Alors que le marché des sites de commerce électronique se développe et que les achats en ligne deviennent plus courants, le nombre de cas de fraude à la carte de crédit ne cesse d’augmenter. Pour lutter contre ce phénomène, le ministère de l’Économie, du Commerce et de l’Industrie (METI) a annoncé qu’il rendra obligatoire le 3D Secure 2.0 (également appelé « EMV 3-D Secure ») d’ici à la fin du mois de mars 2025. Cela signifie que toutes les entreprises de commerce électronique doivent prendre des mesures immédiates pour introduire le nouveau système.
Le 3D Secure 2.0 comporte plusieurs améliorations par rapport à la version précédente 3D Secure 1.0, notamment des mises à jour de la méthode d’authentification et des fonctionnalités. Toutefois, il est probable que l’introduction du 3D Secure 2.0 ne suffira pas à empêcher complètement la fraude. C’est pourquoi les entreprises doivent mettre en place d’autres mesures de sécurité pour s’assurer que leurs clients peuvent utiliser les sites de commerce électronique en toute tranquillité.
Dans cet article, nous expliquons la situation actuelle de la fraude à la carte de crédit au Japon et les raisons pour lesquelles le 3D Secure ne suffit pas à lui seul à lutter contre la fraude, et nous présentons d’autres mesures de prévention de la fraude complémentaires au 3D Secure.
Sommaire de cet article
- Dommages causés par l’utilisation non autorisée de cartes de crédit au Japon
- Pourquoi le 3D Secure 2.0 ne peut pas à lui seul empêcher complètement toute utilisation non autorisée
- Comment les entreprises de commerce électronique supportent-elles le coût de l’utilisation frauduleuse des cartes de crédit ?
- Mesures anti-fraude complémentaires au 3D Secure
- Comprendre la situation actuelle de la fraude et ses causes
Dommages causés par l’utilisation non autorisée de cartes de crédit au Japon
Selon l’Association japonaise du crédit à la consommation (JCA), le montant des dommages causés par la fraude à la carte de crédit entre janvier et décembre 2023 s’élevait à 54,1 milliards de yens. Il s’agit du chiffre le plus élevé à ce jour, dépassant de loin les 43,6 milliards de yens enregistrés en 2022. Les dommages causés par la fraude à la carte de crédit augmentent chaque année. En outre, les méthodes utilisées pour commettre des fraudes deviennent de plus en plus complexes et sophistiquées, et il est difficile de les prévenir complètement, ce qui en fait un problème majeur.
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Références :
« État de la fraude à la carte de crédit (septembre 2024) »
« Situation de fraude à la carte bancaire (décembre 2023) »
Après avoir révisé à plusieurs reprises les directives de sécurité, le METI a décidé que le 3D Secure 2.0 deviendrait obligatoire pour toutes les entreprises de commerce électronique en tant que mesure de base pour empêcher toute utilisation non autorisée. On espère que cette obligation améliorera le taux de pénétration de 3D Secure au Japon.
Pourquoi le 3D Secure 2.0 ne peut pas à lui seul empêcher complètement toute utilisation non autorisée
Lorsque vous effectuez des paiements par carte de crédit sur Internet, le processus d’authentification 3D Secure est efficace dans une certaine mesure comme mesure de prévention de la fraude. En outre, les sociétés émettrices de cartes de crédit et les prestataires de services de paiement (PSP) progressent régulièrement dans l’introduction du 3D Secure 2.0, en partie grâce aux efforts accrus qu’ils déploient pour encourager les entreprises de commerce électronique à l’adopter. Cependant, il n’est pas possible de détecter de manière fiable toutes les méthodes de fraude en utilisant uniquement le 3D Secure 2.0.
Les raisons pour lesquelles le 3D Secure 2.0 ne suffit pas à prévenir la fraude sont les suivantes :
Authentification basée sur les risques et évolution des méthodes de lutte contre la fraude
Tout d’abord, il est important de comprendre que l’introduction du 3D Secure 2.0 ne suffit pas à lui seul à lutter contre la fraude. De nombreux fournisseurs de services de paiement et sociétés émettrices de cartes de crédit attendent du système d’authentification 3D Secure 2.0 qu’il remplace 3D Secure 1.0 et qu’il empêche davantage d’utilisations frauduleuses. Cependant, les méthodes utilisées par les groupes criminels qui tentent délibérément de commettre des fraudes évoluent constamment, de sorte qu’il est possible que ces groupes criminels finissent par trouver un moyen de contourner l’authentification.
