un pagamento senza avere contanti fisici a portata di mano. Ad esempio, se dimentichi il portafoglio quando esci, puoi comunque utilizzare i pagamenti con moneta elettronica se hai con te una carta IC (con circuito integrato). Inoltre, se hai uno smartphone, puoi utilizzare codici QR o altre forme di moneta elettronica per pagare i pasti al ristorante o gli acquisti nei minimarket.

Secondo il Ministero dell'Economia, del Commercio e dell'Industria (METI), la percentuale dei pagamenti senza contanti è aumentata di anno in anno, raggiungendo il 42,8% nel 2024, superando in tal modo l'obiettivo governativo del 40%. Il governo giapponese si è posto l'obiettivo di raggiungere l'80% in futuro e prevede di continuare ad apportare all'infrastruttura i miglioramenti necessari per raggiungere questo traguardo.

Sicurezza dei pagamenti senza contanti

A differenza dei pagamenti in contanti, i pagamenti senza contanti comportano il rischio di furto delle informazioni personali e di utilizzo fraudolento. Questo avviene perché i pagamenti senza contanti implicano il trasferimento di denaro online usando dati elettronici.

Ad esempio, nel caso dei pagamenti con carta di credito, esiste il rischio che alcune informazioni, come il numero della carta, possano essere sottratte tramite attacchi credit master o skimming. Pertanto, le attività che accettano pagamenti con carta di credito, nei negozi fisici o nei siti di e-commerce, devono implementare tutte le misure di sicurezza possibili per rafforzare la sicurezza dei pagamenti con carta di credito e creare un ambiente in cui i clienti possano effettuare i pagamenti con fiducia.

La gestione proattiva e costante dei rischi è una responsabilità non solo delle attività, ma anche dei titolari delle carte. Lo stesso vale per i pagamenti con moneta elettronica tramite carte IC o smartphone, nonché per i pagamenti con codice QR.

Rischi per la sicurezza associati ai pagamenti senza contanti

I rischi per la sicurezza dei pagamenti senza contanti variano a seconda del tipo di pagamento. Esaminiamo singolarmente ogni tipo di pagamento, inclusi i pagamenti con carta di credito e di debito, i pagamenti tramite smartphone e i pagamenti con codice QR.

Pagamenti con carta di credito o di debito

Di seguito sono riportati i potenziali rischi associati ai pagamenti con carta di credito o di debito:

• Phishing: schema che utilizza email dall'aspetto autentico per attirare abilmente i destinatari su siti web falsi e rubarne le informazioni personali.
  
• Skimming: azione criminale che prevede l'uso di un dispositivo chiamato "skimmer" per rubare le informazioni registrate sulla banda magnetica di una carta.
  
• Attacchi credit master: tecnica utilizzata per acquisire in modo fraudolento i numeri delle carte di credito di altre persone sfruttando i modelli numerici relativi ai numeri delle carte per lanciare attacchi randomizzati su vasta scala.
  
• Fughe di informazioni: violazioni dei dati derivanti da misure di sicurezza inadeguate da parte di un esercente, che non sono riuscite a prevenire un accesso esterno non autorizzato.
  
• Smarrimento o furto della carta di credito: smarrimento della carta fisica o furto subito dal titolare della carta.
  

Secondo l'Associazione per il credito al consumo del Giappone, la perdita finanziaria totale derivante dall'uso fraudolento delle carte di credito da gennaio a dicembre 2025 ha superato i 51,05 miliardi di ¥, più del doppio rispetto al dato del 2020 di 25,3 miliardi di ¥. Alla luce di questa situazione, è importante che le attività siano conformi all'ultima versione delle Linee guida sulla sicurezza delle carte di credito, non solo per proteggere i consumatori ed essere conformi alla legge, ma anche per salvaguardare la credibilità della propria attività.

Pagamenti tramite smartphone (pagamenti NFC)

I pagamenti tramite smartphone, noti anche come pagamenti da dispositivo mobile, consentono di effettuare i pagamenti utilizzando lo smartphone. Questo tipo di pagamento è popolare tra i clienti per la sua eccezionale comodità. In questa sezione spiegheremo i rischi di frode associati al pagamento contactless con circuito integrato, ovvero "tap-to-pay", che utilizza la tecnologia NFC (Near Field Communication). Per effettuare un pagamento NFC, per avviare una connessione di dati basta che l'utente avvicini il proprio smartphone o la propria carta di credito dotata di chip IC contactless al terminale di pagamento.

• Attacco relay (attacco man-in-the-middle): un atto in cui un utente malintenzionato intercetta illegalmente e ritrasmette le comunicazioni tra un terminale di pagamento e il dispositivo mobile di un utente. L'attacco viene effettuato installando un dispositivo di ritrasmissione non autorizzato o inducendo l'utente a installare un'app dannosa.
  
• Attacco replay: metodo in cui un utente malintenzionato intercetta i dati della comunicazione da una transazione di pagamento NFC e li invia a un altro negozio per avviare un pagamento in modo fraudolento.
  
• Sniffing: aziione criminale che comporta il furto dei dati delle transazioni, delle informazioni del conto e di dettagli simili, mentre sono in transito su una rete di comunicazione. Prende di mira non solo le transazioni di pagamento ma anche numerose altre situazioni in cui vengono trasmessi dei dati.
  
• Infezione da malware sui terminali di pagamento NFC: condizione in cui un terminale di elaborazione dei pagamenti viene infettato da malware; questo può causare la manomissione delle transazioni e la violazione dei dati.
  
• Danni causati da app dannose: quando gli utenti di smartphone installano e utilizzano app che sono in realtà malware creati per scopi criminali, i dati delle comunicazioni e altre informazioni possono essere rubati a loro insaputa.
  
