À mesure que les paiements dématérialisés gagnent en popularité, la hausse des activités frauduleuses devient une préoccupation majeure. De nombreux clients apprécient la simplicité des paiements dématérialisés et souhaiteraient les utiliser plus souvent, mais hésitent encore en raison des risques de sécurité. Dans le même temps, de nombreux chefs d’entreprise exploitant des magasins physiques ou des sites d’e-commerce sont confrontés à une question complexe : quelles contre-mesures adopter face à des méthodes de fraude toujours plus sophistiquées ?

Cet article traite de la sécurité des paiements dématérialisés et présente les mesures que les entreprises doivent prendre pour offrir des solutions de paiement fiables et sécurisés à leur clientèle, ainsi que les précautions que les utilisateurs peuvent prendre pour éviter d’éventuels problèmes.

Points clés à retenir

• Les paiements dématérialisés, qui ne nécessitent pas de devise physique, comprennent les paiements électroniques et les paiements en ligne.
  
• Les paiements dématérialisés présentent différents risques de fraude, distincts de ceux associés aux paiements en espèces.
  
• Pour renforcer la sécurité des moyens de paiement dématérialisés, notamment les paiements par carte bancaire, les entreprises comme les utilisateurs doivent mettre en place les mesures de sécurité les plus robustes possible.
  
• La mise en place d’un système de détection des fraudes permet aux entreprises de prévenir plus efficacement les activités frauduleuses.
  
• Stripe Radar permet aux entreprises de mettre en place des mesures de sécurité avancées grâce au machine learning, qui s’adapte à l’évolution constante des mécanismes de fraude.
  

Que sont les paiements dématérialisés ?

Comme leur nom l’indique, les paiements dématérialisés sont des moyens de paiement qui n’impliquent pas l’utilisation d’espèces. Cette notion englobe à la fois les paiements électroniques (reposant sur des données financières numériques), comme les cartes de crédit et la monnaie électronique, et lespaiements en ligne effectués via des sites d’e-commerce et des applications mobiles.

Il existe trois grands types de paiements dématérialisés : prépayés, instantanés et différés.

Les paiements dématérialisés gagnent rapidement en popularité au Japon grâce à leur praticité, notamment parce qu’ils permettent d’effectuer des paiements sans avoir d’espèces sur soi. Par exemple, si vous oubliez votre portefeuille en sortant, vous pouvez tout de même effectuer des paiements en monnaie électronique si vous disposez d’une carte à puce. Et tant que vous avez un smartphone, vous pouvez utiliser des QR codes ou d’autres formes de monnaie électronique pour payer vos repas au restaurant ou vos achats dans les commerces de proximité.

Selon le ministère de l’Économie, du Commerce et de l’Industrie (METI), la part des paiements dématérialisés augmente d’année en année. Elle a atteint 42,8 % en 2024, dépassant ainsi l’objectif gouvernemental de 40 %. Le gouvernement japonais vise désormais 80 % à l’avenir et prévoit de poursuivre les améliorations des infrastructures nécessaires pour atteindre cet objectif.

Sécurité des paiements dématérialisés

Contrairement aux paiements en espèces, les paiements dématérialisés présentent des risques de fuite d’informations personnelles et d’utilisation frauduleuse. En effet, les paiements dématérialisés reposent sur le transfert d’argent en ligne via des données électroniques.

Par exemple, dans le cas des paiements par carte de crédit, des informations telles que le numéro de carte peuvent être volées par le biais d’attaques de type credit master attacks ou de skimming. Les entreprises qui acceptent les paiements par carte de crédit, qu’il s’agisse de magasins physiques ou de sites d’e-commerce, doivent donc mettre en œuvre toutes les mesures nécessaires pour renforcer la sécurité des paiements par carte de crédit et créer un environnement dans lequel les clients peuvent effectuer des paiements en toute confiance.

Les entreprises comme les titulaires de carte ont la responsabilité de gérer les risques de manière cohérente et proactive. Il en va de même pour les paiements en monnaie électronique utilisant des cartes à puce ou des smartphones, ainsi que pour les paiements par QR code.

Risques de sécurité liés aux paiements dématérialisés

Les risques de sécurité liés aux paiements dématérialisés varient selon le type de paiement. Examinons plus en détail chaque catégorie, notamment les paiements par carte de crédit et de débit, les paiements sur smartphone et les paiements par QR code.

