Durante años, los proveedores del métodos de pago «compra ahora, paga después» no estaban sujetos a los mismos estándares normativos que otros prestamistas de crédito en Australia. No obstante, los tiempos están cambiando. Los cambios recientes en la normativa remodelarán la forma en que se ofrecen, promueven y utilizan los servicios del método de pago «compra ahora, paga después» en todo el país.

Si tu empresa ofrece ese método de pago en el proceso de compra, se asocia con proveedores de ese método de pago o construye sobre la infraestructura existente de dicho método de pago, debes conocer esos cambios. A continuación, te explicamos cómo cumplir con confianza la normativa de los métodos de pago del tipo «compra ahora, paga después» en Australia.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es el método de pago «compra ahora, paga después»?
  
• ¿Cómo funciona el método de pago «compra ahora, paga después» en Australia?
  
• ¿Qué normativas deben seguir los proveedores del método de pago «compra ahora, paga después»?
  

¿Qué es el método de pago «compra ahora, paga después»?

«Compra ahora, paga después» es un método de pago que permite a los clientes obtener sus artículos inmediatamente y pagarlos a lo largo del tiempo. En el proceso de compra, el proveedor del método de pago «compra ahora, paga después» divide el coste total en una breve serie de pagos programados, a menudo sin intereses.

• Por lo general, suele ser así:

• Un porcentaje del coste total por adelantado

• Reembolsos iguales durante los próximos meses

• Sin intereses, siempre y cuando los pagos se realicen a tiempo

El minorista no financia los acuerdos de «compra ahora, paga después», sino que un proveedor externo adelanta el importe total de la compra a la empresa (menos una comisión de servicio). Desde la perspectiva de la empresa, se trata de una venta garantizada con liquidación inmediata. El proveedor del método de pago «compra ahora, paga después» cobra el reembolso y asume el riesgo del cliente.

Modelo de ingresos

Los proveedores de «compra ahora, paga después» no cobran intereses sobre los saldos pendientes todos los meses como lo hacen los emisores de tarjetas de crédito. Los clientes tienen un saldo pendiente del método de pago «compra ahora, paga después» durante un período de tiempo determinado. En cambio, los proveedores ganan dinero de dos maneras:

• Comisiones del cliente por impagos

• Comisiones comerciales en cada transacción, que suelen ser un porcentaje del total de la venta

Si el cliente paga a tiempo, normalmente no paga nada más aparte del precio de compra. Pero los pagos atrasados pueden generar cargos adicionales.

Proceso de aprobación

Las plataformas de «compra ahora, paga después» suelen aprobar a los usuarios en cuestión de segundos, sobre todo para compras de poco valor. La aprobación suele basarse en una simple verificación de la identidad y en cualquier comportamiento de reembolso anterior con el proveedor del método de pago «compra ahora, paga después».

Este método ofrece a los compradores flexibilidad a corto plazo sin exigirles que paguen intereses de tarjeta de crédito, y proporciona a las empresas un método de pago más fácil de ofrecer en el proceso de compra. Los proveedores del método de pago «compra ahora, paga después» dirigen el tráfico a los sitios web de los minoristas: los clientes pueden navegar por las tiendas a través del marketplace o el directorio del proveedor, de forma similar a las plataformas de marketing de afiliación.

¿Cómo funciona el método de pago «compra ahora, paga después» en Australia?

Los proveedores locales de «compra ahora, paga después», como Afterpay y Zip, llevan más de una década disponibles en Australia y los clientes australianos los utilizan para sus compras diarias. Los encontrarás en todas partes, desde sitios web de moda y minoristas de electrónica hasta clínicas dentales y agencias de viajes.

En 2024, la adopción del método de pago «compra ahora, paga después fue mayor en Australia que en cualquier otro país. El consumo es especialmente elevado entre los jóvenes, ya que el 40 % de los clientes de entre 18 y 39 años utilizaron ese método de pago en 2023.

Afterpay y Zip son los proveedores dominantes, y también han entrado en el mercado proveedores internacionales como Klarna. La mayoría de las plataformas siguen un modelo de «Pago en 3 cuotas» o «Pago en 4 cuotas», dividiendo la compra en 3 o 4 pagos iguales, respectivamente, a lo largo de 6 a 8 semanas. Algunos también ofrecen plazos más amplios y límites de crédito más elevados para compras más caras.

Para pagar con el método «compra ahora, paga después», el cliente lo debe seleccionar como método de pago en el proceso de compra. Luego, inicia sesión en una cuenta existente o se registra para obtener una nueva.

Una vez aprobado, el cliente acepta un calendario de pagos. La primera cuota puede vencer inmediatamente o en un plazo de 14 días, según el proveedor. El proveedor del método «compra ahora, paga después» cobra automáticamente los pagos posteriores en la tarjeta o cuenta bancaria elegida por el cliente. Los pagos atrasados incurren en una comisión.

Los límites de gastos suelen comenzar siendo bajos y aumentan con el tiempo con un reembolso puntual constante.