Téléphones portables volés et authentification brisée
À première vue, le 3D Secure 2.0 peut sembler être un système d’authentification suffisant. Le 3D Secure 2.0 fournit un code de mot de passe temporaire pour l’authentification. Celui-ci est envoyé sur votre téléphone portable ou à votre adresse e-mail et remplace un mot de passe unique enregistré au préalable, comme avec le 3D Secure 1.0. Cela signifie que les clients n’ont plus besoin de se souvenir de leurs mots de passe. Étant donné que le système utilise des mots de passe et des codes différents à chaque fois, la méthode d’authentification est plus pratique et plus sûre.
Cependant, il existe des risques associés au passage du 3D Secure 1.0, qui était une authentification basée sur les « connaissances » reposant sur des mots de passe mémorisés, à l’actuel 3D Secure 2.0, qui est une authentification basée sur la « possession » reposant sur des mots de passe envoyés par SMS ou e-mail. Par exemple, si une personne vole votre téléphone portable et le déverrouille, elle peut facilement consulter votre mot de passe à usage unique. Elle pourra effectuer librement des paiements par carte de crédit à partir de n’importe quelle application à laquelle vous êtes déjà connecté.
Pour réduire le risque que cela se produise, il est important de faire attention à vos effets personnels lorsque vous n’êtes pas à la maison. Évitez également d’acheter des articles sur des sites de commerce électronique dans des lieux publics où un grand nombre de personnes se rassemblent. Il existe un risque accru d’incidents, comme le vol de vos informations de paiement ou de votre carte de crédit.
Comment les entreprises de commerce électronique supportent-elles le coût de l’utilisation frauduleuse des cartes de crédit ?
L’une des préoccupations majeures des propriétaires de sites de commerce électronique est le nombre de contestations de paiement dues à une utilisation frauduleuse. Une contestation de paiement se produit lorsque la société émettrice de la carte de crédit annule le paiement et rembourse l’argent au titulaire de la carte si celui-ci n’a pas autorisé le paiement. Par exemple, si le titulaire de la carte ne reconnaît pas une transaction sur le relevé, il peut déposer une contestation de paiement. Si le produit n’arrive pas ou arrive endommagé, ils peuvent également faire une réclamation.
Les contestations de paiement constituent un moyen important de protéger les titulaires de cartes en offrant la possibilité de résoudre les problèmes liés à des activités frauduleuses. Toutefois, en cas de contestation de paiement, le vendeur du produit (c’est-à-dire l’entreprise de commerce électronique) doit rembourser le montant de la transaction à la société émettrice de la carte de crédit. Dans certains cas, il se peut également que le vendeur doive payer des frais pour cette contestation de paiement. En outre, comme les marchandises expédiées ne sont pas retournables, les contestations de paiement peuvent également causer des dommages importants aux entreprises de commerce électronique.
La principale cause de contestation de paiement est l’augmentation continue de la fraude à la carte de crédit. Comme expliqué précédemment, le 3D Secure 2.0 n’est pas une panacée et ne peut pas être la seule mesure utilisée pour prévenir complètement la fraude. Pour minimiser l’occurrence des contestations de paiement, en plus de l’introduction du 3D Secure 2.0, il est nécessaire de prendre diverses mesures pour empêcher toute utilisation non autorisée par des tiers, telles que l’usurpation d’identité.
Mesures anti-fraude complémentaires au 3D Secure
Codes de sécurité
Les codes de sécurité peuvent empêcher l’utilisation non autorisée des cartes de crédit par des tiers, et ils jouent le même rôle que les contestations de paiement dans la protection des titulaires de cartes. Lorsque vous choisissez de payer par carte bancaire lors de l’achat d’un article sur un site de commerce électronique, il vous est souvent demandé de saisir votre code de sécurité. Vous pouvez ainsi prouver que c’est bien vous, la personne qui possède la carte de crédit, qui effectuez le paiement. Si vous saisissez un code de sécurité incorrect, le site ne traitera pas le paiement ou n’effectuera pas la transaction.
Les codes de sécurité sont des mesures visant à prévenir le skimming, une méthode permettant d’obtenir frauduleusement des numéros de carte de crédit, des dates d’expiration, etc. Contrairement au numéro de carte et à la date d’expiration, le code de sécurité ne figure pas dans les données magnétiques de la carte elle-même. Même si une personne vole le nom, le numéro de carte et la date d’expiration, toute utilisation non autorisée est impossible à moins qu’elle ne connaisse le code de sécurité.
