Jahrelang galten für Anbieter von Jetzt kaufen, später bezahlen (Buy now, pay later, BNPL nicht dieselben regulatorischen Standards wie für andere Kreditgeber in Australien. Diese Zeit neigt sich dem Ende zu. Durch die jüngsten Änderungen der Vorschriften wird die Art und Weise, wie BNPL-Dienste im ganzen Land angeboten, beworben und genutzt werden, neu gestaltet.

Wenn Ihr Unternehmen „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (Buy now, pay later, BNPL) beim Bezahlvorgang anbietet, mit BNPL-Anbietern zusammenarbeitet oder auf der bestehenden BNPL-Infrastruktur aufbaut, müssen Sie über diese Änderungen informiert sein. Im Folgenden erklären wir Ihnen, wie Sie die BNPL-Vorschriften in Australien zuverlässig einhalten.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (Buy now, pay later, BNPL)?
  
• Wie funktioniert „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (Buy now, pay later, BNPL) in Australien?
  
• Welche Vorschriften müssen BNPL-Anbieter beachten?
  

Was ist „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (Buy now, pay later, BNPL)?

„Jetzt kaufen, später bezahlen“ ist eine Zahlungsmethode, bei der Kundinnen und Kunden ihre Artikel sofort erhalten und über einen bestimmten Zeitraum abzahlen können. Beim Bezahlvorgang teilt der BNPL-Anbieter die Gesamtkosten in eine kurze Reihe geplanter Zahlungen auf, die oft zinsfrei sind.

• Eine typische Anordnung sieht folgendermaßen aus:

• Ein Prozentsatz der Gesamtkosten im Voraus

• Gleiche Tilgungen in den nächsten Monaten

• Keine Zinsen, solange die Zahlungen pünktlich sind

Der Einzelhändler finanziert keine BNPL-Vereinbarungen; Ein Drittanbieter zahlt dem Unternehmen den vollen Kaufbetrag (abzüglich einer Servicegebühr) im Voraus aus. Aus Unternehmenssicht handelt es sich um einen garantierten Verkauf mit sofortiger Abwicklung. Der BNPL-Anbieter zieht die Rückzahlung ein und übernimmt das Kundenrisiko.

Umsatzmodell

BNPL-Anbieter berechnen nicht jeden Monat Zinsen auf ausstehende Salden, wie es Kreditkartenaussteller tun. Kundinnen/Kunden haben über einen bestimmten Zeitraum einen ausstehenden BNPL-Saldo. Stattdessen verdienen Anbieter auf zwei Arten Geld:

• Kundengebühren für fehlgeschlagene Zahlungen

• Händlergebühren für jede Transaktion, die in der Regel einen Prozentsatz des Gesamtumsatzes ausmachen

Wenn der Kunde/die Kundin pünktlich zahlt, zahlt er/sie in der Regel nicht mehr als den Kaufpreis. Doch versäumte Zahlungen können zu Extrakosten führen.

Genehmigungsverfahren

BNPL-Plattformen genehmigen Nutzer/innen in der Regel innerhalb von Sekunden, insbesondere bei Einkäufen mit geringem Wert. Die Genehmigung basiert häufig auf einer einfachen Identitätsüberprüfung und einem etwaigen früheren Rückzahlungsverhalten beim BNPL-Anbieter.

„Jetzt kaufen, später bezahlen“ (Buy now, pay later, BNPL) bietet Käuferinnen und Käufern kurzfristig Flexibilität, ohne dass sie Kreditkartenzinsen zahlen müssen. Außerdem können Unternehmen beim Bezahlvorgang eine einfachere Zahlungsmethode anbieten. BNPL-Anbieter lenken auch den Traffic auf die Websites der Einzelhändler/innen: Kundinnen und Kunden können Shops über den Marktplatz oder das Verzeichnis des Anbieters durchsuchen, ähnlich wie bei Affiliate-Marketing-Plattformen.

Wie funktioniert „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (Buy now, pay later, BNPL) in Australien?

