โดยทั่วไปแล้ว การขอสินเชื่อธุรกิจในเยอรมนีจะต้องผ่านการตรวจสอบเครดิตของ General Credit Protection Agency (SCHUFA) อย่างไรก็ตาม คุณอาจได้รับเงินทุนโดยไม่ต้องมีการตรวจสอบเครดิตหรือแม้ว่าจะมีเครดิตไม่ดีก็ได้

ในบทความนี้ เราจะอธิบายเกี่ยวกับสินเชื่อธุรกิจที่ไม่ต้องตรวจสอบเครดิต รวมถึงความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องและตัวเลือกการจัดหาเงินทุนแบบดั้งเดิมที่ธุรกิจในเยอรมนีสามารถเข้าถึงได้ นอกจากนี้ เรายังอธิบายถึงทางเลือกอื่นในการตรวจสอบเครดิตและตัวเลือกการจัดหาเงินทุนสำหรับธุรกิจในเยอรมนีนอกเหนือจากสินเชื่อธุรกิจแบบดั้งเดิมด้วย

ประเด็นสำคัญ

• สินเชื่อธุรกิจที่ไม่ต้องตรวจสอบเครดิตคือรูปแบบหนึ่งของการจัดหาเงินทุนสำหรับองค์กรซึ่งการตรวจสอบเครดิตจะมีผลต่อการตัดสินใจให้สินเชื่อน้อยมากหรือไม่มีเลย
  
• แม้ว่าจะไม่ได้ดำเนินการตรวจสอบเครดิตอย่างเป็นทางการ แต่โดยปกติแล้วผู้ให้กู้จะประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้สมัครจากตัวชี้วัดประสิทธิภาพหลัก (KPI) รายรับ หรือหลักประกันที่มีของธุรกิจ
  
• นอกเหนือจากสินเชื่อธนาคารแบบดั้งเดิมแล้ว ธุรกิจยังสามารถใช้โปรแกรมเงินทุน การจัดหาเงินทุนด้วยตราสารทุน การระดมทุน และการจัดหาเงินทุนตามรายรับได้ด้วย
  
• สินเชื่อธุรกิจที่ไม่ต้องตรวจสอบเครดิตอาจมีดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม หรือข้อกำหนดและเงื่อนไขที่เข้มงวดกว่า
  
• การจัดหาเงินทุนตามรายรับ เช่น Stripe Capital ช่วยให้ธุรกิจสามารถปรับการคืนเงินให้สอดคล้องกับรายรับจริงได้
  

สินเชื่อธุรกิจที่ไม่ต้องตรวจสอบเครดิตคืออะไร

ธุรกิจและผู้ประกอบอาชีพอิสระใช้สินเชื่อธุรกิจเพื่อเป็นเงินทุนสำหรับค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน เงินทุนที่กู้ยืมมาจากผู้ให้กู้ภายนอกและเป็นส่วนหนึ่งของเงินทุนกู้ยืมของธุรกิจ โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้จะเป็นธนาคาร สหกรณ์เครดิตยูเนี่ยน หรือผู้ให้บริการทางการเงินเฉพาะทาง ผู้ให้กู้จะให้สินเชื่อเพื่อแลกกับดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียม โดยการคืนเงินจะเป็นไปตามกำหนดเวลาและเงื่อนไขที่ตกลงกันไว้ในสัญญา

สินเชื่อธุรกิจสามารถเป็นเงินทุนสำหรับการดำเนินงานต่างๆ ได้ ตัวอย่างเช่น ธุรกิจในเยอรมนีสามารถใช้สินเชื่อเพื่อก่อตั้งและสร้างธุรกิจ ทำการซื้อจำนวนมาก เช่น เครื่องจักร ยานพาหนะ หรืออสังหาริมทรัพย์ และครอบคลุมช่องว่างของเงินทุนระยะสั้น

โดยกรณีหลังมักเรียกว่าการจัดหาเงินทุนหมุนเวียน ซึ่งก็คือการที่ธุรกิจขอสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนเพื่อจ่ายค่าจ้าง ค่าเช่า และซื้อสินค้าหรือวัตถุดิบ สินเชื่อธุรกิจระยะสั้นประเภทนี้ใช้เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานประจำวันของธุรกิจ ในขณะที่สินเชื่อเพื่อการลงทุนแบบดั้งเดิมมีไว้สำหรับการซื้อกิจการระยะยาว

