Con la creciente popularidad de los pagos sin efectivo, el aumento de la actividad fraudulenta se convirtió en una preocupación seria. Una percepción frecuente entre los clientes es que los pagos sin efectivo son convenientes y les gustaría usarlos con más frecuencia, pero que dudan en hacerlo por los riesgos de seguridad. Al mismo tiempo, muchos titulares de empresas que operan tiendas físicas o sitios de comercio electrónico probablemente lidian con una pregunta difícil: ¿qué contramedidas deben tomar para combatir los métodos cada vez más complejos y sofisticados que emplean los defraudadores?

Este artículo se centra en la seguridad de los pagos sin efectivo. Además, se explican las medidas de seguridad que las empresas deben tomar para ofrecer a los clientes servicios de pago seguros y confiables, así como los pasos que los usuarios pueden seguir para evitar posibles inconvenientes.

Aspectos clave

• Los pagos sin efectivo, que no requieren moneda física, incluyen los pagos electrónicos y los pagos en línea.
  
• Los pagos sin efectivo conllevan diversos riesgos de fraude que difieren de los asociados con los pagos en efectivo.
  
• Para mejorar la seguridad de los métodos de pago sin efectivo, incluidos los pagos con tarjeta de crédito, tanto la empresa como el usuario deben implementar las medidas de seguridad más sólidas posibles.
  
• Con la implementación de un sistema de detección de fraude, las empresas pueden esperar una prevención de fraude más eficaz.
  
• Stripe Radar permite a las empresas implementar medidas de seguridad avanzadas con machine learning que se adapta a los patrones de fraude en constante cambio.
  

¿Qué son los pagos sin efectivo?

Los pagos sin efectivo, como su nombre lo indica, son métodos de pago que no implican el uso de efectivo físico. La definición es amplia e incluye los pagos electrónicos (que se basan en datos financieros digitales), como las tarjetas de crédito y el dinero electrónico, y también los pagos en línea realizados a través de sitios de comercio electrónico y aplicaciones móviles.

Existen tres tipos principales de pagos sin efectivo: prepago, instantáneo y diferido.

Los pagos sin efectivo están ganando popularidad rápidamente en Japón gracias a su comodidad, es decir, la posibilidad de realizar un pago sin tener efectivo físico a mano. Por ejemplo, si sales y te olvidas tu cartera, aún puedes utilizar pagos con dinero electrónico si llevas contigo una tarjeta IC (circuito integrado). Y siempre que tengas un teléfono inteligente, podrás usar códigos QR u otras formas de dinero electrónico para pagar comidas en restaurantes o compras en tiendas de 24 horas.

Según el Ministerio de Economía, Comercio e Industria (METI), la proporción de pagos sin efectivo ha aumentado año tras año y ha alcanzado el 42.8 % en 2024, con lo cual ha logrado el objetivo gubernamental del 40 %. El Gobierno japonés fijó la meta de llegar al 80 % en el futuro y tiene previsto seguir realizando las mejoras de infraestructura necesarias para lograrlo.

Seguridad de los pagos sin efectivo

A diferencia de los pagos en efectivo, los pagos sin efectivo conllevan el riesgo de filtraciones de datos personales y uso fraudulento. Esto se debe a que los pagos sin efectivo implican la transferencia de dinero en línea mediante datos electrónicos.

Por ejemplo, en el caso de los pagos con tarjeta de crédito, existe el riesgo de que información como el número de tarjeta sea robada mediante ataques a tarjetas de crédito o el skimming. Por eso, las empresas que aceptan pagos con tarjeta de crédito —ya sea en tiendas físicas o en sitios de comercio electrónico— deben implementar todas las medidas de seguridad posibles para fortalecer la seguridad de los pagos con tarjeta de crédito y crear un entorno donde los clientes puedan realizar pagos con confianza.

La responsabilidad de gestionar los riesgos de manera constante y proactiva no recae solo en las empresas, sino también en los titulares de tarjetas. Lo mismo aplica a los pagos con dinero electrónico mediante tarjetas IC o teléfonos inteligentes, así como a los pagos con código QR.

Riesgos de seguridad asociados con los pagos sin efectivo

Los riesgos de seguridad de los pagos sin efectivo varían según el tipo de pago. Analizaremos cada tipo de pago de forma individual, incluidos los pagos con tarjeta de crédito y débito, los pagos con teléfono inteligente y los pagos con código QR.

