Desde marketplaces com entregas sob demanda que ajudam os entregadores no pagamento de pedidos, até empresas de SaaS B2B que ajudam os clientes a acessarem suas receitas, as plataformas precisam definir como transferir dinheiro.

No entanto, muitas delas ainda usam processos manuais que atrasam os repasses.
Dependendo do setor, algumas empresas enviam cheques em papel, mandam dinheiro por ACH ou se integram a vários sistemas de ponto de venda.

A emissão de cartões é a melhor maneira de conceder acesso imediato aos fundos para os clientes. E, como benefício adicional, você também tem a oportunidade de criar um novo fluxo de receita. Cada vez que o titular do cartão faz uma compra com um cartão emitido pelo seu programa, você pode ganhar dinheiro mantendo uma parte da receita de intercâmbio (um custo que acompanha cada transação com cartão).

Neste guia, ajudamos você a entender os princípios básicos sobre a receita de intercâmbio. Você vai aprender como a receita de intercâmbio é calculada, como as plataformas ganham dinheiro com ela e como a Stripe pode ajudar.

Conceitos básicos dos pagamentos

Antes de se aprofundar no intercâmbio, recomendamos que você entenda bem como os pagamentos funcionam: como o dinheiro passa dos seus clientes para sua empresa e como os bancos facilitam esse processo. Conhecer esses elementos básicos ajudará você a entender os custos envolvidos neste sistema e as oportunidades de aumentar a receita dos seus negócios.

Existem vários elementos envolvidos em cada transação:

1. Titular do cartão: a pessoa que usa o cartão de débito ou crédito.
   
2. Comerciante: o proprietário da empresa que aceita pagamentos em cartão.
   
3. Adquirente: uma instituição financeira que processa pagamentos com cartão mediante solicitação do comerciante e os encaminha para o emissor por meio das bandeiras de cartão (como Visa e Mastercard). Às vezes, os adquirentes também fazem parcerias com outras empresas para ajudar a processar pagamentos.
   
4. Bandeiras de cartão: as bandeiras de cartão, como Visa e Mastercard, são a conexão entre todos esses pontos. Elas comunicam as informações da operação, movimentam fundos de transação e determinam custos associados às transações com cartão.
   
5. Emissor: o banco que fornece serviços bancários ou de processamento de pagamentos e emite cartões (como crédito, débito ou cartões pré-pagos) como membro das bandeiras de cartão. A maioria das soluções de emissão oferece esses dois serviços, mas algumas empresas podem ter dois relacionamentos separados (um com o operador e outro com um banco).
   
6. Gerente de programa: não é um banco, mas faz parceria com o banco emissor para disponibilizar programas de cartão aos clientes do gerente de programa. O gerente do programa é o principal responsável por todos os materiais e comunicações voltados para o titular do cartão. Ele está sujeito à supervisão do banco emissor e cumpre determinadas obrigações de conformidade em nome do banco parceiro.
   

Há uma variedade de tarifas que acompanham cada transação processada por meio desse ecossistema. A Visa e a Mastercard definem as seguintes tarifas:

1. As tarifas cobradas pela bandeira do cartão (do esquema)
   
2. As tarifas pagas ao emissor (o intercâmbio)
   

A American Express usa um modelo um pouco diferente, pois ela é o adquirente, a bandeira e o emissor, e seus custos de rede são chamados de tarifa de desconto.

Para uma transação de compra, o intercâmbio é pago ao emissor porque ele fornece os cartões, o atendimento ao cliente e assume o risco de crédito e fraude.

Somente os bancos podem ser membros principais das bandeiras de cartão, capazes de emitir cartões (nos EUA). Para oferecer cartões aos seus clientes, você pode trabalhar diretamente com um banco emissor e usar uma solução de software para processar os pagamentos usados ​​pelos cartões. Isso significa que você teria que gerenciar negociações e parcerias bancárias, processos de conformidade como as obrigações do "Conheça Seu Cliente" e requisitos regulamentares em desenvolvimento. Também é possível trabalhar com uma solução de emissão que lida com a emissão e o processamento para você. Uma solução de emissão oferece relacionamentos bancários integrados, conformidade confiável e gerenciamento de riscos, fluxos de trabalho pré-integrados e onboarding eficaz de usuários.

Com as duas configurações, você compartilharia uma parte da tarifa de intercâmbio, seja com o banco ou com a solução emissora.

As tarifas de intercâmbio são sempre definidas pela bandeira de acordo com um conjunto de diretrizes gerais: tipo de cartão (consumidor, comercial ou empresarial), tipo de financiamento (crédito, débito ou pré-pago) e se a transação é doméstica ou internacional. As tarifas de intercâmbio também são reguladas pela lei federal.

