Per anni, i fornitori di servizi di pagamento a rate non sono stati tenuti a rispettare gli stessi standard normativi degli altri prestatori di credito in Australia. La situazione non è più la stessa. Le recenti modifiche alle normative rimodelleranno il modo in cui i servizi di pagamento a rate vengono offerti, promossi e utilizzati in tutto il Paese.

Se la tua attività offre la possibilità di pagare a rate al momento dell'acquisto, sia collaborando con fornitori specializzati sia utilizzando infrastrutture di pagamento rateale già esistenti, è importante che tu sia informato di queste modifiche. Di seguito viene spiegato come seguire con sicurezza le normative sui pagamenti a rate in Australia.

Di cosa tratta questo articolo?

• Che cos'è il pagamento a rate?
  
• Come funziona il pagamento a rate in Australia?
  
• Quali normative devono seguire i fornitori di servizi di pagamento a rate?
  

Che cos'è il pagamento a rate?

Il pagamento a rate è un metodo di pagamento che consente ai clienti di ricevere immediatamente gli articoli e di pagarli nel tempo. Scegliendo il pagamento a rate, il fornitore di servizi ripartisce l'importo dovuto in un numero contenuto di pagamenti scaglionati, il più delle volte senza applicare interessi.

• Un accordo tipico è simile al seguente:

• Una percentuale sul costo totale iniziale

• Rimborsi uguali nei mesi successivi

• Nessun interesse, purché i pagamenti siano puntuali

Il rivenditore non finanzia accordi di pagamento a rate. Un fornitore terzo anticipa l'intero importo dell'acquisto all'attività (meno una commissione di servizio). Dal punto di vista dell'attività, si tratta di una vendita garantita con regolamento immediato. Il fornitore di servizi di pagamento a rate riscuote il rimborso e si assume il rischio del cliente.

Modello di ricavi

I fornitori di servizi di pagamento a rate non addebitano interessi sui saldi in sospeso ogni mese come fanno le società emittenti di carte di credito. I clienti hanno un saldo in sospeso per un determinato periodo di tempo. Invece, i fornitori guadagnano in due modi:

• Commissioni ai clienti per mancati pagamenti

• Commissioni per gli esercenti su ogni transazione, che di solito sono una percentuale della vendita totale

Se il cliente paga in tempo, in genere non paga nulla oltre il prezzo di acquisto. Tuttavia, i mancati pagamenti possono comportare costi aggiuntivi.

Procedura di approvazione

Le piattaforme di pagamento a rate di solito approvano gli utenti in pochi secondi, soprattutto per gli acquisti di basso valore. L'approvazione è spesso basata sulla verifica dell'identità e sulla storia dei rimborsi con il fornitore di servizi di pagamento a rate.

Il pagamento a rate offre agli acquirenti flessibilità a breve termine senza dover pagare interessi sulla carta di credito e offre alle attività un metodo di pagamento più semplice da offrire al momento del pagamento. I fornitori di servizi di pagamento a rate indirizzano anche il traffico verso i siti web dei rivenditori: i clienti possono navigare nei negozi attraverso il marketplace o la directory del fornitore, in modo simile alle piattaforme di marketing di affiliazione.

Come funziona il pagamento a rate in Australia?

I fornitori locali di servizi di pagamento rateale, come Afterpay e Zip, sono disponibili in Australia da oltre un decennio e i clienti australiani li utilizzano per le spese quotidiane. Li troverai ovunque, dai siti di moda ai rivenditori di elettronica, dalle cliniche dentistiche alle agenzie di viaggio.

Nel 2024 l'adozione del metodo di pagamento a rate è stata più alta in Australia che in qualsiasi altro Paese. L'utilizzo è particolarmente elevato tra i giovani, con il 40% dei clienti di età compresa tra i 18 e i 39 anni che ha utilizzato il pagamento a rate nel 2023.

Afterpay e Zip sono i fornitori dominanti, e sul mercato sono entrati anche fornitori internazionali come Klarna. La maggior parte delle piattaforme segue un modello di "pagamento in 3 rate" o di "pagamento in 4 rate", suddividendo l'acquisto in 3 o 4 pagamenti uguali rispettivamente in 6-8 settimane. Alcuni prevedono anche termini estesi e limiti di credito più elevati per gli acquisti più costosi.

Per pagare a rate, il cliente seleziona questo metodo di pagamento durante il completamento della transazione. Quindi, accede a un account esistente o ne crea uno nuovo.

Una volta approvato, il cliente accetta un piano di rimborso. La prima rata potrebbe essere dovuta immediatamente o entro 14 giorni, a seconda del fornitore. Il fornitore di servizi di pagamento a rate addebita automaticamente i pagamenti successivi sulla carta o sul conto bancario scelto dal cliente. I ritardi di pagamento comportano una commissione.

Generalmente, i limiti di spesa sono inizialmente contenuti e aumentano gradualmente nel tempo, a fronte di rimborsi puntuali e costanti.

