เป็นเวลาหลายปีแล้วที่ผู้ให้บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) ไม่ได้ปฏิบัติตามมาตรฐานการกำกับดูแลเดียวกันกับผู้ให้สินเชื่อรายอื่นในออสเตรเลีย แต่นี่กำลังจะสิ้นสุดลง การเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบครั้งล่าสุดจะพลิกโฉมวิธีการเสนอ ส่งเสริม และใช้งานบริการ BNPL ทั่วประเทศ

หากธุรกิจของคุณให้บริการ BNPL ในขั้นตอนการชําระเงิน เป็นพาร์ทเนอร์กับผู้ให้บริการ BNPL หรือต่อยอดจากระบบ BNPL ที่มีอยู่ คุณจําเป็นต้องทราบเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ ด้านล่างนี้เราจะอธิบายถึงวิธีปฏิบัติตามกฎระเบียบ BNPL ในออสเตรเลียได้อย่างมั่นใจ

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) คืออะไร
  
• BNPL มีหลักการทำงานอย่างไรในออสเตรเลีย
  
• ผู้ให้บริการ BNPL ต้องปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับใดบ้าง
  

ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) คืออะไร

BNPL เป็นวิธีการชําระเงินที่ช่วยให้ลูกค้าได้รับสินค้าทันทีและผ่อนชําระคืนได้ตามระยะเวลาที่กําหนด ในขั้นตอนการชำระเงิน ผู้ให้บริการ BNPL จะแบ่งค่าใช้จ่ายรวมออกเป็นชุดสั้นๆ เป็นการชําระเงินตามกําหนดเวลาสั้นๆ ซึ่งมักไม่มีดอกเบี้ย

• การแบ่งทั่วไปมีลักษณะดังนี้:

• เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายรวมล่วงหน้า

• ชําระคืนเท่ากันในช่วง 2-3 เดือนข้างหน้า

• ไม่มีดอกเบี้ย ตราบใดที่ชําระเงินตรงเวลา

ผู้ค้าปลีกจะไม่ให้การสนับสนุนทางการเงินสำหรับข้อตกลง BNPL ผู้ให้บริการบุคคลที่สามจะเป็นผู้ชำระเงินค่าซื้อทั้งหมดให้กับธุรกิจ (หักค่าบริการออกแล้ว) จากมุมมองของธุรกิจ มันคือการขายที่รับประกันพร้อมการชําระเงินทันที ผู้ให้บริการ BNPL จะเก็บเงินชําระคืนและรับความเสี่ยงจากลูกค้าเอง

โมเดลรายรับ

ผู้ให้บริการ BNPL จะไม่คิดดอกเบี้ยจากยอดค้างชําระทุกเดือนเหมือนกับผู้ออกบัตรเครดิต ลูกค้ามียอด BNPL คงค้างตามระยะเวลาที่กําหนด ผู้ให้บริการสร้างรายได้ด้วยสองวิธี:

• ค่าธรรมเนียมลูกค้าสําหรับการชําระเงินที่เลยกำหนด

• ค่าธรรมเนียมผู้ค้าในธุรกรรมทุกรายการ ซึ่งปกติแล้วจะเป็นเปอร์เซ็นต์จากยอดขายทั้งหมด

หากลูกค้าชําระเงินตรงเวลา โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะไม่ต้องจ่ายอะไรเลยนอกจากราคาซื้อ แต่การผิดนัดชําระอาจทําให้มีการเรียกเก็บเงินเพิ่มเติม

ขั้นตอนการอนุมัติ

โดยทั่วไปแพลตฟอร์ม BNPL จะอนุมัติผู้ใช้ภายในไม่กี่วินาที โดยเฉพาะสําหรับการซื้อที่มีมูลค่าต่ํา การอนุมัติมักจะขึ้นอยู่กับการยืนยันตัวตนอย่างง่ายและพฤติกรรมการชําระคืนในอดีตกับผู้ให้บริการ BNPL

BNPL มอบความยืดหยุ่นในระยะสั้นให้ผู้ซื้อโดยไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยบัตรเครดิต และมอบวิธีการชําระเงินที่ง่ายกว่าให้แก่ธุรกิจในขั้นตอนการชําระเงิน ผู้ให้บริการ BNPL ยังกระตุ้นการเข้าชมเว็บไซต์ของผู้ค้าปลีกด้วย โดยลูกค้าสามารถเรียกดูร้านค้าผ่านมาร์เก็ตเพลสหรือไดเรกทอรีของผู้ให้บริการ ซึ่งคล้ายกับแพลตฟอร์มการตลาดแบบพันธมิตร

BNPL มีหลักการทำงานอย่างไรในออสเตรเลีย

ผู้ให้บริการ BNPL ในท้องถิ่นอย่าง Afterpay และ Zip ให้บริการในออสเตรเลียมานานกว่า 10 ปีแล้ว และลูกค้าในออสเตรเลียก็ใช้ผู้ให้บริการเหล่านี้เพื่อการใช้จ่ายในชีวิตประจําวัน คุณจะพบผู้ให้บริการเหล่านี้ได้ทุกที่ ตั้งแต่เว็บไซต์แฟชั่นและร้านค้าปลีกอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ ไปจนถึงคลินิกทันตกรรมและตัวแทนการท่องเที่ยว