Paiements par carte de crédit et de débit

Voici les principaux risques associés aux paiements par carte de crédit et de débit :

• Phishing : technique consistant à utiliser des e-mails semblant légitimes pour rediriger les utilisateurs vers de faux sites Web et voler leurs informations personnelles.
  
• Skimming : acte frauduleux consistant à utiliser un appareil appelé « skimmer » pour voler les informations enregistrées sur la bande magnétique d’une carte bancaire.
  
• Credit master attacks : technique consistant à obtenir frauduleusement des numéros de carte de crédit en exploitant les schémas numériques propres aux numéros de carte bancaire dans le but de lancer des attaques aléatoires à grande échelle.
  
• Fuites de données : fuite d’informations causée par des mesures de sécurité insuffisantes chez un commerçant, ayant permis un accès externe non autorisé.
  
• Perte ou vol de carte de crédit : situation dans laquelle le titulaire de la carte égare sa carte physique ou se la fait voler.
  

Selon la Japan Consumer Credit Association, les pertes financières liées à l’utilisation frauduleuse de cartes de crédit entre janvier et décembre 2025 ont dépassé 51,05 milliards de JPY, soit plus du double des 25,3 milliards de JPY enregistrés en 2020. Dans ce contexte, il est important pour les entreprises de se conformer à la dernière version desCredit Card Security Guidelines, non seulement pour protéger les consommateurs et respecter les obligations légales, mais aussi pour préserver la crédibilité de leur activité.

Paiements sur smartphone (paiements NFC)

Les paiements sur smartphone, également appelés paiements mobiles, permettent d’effectuer des paiements à l’aide d’un smartphone. Ce moyen de paiement est apprécié pour sa praticité. Dans cette section, nous expliquons les risques de fraude liés aux paiements sans contact par carte à puce, aussi appelés « tap-to-pay », qui utilisent la technologie NFC (Near-Field Communication). Pour effectuer un paiement NFC, il suffit d’approcher un smartphone ou une carte de crédit équipée d’une puce sans contact du terminal de paiement dans le but d’établir une connexion de données.

• Attaque par relais (attaque de type man-in-the-middle) : attaque au cours de laquelle un fraudeur intercepte illégalement les communications entre un terminal de paiement et l’appareil mobile d’un utilisateur avant de les retransmettre. Cette attaque est réalisée à l’aide d’un appareil relais non autorisé ou en incitant l’utilisateur à installer une application malveillante.
  
• Attaque par rejeu (replay attack) : méthode consistant pour un fraudeur à intercepter les données de communication d’un paiement NFC et à les réutiliser auprès d’un autre commerce dans le but de traiter frauduleusement un paiement.
  
• Sniffing : acte frauduleux consistant à intercepter des données de transaction, des informations de compte et d’autres données similaires lors de leur transmission sur un réseau de communication. Cette pratique ne vise pas uniquement les transactions de paiement, mais aussi d’autres situations impliquant une transmission de données.
  
• Infection des terminaux de paiement NFC par un malware : situation dans laquelle un terminal de paiement est infecté par un malware, ce qui peut entraîner une altération des transactions et des fuites de données.
  
• Applications malveillantes : lorsque des utilisateurs de smartphone installent et utilisent des applications malveillantes créées à des fins frauduleuses, leurs données de communication et d’autres informations peuvent être volées à leur insu.
  
• Perte ou vol de smartphone : la perte ou le vol d’un smartphone présente un risque non seulement d’utilisation frauduleuse des fonctionnalités de paiement sans contact par un tiers, mais aussi de vol d’informations personnelles.
  

Paiements par QR code

Le nombre d’utilisateurs des solutions de paiement par QR code, qui permettent d’effectuer un paiement simplement en scannant un QR code avec un smartphone ou un autre appareil mobile, a augmenté ces dernières années. Voici quelques-uns des risques associés aux paiements par QR code :

• Fraude au faux QR code : acte frauduleux consistant à remplacer un QR code légitime affiché en magasin pour le paiement par un faux QR code, dans le but de transférer frauduleusement les fonds vers le compte bancaire du fraudeur.
  
• Vol de QR code : fraude consistant pour un tiers à photographier le QR code affiché sur l’écran du smartphone d’un client lors d’un paiement en magasin, puis à le scanner pour voler ses informations personnelles.
  
