Jarenlang moesten aanbieders van koop nu, betaal later niet aan dezelfde wettelijke normen voldoen als andere kredietverstrekkers in Australië. Die tijd loopt ten einde. Recente wijzigingen in de regelgeving zullen de manier veranderen waarop 'koop nu, betaal later'-diensten in het hele land worden aangeboden, gepromoot en gebruikt.

Als je onderneming 'koop nu, betaal later' aanbiedt bij het afrekenen, samenwerkt met aanbieders van 'koop nu, betaal later' of voortbouwt op de bestaande infrastructuur voor 'koop nu, betaal later', moet je op de hoogte zijn van deze wijzigingen. Hieronder leggen we uit hoe je vol vertrouwen de BNPL-regelgeving in Australië kunt volgen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is 'koop nu, betaal later' (BNPL)?
  
• Hoe werkt 'koop nu, betaal later' in Australië?
  
• Aan welke regelgeving moeten BNPL-aanbieders zich houden?
  

Wat is 'koop nu, betaal later' (BNPL)?

De betaalmethode 'koop nu, betaal later' is een optie waarbij klanten hun artikelen direct kunnen ontvangen en in termijnen kunnen afbetalen. Bij het afrekenen splitst de aanbieder van de 'koop nu, betaal later'-optie de totale kosten op in een korte reeks geplande betalingen, die vaak zonder rente zijn.

• Een typische opzet ziet er als volgt uit:

• Een percentage van de totale kosten vooraf

• Gelijke aflossingen in de komende maanden

• Geen rente, zolang betalingen op tijd zijn

De retailer financiert geen 'koop nu, betaal later'-overeenkomsten: een externe leverancier schiet het volledige aankoopbedrag voor aan de onderneming (minus de servicekosten). Vanuit het perspectief van de onderneming is het een gegarandeerde verkoop met onmiddellijke afwikkeling. De aanbieder van de 'koop nu, betaal later'-betaalmethode int de terugbetaling en neemt het risico voor de klant op zich.

Verdienmodel

'Koop nu, betaal later'-aanbieders brengen niet elke maand rente in rekening over uitstaande saldo's, zoals creditcarduitgevers dat doen. Klanten hebben gedurende een bepaalde periode een openstaand 'koop nu, betaal later'-saldo. In plaats daarvan verdienen providers op twee manieren geld:

• Kosten voor gemiste betalingen van klanten

• Verkoperskosten voor elke transactie, die meestal een percentage zijn van de totale verkoop

Als klanten op tijd betalen, betalen ze doorgaans niets meer dan de aankoopprijs. Maar gemiste betalingen kunnen leiden tot extra kosten.

Goedkeuringsproces

'Koop nu, betaal later'-platforms keuren gebruikers meestal binnen enkele seconden goed, vooral voor aankopen met een lage waarde. Deze goedkeuring is vaak gebaseerd op eenvoudige identiteitsverificatie en eventueel terugbetalingsgedrag in het verleden bij de 'koop nu, betaal later'-provider.

'Koop nu, betaal later' biedt shoppers op korte termijn flexibiliteit zonder dat ze creditcardrent hoeven te betalen. De methode biedt ondernemingen een eenvoudigere betaalmethode die klanten kunnen kiezen bij het afrekenen. BNPL-providers leiden ook verkeer naar websites van retailers: klanten kunnen door winkels bladeren via de marktplaats of directory van de provider, vergelijkbaar met affiliate marketingplatforms.

Hoe werkt 'koop nu, betaal later' in Australië?

Lokale aanbieders van betaalmethoden zoals Afterpay en Zip zijn al meer dan tien jaar beschikbaar in Australië. Australische klanten gebruiken ze voor dagelijkse uitgaven. Je vindt ze overal, van modesites en elektronicawinkels tot tandheelkundige klinieken en reisbureaus.

In 2024 was de acceptatie van de betaalmethode in Australië hoger dan in enig ander land. Het gebruik is vooral hoog onder jongeren: 40% van de klanten tussen 18 en 39 jaar gebruikte 'koop nu, betaal later' in 2023.

Afterpay en Zip zijn de dominante aanbieders, en ook internationale aanbieders zoals Klarna hebben hun intrede gedaan op de markt. De meeste platforms volgen een 'pay-in-3'- of 'pay-in-4'-model, waarbij de aankoop wordt opgesplitst in respectievelijk 3 of 4 gelijke betalingen over 6-8 weken. Sommige bieden ook verlengde termijnen en hogere kredietlimieten voor duurdere aankopen.

Klanten die met 'koop nu, betaal later' willen betalen, selecteren deze betaalmethode tijdens het afrekenen. Vervolgens loggen ze in op een bestaand account of melden ze zich aan voor een nieuw account.

Na goedkeuring gaat de klant akkoord met een aflossingsschema. De eerste termijn kan onmiddellijk of binnen 14 dagen verschuldigd zijn, afhankelijk van de aanbieder. De aanbieder van de 'koop nu, betaal later'-betaalmethode schrijft het bedrag automatisch af van de betaalkaart of bankrekening van de klant. Voor te late betalingen worden kosten in rekening gebracht.

