L’augmentation des activités frauduleuses liées à la généralisation des paiements dématérialisés est devenue un sujet de préoccupation majeur. Les clients s’accordent généralement à dire que les paiements dématérialisés sont pratiques et qu’ils aimeraient les utiliser plus souvent, mais qu’ils hésitent à le faire en raison des risques liés à la sécurité. Parallèlement, de nombreux commerçants, qu’ils exploitent des magasins physiques ou des sites de commerce en ligne, sont sans doute confrontés à une question épineuse : quelles mesures faut-il prendre pour lutter contre les méthodes de plus en plus complexes et sophistiquées employées par les fraudeurs?

Cet article porte sur la sécurité des paiements dématérialisés et explique les mesures de sécurité que les entreprises devraient prendre pour offrir à leur clientèle des solutions de paiement sûres et fiables, ainsi que les étapes que les utilisateurs et utilisatrices peuvent suivre pour éviter les problèmes potentiels.

Points clés à retenir

• Les paiements dématérialisés, qui ne nécessitent pas de monnaie physique, comprennent les paiements électroniques et les paiements en ligne.
  
• Les paiements dématérialisés comportent divers risques de fraude qui diffèrent de ceux associés aux paiements en argent comptant.
  
• Pour améliorer la sécurité des modes de paiement dématérialisés, y compris les paiements par carte de crédit, l’entreprise et l’utilisateur doivent déployer les mesures de sécurité les plus robustes possible.
  
• En déployant un système de détection de la fraude, les entreprises peuvent s’attendre à une prévention de la fraude plus efficace.
  
• Stripe Radar permet aux entreprises de déployer des mesures de sécurité avancées grâce à l’apprentissage automatique qui s’adapte aux mécanismes de fraude en constante évolution.
  

Que sont les paiements dématérialisés?

Les paiements dématérialisés, comme leur nom l’indique, sont des modes de paiement qui n’impliquent pas l’utilisation de l’argent comptant physique. La définition est large et comprend à la fois les paiements électroniques (qui reposent sur des données financières numériques) comme les cartes de crédit et la monnaie électronique, ainsi que les paiements en ligne effectués sur des sites de commerce en ligne et des applications mobiles.

Il existe trois grands types de paiements dématérialisés : prépayé, instantané et différé.

Le paiement dématérialisé gagne rapidement en popularité au Japon en raison de sa commodité, plus précisément, de la possibilité d’effectuer un paiement sans argent comptant sur soi. Par exemple, si vous oubliez votre portefeuille en sortant, vous pouvez toujours utiliser les paiements par monnaie électronique si vous avez une carte à CI (circuit intégré) avec vous. De plus, tant que vous avez un téléphone intelligent, vous pouvez utiliser des codes QR ou d’autres formes de monnaie électronique pour payer vos repas au restaurant ou vos achats dans les dépanneurs.

Selon le ministère de l’Économie, du Commerce et de l’Industrie (METI), la proportion des paiements dématérialisés est en hausse d’année en année, atteignant 42,8 % en 2024 et atteignant ainsi l’objectif gouvernemental de 40 %. Le gouvernement japonais s’est fixé pour objectif d’atteindre 80 % à l’avenir et prévoit de continuer à apporter les améliorations d’infrastructure nécessaires pour y parvenir.

Sécurité des paiements dématérialisés

Contrairement aux paiements en argent comptant, les paiements dématérialisés comportent un risque de fuite de données personnelles et d’utilisation frauduleuse. Cela s’explique par le fait que les paiements dématérialisés impliquent le transfert d’argent en ligne au moyen de données électroniques.

Par exemple, dans le cas des paiements par carte de crédit, il existe un risque que des informations comme votre numéro de carte puissent être dérobées par des attaques par force brute sur les numéros de carte ou par la copie frauduleuse des informations de la carte. Par conséquent, les entreprises qui acceptent les paiements par carte de crédit (que ce soit dans des commerces physiques ou sur des sites de commerce en ligne) doivent déployer toutes les mesures de sécurité possibles pour renforcer la sécurité des paiements par carte de crédit et créer un environnement où la clientèle peut effectuer des paiements en toute confiance.

La responsabilité de gérer les risques de manière constante et proactive incombe non seulement aux entreprises, mais aussi aux titulaires de carte. Il en va de même pour les paiements par monnaie électronique effectués au moyen de cartes à CI ou de téléphones intelligents, ainsi que pour les paiements par code QR.

Risques de sécurité associés aux paiements dématérialisés

Les risques de sécurité liés aux paiements dématérialisés varient selon le type de paiement. Examinons chaque type de paiement individuellement, notamment les paiements par carte de crédit et de débit, les paiements par téléphone intelligent et les paiements par code QR.