การตรวจสอบเครดิตมีบทบาทอย่างไรในการให้สินเชื่อธุรกิจ

ผู้ให้กู้หลายรายตรวจสอบความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้สมัครก่อนให้สินเชื่อธุรกิจ การตรวจสอบเครดิตมักมีผลต่อการตัดสินใจให้สินเชื่อ ในเยอรมนี การตรวจสอบเครดิตนี้เรียกว่า SCHUFA ซึ่งให้บริการโดย Schufa Holding AG ซึ่งเป็นหน่วยงานอ้างอิงเครดิตที่รวบรวมและจัดเก็บข้อมูลประวัติเครดิตของบุคคลและธุรกิจ องค์กรจะคำนวณคะแนนเครดิตที่ผู้ให้กู้สามารถใช้เพื่อประกอบการตัดสินใจโดยอิงจากข้อมูลนี้

รายงานเครดิตอาจรวมถึงข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อคงค้าง การผิดนัดชำระเงิน และภาระผูกพันทางการเงินอื่นๆ ธนาคารมักจะนำข้อมูลนี้ไปพิจารณาในการตัดสินใจเพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่ผู้กู้จะผิดนัดชำระหนี้ คะแนนเครดิตที่เป็นบวกสามารถเพิ่มโอกาสที่ธุรกิจจะได้รับสินเชื่อได้ ในทางกลับกัน เครดิตที่ไม่ดีก็อาจทำให้ได้สินเชื่อยากขึ้นและอาจเพิ่มต้นทุนในการจัดหาเงินทุนได้

สินเชื่อธุรกิจที่ไม่ต้องตรวจสอบเครดิตทำงานอย่างไร

สินเชื่อธุรกิจที่ไม่ต้องตรวจสอบเครดิตคือรูปแบบหนึ่งของการจัดหาเงินทุนสำหรับองค์กรซึ่งการตรวจสอบเครดิตหรือประวัติเครดิตจะมีผลต่อการตัดสินใจให้สินเชื่อน้อยมากหรือไม่มีเลย สินเชื่อธุรกิจที่ไม่ต้องตรวจสอบเครดิตมักมีผู้ให้บริการทางการเงินเฉพาะทางหรือแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมทางเลือกเป็นผู้เสนอให้

เนื่องจากความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้อาจสูงขึ้นในมุมมองของผู้ให้กู้ อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมจึงมักจะสูงกว่าเมื่อเทียบกับสินเชื่อธุรกิจแบบดั้งเดิม ผู้ให้กู้บางรายจะให้สินเชื่อธุรกิจแม้ว่าธุรกิจจะมีเครดิตไม่ดีก็ตาม แม้ว่าผู้ให้กู้เหล่านี้จะนำประวัติเครดิตของธุรกิจมาประกอบการตัดสินใจ แต่ก็ไม่ได้ปฏิเสธผู้สมัครที่มีเครดิตไม่ดีโดยอัตโนมัติ

ตัวเลือกการจัดหาเงินทุนแบบดั้งเดิมสำหรับธุรกิจในเยอรมนีมีอะไรบ้าง

ธุรกิจในเยอรมนีจะครอบคลุมความต้องการด้านเงินทุนได้หลายวิธี นอกเหนือจากสินเชื่อธุรกิจแบบดั้งเดิมแล้ว ยังอาจใช้ตัวเลือกการจัดหาเงินทุนอื่นๆ ที่มีต้นทุน แหล่งที่มา และเกณฑ์คุณสมบัติแตกต่างกัน การพิจารณาว่าต้องมีการตรวจสอบเครดิตหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับรูปแบบการจัดหาเงินทุนดังกล่าว

ตัวเลือกการจัดหาเงินทุนแบบดั้งเดิมที่มีให้สำหรับธุรกิจในเยอรมนีมีดังนี้

• สินเชื่อส่วนบุคคล
  ธุรกิจอาจได้รับเงินทุนจากเพื่อน สมาชิกในครอบครัว หรือนักลงทุนเอกชน สินเชื่อเหล่านี้มักมีความยืดหยุ่นมากกว่าเมื่อเทียบกับสินเชื่อของธนาคาร เนื่องจากมีการตกลงกันเรื่องข้อกำหนด กำหนดการคืนเงิน และอัตราดอกเบี้ยเป็นรายบุคคล โดยทั่วไปจะไม่เกี่ยวข้องกับการตรวจสอบเครดิต เนื่องจากผู้ให้กู้ภาคเอกชนเป็นผู้ตัดสินใจอนุมัติสินเชื่อเอง อย่างไรก็ตาม การร่างสัญญาเงินกู้เป็นลายลักษณ์อักษรก็ยังคงเป็นแนวคิดที่ดีเพื่อกำหนดสิทธิและข้อผูกพันของทั้งสองฝ่ายให้ชัดเจน
  
