Qu’il s’agisse de places de marché de livraison à la demande qui aident leurs coursiers à payer leurs commandes ou d’entreprises SaaS B2B qui permettent aux clients d’accéder à leurs bénéfices, les plateformes doivent trouver comment transférer de l’argent.

Cependant, de nombreuses plateformes suivent encore des processus manuels qui ralentissent les paiements.
Selon le secteur d’activité, certaines entreprises envoient des chèques papier, de l’argent via ACH ou s’intègrent à divers systèmes de point de vente.

L’émission de cartes est un meilleur moyen de donner aux clients un accès immédiat aux fonds. Et, comme avantage supplémentaire, vous avez également la possibilité de créer un nouveau flux revenus. Chaque fois qu’un titulaire de la carte effectue un achat avec un carte émise par l’intermédiaire de votre programme de cartes, vous pouvez gagner de l’argent en touchant une partie de l’interchange (un coût associé à chaque transaction par carte).

Ce guide vous aide à comprendre les principes de base des revenus d’interchange. Vous apprendrez comment l’interchange est calculé, comment les plateformes peuvent gagner de l’argent grâce à l’interchange et comment Stripe peut vous aider.

Principes de base des paiements

Avant d’examiner l’interchange, il est utile d’avoir une compréhension de haut niveau de la manière dont fonctionnent les paiements : comment l’argent passe d’un client à votre entreprise et comment les banques traitent ces paiements. En vous familiarisant avec ces éléments fondamentaux, vous pourrez mieux comprendre les coûts impliqués dans ce système et les possibilités pour votre entreprise d’augmenter ses revenus.

Plusieurs acteurs majeurs interviennent dans chaque transaction :

1. Titulaire de la carte : La personne qui utilise une carte de crédit ou de débit
   
2. Marchand : L’entreprise propriétaire qui accepte les paiements par carte
   
3. Acquéreur : Une institution financière qui traite les paiements par carte pour le compte du marchand et les achemine par l’intermédiaire des réseaux de cartes (comme Visa ou Mastercard) vers l’émetteur. Parfois, les acquéreurs peuvent également s’associer à un tiers pour aider à traiter les paiements.
   
4. Réseaux de cartes : Les réseaux de cartes, comme Visa et Mastercard, sont le lien entre tous ces acteurs. Ils communiquent transaction informations, déplacent transaction fonds et déterminent les coûts sous-jacents des transactions par carte.
   
5. Émetteur : La banque qui fournit des services bancaires ou de traitement de paiement et émet les cartes de paiement (telles que les cartes de crédit, de débit ou les cartes prépayées) en tant que membre du réseaux de cartes. La plupart des solutions d’émission offrent ces deux services, mais certaines entreprises peuvent avoir deux relations distinctes (l’une avec le sous-traitant (de/des données) et l’autre avec une banque).
   
6. Gestionnaire du programme : Un gestionnaire de programme est une entité non-bancaire qui s’associe à l’institution financière émettrice pour rendre les programmes de cartes disponibles aux clients. Le gestionnaire de programme est principalement responsable de tout le matériel et de toutes les communications destinés aux titulaires de carte. Le responsable du programme est soumis à la surveillance de l’institution financière émettrice et remplit certaines obligations en matière de conformité pour le compte de la banque partenaire.
   

Il existe une variété de frais qui accompagnent chaque transaction traitée par cet écosystème. Visa et Mastercard fixent les tarifs pour :

1. Les frais collectés par le réseau de cartes (les frais du système)
   
2. Les redevances versées à l’émetteur (l’interchange)
   

American Express utilise un modèle légèrement différent puisqu’il agit comme acquéreur, comme réseau et comme émetteur, et que leurs frais de réseau sont appelés taux d’actualisation.

Dans le cas d’une transaction d’achat, l’interchange est versé à l’émetteur parce que l’émetteur fournit les cartes, le service à la clientèle et assume le risque en matière de crédit et de fraude.

Seules les banques peuvent être membres principaux des réseaux de cartes, autorisés à émettre des cartes (aux le États-Unis). Pour proposer des cartes à vos clients, vous pouvez travailler directement avec une institution financière émettrice et utiliser une solution logicielle pour traiter les paiements utilisés par les cartes. Cela signifie que vous devrez gérer les négociations et les partenariats bancaires, les processus de conformité tels que les obligations de connaissance du client et l’évolution des exigences réglementaires. Vous pouvez également travailler avec une solution d’émission qui gère à la fois l’émission et le traitement pour vous. Une solution émission offre des relations bancaires intégrées, une gestion fiable de la conformité et du risque, des flux de travail préconfiguré et une inscription fluide des nouveaux utilisateurs.

Avec ces deux configurations, vous partageriez une partie du taux d’interchange, soit avec la banque, soit avec la solution d’émission.

Les taux d’interchange sont toujours fixés par le réseau sur la base d’un ensemble de lignes directrices générales : le type de carte (grand public, commercial ou entreprise), le type de financement (crédit, débit ou prépayé) et le fait que le transaction soit nationale ou transfrontalière. Les taux d’interchange sont également réglementés par la loi fédérale.