Paiements par carte de crédit et de débit

Les risques potentiels associés aux paiements par carte de crédit et de débit sont les suivants :

• Hameçonnage : une technique qui consiste à utiliser des courriels d’apparence authentique pour attirer les destinataires vers de faux sites Web et leur dérober leurs données personnelles.
  
• Copie frauduleuse des informations de la carte (skimming) : acte criminel consistant à utiliser un appareil appelé « écrémeur » pour voler les informations enregistrées sur la piste magnétique d’une carte.
  
• Attaques par génération de numéros de carte (attaque Credit Master) : technique utilisée pour acquérir frauduleusement les numéros de carte de crédit d’autrui en exploitant les mécanismes numériques inhérents aux numéros de carte pour lancer des attaques aléatoires à grande échelle.
  
• Fuites d’informations: violation de données résultant de mesures de sécurité insuffisantes de la part d’un marchand, qui n’a pas réussi à empêcher un accès externe non autorisé.
  
• Perte ou vol de carte de crédit : le titulaire de la carte égare sa carte physique ou se la fait voler.
  

Selon la Japan Consumer Credit Association, la perte financière totale résultant d’une utilisation frauduleuse de cartes de crédit de janvier à décembre 2025 a dépassé 51,05 milliards de yens, soit plus du double du chiffre de 2020, qui était de 25,3 milliards de yens. Compte tenu de cette situation, il est important pour les entreprises de respecter la dernière version des directives de sécurité sur les cartes de crédit non seulement pour protéger les consommateurs et être en conformité avec la loi, mais aussi pour préserver la crédibilité de leurs propres entreprises.

Paiements par téléphone intelligent (paiements CCP)

Les paiements par téléphone intelligent, également connus sous le nom de paiements mobiles, vous permettent d’effectuer des paiements à l’aide de votre téléphone intelligent. Ce type de paiement est populaire auprès de la clientèle en raison de sa commodité exceptionnelle. Dans cette section, nous expliquerons les risques de fraude associés au paiement à CI sans contact, c’est-à-dire le « paiement rapide » qui utilise la technologie de communication en champ proche (CCP). Pour effectuer un paiement CCP, l’utilisateur n’a qu’à tenir son téléphone intelligent ou sa carte de crédit équipée d’une puce IC sans contact près du terminal de paiement pour initier une connexion de données.

• Attaque par relais (attaque de l’intercepteur) : un acte dans lequel une personne mal intentionnée intercepte et relaie illégalement les communications entre un terminal de paiement et l’appareil mobile d’un utilisateur. L’attaque est menée en installant un appareil de relais non autorisé ou en incitant l’utilisateur à installer une application malveillante.
  
• Attaque par rejeu : méthode dans laquelle une personne mal intentionnée intercepte les données en transit d’une transaction de paiement CCP et les envoie à un autre commerce pour traiter frauduleusement un paiement.
  
• Reniflage : acte criminel consistant à voler des données de transaction, des informations de compte et des détails similaires pendant leur transit sur un réseau de communication. Il cible non seulement les transactions de paiement, mais aussi diverses autres situations où des données sont transmises.
  
• Infection par logiciel malveillant des terminaux de paiement CCP : situation dans laquelle un terminal de traitement des paiements est infecté par un logiciel malveillant, ce qui peut entraîner une falsification des transactions et des violations de données.
  
• Dommages causés par des applications malveillantes : lorsque des utilisateurs de téléphones intelligents installent et utilisent des applications qui sont en réalité des logiciels malveillants créés à des fins criminelles, leurs données de communication et d’autres informations peuvent être volées à leur insu.
  
• Perte ou vol de téléphone intelligent : la perte ou le vol d’un téléphone intelligent présente un risque non seulement d’exploitation des fonctions de paiement sans contact par un tiers, mais aussi de vol d’autres données personnelles.
  

Paiements par code QR

Le nombre d’utilisateurs de solutions de paiement par code QR, qui permettent d’effectuer des paiements simplement en numérisant un code QR avec un téléphone intelligent ou un autre appareil mobile, est en hausse ces dernières années. Les risques suivants sont associés aux paiements par code QR :

• Arnaque par autocollant : acte criminel dans lequel un code QR légitime affiché dans un commerce à des fins de paiement est remplacé par un faux code QR, ce qui entraîne le transfert frauduleux des recettes de vente vers le compte bancaire du criminel.
  
• Vol de code QR : technique dans laquelle un tiers photographie le code QR affiché sur l’écran du téléphone intelligent d’un client lors d’un paiement en magasin, puis analyse le code pour dérober ses données personnelles.
  
