Durante años, los proveedores de «compra ahora, paga después» (BNPL) no estaban sujetos a las mismas normas reglamentarias que otros prestamistas de crédito en Australia. Ese tiempo está terminando. Los recientes cambios en la normativa remodelarán la forma en que se ofrecen, promueven y utilizan los servicios de BNPL en todo el país.

Si tu empresa ofrece BNPL en el proceso de compra, se asocia con proveedores de BNPL o se basa en la infraestructura de BNPL existente, debes conocer estos cambios. A continuación, te explicamos cómo seguir con confianza la normativa de BNPL en Australia.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el método «compra ahora, paga después» (BNPL)?
  
• ¿Cómo funciona el método BNPL en Australia?
  
• ¿Qué normativas deben seguir los proveedores de BNPL?
  

¿Qué es el método «compra ahora, paga después» (BNPL)?

El BNPL es un método de pago que permite a los clientes obtener sus artículos de inmediato y pagarlos a lo largo del tiempo. En el momento de la compra, el proveedor de BNPL divide el costo total en una breve serie de pagos programados, a menudo sin intereses.

• Un arreglo típico se ve así:

• Un porcentaje del costo total por adelantado.

• Devoluciones iguales en los próximos meses.

• Sin intereses, siempre y cuando los pagos se realicen a tiempo.

El comerciante minorista no financia los acuerdos de BNPL. Un proveedor externo adelanta el monto total de la compra a la empresa (menos una comisión de servicio). Desde la perspectiva de la empresa, se trata de una venta garantizada con liquidación inmediata. El proveedor de BNPL cobra la devolución y asume el riesgo del cliente.

Modelo de ingresos

Los proveedores de BNPL no cobran intereses sobre los saldos pendientes todos los meses como lo hacen los emisores de tarjetas de crédito. Los clientes tienen un saldo de BNPL pendiente durante un período determinado. En cambio, los proveedores ganan dinero de dos maneras:

• Comisiones de clientes por pagos atrasados.

• Comisiones de comerciantes en cada transacción, que suelen ser un porcentaje de la venta total.

Si el cliente paga a tiempo, por lo general, no paga nada más allá del precio de compra. Pero la falta de pago puede dar lugar a cargos adicionales.

Proceso de aprobación

Las plataformas de BNPL suelen aprobar a los usuarios en segundos, especialmente para compras de bajo valor. La aprobación suele basarse en una simple verificación de la identidad y en cualquier comportamiento de devolución anterior con el proveedor de BNPL.

El método BNPL ofrece a los compradores flexibilidad a corto plazo sin exigirles que paguen intereses de tarjeta de crédito y proporciona a las empresas un método de pago más fácil de ofrecer en el proceso de compra. Los proveedores de BNPL también dirigen el tráfico a los sitios web de los comerciantes minoristas: los clientes pueden navegar por las tiendas a través del marketplace o directorio del proveedor, de forma similar a las plataformas de marketing de afiliación.

¿Cómo funciona el método BNPL en Australia?

Los proveedores de BNPL locales, como Afterpay y Zip, están disponibles en Australia desde hace más de una década, y los clientes australianos los utilizan para sus gastos diarios. Los encontrarás en todas partes, desde sitios de moda y comercios minoristas de electrónica hasta clínicas dentales y agencias de viajes.

En 2024, la adopción de BNPL fue mayor en Australia que en cualquier otro país. El consumo es especialmente alto entre los jóvenes; el 40 % de los clientes de entre 18 y 39 años utilizaron el método BNPL en 2023.

Afterpay y Zip son los proveedores dominantes, y proveedores internacionales como Klarna también han entrado en el mercado. La mayoría de las plataformas siguen un modelo de «pago en 3» o «pago en 4», que divide la compra en 3 o 4 pagos iguales, respectivamente, en un plazo de 6 a 8 semanas. Algunos también ofrecen plazos extendidos y límites de crédito más altos para las compras más caras.

Para pagar con BNPL, el cliente lo selecciona como método de pago durante el proceso de compra. Luego, inician sesión en una cuenta existente o se registran para obtener una nueva.

Una vez aprobada, el cliente acepta un cronograma de devoluciones. La primera cuota puede vencer de inmediato o dentro de los 14 días, según el proveedor. El proveedor de BNPL cobra automáticamente los pagos subsiguientes a la tarjeta o cuenta bancaria elegida por el cliente. Los pagos atrasados conllevan un cargo.

Los límites de gastos suelen comenzar bajos y aumentar con el tiempo con devoluciones constantes y puntuales.

¿Qué normativas deben seguir los proveedores de BNPL?