Pagos con tarjeta de crédito y débito

Los siguientes son riesgos potenciales asociados con los pagos con tarjeta de crédito y débito:

• Phishing: esquema que utiliza correos electrónicos con apariencia legítima para atraer a los destinatarios hacia sitios web falsos y robar sus datos personales.
  
• Skimming: acto delictivo que implica el uso de un dispositivo denominado «skimmer» para robar la información registrada en la banda magnética de una tarjeta.
  
• Ataques a tarjetas de crédito: técnica utilizada para obtener de forma fraudulenta los números de tarjeta de crédito de otras personas, mediante la explotación de los patrones numéricos inherentes a los números de tarjeta para lanzar ataques aleatorios a gran escala.
  
• Filtraciones de información: violación de datos que resulta de medidas de seguridad insuficientes por parte del comerciante, que no lograron impedir el acceso externo no autorizado.
  
• Pérdida o robo de tarjeta de crédito: el titular de tarjeta extravía su tarjeta física o se la roban.
  

Según la Asociación Japonesa de Crédito al Consumo, la pérdida financiera total por el uso fraudulento de tarjetas de crédito de enero a diciembre de 2025 superó los ¥51,050 millones, es decir, más del doble de la cifra de 2020, que fue de ¥25,300 millones. Ante esta situación, es importante que las empresas cumplan con la versión más reciente de las Pautas de Seguridad para Tarjetas de Crédito, con el fin no solo de proteger a los consumidores y cumplir con la normativa vigente, sino también de salvaguardar la credibilidad de sus propias empresas.

Pagos con teléfono inteligente (pagos NFC)

Los pagos con teléfono inteligente, también conocidos como pagos mediante el móvil, te permiten realizar pagos con tu teléfono. Este tipo de pago es popular entre los clientes por su excepcional comodidad. En esta sección, explicaremos los riesgos de fraude asociados con el pago IC sin contacto, es decir, la opción «tocar para pagar», que utiliza la tecnología de comunicación de campo cercano (NFC). Para realizar un pago NFC, el usuario simplemente acerca su teléfono inteligente o tarjeta de crédito con chip IC sin contacto a la terminal de pago para iniciar una conexión de datos.

• Ataque de retransmisión (ataque de intermediario): acto en el que un atacante intercepta y retransmite de forma ilícita las comunicaciones entre una terminal de pago y el dispositivo móvil del usuario. El ataque se lleva a cabo mediante la instalación de un dispositivo de retransmisión no autorizado o el engaño del usuario para que instale una aplicación maliciosa.
  
• Ataque de repetición: método en el que un atacante intercepta los datos de comunicación de una transacción de pago NFC y los envía a una tienda diferente para procesar un pago de forma fraudulenta.
  
• Sniffing: acto delictivo que implica el robo de datos de transacciones, información de cuentas y detalles similares mientras están en tránsito por una red de comunicación. No solo afecta las transacciones de pago, sino también otras situaciones en que se transmiten datos.
  
• Infección por malware en terminales de pago NFC: situación en la que una terminal de procesamiento de pagos se infecta con malware, lo que puede provocar manipulación de transacciones y filtraciones de datos.
  
• Daños causados por aplicaciones maliciosas: si los usuarios de teléfonos inteligentes instalan y usan aplicaciones que en realidad son malware creado con fines delictivos, existe la posibilidad de robo de sus datos de comunicación y otra información sin su conocimiento.
  
• Pérdida o robo de teléfono inteligente: la pérdida o el robo de un teléfono inteligente supone un riesgo no solo de que un tercero explote las funcionalidades de pago sin contacto, sino también de que se roben otros datos personales.
  

Pagos con código QR

La cantidad de usuarios de servicios de pago con código QR, que permiten realizar pagos simplemente mediante el escaneo de un código QR con un teléfono inteligente u otro dispositivo móvil, ha ido en aumento en los últimos años. Los siguientes son algunos de los riesgos asociados con los pagos con código QR:

• Estafa de pegatina: acto delictivo en el que un código QR legítimo exhibido en una tienda con fines de pago se reemplaza por un código QR falso, lo que provoca que los ingresos por ventas se transfieran de forma fraudulenta a la cuenta bancaria del delincuente.
  