• Faux écran de confirmation de paiement : acte criminel dans lequel l’écran de confirmation de paiement par code QR est falsifié pour donner l’impression que le paiement a été effectué, même si ce n’est pas le cas. Ce crime peut se produire si le personnel du commerce s’appuie uniquement sur une inspection visuelle de l’écran du téléphone intelligent du client pour confirmer que le paiement est effectué. Il est donc important d’établir des processus internes permettant de vérifier le paiement directement dans le système de l’entreprise.
  

Comment renforcer la sécurité des paiements dématérialisés

Pour créer un site de commerce en ligne où les paiements dématérialisés peuvent être utilisés en toute confiance, les entreprises doivent déployer des mesures de sécurité robustes. Il est également important que les titulaires de carte gèrent les risques de manière proactive au quotidien. Les mesures que peuvent prendre les entreprises et les titulaires de carte sont présentées dans les tableaux ci-dessous.

Examinons d’abord les mesures de sécurité du côté des entreprises.

Mesures de sécurité pour les entreprises

Parmi les mesures énumérées ci-dessus, celle qui mérite une attention particulière est le déploiement d’un système de détection de la fraude. Un système de détection de la fraude détecte et bloque automatiquement les activités suspectes en surveillant les schémas de transaction en temps réel. Ces services, principalement offerts par des prestataires de services de paiement (PSP) comme Stripe, surveillent les transactions 24 heures sur 24.

Par exemple, même lors de l’utilisation d’une carte de crédit dans une boutique en ligne, les systèmes de détection de la fraude seraient en mesure de trouver plus précisément les mécanismes de fraude que 3D Secure ne peut pas détecter complètement. Pour cette raison, il est conseillé aux entreprises de commerce en ligne de déployer non seulement 3D Secure, mais aussi un système de détection de la fraude.

Par exemple, des outils de prévention de la fraude comme Stripe Radar (qui sera abordé plus loin dans cet article) peuvent s’adapter aux mécanismes de fraude dynamiques grâce à l’apprentissage automatique, leur permettant ainsi d’employer les mesures de sécurité les plus récentes et les plus avancées. En utilisant ces outils externes, les entreprises peuvent éviter d’avoir à développer leurs propres systèmes de sécurité, offrant ainsi à leur clientèle un environnement de paiement sécurisé sans engendrer une charge de travail ou des coûts importants.

Voici ensuite quelques mesures que les titulaires de carte peuvent utiliser pour éviter les problèmes.

Mesures de sécurité pour les titulaires de carte

En principe, les prestataire de services de paiement dématérialisé rembourseront les utilisateurs et utilisatrices pour les frais non autorisés, quel que soit le mode de paiement utilisé. Toutefois, le montant couvert peut varier selon les circonstances, et il existe également des cas où le remboursement ne peut pas être effectué. Il est donc important de confirmer les détails directement avec le fournisseur. Quel que soit le mode de paiement utilisé, vous devez déposer une plainte auprès des autorités policières pour recevoir une indemnisation. Si vous découvrez une utilisation non autorisée ou toute autre activité frauduleuse, la première étape consiste à suspendre le compte, puis à déposer une plainte auprès des autorités policières dans les plus brefs délais.

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe Radar utilise des modèles d’IA pour détecter et prévenir la fraude, entraînés à partir des données du réseau mondial de Stripe. Il met continuellement à jour ces modèles en fonction des dernières tendances en matière de fraude, protégeant ainsi votre entreprise à mesure que la fraude évolue.

Stripe propose également Radar for Fraud Teams, qui permet aux utilisateurs d’ajouter des règles personnalisées pour traiter des scénarios de fraude propre à leurs entreprises et d’accéder à des informations avancées sur la fraude.
Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenir les pertes dues à la fraude : Stripe traite plus de 1 trillion de dollars en paiements chaque année. Cette ampleur permet à Radar de détecter et de prévenir la fraude avec précision, vous faisant économiser de l’argent.
  
• Augmenter les revenus : Les modèles d’IA de Radar sont formés sur des données réelles de litiges, d’informations clients, de données de navigation, et plus encore. Cela permet à Radar de déterminer les transactions à risque et de réduire les faux positifs, augmentant ainsi vos revenus.
  
• Gagner du temps : Radar est intégré à Stripe et ne nécessite aucune ligne de code pour être configuré. Vous pouvez également surveiller vos performances en matière de fraude, rédiger des règles et bien plus encore sur une seule et même plateforme, ce qui vous permet de gagner en efficacité.
  

Pour en savoir plus sur Stripe Radar, ou faites vos premiers pas dès aujourd’hui.