ในปี 2024 การนํา BNPL มาใช้ในออสเตรเลียสูงกว่าประเทศอื่นๆ การใช้งานสูงเป็นพิเศษในหมู่คนหนุ่มสาว โดย 40% ของลูกค้า อายุ 18-39 ปีใช้ BNPL ในปี 2023

Afterpay และ Zip เป็นผู้ให้บริการที่ครองตลาดหลัก และผู้ให้บริการต่างประเทศเช่น Klarna ก็เข้าสู่ตลาดนี้เช่นกัน แพลตฟอร์มส่วนใหญ่ใช้โมเดล "แบ่งชําระ 3 งวด" หรือ "แบ่งชําระ 4 งวด" โดยแบ่งการซื้อออกเป็น 3 หรือ 4 งวดเท่าๆ กันในช่วง 6-8 สัปดาห์ บางรายยังขยายระยะเวลาและวงเงินสินเชื่อที่สูงขึ้นสําหรับการซื้อที่มีราคาแพงกว่าอีกด้วย

หากต้องการชําระเงินด้วย BNPL ลูกค้าจะเลือก BNPL เป็นวิธีการชําระเงินในขั้นตอนการชําระเงิน จากนั้นก็เข้าสู่ระบบบัญชีที่มีอยู่หรือลงทะเบียนบัญชีใหม่

เมื่อได้รับอนุมัติแล้ว ลูกค้าจะยอมรับกําหนดเวลาชําระเงินคืน การผ่อนชําระงวดแรกอาจครบกําหนดชําระทันทีหรือภายใน 14 วัน ขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการ ผู้ให้บริการ BNPL จะเรียกเก็บเงินจากการชําระเงินครั้งต่อๆ มาโดยอัตโนมัติไปยังบัตรหรือบัญชีธนาคารที่ลูกค้าเลือก การชําระเงินล่าช้าจะมีค่าธรรมเนียม

วงเงินใช้จ่ายมักจะเริ่มต้นในจำนวนน้อยและเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเมื่อมีการชําระคืนตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอ

ผู้ให้บริการ BNPL ต้องปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับใดบ้าง

เดิมที "ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง" ดำเนินการในลักษณะที่เป็นธุรกิจสีเทาถูกกฎหมายในออสเตรเลีย ซึ่งดูเหมือนเครดิตและทําหน้าที่เหมือนเครดิต แต่ไม่เป็นไปตามคําจํากัดความทางกฎหมายของเครดิต ผู้ให้บริการ BNPL เสนอเงินกู้ระยะสั้นโดยไม่ได้รับการควบคุมในฐานะผู้ให้กู้

แม้จะไม่มีกฎระเบียบด้านเครดิตอย่างเป็นทางการ ผู้ให้บริการ BNPL ก็ยังถูกแบนเกี่ยวกับพฤติกรรมที่ทําให้เข้าใจผิดหรือสัญญาที่ไม่เป็นธรรมภายใต้กฎหมายผู้บริโภคของออสเตรเลีย ในปี 2021 สมาคมอุตสาหกรรมการเงินออสเตรเลียได้ประกาศใช้หลักปฏิบัติ BNPL เพื่อกําหนดมาตรฐานแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสําหรับอุตสาหกรรม ผู้ให้บริการ BNPL รายใหญ่ลงนามในโครงการริเริ่มการกํากับดูแลตนเองนี้

National Credit Code ได้รับการอัปเดตเพื่อรวมผู้ให้บริการ BNPL ไว้ด้วย เมื่อกรอบกฎหมายใหม่มีผลบังคับใช้ในวันที่ 10 มิถุนายน 2025 ผู้ให้บริการ BNPL ในออสเตรเลียจะใช้มาตรฐานเดียวกันกับผู้ให้บริการสินเชื่อรายอื่นๆ มาตรฐานเหล่านี้รวมถึงข้อกําหนดสําหรับการออกใบอนุญาต การประเมินการให้กู้ยืม กฎการเปิดเผยข้อมูล และการควบคุมราคา การอัปเดตบางส่วนสอดคล้องกับคํามั่นสัญญาที่เคยให้ไว้ภายใต้หลักปฏิบัติของ BNPL แต่ข้อแตกต่างในตอนนี้คือการบังคับใช้ได้

ต่อไปนี้คือลักษณะของการปฏิบัติตามข้อกําหนดภายใต้ข้อกําหนดใหม่

การออกใบอนุญาต

บริษัทที่ให้บริการ BNPL จะต้องมีใบอนุญาตสินเชื่อของออสเตรเลียและเข้าร่วมกับ Australian Financial Complaints Authority ผู้ให้บริการ BNPL สามารถยื่นขอใบอนุญาตผ่าน Australian Securities and Investments Commission (ASIC)