Lokale BNPL-Anbieter wie Afterpay und Zip sind in Australien seit über einem Jahrzehnt verfügbar und werden von australischen Kundinnen und Kunden für alltägliche Ausgaben genutzt. Sie finden sie überall, von Modeseiten und Elektronikhändlern bis hin zu Zahnkliniken und Reisebüros.

2024 war die BNPL-Akzeptanz in Australien höher als in jedem anderen Land. Besonders ausgeprägt ist die Nutzung bei jungen Menschen: 2023 nutzten 40 % der Kundinnen/Kunden im Alter von 18 bis 39 Jahren „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (Buy now, pay later, BNPL).

Afterpay und Zip sind die dominierenden Anbieter, aber auch internationale Anbieter wie Klarna sind in auf den Markt gekommen. Die meisten Plattformen verfolgen ein „Pay-in-3“- oder „Pay-in-4“-Modell, bei dem der Kauf in 3 bzw. 4 gleiche Zahlungen über 6 bis 8 Wochen aufgeteilt wird. Einige bieten auch verlängerte Laufzeiten und höhere Kreditlimits für teurere Einkäufe.

Um mit der Methode „Jetzt kaufen, später bezahlen“ zu bezahlen, wählen die Kundinnen/Kunden diese Zahlungsmethode beim Bezahlvorgang aus. Dann melden sie sich entweder bei einem bestehenden Konto an oder registrieren sich für ein neues.

Nach der Genehmigung stimmen die Kundinnen/Kunden einem Rückzahlungsplan zu. Die erste Rate kann je nach Anbieter sofort oder innerhalb von 14 Tagen fällig sein. Der BNPL-Anbieter belastet die von den Kundinnen/Kunden gewählte Karte oder das Bankkonto automatisch. Bei Zahlungsverzug fallen Gebühren an.

Ausgabelimits fangen in der Regel niedrig an und steigen mit der Zeit bei konsequenter pünktlicher Rückzahlung.

Welche Vorschriften müssen BNPL-Anbieter beachten?

Bis vor kurzem bewegte sich die Methode „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (Buy now, pay later, BNPL) in Australien in einer rechtlichen Grauzone. Sie sah aus wie ein Kredit und funktionierte wie ein Kredit, entsprach aber nicht der rechtlichen Definition davon. BNPL-Anbieter boten bisher kurzfristige Kredite an, ohne als Kreditgeber reguliert zu sein.

Auch ohne eine formelle Kreditregulierung unterliegen BNPL-Anbieter nach dem australischen Verbrauchergesetz Verboten für irreführendes Verhalten oder missbräuchliche Vertragsbedingungen. Im Jahr 2021 hat die Australian Finance Industry Association außerdem den BNPL Code of Practice eingeführt, um Best-Practice-Standards für die Branche festzulegen. Die wichtigsten BNPL-Anbieter haben sich dieser Selbstregulierungsinitiative angeschlossen.

Der National Credit Code wurde aktualisiert und schließt nun auch BNPL-Anbieter mit ein. Wenn die neuen rechtlichen Rahmenbedingungen am 10. Juni 2025 in Kraft treten, gelten für BNPL-Anbieter in Australien die gleichen Standards wie für andere Kreditanbieter. Zu diesen Standards gehören Anforderungen an die Lizenzvergabe, Kreditbewertungen, Offenlegungsregeln und Preiskontrollen. Einige der Aktualisierungen entsprechen den Verpflichtungen, die bereits im Rahmen des BNPL Code of Practice eingegangen wurden. Der Unterschied besteht nun jedoch in der Durchsetzbarkeit.

So sieht die Einhaltung der neuen Anforderungen aus.

Lizenzierung

Jedes Unternehmen, das „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste anbietet, muss über eine australische Kreditlizenz verfügen und der Australian Financial Complaints Authority beitreten. BNPL-Anbieter können die Lizenz bei der Australian Securities and Investments Commission (ASIC) beantragen.

