I åratal har leverantörer av köp nu, betala senare (köp på avbetalning) inte omfattats av samma standarder som andra kreditlångivare i Australien. Så är inte längre fallet. De senaste regeländringarna kommer att omforma hur avbetalningtjänster erbjuds, marknadsförs och används i hela landet.

Om ditt företag erbjuder köp nu, betala senare-tjänster i kassan, samarbetar med en leverantör av köp nu, betala senare-tjänster eller bygger vidare på befintlig infrastruktur för köp nu, betala senare-tjänster måste du känna till dessa ändringar. Nedan förklarar vi hur du på ett säkert sätt följer reglerna för köp på avbetalning i Australien.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är köp nu, betala senare?
  
• Hur fungerar köp nu, betala senare i Australien?
  
• Vilka regler måste leverantörer av köp nu, betala senare-tjänster följa?
  

Vad är köp nu, betala senare?

Köp nu, betala senare är en betalningsmetod som gör det möjligt för kunder att få sina varor omedelbart och betala av dem över tid. I kassan delar leverantören av köp nu, betala senare-tjänsten upp den totala kostnaden i en kort serie schemalagda betalningar, ofta räntefria.

• Ett typiskt upplägg ser ut så här:

• En procentandel av den totala kostnaden i förväg

• Lika stora återbetalningar under de närmaste månaderna

• Ingen ränta, så länge betalningar sker i tid

Återförsäljaren finansierar inte köp nu, betala senare-avtal. En tredjepartsleverantör betalar ut hela köpesumman i förskott till företaget (minus en serviceavgift). Ur företagets perspektiv är det en garanterad försäljning med omedelbar betalning. Leverantören av köp nu, betala senare tar betalt och tar på sig kundrisken.

Intäktsmodell

Köp nu, betala senare-leverantörer tar inte ut ränta på utestående saldon varje månad på samma sätt som kreditkortsutfärdare gör. Kunder har ett utestående köp nu, betala senare-saldo under en viss tidsperiod. Istället tjänar leverantörer pengar på två sätt:

• Kundavgifter för uteblivna betalningar

• Handlaravgifter på varje transaktion, som vanligtvis är en procentandel av den totala försäljningen

Om kunden betalar i tid betalar de vanligtvis ingenting utöver köpeskillingen. Men missade betalningar kan leda till extra avgifter.

Godkännandeprocess

Köp nu, betala senare-plattformar godkänner vanligtvis användare inom några sekunder, särskilt för köp av lågt värde. Godkännandet baseras ofta på enkel identitetsverifiering och eventuellt tidigare återbetalningsbeteende hos leverantören av köp nu, betala senare.

Köp nu, betala senare ger kunderna kortsiktig flexibilitet utan att de behöver betala kreditkortsränta och ger företag en enklare betalningsmetod att erbjuda i kassan. Köp nu, betala senare-leverantörer skapar också trafik till återförsäljarnas webbplatser: kunder kan bläddra bland butiker via leverantörens marknadsplats eller katalog, liknande affiliate-marknadsföringsplattformar.

Hur fungerar köp nu, betala senare i Australien?

Lokala köp nu, betala senare-tjänster som Afterpay och Zip har funnits i Australien i över ett decennium, och australiska kunder använder dem i vardagen. Du hittar dem överallt, från modesajter och elektronikåterförsäljare till tandvårdskliniker och resebyråer.

År 2024 var användningen av köp nu, betala senare högre i Australien än i något annat land. Användningen är särskilt hög bland unga människor, där 40 % av kunderna i åldern 18–39 år använde köp nu, betala senare under 2023.

Afterpay och Zip är de dominerande leverantörerna, och även internationella leverantörer som Klarna har kommit in på marknaden. De flesta plattformar följer en "pay-in-3"- eller "pay-in-4"-modell, där köpet delas upp i tre respektive fyra lika stora betalningar under 6–8 veckor. Vissa erbjuder även förlängda villkor och högre kreditgränser för dyrare köp.

För att betala med köp nu, betala senare väljer kunden det som betalningsmetod i kassan. Sedan loggar de antingen in på ett befintligt konto eller registrerar sig för ett nytt.

När den har godkänts godkänner kunden en återbetalningsplan. Den första delbetalningen kan förfalla omedelbart eller inom 14 dagar, beroende på leverantör. Köp nu, betala senare-leverantören debiterar automatiskt efterföljande betalningar från kundens valda kort eller bankkonto. Försenade betalningar medför en avgift.

Utgiftsgränserna börjar vanligtvis lågt och ökar med tiden med konsekventa återbetalningar i tid.