• โครงการให้ทุน
  รัฐบาลแห่งชาติเยอรมัน รัฐบาลระดับภูมิภาค และธนาคารส่งเสริมของรัฐล้วนเสนอเงินอุดหนุนธุรกิจ สินเชื่อดอกเบี้ยต่ำ และผู้ค้ำประกัน โครงการเหล่านี้มุ่งเป้าไปที่สตาร์ทอัป (เช่น สินเชื่อสำหรับผู้ก่อตั้ง) วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME) และธุรกิจที่ต้องการลงทุนหรือทำโครงการปรับปรุง โดยทั่วไปผู้สมัครต้องมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ที่กำหนดจึงจะได้รับเงินทุน สินเชื่อเพื่อการส่งเสริมจะมอบให้ผ่านธนาคารหลักและเกี่ยวข้องกับการตรวจสอบเครดิตเป็นประจำ ในทางกลับกัน โครงการเงินอุดหนุนแบบง่ายๆ ไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบเครดิต
  
• Business angels
  Business angels จะนำเงินทุนของตนเองไปลงทุนในธุรกิจที่มีศักยภาพในการเติบโต นอกจากนี้ยังมักจะให้ประสบการณ์ด้านธุรกิจ ข้อมูลเชิงลึกของอุตสาหกรรม และช่องทางการติดต่ออีกด้วย โดยปกติแล้วพวกเขาจะได้รับหุ้นในธุรกิจเป็นการตอบแทน เนื่องจากนี่เป็นรูปแบบการจัดหาเงินทุนจากการออกหุ้นและไม่ใช่สินเชื่อ การตรวจสอบเครดิตจึงมักไม่มีความสำคัญ โดยจะไปให้ความสำคัญกับโมเดลธุรกิจ โอกาสทางการตลาด และศักยภาพในการเติบโตของธุรกิจแทน
  
• การร่วมลงทุน (VC)
  บริษัท VC จะลงทุนในธุรกิจที่แสดงให้เห็นถึงศักยภาพในการเติบโตที่สูงกว่าค่าเฉลี่ย นอกเหนือจากการจัดหาเงินทุนแล้ว บริษัทเหล่านี้ยังมักจะรองรับการพัฒนาธุรกิจอีกด้วย เพื่อเป็นการตอบแทน บริษัทจะเข้าถือหุ้นในธุรกิจซึ่งพวกเขาจะมองหาโอกาสในการขายในภายหลังเพื่อรับผลตอบแทนที่น่าสนใจ การตรวจสอบเครดิตมักมีความสำคัญน้อยกว่าในกรณีนี้เช่นกัน เนื่องจากการตัดสินใจลงทุนจะพิจารณาจากแนวโน้มทางเศรษฐกิจของธุรกิจเป็นหลัก
  
• การระดมทุน (Crowdfunding)
  การระดมทุนเกี่ยวข้องกับผู้คนจำนวนมากที่จัดหาเงินทุนให้กับโครงการหรือธุรกิจผ่านแพลตฟอร์มออนไลน์เฉพาะทาง โดยทั่วไปแล้วผู้สนับสนุนจะไม่ได้รับผลประโยชน์ทางการเงินในธุรกิจ แต่จะได้รับผลิตภัณฑ์ สิทธิประโยชน์แบบไม่รวมผู้อื่น หรือรางวัลอื่นๆ แทน การจัดหาเงินทุนประเภทนี้เหมาะอย่างยิ่งสำหรับผลิตภัณฑ์เชิงนวัตกรรมหรืองานสร้างสรรค์ สำหรับการระดมทุน จะให้ความสำคัญกับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของธุรกิจน้อยลงและให้ความสำคัญกับโครงการ ผลิตภัณฑ์ และตรรกะของแคมเปญมากขึ้น
  
• การระดมทุนผ่านหุ้น
  การระดมทุนผ่านหุ้นเกี่ยวข้องกับนักลงทุนหลายรายที่ลงทุนด้วยเงินจำนวนไม่มากในธุรกิจและได้รับหุ้นทางการเงินเป็นการตอบแทน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับรูปแบบ โดยนักลงทุนจะแบ่งปันผลกำไรของธุรกิจหรือได้รับประโยชน์จากการเพิ่มขึ้นของมูลค่าธุรกิจในเวลาต่อมา รูปแบบนี้จะให้ความสำคัญกับโอกาสที่จะประสบความสำเร็จมากกว่าการให้ความสำคัญกับเครดิตของธุรกิจ ซึ่งต่างจากสินเชื่อของธนาคารแบบดั้งเดิม ดังนั้น การมีเครดิตดีจึงไม่ใชข้อกำหนดตามปกติ
  

