从帮助快递员支付订单的按需交付市场，到允许客户获取其收入的 B2B SaaS 公司，平台需要精确地处理资金转移。

然而，许多平台仍依赖手动操作，这导致支付处理速度缓慢。

根据不同的行业需求，一些企业选择通过邮寄支票、利用自动清算中心（ACH）汇款，或与多种销售点系统集成来实现支付。

发行卡片是一种更为理想的方式，它能够让客户即刻获取资金，并有机会为平台创造新的收入来源。当持卡人使用您平台发行的卡消费时，您可以通过收取部分交换费（每笔卡交易产生的费用）来增加收益。

本指南将介绍交换费收入的基本知识，包括如何计算交换费，平台如何从中获利，以及 Stripe 如何提供支持。

支付基础知识

在深入探讨交换费的相关知识之前，有必要先初步了解一下支付是如何运作的：资金如何从客户转移到您这里，以及银行如何促成这些支付。了解这些基本要素将帮助您更好地理解该系统中的相关成本以及您增加业务收入的机会。

每笔交易都涉及几个主要参与者：

1. 持卡人：使用信用卡或借记卡的人
   
2. 商家：接受银行卡付款的商户
   
3. 收单行：代表商家处理银行卡付款并通过卡组织（如 Visa 或 Mastercard）将其连接到发卡行的金融机构。有时，收单行也可能与第三方合作来帮助处理付款。
   
4. 卡组织：卡组织，如 Visa 和 Mastercard，是所有这些参与者之间的桥梁。他们传递交易信息，转移交易资金，并确定银行卡交易的基本成本。
   
5. 发卡行：作为卡组织成员提供银行或支付处理服务，并发行支付卡（如信用卡、借记卡或预付卡）的银行。大多数发卡解决方案都提供这两种服务，但部分企业可能拥有两个独立的合作关系（一个是与处理商，另一个是与银行）。
   
6. 项目经理：项目经理是与发行银行合作，为项目经理的客户提供卡片计划的非银行机构。项目经理主要负责所有面向持卡人的材料和通信。项目经理受发卡行的监督，并代表银行合作伙伴履行某些合规义务。
   

通过该生态系统处理的每笔交易都会产生各种费用。Visa 和 Mastercard 设定了以下费率：

1. 卡组织收取的费用（支付系统费）
   
2. 支付给发卡行的费用（交换费）
   

American Express 使用的模式略有不同，因为他们同时是收单行、卡组织和发卡方，他们的卡组织成本被称为折扣率。

在购买交易中，交换费由发卡行收取，因为发卡行提供卡片、客户服务，并承担信用和欺诈风险。

在美国，只有银行能成为卡组织的正式成员并具备发行卡片的资质。若想向客户提供卡片服务，您可以选择直接与发卡银行合作，并借助软件解决方案来处理卡片支付。这种方式意味着您需要处理与银行的谈判与合作、遵守合规流程（如履行 KYC 客户身份验证义务）以及应对不断变化的监管要求。或者，您可以选择利用发卡解决方案，由其为您处理发卡及相关流程。这类解决方案通常提供现成的银行关系、可靠的合规和风险管理、预设的工作流程及无障碍的用户入驻体验。

无论采用哪种模式，您都需要与银行或发卡服务商共享一定比例的交换费收入。

交换费费率始终由卡组织根据一系列广泛的指导原则设定：卡类型（消费、商业或企业）、资金类型（信用卡、借记卡或预付卡）以及交易是国内还是跨境。交换费费率也受联邦法律约束。

这些指导原则有许多例外情况。例如，一般商务卡的费率高于普通消费卡，而高端消费卡（如 Visa Infinite）的费率则更高。

此外，指导原则会因多种因素而异。例如，商务卡的费率可能会根据持卡人的消费额度变化（消费越高，费率越高）

影响费率的其他因素包括：

• 交易金额：交换费通常按一定比例计算，因此消费金额越大，交换费的绝对金额也越高。
  
• 商家类别代码 (MCC)：处理银行卡付款的商家使用 MCC 进行分类。属于特定类别的企业所产生的交易可能会生成更高或更低的交换费。
  
• 商家所在地：处理国际交易时，交换费率可能会有所不同。例如，如果您在美国发行一张卡，而客户在加拿大使用此卡消费，那么该交易将按照不同的交换费率结构处理。
  
• 银行识别码类型：BIN（银行识别码）是信用卡的前六位数字（从 2022 年开始，BIN 已扩展到前八位数字）。这些数字表示卡组织、发卡行名称、卡片类型、卡片等级等。根据交易详情（如MCC），BIN 可能导致较高或较低的交换费率。
  

• 与商家的卡组织协议：Visa 和 Mastercard 都经常通过其合作伙伴计划向特定零售商提供较低的交换费费率：VPP（Visa 合作伙伴计划）和 MPP（Mastercard 合作伙伴计划）。VPP 和 MPP 费率通常远低于公布的交换费费率。
  