Quali normative devono seguire i fornitori di servizi di pagamento a rate?

Fino a poco tempo fa, il pagamento a rate operava in una zona grigia dal punto di vista legale in Australia. Sembrava un credito e funzionava come un credito, ma non ne rispondeva alla sua definizione legale. I fornitori di servizi di pagamento a rate offrivano prestiti a breve termine senza essere regolamentati in qualità di prestatori.

Anche in assenza di una regolamentazione formale del credito, i fornitori di servizi di pagamento a rate sono stati soggetti a divieti per condotta ingannevole o clausole contrattuali abusive ai sensi della legge australiana sui consumatori. Nel 2021 anche l'Australian Finance Industry Association ha introdotto il codice di condotta per i pagamenti sul pagamento a rate per stabilire gli standard di best practice per il settore. I principali fornitori di servizi di pagamento a rate hanno aderito a questa iniziativa di autoregolamentazione.

Il codice di credito nazionale è stato aggiornato per includere i fornitori di servizi di pagamento a rate. Quando il nuovo quadro normativo entrerà in vigore il 10 giugno 2025, i fornitori di servizi di pagamento a rate in Australia dovranno rispettare gli stessi standard degli altri fornitori di credito. Tali standard includono requisiti per le licenze, valutazioni dei prestiti, regole di divulgazione e controlli delle tariffe. Alcuni degli aggiornamenti sono in linea con gli impegni già assunti nell'ambito del codice di condotta per i pagamenti a rate, ma la differenza ora sta nell'applicabilità.

Ecco come si presenta la conformità con i nuovi requisiti.

Licenze

Qualsiasi azienda che offre servizi di pagamento a rate deve essere in possesso di una licenza di credito australiana ed entrare a far parte dell'Australian Financial Complaints Authority. I fornitori di servizi di pagamento a rate possono richiedere la licenza tramite l'Australian Securities and Investments Commission (ASIC).

Prestito responsabile

La maggior parte dei prodotti a rate sono ora classificati legalmente come una forma di "credito a basso costo". Ciò significa che i fornitori possono aderire a un quadro normativo modificato per gli obblighi di prestito responsabile (RLO) che non è così rigoroso come il quadro completo dell'RLO.

In base all'RLO modificato, i fornitori devono:

• Effettuare indagini ragionevoli sulla situazione finanziaria, gli obiettivi e le esigenze di un cliente prima dell'approvazione finale

• Adottare misure ragionevoli per verificare la situazione finanziaria di un cliente

• Valutare se il contratto di credito è appropriato per il cliente

La legge concede un certo margine di manovra per i piccoli acquisti. Se il l'accordo di pagamento a rate è inferiore a 2.000 dollari australiani (AUD), il fornitore può presumere che sia appropriato per le esigenze e gli obiettivi del cliente, ma non può fare ipotesi sulle sue finanze. Anche per un acquisto di 100 AUD, il fornitore deve comunque eseguire un controllo di base della situazione finanziaria del cliente.

Se il fornitore stabilisce che il cliente probabilmente incontrerà difficoltà sostanziali a causa del rimborso, deve rifiutare la transazione.

Soglie massime per le commissioni

La possibilità di acquistare prodotti a rate è prevista da questa normativa, a condizione che le tariffe rientrino in parametri ben definiti. Superando tali limiti, il prodotto non rientra più nella categoria di credito a basso costo e sarà soggetto alle disposizioni ordinarie in materia creditizia.

Ecco quali sono attualmente i limiti (in base al progetto di legge):

• Fino a 200 AUD di commissioni totali (escluse le inadempienze) nei primi 12 mesi

• Fino a 125 AUD in ciascun anno successivo

• Fino a 10 AUD al mese per le penali di mora (in ritardo)

Questi limiti massimi sulle commissioni non solo contengono i rincari, ma ostacolano anche l'emergere di operatori che replicherebbero modelli di pagamento frazionato onerosi.

Comunicazioni

I fornitori di servizi di pagamento a rate devono ora fornire al cliente un'informativa precontrattuale che includa:

• Il numero di licenza

• Informazioni sull'obbligo di non inserire un cliente in un contratto di credito non idoneo

• Dati di contatto per la presentazione di un reclamo

Questa divulgazione aumenta la trasparenza tra fornitori e clienti.

Gestione dei reclami

I fornitori di servizi di pagamento a rate sono ora tenuti a implementare una procedura di risoluzione delle contestazioni conforme agli standard ASIC. In questo modo i clienti hanno più potere di presentare reclami e sanno che i reclami saranno gestiti in modo appropriato.

Anti-elusione

La nuova legge anticipa e blocca le soluzioni alternative. Per rispettare le normative, i fornitori non possono modificare le commissioni, rinominare gli addebiti o frazionare i contratti. L'ASIC dispone di ampi poteri per interpretare la sostanza di un prodotto indipendentemente dalla sua forma.