• Robo de código QR: esquema en el que un tercero fotografía el código QR que se muestra en la pantalla del teléfono inteligente de un cliente durante el pago en una tienda y luego escanea el código para robar sus datos personales.
  
• Falsificación de la pantalla de confirmación de pago: acto delictivo en el que la pantalla de confirmación del pago con código QR se falsifica para simular que el pago se ha completado, aunque no haya sido así. Este delito puede ocurrir si el personal de la tienda se basa únicamente en la inspección visual de la pantalla del teléfono inteligente del cliente para confirmar que se realizó el pago. Por eso, es importante establecer procesos internos que permitan verificar el pago directamente dentro del sistema de la empresa.
  

Cómo aumentar la seguridad de los pagos sin efectivo

Para crear un sitio de comercio electrónico donde los pagos sin efectivo se puedan usar con confianza, las empresas deben implementar medidas de seguridad sólidas. También es importante que los titulares de tarjetas sean proactivos en la gestión de riesgos en su día a día. Las medidas que pueden tomar tanto las empresas como los titulares de tarjetas se muestran en las siguientes tablas.

Primero, veamos las medidas de seguridad del lado de las empresas.

Medidas de seguridad para las empresas

Entre las medidas mencionadas anteriormente, la que merece especial atención es la implementación de un sistema de detección de fraude. Este sistema detecta y bloquea automáticamente la actividad sospechosa mediante el monitoreo de los patrones de transacciones en tiempo real. Estos servicios, ofrecidos principalmente por proveedores de servicios de pago (PSP) como Stripe, monitorean las transacciones las 24 horas del día.

Por ejemplo, incluso si se usa una tarjeta de crédito en una tienda en línea, se considera que los sistemas de detección de fraude pueden identificar con mayor precisión esquemas de fraude que 3D Secure no puede detecta por completo. Por eso, es recomendable que las empresas de comercio electrónico implementen no solo 3D Secure, sino también un sistema de detección de fraude.

Las herramientas de prevención de fraude como Stripe Radar (que se analizará más adelante en este artículo) pueden adaptarse a los patrones de fraude cambiantes mediante machine learning, lo que les permite emplear las medidas de seguridad más actualizadas y avanzadas. Con el uso de estas herramientas externas, las empresas pueden evitar la necesidad de desarrollar sus propios sistemas de seguridad y así ofrecer a los clientes un entorno de pago seguro sin incurrir en una carga de trabajo o costos significativos.

A continuación, se presentan algunas medidas que los titulares de tarjetas pueden usar para evitar problemas.

Medidas de seguridad para los titulares de tarjetas

En principio, los proveedores de servicios de pago sin efectivo reembolsan a los usuarios los cargos no autorizados, sin importar el método de pago que se utilice. Sin embargo, el importe que cubren puede variar según las circunstancias, y también hay casos en los que no es posible otorgar el reembolso. Por eso, es importante confirmar los detalles directamente con el proveedor. Cualquiera que sea el método de pago utilizado, debes presentar una denuncia policial para recibir una compensación. Si detectas un uso no autorizado u otra actividad fraudulenta, el primer paso es suspender la cuenta y luego presentar una denuncia policial lo antes posible.

Cómo puede ayudar Stripe Radar

Stripe Radar utiliza modelos de IA para detectar y prevenir fraudes. Estos modelos, entrenados con datos de la red global de Stripe, se actualizan continuamente en función de las últimas tendencias de fraude, lo cual mantiene a tu empresa protegida a medida que evoluciona.

Stripe también ofrece Radar para Equipos de Fraude, que permite a los usuarios agregar reglas personalizadas que abordan escenarios de fraude específicos de sus empresas y acceder a información avanzada sobre fraude.
Radar puede ayudar a tu empresa a lograr lo siguiente:

• Prevenir pérdidas por fraude: Stripe procesa más de $1 billón en pagos al año. Este crecimiento permite a Radar detectar y prevenir el fraude con precisión y ahorra dinero.
  
• Aumentar los ingresos: los modelos de IA de Radar se entrenan con datos reales de disputas, información de clientes, datos de navegación y más. Esto permite a Radar identificar transacciones de riesgo y reducir falsos positivos, lo que aumenta tus ingresos.
  
• Ahorrar tiempo: Radar se integra en Stripe y no necesita líneas de código para su configuración. También puedes controlar el rendimiento del fraude, escribir reglas y mucho más en una sola plataforma, lo que aumenta la eficiencia.
  

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