Desde marketplaces de entrega que ayudan a sus transportistas a pagar por pedidos hasta empresas de SaaS de empresa a empresa (B2B) que permiten a los clientes acceder a sus ganancias, las plataformas deben entender cómo hacer movimientos de dinero.

Sin embargo, muchas de ellas aún realizan procesos manuales que demoran los pagos.
Dependiendo del sector, algunas empresas envían cheques físicos por correo postal, envían dinero por transferencias ACH o se integran con varios sistemas de punto de venta.

La emisión de tarjetas es una mejor forma de dar a los clientes acceso inmediato a sus fondos. Además, como beneficio adicional, brinda la posibilidad de crear un nuevo caudal de ingresos. Cada vez que un titular de tarjeta compra con una tarjeta de tu programa, puedes quedarte con una parte del intercambio (un costo que acompaña a todas las transacciones con tarjeta) y ganar dinero.

El objetivo de esta guía es ayudarte a comprender los conceptos básicos acerca de los ingresos por intercambio. Descubrirás cómo se calcula el intercambio, cómo las plataformas pueden generar ingresos de él y cómo puede ayudar Stripe.

Aspectos básicos de los pagos

Antes de adentrarnos en el tema del intercambio, resulta útil tener una comprensión clara de cómo funcionan los pagos: cómo pasa el dinero de un cliente a tu negocio y cómo los bancos facilitan los pagos. Aprender sobre estos fundamentos básicos te ayudará a entender mejor los costos involucrados en este sistema y las oportunidades que tu empresa encontrará para aumentar sus ingresos.

En cada transacción, participan varios actores principales:

1. Titular de tarjeta: la persona que usa una tarjeta de crédito o débito.
   
2. Comerciante: el titular de la empresa que acepta pagos con tarjeta.
   
3. Adquirente: la institución financiera que procesa los pagos con tarjeta en nombre del comerciante y que los encamina al emisor mediante las redes de tarjeta (como Visa o Mastercard). A veces, los adquirentes también pueden asociarse a un tercero que los ayude a procesar los pagos.
   
4. Redes de tarjeta: las redes de tarjeta, como Visa y Mastercard, que conectan a todos estos actores. Comunican información de las transacciones, transfieren los fondos y determinan los costos base de las transacciones con tarjeta.
   
5. Emisor: el banco que proporciona los servicios bancarios y de procesamiento de pagos (como tarjetas prepagas, de débito o de crédito), como miembro de las redes de tarjeta. La mayoría de las soluciones emisoras ofrecen ambos tipos de servicio, pero algunas empresas pueden tener dos asociaciones independientes (una con el banco y una con el procesador).
   
6. Administrador del programa: entidad no bancaria que se asocia con el banco emisor para poner los programas de tarjeta a disposición de sus clientes. Esta entidad está principalmente a cargo de todos los materiales y las comunicaciones para el titular de tarjeta. El administrador del programa está sujeto a la supervisión del banco emisor y debe cumplir con ciertas normativas en nombre del socio bancario.
   

Existen varias comisiones para las transacciones que se procesan mediante este ecosistema. Visa y Mastercard establecen las tarifas de las siguientes comisiones:

1. Comisiones que cobra la red de tarjeta (la comisión del esquema)
   
2. Las comisiones que se pagan al emisor (el intercambio o comisiones interbancarias)
   

American Express utiliza un modelo algo distinto, ya que es adquirente, red de tarjeta y emisor, por lo que sus costos de red se denominan tarifas de descuento.

En una transacción de compra, el intercambio se paga al emisor, ya que este es quien proporciona las tarjetas y el servicio al cliente, y quien carga con el crédito y el riesgo de fraude.

Solo los bancos tienen la capacidad de emitir tarjetas (en los EE. UU.) y ser miembros principales de las redes de tarjeta. Si deseas ofrecer tarjetas a tus clientes, puedes trabajar directamente con un banco emisor y usar una solución de software para procesar pagos que las tarjetas utilicen. Esto significa que tendrías que gestionar las asociaciones y negociaciones bancarias, los procesos de cumplimiento de la normativa, como las obligaciones de tipo «Conoce a tu cliente» (KYC), y los requisitos normativos en desarrollo. De forma alternativa, puedes trabajar con una solución de emisión que se ocupe tanto del procesamiento como de la emisión de tarjetas. Una solución de emisión ofrece relaciones bancarias integradas, administración confiable de riesgo y cumplimiento, flujos de trabajo prediseñados y onboarding de usuario sin fricciones.

Con cualquiera de estas configuraciones, deberás compartir una parte de la tasa de intercambio, ya sea con el banco o con la solución de emisión.