ความเสี่ยงของสินเชื่อธุรกิจแบบไม่ต้องตรวจสอบเครดิตมีอะไรบ้าง

สินเชื่อธุรกิจที่ไม่ต้องตรวจสอบเครดิตมักมาพร้อมกับต้นทุนการจัดหาเงินทุนที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับสินเชื่อธุรกิจแบบดั้งเดิม เนื่องจากผู้ให้กู้ไม่ได้ตรวจสอบเครดิตหรือให้ความสำคัญกับอันดับเครดิตที่ไม่ดีน้อยลง ผู้ให้กู้จึงมักถือว่ามีความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้สูงกว่า ซึ่งอาจสะท้อนให้เห็นในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม หรือเงื่อนไขการคืนเงินที่เข้มงวดขึ้น ดังนั้น ธุรกิจจึงต้องพิจารณาต้นทุนรวมของสินเชื่ออย่างรอบคอบก่อนที่จะลงนามในสัญญา

เนื่องจากสินเชื่อธุรกิจที่ไม่ต้องตรวจสอบเครดิตส่วนใหญ่มีผู้ให้บริการทางการเงินเฉพาะทางหรือแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมทางเลือกเป็นผู้ให้บริการ จึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเปรียบเทียบเงื่อนไขต่างๆ อย่างรอบคอบ ธุรกิจต้องให้ความสำคัญกับเงื่อนไขสัญญาที่โปร่งใส ค่าธรรมเนียมส่วนเสริมที่อาจเกิดขึ้น และความน่าเชื่อถือของผู้ให้กู้

คำโฆษณาที่เกินจริง เช่น "รับประกันเงินกู้" หรือ "สินเชื่อธุรกิจที่ไม่ต้องตรวจสอบเครดิตเลย" อาจบ่งชี้ถึงผู้กระทำการฉ้อโกงและต้องระมัดระวังเป็นพิเศษ

ทางเลือกอื่นแทนการตรวจสอบเครดิตมีอะไรบ้าง

แม้ว่าจะมีการอนุมัติสินเชื่อธุรกิจโดยไม่มีการตรวจสอบเครดิตอย่างเป็นทางการ แต่ผู้ให้กู้ก็มักจะประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้สมัครอยู่ดี โดยแทนที่จะตรวจสอบเครดิต ผู้ให้กู้จะประเมินสถานะทางการเงินของธุรกิจจากเอกสารและหลักประกันต่างๆ จุดประสงค์คือเพื่อประเมินความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ให้ใกล้เคียงความเป็นจริงมากที่สุด

ประเมินข้อมูลทางการเงินของผู้สมัคร

บันทึกทางการเงินและข้อมูลธุรกิจที่เป็นปัจจุบันถือเป็นส่วนสำคัญของการตรวจสอบเครดิต ผู้ให้กู้มักจะขอบทวิเคราะห์ธุรกิจ (BWA), งบกำไรขาดทุน (P&L) งบการเงินประจำปี และรายการเดินบัญชีธุรกิจล่าสุด นอกจากนี้ การประเมินมักจะพิจารณาถึงยอดขายประจำ หลักฐานแสดงรายได้ ตลอดจนรายรับและสภาพคล่องทั่วไปของธุรกิจด้วย ผู้ให้กู้ใช้ข้อมูลนี้เพื่อพิจารณาว่าธุรกิจจะคืนเงินกู้ได้ตรงเวลาหรือไม่

นอกจากนี้ยังมีรูปแบบการจัดหาเงินทุนบางประเภทที่เปิดให้ธุรกิจสามารถกู้ยืมเงินโดยไม่ต้องส่ง BWA ได้ ตัวอย่างเช่น ผู้ให้บริการบางรายจะดูที่รายรับ รายการเดินบัญชีธุรกิจ และตัวชี้วัดประสิทธิภาพหลัก (KPI) อื่นๆ เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของธุรกิจ

ใช้หลักประกันและรูปแบบความรับผิด

ผู้ให้บริการบางรายกำหนดให้ต้องมีหลักประกันเพื่อขยายวงเงินกู้ ซึ่งอาจอยู่ในรูปแบบของสินทรัพย์ที่มีตัวตน เช่น อสังหาริมทรัพย์ เครื่องจักร ยานพาหนะ หรือสินค้าคงคลัง หรือสินทรัพย์ที่ไม่มีตัวตน เช่น สิทธิในเครื่องหมายการค้า สิทธิบัตร หรือใบแจ้งหนี้ที่เปิดอยู่ นอกจากนี้ ผู้ให้กู้บางรายอาจกำหนดให้ต้องมีการค้ำประกันส่วนบุคคลจากพาร์ทเนอร์ของธุรกิจหรือการค้ำประกันจากบุคคลที่สามเพื่อลดความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ให้มากยิ่งขึ้น