• 付款的处理方式：与线下付款相比，线上银行卡付款发生欺诈的可能性更高。因此，线上银行卡交易会产生更高的交换费费率，以弥补这种增大的风险。
  

虽然大多数因素取决于交易本身（例如商家所在的位置或交易规模），但您可以影响三个因素：

• 所使用卡片的类型：一般来说，用于商业采购的商务卡产生的交换费高于消费型的卡。
  
• 充值类型：一般来说，信用卡需要发卡行承担更大的风险，与借记卡相比，信用卡的交换费费率更高。
  
• 发卡行规模：对于借记卡和预付卡支付，大型银行的交换费费率通常低于小型银行。这一点会影响您能从交换费中赚取的金额。例如，如果您选择与一家小型银行合作发卡，那么您所获得的交换费份额可能会更高，因为这些交易的交换费率通常较高。
  

如何计算您的交换费收入

每笔交易所涉及的总交换费用称为原始交换额。根据您与银行或发行合作伙伴的合作协议和收入分成策略，您可能会从中获得一部分总交换收入或净交换收入。

总交换收入

总交换收入是根据您每月处理的交易额计算得出的固定收益，与实际产生的交换费无关。例如，如果您处理了 100,000 美元的交易量，并且您的收入分成比例为 1%，那么您将获得 1,000 美元的收入，无论这些交易的具体交换费金额是多少。

总交换收入在操作上更易管理，并且比净交换收入提供更多的可预测性，因为您无需担心单个交易的扣减和交换费费率。

净交换收入

净交换收入是扣除银行费用和支付系统费用后的总交换费用的一部分。这个比例根据您的收入分成协议而有所不同。

由于受基本成本结构和交易金额的变化影响，这会使您难以预测长期收入。然而，净交换收入可以让您更清楚地了解卡片计划的交换金额，因为您可以看到单笔交易产生的交换金额。

如何处理交换收入

无论您收到的是净交换收入还是总交换收入，您都会获得额外收入。一些平台选择将交换收入作为其商业模式的一部分，创建一个收入来源以帮助其扩展。

其他平台则将部分或全部交换收入返还给持卡人。一种返还方式是提供现金返还奖励，例如每次客户使用卡片时返还 0.25 美元或 1%，并按月或年度支付给他们。（注意：所有非商业卡片在最低和最基本费率之外都必须提供奖励。）

您还可以考虑更有创意的方式使用交换收入，这有助于区分您的卡片计划并增强客户的忠诚度。例如，与其现金返还，您可以将资金或积分添加到客户在您平台上的钱包中使用。或者，您可以代表客户将部分或全部交换收入捐赠给公益事业；一个使用 Stripe 的企业为其客户发行卡片，并将部分交换收入捐赠给 Stripe Climate 以从环境中除碳。

Stripe 能提供什么帮助

各种规模的平台都在使用 Stripe Issuing 来发行卡片，由此开启新的收入来源。这些平台企业不仅使用 Stripe 产品来创建和提供商务卡，还因此能够支持支付解决方案、银行账户替代方案和商业融资服务。

Stripe 的多样化产品让您可以将这些金融服务直接集成到您的平台中：

Stripe Connect

Stripe Connect 帮助您入驻和管理用户，并使他们能够为其业务接受付款。

• 入驻用户：让您的用户入驻，完成 KYC，验证他们的身份，以支持您的合规性要求。
  
• 接受付款：代您的软件平台用户或交易市场参与者接受并促进付款。
  
• 促进支付并从中获利：管理您平台上的用户，并通过收入分成或支付加价和附加服务获利。
  

Stripe Capital

Stripe Capital 为您提供一种方式，使您能够为客户提供快速灵活的融资，以补充他们的付款量。它是一个端到端的借贷 API，帮助您平台上的客户增长，并在所有提供的贷款上赚取收入份额，且不承担信用损失的财务责任。

Stripe Treasury

Stripe Treasury 允许您的用户储蓄他们通过支付赚取的资金或通过融资获得的资金。我们的银行即服务 API 允许您将金融账户直接嵌入您的平台，以便用户可以支付账单并管理他们的现金流。

• 资金流动更快：当资金发送到 Stripe 时，我们能够比传统银行系统更快地转移资金。当资金在一个系统中时，它就只是一个简单的记账事件。
  
• 为您的客户存储资金：使您的客户能够在您的平台上存储资金，并成为他们存储、管理和转移资金的主要去处。
  

Stripe Issuing

Stripe Issuing 可以允许您的用户通过卡来消费他们的资金。Stripe 为您提供了为您的平台构建和管理银行卡计划的基础设施。

• 即时发卡：即时创建虚拟卡或在短短两个工作日内发放实物卡。
  
• 以编程方式控制：通过设置支出限额、阻止业务类型或创建高级规则组合来控制费用并帮助防止欺诈。
  
• 变现：达到特定交易额阈值的用户将获得从所有银行卡购物中获得的交换收入的一定百分比。Stripe 使用总交换收入计算法，这有助于简化运营并提供现金流可预测性。
  

有关 Stripe Issuing 的更多信息，请阅读我们的文档。如需立即创建自己的虚拟卡和实物卡，请注册账户。