Bestedingslimieten beginnen meestal laag en lopen in de loop van de tijd op, als je consequent op tijd aflost.

Aan welke regelgeving moeten BNPL-aanbieders zich houden?

Tot voor kort bevond 'koop nu, betaal later' zich in Australië in een juridisch grijs gebied. Het leek op krediet en functioneerde als krediet, maar het voldeed niet aan de wettelijke definitie ervan. 'Koop nu, betaal later'-aanbieders boden kortlopende leningen aan zonder dat ze als kredietverstrekkers werden gereguleerd.

Zelfs zonder formele kredietregulering zijn aanbieders van 'koop nu, betaal later' onderworpen aan een verbod op misleidend gedrag of oneerlijke contractvoorwaarden op grond van de Australian Consumer Law. In 2021 introduceerde de Australian Finance Industry Association ook de BNPL Code of Practice om normen voor best practices binnen de sector vast te stellen. Grote aanbieders van 'koop nu, betaal later' hebben zich bij dit zelfregulerende initiatief aangesloten.

De nationale kredietcode is nu bijgewerkt met aanbieders van 'koop nu, betaal later'. Wanneer het nieuwe regelgevingskader op 10 juni 2025 in werking treedt, zullen 'koop nu, betaal later'-aanbieders in Australië aan dezelfde normen worden gehouden als andere kredietverstrekkers. Die normen omvatten vereisten voor licenties, kredietbeoordelingen, openbaarmakingsregels en prijscontroles. Sommige updates sluiten aan bij toezeggingen die al zijn gedaan in het kader van de 'koop nu, betaal later'-praktijkcode, maar het verschil is nu de afdwingbaarheid.

Zo ziet compliance eruit onder de nieuwe vereisten.

Licenties

Elke onderneming die 'koop nu, betaal later'-diensten aanbiedt, moet een Australische kredietvergunning hebben en lid worden van de Australian Financial Complaints Authority. BNPL-aanbieders kunnen de licentie aanvragen via de Australian Securities and Investments Commission (ASIC).

Verantwoord lenen

De meeste 'koop nu, betaal later'-producten zijn nu wettelijk geclassificeerd als een vorm van 'goedkoop krediet'. Dit betekent dat aanbieders kunnen kiezen voor een aangepast raamwerk voor verantwoorde kredietverplichtingen (RLO) dat niet zo strikt is als het volledige RLO-raamwerk.

Op grond van de gewijzigde RLO moeten aanbieders:

• Redelijk onderzoek doen naar de financiële situatie, doelstellingen en behoeften van klanten voordat ze de klant goedkeuren

• Redelijke maatregelen treffen om de financiële situatie van een klant te verifiëren

• Beoordelen of het kredietcontract geschikt is voor de klant

De wet geeft wat speelruimte voor kleine aankopen. Als het 'koop nu, betaal later'-contract kleiner is dan 2000 Australische dollar (AUD), kan de aanbieder ervan uitgaan dat het aansluit op de behoeften en doelstellingen van de klant, maar kan deze geen aannames doen over de financiën van de klant. Zelfs voor een aankoop van AUD 100 moet de aanbieder nog steeds een basiscontrole uitvoeren van de financiële situatie van de klant.

Als de aanbieder vaststelt dat de klant waarschijnlijk aanzienlijke moeilijkheden zal ondervinden bij het terugbetalen, moet de transactie worden geweigerd.

Kostenlimieten

'Koop nu, betaal later'-producten zijn volgens deze regelgevingsstructuur alleen toegestaan als ze binnen strikte kostenlimieten blijven. Bij overschrijding van die plafonds kwalificeert het product niet langer als goedkoop krediet en is het onderworpen aan alle regels van het standaardkredietrecht.

Dit zijn de limieten momenteel (op basis van de conceptwetgeving):

• Tot 200 AUD aan kosten (exclusief wanbetalingen) in de eerste 12 maanden

• Tot 125 AUD in elk daaropvolgend jaar

• Tot 10 AUD per maand voor standaard (late) kosten

Deze limieten beperken tariefverhogingen en ontmoedigen de ontwikkeling van 'koop nu, betaal later'-imitators met hoge kosten.

Openbaarmaking

'Koop nu, betaal later'-aanbieders moeten de klant voorafgaand aan het contract een verklaring verstrekken met daarin:

• Het licentienummer

• Informatie over hun verplichting om een klant geen ongeschikt kredietcontract aan te gaan

• Contactgegevens voor het indienen van een klacht

Deze openbaarmaking vergroot de transparantie tussen aanbieders en klanten.

Afhandeling van klachten

Aanbieders van de betaalmethode 'koop nu, betaal later' zijn nu verplicht om een proces voor geschillenbeslechting te implementeren dat voldoet aan de ASIC-normen. Dit geeft klanten meer mogelijkheden om klachten in te dienen en laat hen weten dat de klachten op de juiste manier worden afgehandeld.

Anti-vermijding

De nieuwe wet anticipeert op uitzonderingen en blokkeert ze. Aanbieders kunnen geen tarieven herstructureren, kosten hernoemen of contracten splitsen om de regelgeving te omzeilen. ASIC heeft ruime bevoegdheden om de substantie van een product te interpreteren, ongeacht de vorm ervan.