Siempre es la red quien configura las tasas de intercambio basándose en un conjunto de pautas generales: el tipo de tarjeta (de consumidor, comercial o empresarial), el tipo de financiación (débito, crédito o prepagada) y si la transacción es nacional o internacional. Las leyes federales también regulan estas tasas.

Hay muchas excepciones en estas pautas. Por ejemplo, la tarjeta comercial promedio tiene una tasa de intercambio más alta que la tarjeta de consumidor promedio; sin embargo, las tarjetas de consumidor de lujo, como Visa Infinite, suelen tener una tasa mayor.

Estas pautas también varían en función de muchos factores. Por ejemplo, las tasas de las tarjetas empresariales pueden variar en función de cuánto gasta el titular (cuanto más gasta un cliente, más altas son las tasas de intercambio).

Otros factores que pueden influir en la tasa de intercambio pueden ser:

• El tamaño de la transacción: el intercambio suele ser un porcentaje fijo, por lo que el monto total del intercambio aumenta a medida que el cliente gasta más.
  
• Los códigos de categoría de comerciante (MCC): las empresas que procesan pagos con tarjeta se categorizan con un MCC. Las compras hechas desde empresas que pertenecen a categorías específicas pueden generar más o menos intercambio.
  
• En dónde está establecido el comerciante: la tasa de intercambio se modifica si procesas una transacción internacional. Por ejemplo, si emites una tarjeta en los EE. UU., pero el cliente la usa para hacer una compra en Canadá, la transacción estaría sujeta a una estructura de tasa de intercambio diferente.
  
• Tipo de BIN: el BIN (Número de Identificación Bancaria) son los primeros seis dígitos de una tarjeta de crédito (en 2022, los BIN se expandieron a los ocho primeros dígitos). Estos dígitos identifican las redes de tarjeta, el nombre del banco emisor, el tipo de tarjeta, la clase de la tarjeta y más. Dependiendo de los detalles de la transacción (como el MCC), el BIN podría influir en una tasa de intercambio mayor o menor.
  

• Los acuerdos de la red con el comerciante: con frecuencia, tanto Visa como Mastercard ofrecen tasas de intercambio más bajas para minoristas específicos mediante sus programas de socios, como el VPP (Programa de Socios de Visa) y el MPP (Programa de Socios de Mastercard). Las tasas del VPP y el MPP suelen ser mucho más bajas que la tasas de intercambio publicadas.
  
• Cómo se procesa el pago: a diferencia de los pagos en persona, los pagos con tarjeta en línea tienen una mayor probabilidad de fraude. Como resultado, las transacciones con tarjeta en línea incurren en una tasa de intercambio más alta para compensar este aumento del riesgo.
  

Si bien la mayoría de los factores dependen de la transacción en sí (como la ubicación del comerciante o el tamaño de la transacción), puedes influir en tres factores:

• Tipo de tarjeta utilizada: por lo general, las tarjetas comerciales, que se utilizan para hacer compras empresariales admisibles, generan un intercambio mayor que las tarjetas de consumidor.
  
• Tipo de financiación: en general, las tarjetas de crédito, que requieren que el banco emisor asuma más riesgos, están sujetas a un intercambio mayor que las tarjetas de débito.
  
• Tamaño del banco emisor: en el caso de los pagos con tarjeta de débito y prepagada, los bancos más grandes tienen acceso a una tasa de intercambio menor que la de los bancos más pequeños, lo que puede influir en cuántos ingresos por intercambio puedes obtener. Por ejemplo, si trabajas con un banco pequeño para emitir tarjetas a tus clientes, la parte que recibas del intercambio será más alta (debido a que la tasa de intercambio es más alta en la mayoría de las transacciones).
  

Cómo calcular los ingresos por intercambio

El monto del intercambio total que acompaña cada transacción se denomina también intercambio total. Dependiendo de si te asociaste con un socio emisor o con un banco, y de tu acuerdo de reparto de ingresos, es posible que te quedes con el intercambio bruto o con el intercambio neto.

Intercambio bruto

El intercambio bruto es el monto que recibes según el volumen de transacciones mensuales, independientemente de si realmente se genera el monto de intercambio. Por ejemplo, si procesaste $100,000 en transacciones y tu parte de los ingresos brutos es del 1 %, recibirías $1000, sin importar cuál fue realmente el intercambio de esas compras.

El intercambio bruto es más simple de administrar operativamente y ofrece mayor previsibilidad que el intercambio neto, ya que no necesitas preocuparte de las deducciones y tasas de intercambio de las transacciones individuales.

Intercambio neto

El intercambio neto es un porcentaje del intercambio total después de la deducción de comisiones bancarias y comisiones de las redes de tarjeta. Este porcentaje varía según tu acuerdo de reparto de ingresos.