Hasta hace poco, el método «compra ahora, paga después» operaba en una zona legal incierta en Australia. Se asemejaba a un crédito y funcionaba como un crédito, pero no cumplía con la definición legal de este. Los proveedores de BNPL habían estado ofreciendo préstamos a corto plazo sin estar regulados como prestamistas.

Incluso sin una normativa crediticia formal, los proveedores de BNPL han estado sujetos a prohibiciones de conductas engañosas o cláusulas contractuales abusivas en virtud de la Ley del Consumidor de Australia. En 2021, la Asociación Australiana de la Industria Financiera también introdujo el Código de Prácticas de BNPL para establecer estándares de prácticas recomendadas para el sector. Los principales proveedores de BNPL se adhirieron a esta iniciativa de autorregulación.

Se ha actualizado el Código Nacional de Crédito para incluir a los proveedores de BNPL. Cuando el nuevo marco regulatorio entre en vigencia el 10 de junio de 2025, los proveedores de BNPL en Australia deberán cumplir con las mismas normas que los demás proveedores de crédito. Esas normas incluyen requisitos para la concesión de licencias, evaluaciones de préstamos, normas de divulgación y controles de precios. Algunas de las actualizaciones se alinean con los compromisos ya asumidos en el marco del Código de Prácticas Recomendadas de BNPL, pero la diferencia ahora es la obligatoriedad.

Así es como se ve el cumplimiento de la normativa con los nuevos requisitos.

Concesión de licencias

Toda empresa que ofrezca servicios de BNPL debe tener una licencia crediticia australiana y unirse a la Autoridad Australiana de Reclamaciones en Materia Financiera. Los proveedores de BNPL pueden solicitar la licencia a través de la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC).

Préstamos responsables

La mayoría de los productos de BNPL ahora se clasifican, desde el punto de vista legal, como una forma de «crédito de bajo costo». Eso significa que los proveedores pueden optar por un marco modificado de obligaciones de préstamos responsables (RLO) que no sea tan estricto como el marco completo de RLO.

En virtud de las RLO modificadas, los proveedores deben cumplir con lo siguiente:

• Realizar averiguaciones razonables sobre la situación financiera, los objetivos y las necesidades de un cliente antes de que aprobarlo.

• Tomar medidas razonables para verificar la situación financiera de un cliente.

• Evaluar si el contrato de crédito es adecuado para el cliente.

La ley da cierta libertad de acción para las compras pequeñas. Si el contrato de BNPL es inferior a 2.000 dólares australianos (AUD), el proveedor puede asumir que es apropiado para las necesidades y los objetivos del cliente, pero no puede hacer suposiciones sobre sus finanzas. Incluso para una compra de AUD 100, el proveedor debe realizar una verificación básica de la situación financiera del cliente.

Si el proveedor determina que es probable que el cliente experimente dificultades sustanciales debido al reembolso, debe rechazar la transacción.

Límites de comisiones

Los productos de BNPL solo están permitidos en virtud de esta estructura normativa si se mantienen dentro de límites estrictos de comisiones. Si se exceden esos límites, el producto ya no califica como crédito de bajo costo y está sujeto a todo el peso de la ley de crédito estándar.

A continuación se explica dónde se establecen actualmente los límites (según el proyecto de ley):

• Hasta AUD 200 en comisiones totales (excluidos los valores predeterminados) en los primeros 12 meses.

• Hasta AUD 125 en cada año subsiguiente.

• Hasta AUD 10 por mes para cargos predeterminados (tardíos).

Estos límites se aplican a los aumentos de comisiones y desalientan el desarrollo de imitadores de BNPL con comisiones altas.

Divulgación de información

Los proveedores de BNPL ahora tienen que brindar al cliente información previa al contrato que incluya lo siguiente:

• Su número de licencia.

• Información sobre su obligación de no celebrar un contrato de crédito inadecuado con un cliente.

• Datos de contacto para presentar una reclamación.

Esta divulgación de información aumenta la transparencia entre proveedores y clientes.

Gestión de reclamaciones

En la actualidad, los proveedores de BNPL deben implementar un proceso de resolución de disputas que cumpla con las normas de la ASIC. Esto les da a los clientes más poder para presentar reclamaciones y les permite saber que las reclamaciones se manejarán de manera adecuada.

Antielusión

La nueva ley anticipa soluciones alternativas y las bloquea. Los proveedores no pueden reestructurar las comisiones, cambiar el nombre de los cargos ni dividir los contratos para eludir las normativas. La ASIC tiene amplios poderes para interpretar el contenido de un producto, independientemente de su forma.