• Faux écran de confirmation de paiement : fraude consistant à falsifier l’écran de confirmation d’un paiement par QR code pour faire croire qu’un paiement a été effectué alors que ce n’est pas le cas. Ce type de fraude peut survenir lorsque le personnel d’un magasin se fie uniquement à une vérification visuelle de l’écran du smartphone du client pour confirmer le paiement. Il est donc important de mettre en place des processus internes permettant de vérifier les paiements directement dans le système de l’entreprise.
  

Comment renforcer la sécurité des paiements dématérialisés

Pour exploiter un site d’e-commerce permettant d’utiliser les paiements dématérialisés en toute confiance, les entreprises doivent mettre en place des mesures de sécurité robustes. Il est également important que les titulaires de carte gèrent les risques de manière proactive au quotidien. Les mesures que les entreprises et les titulaires de carte peuvent prendre sont présentées dans les tableaux ci-dessous.

Examinons d’abord les mesures de sécurité côté entreprise.

Mesures de sécurité pour les entreprises

Parmi les mesures présentées ci-dessus, la mise en place d’un système de détection des fraudes mérite une attention particulière. Un système de détection des fraudes détecte et bloque automatiquement les activités suspectes en surveillant les modèles de transaction en temps réel. Ces services, principalement proposés par des prestataires de paiement (PSP) comme Stripe, surveillent les transactions 24 h/24.

Par exemple, même lors d’un paiement par carte de crédit sur une boutique en ligne, les systèmes de détection des fraudes peuvent identifier plus précisément les schémas de fraude que 3D Secure ne peut pas détecter entièrement. Il est donc recommandé aux entreprises d’e-commerce de mettre en place non seulement 3D Secure, mais aussi un système de détection des fraudes.

Par exemple, des outils de prévention de la fraude comme Stripe Radar (abordé plus loin dans cet article) peuvent s’adapter à l’évolution des mécanismes de fraude grâce au machine learning, ce qui leur permet d’utiliser les mesures de sécurité les plus récentes et les plus avancées. En utilisant ces outils externes, les entreprises peuvent éviter de développer leurs propres systèmes de sécurité et ainsi offrir à leur clientèle un environnement de paiement sécurisé, sans charge de travail ni coût importants.

Voici maintenant quelques mesures que les titulaires de carte peuvent adopter pour éviter les problèmes.

Mesures de sécurité pour les titulaires de carte

En principe, les prestataires de paiement dématérialisé remboursent les utilisateurs en cas de paiements non autorisés, quel que soit le moyen de paiement utilisé. Toutefois, le montant remboursé peut varier selon les circonstances, et il arrive aussi qu’aucun remboursement ne soit accordé. Il est donc important de vérifier les détails directement auprès du prestataire. Quel que soit le moyen de paiement utilisé, vous devez porter plainte pour obtenir une indemnisation. Si vous constatez un paiement non autorisé ou une autre activité frauduleuse, commencez par suspendre le compte, puis portez plainte dès que possible.

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe Radar utilise des modèles d’IA pour détecter et prévenir la fraude, entraînés sur des données du réseau mondial de Stripe. Il met à jour continuellement ces modèles en fonction des dernières tendances de fraude, protégeant votre entreprise à mesure que la fraude évolue.

Stripe propose également Radar for Fraud Teams, qui permet aux utilisateurs d’ajouter des règles personnalisées traitant des scénarios de fraude spécifiques à leurs entreprises et d’accéder à des analyses avancées sur la fraude.
Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenir les pertes dues à la fraude : Stripe traite plus de 1 000 milliards de dollars de paiements par an. À ce niveau d’échelle, Radar peut détecter et prévenir la fraude avec précision, ce qui vous permet de réaliser des économies.
  
• Booster les revenus : les modèles d’IA de Radar sont entraînés sur des données réelles de litiges, des informations clients, des données de navigation, et plus encore. Cela permet à Radar d’identifier les transactions risquées et de réduire les faux positifs, augmentant vos revenus.
  
• Gagner du temps : Radar est intégré à Stripe et ne nécessite aucune ligne de code pour être configuré. Vous pouvez également surveiller vos performances anti-fraude, écrire des règles, et plus encore dans une plateforme unique, augmentant l’efficacité.
  

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