Há muitas exceções a essas diretrizes. Por exemplo, o cartão comercial padrão tem tarifas de intercâmbio mais altas do que o cartão de consumo padrão, mas os cartões de consumo sofisticados (como o Visa Infinite) resultam em mais intercâmbio.

Essas diretrizes também variam com base em vários fatores. Por exemplo, as tarifas do cartão comercial podem variar de acordo com quanto o titular do cartão gasta (quanto mais gastos, maior é a tarifa de intercâmbio).

Fatores adicionais que influenciam o intercâmbio podem incluir:

• Tamanho da transação: o intercâmbio geralmente é uma porcentagem fixa, de modo que a quantidade absoluta de intercâmbio aumenta à medida que o cliente gasta mais.
  
• Códigos de categoria de comerciante (MCC): as empresas que processam pagamentos com cartão são categorizadas usando um MCC. Compras feitas em empresas pertencentes a categorias específicas podem gerar mais ou menos intercâmbio.
  
• Localização do comerciante: a tarifa de intercâmbio muda se você processar uma transação internacional. Por exemplo, se você emitir um cartão nos EUA, mas o cliente fizer uma compra com ele no Canadá, essa transação seguirá uma estrutura de tarifa de intercâmbio diferente.
  
• Tipo de BIN: o BIN (Número de identificação do banco) são os seis primeiros dígitos de um cartão de crédito (em 2022, os BINs serão ampliados para os primeiros oito dígitos). Esses números identificam a bandeira do cartão, o nome do banco emissor, o tipo de cartão, a classe do cartão e muito mais. Dependendo dos detalhes da transação (como o MCC), o BIN pode aumentar ou diminuir a tarifa de intercâmbio.
  

• Contrato de rede com o comerciante: tanto a Visa quanto a Mastercard frequentemente concedem tarifas de intercâmbio mais baixas para varejistas específicos por meio dos programas de parceria: VPP (Programa de Parceria Visa) e MPP (Programa de Parceria Mastercard). As tarifas desses programas geralmente são muito menores do que as tarifas de intercâmbio publicadas.
  
• Como o pagamento é processado: em comparação aos pagamentos presenciais, os pagamentos com cartão online têm maior probabilidade de fraude. Como resultado, as transações com cartão on-line incorrem em uma tarifa de intercâmbio mais alta para compensar esse aumento de risco.
  

Embora a maioria dos fatores dependa da própria transação (como onde o comerciante está localizado ou o tamanho da transação), você pode influenciar três fatores:

• Tipo de cartão usado: em geral, os cartões comerciais, que são usados ​​para fazer compras comerciais elegíveis, geram mais intercâmbio do que os cartões de consumo.
  
• Tipo de financiamento: em geral, os cartões de crédito, que exigem maior risco do banco emissor, têm um intercâmbio maior do que os cartões de débito.
  
• Tamanho do banco emissor: para pagamentos com cartão de débito e pré-pago, os grandes bancos têm acesso a uma tarifa de intercâmbio mais baixa do que os menores, o que pode afetar sua receita de intercâmbio. Por exemplo, se você trabalha com um banco pequeno para emitir cartões para seus clientes, a parcela de intercâmbio que você recebe será maior (já que a tarifa de intercâmbio é maior na maioria das transações).
  

Como calcular sua receita de intercâmbio

A quantidade de intercâmbio total que acompanha cada transação é conhecida como comissão interbancária total. Dependendo do seu acordo com o parceiro emissor ou banco e seu contrato de compartilhamento de receita, é possível manter a comissão interbancária bruta ou o intercâmbio líquido.

Comissão interbancária bruta

Comissão interbancária bruta é a quantidade de dinheiro que você recebe com base no seu volume de transações mensais, independentemente da quantidade de intercâmbio realmente gerada. Por exemplo, se você processou US$ 100 mil em transações e teve uma participação na receita bruta de 1%, receberá US$ 1.000, independentemente de qual foi o intercâmbio nessas compras.

O gerenciamento da comissão interbancária bruta é operacionalmente mais simples e oferece mais previsibilidade do que o intercâmbio líquido porque você não precisa se preocupar com deduções e tarifas de intercâmbio em transações individuais.

Intercâmbio líquido

O intercâmbio líquido é uma porcentagem do intercâmbio total após a dedução das tarifas bancárias e de esquema. A porcentagem varia dependendo do seu contrato de compartilhamento de receita.

Isso pode dificultar a previsão da sua receita ao longo do tempo, pois você está sujeito a variações na estrutura de custo subjacente e nos valores das transações. No entanto, a comissão interbancária líquida proporciona mais visibilidade sobre o valor de comissão interbancária do seu programa de cartão porque você pode conferir quantas comissões interbancárias as transações de pessoa física geraram.