Il existe de nombreuses exceptions à ces lignes directrices. Par exemple, les taux d’interchange d’une carte commerciale moyenne sont plus élevés que ceux d’une carte grand public, mais les cartes grand public haut de gamme (comme Visa Infinite) entraînent un taux d’interchange plus élevé.

Ces lignes directrices varient également en fonction d’un certain nombre de facteurs. Par exemple, les taux associés à un carte d’entreprise peuvent varier en fonction des dépenses du titulaire de la carte (plus un client dépense, plus le taux d’interchange est élevé).

D’autres facteurs qui influencent l’échange peuvent inclure ce qui suit :

• Taille de la transaction : Le taux d’interchange est souvent un pourcentage fixe, de sorte que le montant absolu de l’échange augmente à mesure que le client dépense plus.
  
• Codes de catégorie de marchand (MCC) : Les entreprises qui traitent des paiements par carte sont classées à l’aide d’un MCC. Les achats effectués auprès d’entreprises appartenant à des catégories spécifiques peuvent générer des taux d’interchange plus ou moins élevés.
  
• Emplacement géographique du marchand : Le taux d’interchange n’est pas le même si vous traitez une transaction internationale. Par exemple, si vous émettez une carte aux États-Unis, mais que le client effectue un achat avec celle-ci au Canada, cette transaction suivra une structure de taux d’interchange différente.
  
• Type de BIN : Le BIN (Bank Identification Number) est constitué des six premiers chiffres d’un carte de crédit (en 2022, les BIN passeront aux huit premiers chiffres). Ces numéros identifient le réseau de carte, le nom de l’institution financière émettrice, le type de carte, la classe de carte, etc. En fonction des détails de la transaction (comme le MCC), le BIN peut faire monter ou descendre le taux d’interchange.
  

• Entente de réseau avec le marchand : Visa et Mastercard accordent fréquemment des taux d’interchange plus bas à des détaillants spécifiques par le biais de leurs programmes partenaires : VPP (Visa Partner Program) et MPP (Mastercard Partner Program). Les taux VPP et MPP sont souvent beaucoup plus bas que les taux de d’interchange publiés.
  
• Processus de traitement du paiement : Par rapport aux paiements en personne, les paiements par carte en ligne sont plus exposés à la fraude. Par conséquent, les transactions par carte en ligne entraînent un taux d’interchange plus élevé pour compenser ce risque accru.
  

Bien que la majorité des facteurs dépendent de la transaction elle-même (comme l’emplacement géographique du marchand ou la taille de la transaction), vous pouvez influencer trois facteurs :

• Type de carte utilisé : En général, les cartes commerciales, qui sont utilisées pour effectuer des achats d’entreprise admissibles génèrent des taux d’interchange plus élevés que les cartes grand public.
  
• Type de financement : En général, les cartes de crédit, qui comportent des risques accrus pour l’institution financière émettrice, génèrent un taux d’interchange plus élevé que les cartes de débit.
  
• Taille de l’institution financière émettrice : Pour les paiements par carte de débit et prépayés, les grandes banques ont accès à un taux d’interchange inférieur à celui des petites banques, ce qui peut affecter le montant de revenus d’interchange que vous pouvez générer. Par exemple, si vous travaillez avec une petite banque qui émet des cartes pour vos clients, la part de l’interchange que vous recevrez sera plus importante (puisque le taux d’interchange est plus élevé sur la plupart des transactions).
  

Comment calculer vos revenus d’interchange

Le montant total de l’échange qui accompagne chaque transaction est appelé interchange brut. En fonction de votre partenariat avec un partenaire d’émission ou une banque et de votre accord de partage des revenus, vous conservez soit l’interchange forfaitaire, soit l’échange net.

Interchange forfaitaire

L’interchange forfaitaire est le montant d’argent que vous recevez en fonction de votre volume de transaction mensuel, quel que soit le montant d’interchange réellement généré. Par exemple, si vous avez traité 100 000 $ de transactions et que vous aviez une part des revenus bruts de 1 %, vous recevriez 1 000 $, quel que soit le taux d’interchange sur ces achats.

L’interchange forfaitaire est plus simple à gérer sur le plan opérationnel et offre plus de prévisibilité que l’interchange net, car vous n’avez pas à vous soucier des déductions et des taux d’interchange sur les transactions particulières.

Interchange net

L’interchange net est un pourcentage du taux d’interchange total après déduction des frais bancaires et des frais de service. Le pourcentage varie en fonction de votre accord de partage des revenus.

Cela peut rendre plus difficile la prévision de vos revenus au fil du temps, car vous êtes soumis à des variations dans la structure de coûts sous-jacente et dans les montants des transactions. Cependant, l’interchange net vous offre plus de visibilité sur le montant de l’interchange de votre programme de carte, car vous pouvez voir combien d’interchange génèrent les transactions particulières.