¿Qué normativas deben seguir los proveedores del método de pago «compra ahora, paga después»?

Hasta hace poco, el método de «compra ahora, paga después» operaba en una zona legal no muy bien definida en Australia. Parecía un crédito y funcionaba como un crédito, pero no cumplía con la definición legal del mismo. Los proveedores del método de «compra ahora, paga después» habían estado ofreciendo préstamos a corto plazo sin estar regulados como prestamistas.

Incluso sin una regulación crediticia formal, los proveedores de «compra ahora, paga después» han estado sujetos a prohibiciones por conductas engañosas o cláusulas contractuales abusivas en virtud de la Ley del Consumidor de Australia. En 2021, la Asociación del Sector Financiero de Australia también introdujo el Código de Prácticas del Método de pago «compra ahora paga después» para establecer estándares de mejores prácticas para el sector. Los principales proveedores de ese método de pago firmaron esta iniciativa de autorregulación.

Se ha actualizado el Código Nacional de Crédito para incluir a los proveedores del método de pago «compra ahora, paga después». Cuando el nuevo marco regulatorio entre en vigor el 10 de junio de 2025, los proveedores de métodos de «compra ahora, paga después» de Australia deberán cumplir con los mismos estándares que otros proveedores de crédito. Esas normas incluyen requisitos para la concesión de licencias, evaluaciones de préstamos, reglas de divulgación y controles de precios. Algunas de las actualizaciones se alinean con los compromisos ya asumidos en virtud del Código de Prácticas del Método de pago «compra ahora, paga después», pero la diferencia ahora es la aplicabilidad.

A continuación se explican los nuevos requisitos para el cumplimiento de la normativa.

Concesión de licencias

Toda empresa que ofrezca servicios del método de pago «compra ahora, paga después» debe tener una licencia crediticia australiana y afiliarse a la Autoridad Australiana de Reclamaciones Financieras. Los proveedores de «compra ahora, paga después» pueden solicitar la licencia a través de la Comisión de Valores e Inversiones Australiana (ASIC).

Préstamos responsables

En la actualidad, la mayoría de los productos de «compra ahora, paga después» se clasifican legalmente como una forma de «crédito de bajo coste». Eso significa que los proveedores pueden optar por un marco modificado de las obligaciones de préstamo responsable (OPR) que no es tan estricto como el marco completo de las OPR.

De acuerdo con el marco modificado de las OPR, los proveedores deben:

• Hacer averiguaciones razonables sobre la situación financiera, los objetivos y las necesidades de un cliente antes de aprobarlo

• Tomar medidas razonables para verificar la situación financiera del cliente

• Evaluar si el contrato de crédito es apropiado para el cliente

La ley da cierto margen de maniobra a las pequeñas compras. Si el contrato de «compra ahora, paga después» es inferior a 2000 dólares australianos (AUD), el proveedor puede asumir que es apropiado para las necesidades y objetivos del cliente, pero no puede hacer suposiciones sobre sus finanzas. Incluso para una compra de 100 AUD, el proveedor debe realizar una verificación básica de la situación financiera del cliente.

Si el proveedor determina que es probable que el cliente experimente dificultades sustanciales para realizar el pago, debe rechazar la transacción.

Límites de comisiones

Los productos de «compra ahora, paga después» solo se permiten bajo esta estructura regulatoria si se mantienen dentro de los límites estrictos de las comisiones. Si se exceden esos límites, el producto ya no cumplirá los requisitos como crédito de bajo coste y estará sujeto a todo el peso de la ley crediticia estándar.

A continuación se muestra dónde se encuentran actualmente los límites (según el proyecto de ley):

• Hasta 200 AUD en comisiones totales (excluyendo impagos) en los primeros 12 meses

• Hasta 125 AUD en cada año siguiente

• Hasta 10 AUD por mes para comisiones predeterminadas (tardías)

Estos límites limitan los aumentos de las comisiones y desalientan el desarrollo de imitadores del método de pago «compra ahora, paga después» con comisiones altas.

Declaración

Los proveedores de «compra ahora, paga después» tienen que dar al cliente una declaración precontractual que incluya:

• Su número de licencia

• Información sobre su obligación de no suscribir a un cliente un contrato de crédito inadecuado

• Datos de contacto para presentar una reclamación

Esta declaración aumenta la transparencia entre proveedores y clientes.

Gestión de reclamaciones

Ahora se requiere que los proveedores del método de pago «compra ahora, paga después» implementen un proceso de resolución de disputas que cumpla con las normas ASIC. Esto les da a los clientes más poder para presentar quejas y les permite saber que las quejas se manejarán de manera adecuada.

Lucha contra la elusión

La nueva ley anticipa las soluciones alternativas y las bloquea. Los proveedores no pueden reestructurar las comisiones, cambiar el nombre de los cargos ni dividir los contratos para evitar las regulaciones. La ASIC tiene amplios poderes para interpretar la sustancia de un producto, independientemente de su forma.