• Smarrimento o furto dello smartphone: lo smarrimento o il furto di uno smartphone comporta un rischio non solo di sfruttamento delle funzioni di pagamento contactless da parte di terzi, ma anche il furto di altre informazioni personali.
  

Pagamenti con codice QR

Il numero degli utenti di servizi di pagamento con codice QR, che consentono di effettuare pagamenti semplicemente scansionando un codice QR con uno smartphone o un altro dispositivo mobile, è in aumento negli ultimi anni. Di seguito sono riportati alcuni dei rischi associati all'esecuzione di pagamenti con codice QR:

• Truffa dell'adesivo: azione criminale in cui un codice QR legittimo esposto in un negozio per il pagamento viene sostituito con un codice QR falso, causando il trasferimento fraudolento dei proventi delle vendite sul conto bancario del criminale.
  
• Furto del codice QR: schema in cui una terza persona fotografa il codice QR visualizzato sullo schermo dello smartphone di un cliente durante il pagamento in un negozio, quindi scansiona il codice per rubarne le informazioni personali.
  
• Falsa schermata di conferma del pagamento: azione criminale in cui la schermata di conferma del pagamento con codice QR viene falsificata per far sembrare che il pagamento sia stato completato, anche se non lo è. Questo crimine può verificarsi se il personale del negozio si affida esclusivamente all'ispezione visiva dello schermo dello smartphone di un cliente per confermare che il pagamento è stato completato. Pertanto, è importante stabilire processi interni che consentano la verifica diretta del pagamento all'interno del sistema dell'azienda.
  

Come migliorare la sicurezza dei pagamenti senza contanti

Per creare un sito di e-commerce in cui i pagamenti senza contanti possano essere utilizzati in modo sicuro, le aziende devono implementare solide misure di sicurezza. È inoltre importante che i titolari di carta siano proattivi nella gestione dei rischi su base giornaliera. Le misure che possono essere adottate sia dalle aziende, sia dai titolari di carta, sono riportate nelle tabelle seguenti.

Innanzitutto, osserviamo le misure di sicurezza dal lato dell'attività.

Misure di sicurezza per le attività

Tra le misure elencate in precedenza, quella a cui si dovrebbe prestare particolare attenzione è l'implementazione di un sistema di rilevamento delle frodi. Un sistema di rilevamento delle frodi rileva e blocca automaticamente le attività sospette monitorando gli schemi delle transazioni in tempo reale. Questi servizi, offerti principalmente dai fornitori di servizi di pagamento (PSP) come Stripe, monitorano le transazioni 24 ore su 24.

Ad esempio, anche utilizzando una carta di credito in un negozio online, si ritiene che i sistemi di rilevamento delle frodi siano in grado di identificare con maggiore precisione i sistemi fraudolenti che 3D Secure non riesce a rilevare completamente. Per questo motivo, è consigliabile che le attività di e-commerce implementino non solo 3D Secure, ma anche un sistema di rilevamento delle frodi.

Ad esempio, strumenti di prevenzione delle frodi come Stripe Radar (di cui si parlerà più avanti in questo articolo) possono adattarsi all'evoluzione degli schemi fraudolenti tramite machine learning, consentendo di adottare le misure di sicurezza più aggiornate e avanzate. Utilizzando questi strumenti esterni, le attività possono evitare lo sviluppo di propri sistemi di sicurezza, offrendo in tal modo ai clienti un ambiente di pagamento sicuro senza dover affrontare carichi di lavoro o costi significativi.

Di seguito sono riportate alcune misure che i titolari delle carte possono adottare per evitare problemi.

Misure di sicurezza per i titolari delle carte

In linea di principio, i fornitori di pagamenti senza contanti rimborsano gli utenti per gli addebiti non autorizzati, indipendentemente dal metodo di pagamento utilizzato. Tuttavia, l'importo coperto può variare a seconda delle circostanze e vi sono anche dei casi in cui il rimborso non è possibile; pertanto è importante confermare i dettagli direttamente con il fornitore. Indipendentemente dal metodo di pagamento utilizzato, per ricevere un risarcimento è necessario presentare una denuncia alla polizia. Se scopri un utilizzo non autorizzato o altre attività fraudolente, il primo passo è sospendere il conto, quindi presentare quanto prima una denuncia alla polizia.

In che modo Stripe Radar può essere d'aiuto

Stripe Radar è in grado di prevenire le frodi sfruttando modelli di intelligenza artificiale addestrati con i dati della rete globale di Stripe. Questi modelli vengono costantemente aggiornati in base alle ultime tendenze, proteggendo continuamente la tua attività da sistemi di frode in continua evoluzione.

Stripe offre anche Radar for Fraud Teams, con cui gli utenti possono aggiungere regole personalizzate per gestire scenari di frode specifici e accedere a funzioni avanzate di analisi delle frodi.
Con Radar puoi:

• Prevenire le perdite dovute a frodi: Stripe elabora oltre 1.000 miliardi di dollari di pagamenti all'anno. Questa portata consente a Radar di individuare e prevenire con precisione le frodi, consentendoti di risparmiare denaro.
  
• Aumentare i ricavi: i modelli IA di Radar sono addestrati su dati reali relativi a contestazioni, informazioni sui clienti, dati di navigazione e altro. Ciò consente a Radar di identificare le transazioni rischiose e ridurre i falsi positivi, aumentando i tuoi ricavi.
  
• Risparmiare tempo: Radar è integrato in Stripe e non richiede alcuna riga di codice per essere configurato. Puoi anche monitorare le tue prestazioni antifrode, scrivere regole e altro in un'unica piattaforma, aumentando l'efficienza.
  

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