Que faire des revenus d’interchange

Que vous touchiez un taux d’interchange net ou un taux d’interchange forfaitaire, vous générez des revenus supplémentaires. Certaines plateformes choisissent de conserver l’interchange dans le cadre de leur modèle économique, créant ainsi un flux de revenus pour les aider à se développer.

D’autres redonnent une partie ou la totalité des revenus d’interchange au titulaire de la carte. Une façon d’y parvenir est d’offrir une récompense en argent, par exemple en donnant aux clients 0,25 $ ou 1 % chaque fois qu’ils utilisent leur carte et en les payant sur une base mensuelle ou annuelle. (Remarque : les récompenses sont obligatoires pour toutes les cartes non commerciales au-delà des taux les plus bas et les plus basiques.)

Vous pouvez également penser à des façons plus créatives d’utiliser vos revenus d’interchange, ce qui pourrait aider votre programme à se démarquer et à augmenter la fidélisation des clients. Par exemple, plutôt que de donner une remise en argent, vous pouvez ajouter des fonds ou des crédits à un portefeuille numérique à utiliser sur votre plateforme. Aussi, vous pouvez faire don d’une partie ou de la totalité de l’interchange à des causes sociales au nom de vos clients.Une entreprise Stripe émet des cartes pour ses clients et fait don d’une partie des revenus d’interchange àStripe Climate pour soutenir la lutte contre les émissions de gaz carbonique.

Comment Stripe peut vous aider

Des plateformes de toutes tailles utilisent Stripe Issuing pour émettre des cartes et créer de nouveaux flux revenus. Elles utilisent également les produits de Stripe non seulement pour créer et proposer des cartes d’entreprise, mais aussi pour prendre en charge les solutions de paiement, les remplacements de comptes bancaires et le financement des entreprises.

Stripe propose une variété de produits qui vous permettent d’intégrer facilement ces services financiers directement à votre plateforme :

Stripe Connect

Stripe Connect vous aide à inscrire et à gérer vos utilisateurs et à leur permettre d’accepter des paiements pour leur entreprise.

• Inscription des nouveaux utilisateurs : Inscrivez vos utilisateurs, complétez les connaissance du client et vérifiez leur identité pour répondre à vos besoins en matière de conformité.
  
• Encaissement des paiements : Acceptez et traitez les paiements au nom des utilisateurs de votre plateforme logicielle ou des participants à votre place de marché.
  
• Gestion et monétisation des paiements : Gérez les utilisateurs sur votre plateforme et monétisez par l’entremise d’une part des revenus ou d’une majoration sur le paiement et les services additionnels.
  

Stripe Capital

Stripe Capital vous permet d’offrir à vos clients un financement rapide et flexible s’ils ont besoin d’un supplément à leur volume de paiements. Il s’agit d’une API de prêt de bout en bout qui aide les clients de votre plateforme à se développer tout en touchant une part des revenus sur tous les prêts accordés, sans responsabilité financière sur les pertes de crédit.

Stripe Financial Accounts

Stripe Financial Accounts permet ensuite à vos utilisateurs de stocker l’argent qu’ils gagnent grâce aux paiements ou qu’ils reçoivent grâce au financement. Notre API de solutions financières intégrées vous permet d’intégrer des comptes financiers directement dans votre plateforme afin que les utilisateurs puissent payer leurs factures et gérer leur flux de trésorerie.

• Fonds accélérés : Lorsque fonds sont envoyés à Stripe, nous sommes en mesure de transférer de l’argent plus rapidement que le système bancaire traditionnel. Lorsque les fonds sont dans un seul système, il s’agit simplement d’un événement de comptabilité.
  
• Stockage des fonds pour vos clients : Permettez à vos clients de stocker des fonds sur votre plateforme et devenez ainsi leur principale destination pour stocker, gérer et transférer de l’argent.
  

Stripe Issuing

Ensuite,Stripe Issuing peut permettre à vos utilisateurs de dépenser leurs fonds via des cartes. Stripe fournit l’infrastructure nécessaire pour créer et gérer des programmes de cartes pour votre plateforme.

• Émission instantanée de cartes : Créez instantanément des cartes virtuelles ou émettez des cartes physiques en aussi peu que deux jours ouvrables.
  
• Contrôle par voie programmatique : Contrôlez les dépenses et prévenez les fraudes en fixant des limites de dépenses, en bloquant certains types d’entreprises ou en créant des combinaisons avancées de règles.
  
• Monétisation : Les utilisateurs qui atteignent un certain seuil de volume touchent un pourcentage de l’interchange gagné sur tous les achats par carte. Stripe utilise l’interchange forfaitaire, qui permet de rationaliser les opérations et d’offrir une prévisibilité des flux de trésorerie.
  

Pour plus d’informations sur Stripe Issuing,consultez notre documentation. Pour créer vos propres cartes virtuelles et physiques de façon instantanéeou vous inscrire pour un compte.