Verantwortungsvolle Kreditvergabe

Die meisten BNPL-Produkte werden heute rechtlich als „kostengünstige Kredite“ eingestuft. Das bedeutet, dass sich Anbieter für geänderte Rahmenbedingungen für Verpflichtungen zur verantwortungsvollen Kreditvergabe (Resonsible Lending Obligations, RLO) entscheiden können, die nicht so streng sind wie die vollständigen RLO-Rahmenbedingungen.

Im Rahmen der geänderten Verpflichtungen zur verantwortungsvollen Kreditvergabe gilt für Anbieter:

• Sie müssen angemessene Erkundigungen über die finanzielle Situation, die Ziele und die Bedürfnisse einer Kundin/eines Kunden einholen, bevor die Kundin/der Kunde zugelassen wird.

• Sie müssen angemessene Schritte unternehmen, um die finanzielle Situation einer Kundin oder eines Kunden zu überprüfen.

• Sie müssen beurteilen, ob der Kreditvertrag für den Kunden/die Kundin geeignet ist.

Das Gesetz lässt einen gewissen Spielraum für kleine Einkäufe zu. Wenn der BNPL-Vertrag unter 2.000 australischen Dollar (AUD) liegt, kann der Anbieter davon ausgehen, dass er für die Bedürfnisse und Ziele der Kundinnen/Kunden geeignet ist, aber keine Mutmaßungen über deren Finanzsituation anstellen. Selbst bei einem Kauf im Wert von 100 AUD muss der Anbieter die finanzielle Situation des Kunden/der Kundin einer grundlegenden Überprüfung unterziehen.

Wenn der Anbieter feststellt, dass der Kunde/die Kundin durch die Rückzahlung wahrscheinlich erhebliche Härten erleiden wird, muss er die Transaktion ablehnen.

Gebührenobergrenzen

BNPL-Produkte sind im Rahmen dieser Regulierungsstruktur nur zulässig, wenn sie innerhalb strenger Gebührengrenzen bleiben. Werden diese Obergrenzen überschritten, gilt das Produkt nicht mehr als kostengünstiger Kredit und unterliegt dem normalen Kreditrecht.

Hier sehen Sie, wo die Obergrenzen derzeit liegen (auf der Grundlage des Gesetzesentwurfs):

• Bis zu 200 AUD Gesamtgebühren (ohne Standardgebühren) in den ersten 12 Monaten

• Bis zu 125 AUD in jedem Folgejahr

• Bis zu 10 AUD pro Monat für Standardgebühren (Verzugsgebühren)

Durch diese Obergrenzen werden Gebührenerhöhungen beschränkt und die Entwicklung von BNPL-Imitatoren mit hohen Gebühren wird verhindert.

Offenlegung von Daten

BNPL-Anbieter müssen nun ihre Kundinnen und Kunden über einen Vorvertrag informieren, der Folgendes enthält:

• Ihre Lizenznummer

• Informationen über ihre Verpflichtung, keinen unangemessenen Kreditvertrag mit einem Kunden/einer Kundin abzuschließen

• Kontaktdaten für die Einreichung einer Beschwerde

Diese Offenlegung der Daten erhöht die Transparenz zwischen Anbietern und Kundschaft.

Bearbeitung von Beschwerden

Anbieter von Zahlungsmethoden des Typs „Jetzt kaufen, später bezahlen“ müssen ein Verfahren zur Beilegung von Zahlungsanfechtungen implementieren, das den ASIC-Standards entspricht. So erhalten die Kundinnen und Kunden mehr Möglichkeiten, Beschwerden einzureichen, und wissen, dass die Beschwerden angemessen bearbeitet werden.

Umgehungsverbot

Das neue Gesetz antizipiert Workarounds und blockiert sie. Anbieter können Gebühren nicht umstrukturieren, Zahlungen umbenennen oder Verträge aufteilen, um die Vorschriften zu umgehen. Die ASIC verfügt über weitreichende Befugnisse, um die Substanz eines Produkts unabhängig von seiner Form zu interpretieren.