Vilka regler måste leverantörer av köp nu, betala senare-tjänster följa?

Fram till nyligen bedrevs köp nu, betala senare i en juridisk gråzon i Australien. Det såg ut som kredit och fungerade som kredit, men det uppfyllde inte den juridiska definitionen av det. Leverantörer av köp nu, betala senare hade erbjudit kortfristiga lån utan att vara reglerade som långivare.

Även utan formell kreditreglering har leverantörer av köp nu, betala senare-tjänster varit föremål för förbud mot vilseledande beteende eller oskäliga avtalsvillkor enligt australisk konsumentlagstiftning. År 2021 införde Australian Finance Industry Association också BNPL Code of Practice för att fastställa standarder för bästa praxis för branschen. Stora leverantörer av köp nu, betala senare har undertecknat detta självreglerande initiativ.

Den nationella kreditkoden har nu uppdaterats för att inkludera leverantörer av köp nu, betala senare-alternativ. När det nya regelverket träder i kraft den 10 juni 2025 kommer leverantörer av köp nu, betala senare-tjänster i Australien att ha samma standarder som andra kreditgivare. Dessa standarder omfattar krav på licens, utlåningsbedömningar, regler för offentliggörande av information och priskontroller. Vissa av uppdateringarna är i linje med åtaganden som redan gjorts enligt BNPL Code of Practice, men skillnaden nu är verkställbarheten.

Så här ser efterlevnaden ut enligt de nya kraven.

Licens

Alla företag som erbjuder tjänster för köp nu, betala senare måste inneha en australisk kreditlicens och ansluta sig till Australian Financial Complaints Authority. Leverantörer av tjänster för köp nu, betala senare kan ansöka om licensen genom Australian Securities and Investments Commission (ASIC).

Ansvarsfull utlåning

De flesta köp nu, betala senare-produkter är nu juridiskt klassificerade som en form av "lågkostnadskredit". Det innebär att leverantörer kan välja ett modifierat ramverk för ansvarsfull utlåning (RLO) som inte är lika strikt som det fullständiga RLO-ramverket.

Enligt det ändrade ramverk för ansvarsfull utlåning måste tjänsteleverantörerna:

• Göra rimliga förfrågningar om en kunds ekonomiska situation, mål och behov innan de godkänner kunden

• Vidta rimliga åtgärder för att verifiera en kunds ekonomiska situation

• Bedöma om kreditavtalet är lämpligt för kunden

Lagen ger ett visst spelrum för små inköp. Om köp nu, betala senare-kontraktet understiger 2 000 australiska dollar (AUD) kan leverantören anta att det är lämpligt för kundens behov och mål, men kan inte göra antaganden om deras ekonomi. Även för ett köp på 100 AUD måste leverantören fortfarande göra en grundläggande kontroll av kundens ekonomiska situation.

Om leverantören fastställer att kunden sannolikt kommer att ha problem med återbetalningen måste denne avvisa transaktionen.

Avgiftstak

Köp nu, betala senare-tjänster är endast tillåtna enligt denna regleringsstruktur om de håller sig inom strikta avgiftsgränser. Om dessa tak överskrids uppfyller tjänsten inte längre kraven för lågkostnadskredit och omfattas istället av standardkreditlagstiftningen.

Här är var taken är fastställda för närvarande (baserat på lagförslaget):

• Upp till 200 AUD i totala avgifter (exklusive uteblivna betalningar) under de första 12 månaderna

• Upp till 125 AUD varje efterföljande år

• Upp till 10 AUD per månad för vanliga förseningsavgifter

Dessa tak begränsar avgiftshöjningar och avskräcker uppkomsten av Köp nu, betala senare-imitatörer med höga avgifter.

Offentliggörande av information

Köp nu, betala senare-leverantörer måste nu ge kunden information innan avtalet ingås som innehåller:

• Deras licensnummer

• Information om deras skyldighet att inte ingå ett olämpligt kreditavtal med en kund

• Kontaktuppgifter för att göra en reklamation

Denna information ökar transparensen mellan leverantörer och kunder.

Klagomålshantering

Leverantörer av köp nu, betala senare är skyldiga att införa ett tvistlösningsförfarande som uppfyller ASIC-standarder. Detta ger kunderna mer makt att lämna in klagomål och låter dem veta att klagomålen kommer att hanteras på lämpligt sätt.

Motverkande åtgärder

Den nya lagen förutser tillfälliga lösningar och blockerar dem. Leverantörer kan inte omstrukturera avgifter, döpa om avgifter eller dela upp avtal för att undvika reglerna. ASIC har omfattande befogenheter att tolka en produkts innehåll oavsett form.