Esto puede hacer que sea más difícil prever los ingresos en el tiempo, ya que estás sujeto a la variabilidad de la estructura de costos subyacentes y de los montos de las transacciones. Sin embargo, el intercambio neto te brinda mayor visibilidad del monto de intercambio de tu programa de tarjetas, ya que puedes ver cuánto intercambio genera cada transacción individual.

Qué hacer con los ingresos por intercambio

Ya sea que recibas intercambio bruto o neto, obtendrás ingresos adicionales. Algunas plataformas eligen mantener el intercambio como parte de su modelo de negocio, lo que crea un caudal de ganancias que las ayudará a crecer.

Otras devuelven los ingresos por intercambio o una parte de ellos al titular de tarjeta. Una forma de hacer esto es ofrecer una recompensa de devolución de efectivo, como dar a los clientes $0.25 o un 1 % cada vez que utilizan su tarjeta y pagarles dicho monto de forma anual o mensual. (Nota: Las recompensas son obligatorias para todas las tarjetas no comerciales más allá de las tasas más bajas y más básicas).

También puedes pensar en formas más creativas de utilizar tus ingresos por intercambio, que pueden ayudarte a diferenciar tu programa de tarjetas y fomentar la fidelidad entre tus clientes. Por ejemplo, en lugar de hacer devoluciones de efectivo, puedes agregar fondos o créditos a una billetera para usarla en tu plataforma. O bien, puedes donar todos los ingresos del intercambio o una parte de ellos a causas sociales en nombre de tus clientes; una empresa de Stripe emite tarjetas a sus clientes y dona una parte de los ingresos por intercambio a Stripe Climate para eliminar carbono del medioambiente.

¿Cómo te puede ayudar Stripe?

Las plataformas de todo tamaño usan Stripe Issuing para emitir tarjetas y crear nuevos caudales de ingresos. Además, no solo usan los productos de Stripe para crear tarjetas empresariales y ofrecerlas, sino para aceptar soluciones de pagos, reemplazos de cuenta bancaria y financiación comercial.

Stripe ofrece una variedad de productos que te permiten integrar con facilidad estos servicios financieros directamente en tu plataforma:

Stripe Connect

Stripe Connect te ayuda a integrar y gestionar los usuarios y permitirles aceptar pagos para su negocio.

• Integra usuarios: integra usuarios, completa los KYC y verifica su identidad para asegurarte de cumplir con tus requisitos de cumplimiento.
  
• Acepta pagos: acepta pagos y facilítalos en nombre de los usuarios de tu plataforma de software o los participantes de tu marketplace.
  
• Administra y monetiza pagos: administra usuarios en tu plataforma y monetiza con una parte de los ingresos o aumenta los pagos y servicios adicionales.
  

Stripe Capital

Stripe Capital te ofrece una forma de ofrecer financiación rápida y flexible a los clientes en caso de que necesiten suplementar el volumen de sus pagos. Es una API de préstamos de extremo a extremo que ayuda a crecer a los clientes de tu plataforma al mismo tiempo que obtienen una parte de los ingresos de todos los préstamos extendidos, sin responsabilidad financiera sobre la pérdida de crédito.

Stripe Treasury

Stripe Treasury permite que los usuarios guarden el dinero que ganan con los pagos o que reciben mediante la financiación. Nuestra API de banca como servicio te permite incorporar cuentas financieras directamente en tu plataforma, de modo que los usuarios puedan pagar facturas y administrar su flujo de caja.

• Acceso rápido a los fondos: cuando se envían fondos a Stripe, podemos mover el dinero más rápido que los sistemas bancarios tradicionales. Si los fondos están en un sistema, se trata simplemente de un trámite contable.
  
• Almacena fondos para tus clientes: permite que tus clientes guarden fondos en tu plataforma y conviértete en la elección principal de almacenamiento, administración y movimiento de dinero.
  

Stripe Issuing

Luego, Stripe Issuing puede permitir que tus usuarios utilicen sus tarjetas para acceder a los fondos. Stripe brinda la infraestructura que te dejará crear y administrar programas de tarjetas en tu plataforma.

• Emite tarjetas al instante: crea tarjetas virtuales al instante o emite tarjetas físicas en tan solo dos días hábiles.
  
• Control programático: controla los gastos y ayuda a prevenir el fraude mediante el establecimiento de límites de gastos, el bloqueo de tipos de negocios o la creación de combinaciones de reglas avanzadas.
  
• Monetización: los usuarios que alcanzan un umbral determinado para el volumen de transacciones obtienen un porcentaje del intercambio que se obtenga de todas las compras con tarjeta. Stripe utiliza el intercambio bruto, que ayuda a simplificar operaciones y ofrece previsibilidad del flujo de caja.
  

Para obtener más información sobre Stripe Issuing, consulta nuestra documentación. Para crear tus tarjetas físicas y digitales de inmediato, regístrate para obtener una cuenta.