การให้กู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบ

ปัจจุบัน ผลิตภัณฑ์ BNPL ส่วนใหญ่ได้รับการจัดประเภทตามกฎหมายให้เป็นรูปแบบหนึ่งของ "เครดิตต้นทุนต่ำ" นั่นหมายความว่าผู้ให้บริการสามารถเลือกใช้กรอบการทํางานที่มีการปรับเปลี่ยนภาระหน้าที่การให้กู้ยืมอย่างรับผิดชอบ (RLO) ที่ไม่เข้มงวดเท่ากับกรอบการทำงาน RLO เต็มรูปแบบ

ภายใต้ RLO ที่แก้ไขแล้ว ผู้ให้บริการจะต้อง:

• สอบถามสถานการณ์ทางการเงิน วัตถุประสงค์ และความต้องการของลูกค้าอย่างสมเหตุสมผลก่อนที่จะอนุมัติลูกค้า

• ดําเนินการตามสมควรเพื่อยืนยันสถานการณ์ทางการเงินของลูกค้า

• ประเมินว่าสัญญาสินเชื่อเหมาะสมกับลูกค้าหรือไม่

กฎหมายเปิดทางให้มีการซื้อของเล็กๆ น้อยๆ หากสัญญา BNPL มีมูลค่าต่ำกว่า 2,000 ดอลลาร์ออสเตรเลีย (AUD) ผู้ให้บริการสามารถสันนิษฐานได้ว่าสัญญาดังกล่าวเหมาะสมกับความต้องการและวัตถุประสงค์ของลูกค้า แต่ไม่สามารถตั้งสมมติฐานเกี่ยวกับการเงินของลูกค้าได้ แม้แต่สําหรับการซื้อ 100 AUD ผู้ให้บริการก็ยังต้องดําเนินการตรวจสอบเบื้องต้นเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินของลูกค้า

หากผู้ให้บริการพิจารณาแล้วว่าลูกค้ามีแนวโน้มที่จะประสบปัญหาอย่างมากจากการชําระคืน ผู้ให้บริการจะต้องปฏิเสธธุรกรรมนั้น

เพดานค่าธรรมเนียม

ผลิตภัณฑ์ BNPL จะได้รับอนุญาตภายใต้โครงสร้างการกำกับดูแลนี้เท่านั้น หากผลิตภัณฑ์ดังกล่าวอยู่ในขีดจำกัดค่าธรรมเนียมที่เข้มงวด หากเกินขีดจํากัดดังกล่าว ผลิตภัณฑ์จะไม่เข้าข่ายเป็นเครดิตต้นทุนต่ำอีกต่อไป และอยู่ภายใต้กฎหมายเครดิตมาตรฐานที่มีน้ําหนักครบถ้วน

นี่คือสถานะของเพดานค่าธรรมเนียมในปัจจุบัน (อ้างอิงจากร่างกฎหมาย):

• ค่าธรรมเนียมรวมสูงสุด 200 AUD (ไม่รวมค่าเริ่มต้น) ใน 12 เดือนแรก

• สูงสุด 125 AUD ในแต่ละปีถัดไป

• สูงสุด 10 AUD ต่อเดือนสําหรับค่าธรรมเนียมเริ่มต้น (ล่าช้า)

ข้อจำกัดเหล่านี้จำกัดการขึ้นค่าธรรมเนียมและป้องกันการพัฒนาผู้เลียนแบบ BNPL ที่มีค่าธรรมเนียมสูง

การเปิดเผยข้อมูล

ขณะนี้ผู้ให้บริการ BNPL ต้องเปิดเผยข้อมูลก่อนการทําสัญญากับลูกค้า ซึ่งรวมถึงข้อมูลต่อไปนี้

• หมายเลขใบอนุญาต

• ข้อมูลเกี่ยวกับภาระหน้าที่ที่จะไม่ทําสัญญาเครดิตที่ไม่เหมาะสมกับลูกค้า

• รายละเอียดการติดต่อสําหรับร้องเรียน

การเปิดเผยข้อมูลนี้จะเพิ่มความโปร่งใสระหว่างผู้ให้บริการกับลูกค้า

การจัดการข้อร้องเรียน

ขณะนี้ผู้ให้บริการ BNPL จําเป็นต้องดําเนินการตามกระบวนการแก้ไขการโต้แย้งการชําระเงินที่สอดคล้องกับมาตรฐาน ASIC วิธีนี้ทำให้ลูกค้ามีอำนาจมากขึ้นในการยื่นข้อร้องเรียน และช่วยให้พวกเขาทราบว่าข้อร้องเรียนจะได้รับการจัดการอย่างเหมาะสม

การป้องกันการหลีกเลี่ยง

กฎหมายฉบับใหม่จะมีแนวทางแก้ปัญหาและปิดกั้นการหลีกเลี่ยงเหล่านี้ ผู้ให้บริการไม่สามารถปรับโครงสร้างค่าธรรมเนียม เปลี่ยนชื่อการเรียกเก็บเงิน หรือแยกสัญญาเพื่อหลีกเลี่ยงกฎระเบียบได้ ASIC มีอํานาจกว้างขวางในการตีความสารของผลิตภัณฑ์โดยไม่คํานึงถึงรูปแบบ