Toutefois, la saisie du code de sécurité n’est pas exigée par la loi, de sorte que de nombreux sites de commerce électronique vous permettent d’effectuer le paiement sans saisir le code. Le code de sécurité peut empêcher une utilisation non autorisée par skimming, mais si quelqu’un vole la carte de crédit elle-même et qu’un tiers apprend le code de sécurité, il ne s’agit pas d’une mesure de prévention de la fraude. Pour cette raison, il est important que les clients fassent preuve d’une grande prudence lorsqu’ils manipulent et gèrent des cartes de crédit et que les propriétaires de sites de commerce électronique mettent également en œuvre des mesures de sécurité pour protéger les clients.
Système de détection des fraudes
Pour créer un site de commerce électronique que les clients peuvent utiliser en toute confiance, il est judicieux d’utiliser le 3D Secure conjointement avec un système de détection anti-fraude. Un système de détection anti-fraude vous permet de prévenir plus efficacement les dommages causés à votre propre site de commerce électronique en détectant et en bloquant automatiquement les transactions frauduleuses qui ne peuvent pas être vérifiées avec le 3D Secure. En outre, dans le cas d’un système de détection anti-fraude, les détenteurs légitimes de cartes peuvent effectuer des paiements sans avoir à se soumettre à des procédures supplémentaires, telles que l’authentification. Cela permet également de réduire le risque d’abandon de panier lors de la mise en œuvre du 3D Secure.
Pour éviter toute utilisation abusive de votre site par des utilisateurs malveillants, il est important de renforcer sa sécurité afin de pouvoir faire face à d’éventuelles tentatives frauduleuses et de créer un environnement où les clients peuvent effectuer leurs achats en toute confiance.
Notez que l’outil anti-fraude unique fourni par Stripe, Stripe Radar, est capable de prendre des mesures plus avancées pour prévenir la fraude grâce à l’apprentissage automatique, qui peut s’adapter aux modèles de fraude en constante évolution. Vous pouvez intégrer Radar dans le tunnel de paiement sans avoir à consacrer du temps ou de l’argent au développement d’un système interne de détection des fraudes, ce qui vous permet de devenir opérationnel en un rien de temps.
Comprendre la situation actuelle de la fraude et ses causes
Le 3D Secure 2.0 étant désormais obligatoire et les entreprises de commerce électronique l’introduisant progressivement, on s’attend de plus en plus à ce que le risque d’utilisation frauduleuse et de contestation de paiement continue de diminuer. Cependant, le 3D Secure n’est pas parfait et ne peut pas empêcher toute utilisation frauduleuse. Il est donc nécessaire de prendre des mesures de prévention de la fraude qui ne reposent pas uniquement sur le 3D Secure.
Pour faire face aux méthodes sophistiquées utilisées par les groupes de fraudeurs malveillants, vous pouvez commencer par vérifier s’il y a réellement fraude. Lorsque vous confirmez une fraude, il est important de comprendre quels détails de commande et quels segments de clientèle sont fréquemment impliqués dans la fraude, d’en rechercher les causes de manière approfondie et de prendre des mesures pour la prévenir.
Avec la mise en œuvre obligatoire du 3D Secure, Stripe travaille actuellement sur une approche progressive qui respecte la date limite de mise en œuvre. En plus du système Radar mentionné précédemment, nous utilisons des mesures de sécurité approfondies pour les informations personnelles et les données de transaction, telles que la prévention de l’accès non autorisé grâce au chiffrement des données (technologie Secure Sockets Layer/Transport Layer Security [SSL/TLS]).
En outre, Stripe dispose d’un large éventail d’outils et de fonctions visant à simplifier les opérations de paiement, notamment l’introduction de moyens de paiement, le traitement des informations et la gestion des revenus. Par exemple, si vous envisagez de créer un site de commerce électronique, vous pouvez mettre en place un environnement de paiement adapté à votre style d’entreprise sans développer votre propre système en introduisant Stripe Payments, qui peut répondre de manière flexible aux besoins en matière de paiement en ligne.
Le contenu de cet article est fourni uniquement à des fins informatives et pédagogiques. Il ne saurait constituer un conseil juridique ou fiscal. Stripe ne garantit pas l'exactitude, l'exhaustivité, la pertinence, ni l'actualité des informations contenues dans cet article. Nous vous conseillons de solliciter l'avis d'un avocat compétent ou d'un comptable agréé dans le ou les territoires concernés pour obtenir des conseils adaptés à votre situation particulière.