O que fazer com a receita de comissão interbancária

Se você receber comissão interbancária líquida ou bruta, você obterá receita adicional. Algumas plataformas preferem manter a comissão interbancária como parte do modelo de negócios, criando um fluxo de receita para ajudá-las a crescer.

Outras devolvem parte ou toda a receita de comissão interbancária ao titular do cartão. Uma forma de fazer isso é oferecer uma recompensa em dinheiro, como dar aos clientes US$ 0,25 ou 1% toda vez que eles usarem o cartão e pagar o valor a eles mensalmente ou anualmente. Observação: as recompensas são obrigatórias para todos os cartões não comerciais além das tarifas mais baixas e básicas.

Também é possível trazer maneiras mais criativas de usar sua receita de comissão interbancária, o que poderia ajudar a diferenciar seu programa de cartões e promover mais fidelidade entre seus clientes. Por exemplo, em vez oferecer cashback, é possível criar uma carteira em sua plataforma para adicionar fundos ou créditos. Ou parte ou toda a receita de comissão interbancária poderia ser doada para causas sociais em nome de seus clientes; uma empresa da Stripe emite cartões para seus clientes e doa uma parte da receita de comissão interbancária para Stripe Climate para remover carbono do meio ambiente.

Como a Stripe pode ajudar

Plataformas de todos os tamanhos usam o Stripe Issuing para emitir cartões e criar novos fluxos de receita. Elas também usam os produtos da Stripe não apenas para criar e oferecer cartões comerciais, mas também para aceitar soluções de pagamento, substituição de contas bancárias e financiamento empresarial.

A Stripe oferece uma variedade de produtos que permitem integrar facilmente esses serviços financeiros diretamente à sua plataforma:

Stripe Connect

O Stripe Connect o ajuda a fazer onboarding e gerenciar seus usuários, além de permitir que eles aceitem pagamentos para suas empresas.

• Onboarding de usuários: faça o onboarding de usuários, conclua o KYC e verifique a identidade deles para atender aos requisitos de conformidade.
  
• Aceitar pagamentos: aceite e facilite pagamentos em nome dos usuários ou membros da sua plataforma de software em seu mercado.
  
• Gerenciar e monetizar pagamentos: gerencie usuários em sua plataforma e gere receita por meio de participação em receita ou margem de pagamentos e serviços adicionais.
  

Stripe Capital

O Stripe Capital lhe dá uma maneira de oferecer aos clientes um financiamento rápido e flexível se eles precisarem complementar o volume de pagamentos. Trata-se de uma API de empréstimo de ponta a ponta que ajuda os clientes de sua plataforma a crescerem e, ao mesmo tempo, ganharem uma participação em receita sobre todos os empréstimos concedidos, com zero preocupação financeira zero sobre perdas de crédito.

Stripe Financial Accounts

Stripe Financial Accounts permite que seus usuários guardem o dinheiro que ganham por meio de pagamentos ou que recebem por meio de financiamento. Nossa API de soluções financeiras incorporadas permite que você incorpore contas financeiras diretamente em sua plataforma para que os usuários possam pagar faturas e gerenciar seu fluxo de caixa.

• Fundos mais rápidos: quando os fundos são enviados para a Stripe, podemos movimentar dinheiro mais rapidamente do que o sistema bancário tradicional. Quando os fundos estão em um sistema, é simplesmente um evento contábil.
  
• Armazenar fundos para seus clientes: permita que seus clientes mantenham fundos na sua plataforma e se torne o principal destino para eles armazenarem, gerenciarem e movimentarem dinheiro.
  

Stripe Issuing

Em seguida, oStripe Issuing pode permitir que seus usuários gastem seus fundos por meio de cartões. A Stripe fornece a infraestrutura para que você crie e gerencie programas de cartões para sua plataforma.

• Emitir cartões instantaneamente: crie cartões virtuais instantaneamente ou emita cartões físicos em até dois dias úteis.
  
• Controle programado: controle as despesas e ajude a evitar fraudes definindo limites de gastos, bloqueando certos tipos de negócios ou criando combinações avançadas de regras.
  
• Monetizar: os usuários que atingem um determinado limite de volume recebem uma porcentagem da comissão interbancária obtida em todas as compras com cartão. A Stripe usa a comissão interbancária bruta, o que ajuda a simplificar as operações e oferece previsibilidade de fluxo de caixa.
  

Para obter mais informações sobre o Stripe Issuing, leia nossa documentação. Para criar seus próprios cartões virtuais e físicos imediatamente, registre-se em uma conta.