ทำไมธุรกิจในเยอรมนีจึงมองหาตัวเลือกการจัดหาเงินทุนทางเลือก

ธุรกิจในเยอรมนีพึ่งพาสินเชื่อธนาคารแบบดั้งเดิมและรูปแบบการจัดหาเงินทุนทางเลือก บ่อยครั้งที่การพิจารณาเชิงกลยุทธ์มีตำแหน่งในการตัดสินใจครั้งนี้ ธุรกิจบางแห่งต้องการลดหรือหลีกเลี่ยงการพึ่งพาผู้ให้กู้รายบุคคลในระยะยาว

อีกเหตุผลหนึ่งในการเลือกตัวเลือกการจัดหาเงินทุนทางเลือกคือการเข้าถึงเงินทุนในสถานการณ์ที่ผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมกำหนดข้อกำหนดที่เข้มงวด หรือการจัดหาเงินทุนมีจำกัดเนื่องจากการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต ดังนั้น ธุรกิจขนาดเล็ก สตาร์ทอัป และธุรกิจที่มีรายรับผันผวนจึงมักจะมองหาโซลูชันที่ยืดหยุ่นกว่า

นอกจากนี้ ธุรกิจหลายแห่งยังมองหาตัวเลือกการจัดหาเงินทุนที่พร้อมใช้งานและตรงไปตรงมา สินเชื่อธุรกิจแบบดั้งเดิมมักจะมีกระบวนการตรวจสอบที่ครอบคลุม รวมถึงการให้คะแนนเครดิตโดยละเอียดและข้อกำหนดด้านหลักประกัน ในทางกลับกัน รูปแบบทางเลือกจะพึ่งพากระบวนการทางดิจิทัลและการประเมินตามข้อมูลมากกว่า ตัวอย่างเช่น การให้สินเชื่อแบบฝังตัว เป็นรูปแบบที่มีการผสานรวมข้อเสนอสินเชื่อเข้ากับแพลตฟอร์มดิจิทัลโดยตรง อีกทางเลือกหนึ่งคือการจัดหาเงินทุนตามรายรับ เช่น Stripe Capital

วิธีที่ Stripe Capital ช่วยให้ธุรกิจในเยอรมนีเข้าถึงการจัดหาเงินทุน

Stripe Capital ช่วยให้ธุรกิจในเยอรมนีสามารถเข้าถึงการจัดหาเงินทุนตามรายรับ (เช่น สินเชื่อธุรกิจที่ไม่ต้องใช้หลักประกัน) โดยปกติแล้วจะได้รับเงินทุนภายในหนึ่งวันทำการเนื่องจากขั้นตอนนี้ไม่ต้องใช้ใบสมัครใช้งานที่ยุ่งยาก สิทธิ์ในการรับเงินทุนจะพิจารณาจากปริมาณการชำระเงินและประวัติการประมวลผลกับ Stripe

การจัดหาเงินทุนตามรายรับหมายความว่าธุรกิจจะได้รับเงินทุนตามรายรับ การคืนเงินจะคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายรับที่เกิดขึ้น เมื่อรายรับเพิ่มขึ้น จำนวนเงินคืนก็จะเพิ่มขึ้น และเมื่อรายรับลดลง จำนวนเงินคืนก็จะลดลงตามไปด้วย ซึ่งหมายความว่าธุรกิจไม่ต้องชำระเงินในอัตราคงที่ ทำให้มีความยืดหยุ่นทางการเงินแม้ในช่วงเวลาที่เศรษฐกิจเผชิญกับความท้าทาย

เงินทุนเหมาะที่สุดสำหรับธุรกิจที่ต้องการเงินทุนอย่างรวดเร็ว ต้องการรักษาสภาพคล่องให้มีความยืดหยุ่น และไม่มีหลักประกันเพียงพอ การจัดหาเงินทุนตามรายรับยังมีประโยชน์สำหรับธุรกิจที่มีรายรับผันผวนอย่างมาก รวมถึงเจ้าของธุรกิจที่ต้องการตอบสนองต่อโอกาสทางการตลาดอย่างรวดเร็ว

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับสินเชื่อธุรกิจแบบไม่ต้องตรวจสอบเครดิตในเยอรมนี